Что означает льготный период кредитной карты
Льготный период кредитной карты Сбербанка
Условия льготного периода кредитной карты Сбербанка
Первая проблема, с которой сталкиваются новые держатели кредитных банковских карт – расчет льготного периода. Непонятно, когда его можно отсчитывать. С момента подачи заявления на изготовление карты, сразу после изготовления или активации кредитки? Здесь нужно быть внимательным, поскольку банк начинает отсчет с начала платежного периода, совпадающего с активацией карты. В зависимости от момента совершения покупки в кредит, может длится и 20 дней, вместо обещанных в рекламе 50.
Для начала нужно определить платежный период. Это 30 или 31 день, но не совпадающий с календарным месяцем, поскольку точка отсчета – момент активации карты. При получении кредитки в банке на конверте будет указана дата отчета. В конце каждого такого месяца банк формирует отчет о совершенных платежах и транзакциях. (в случае, если клиент ничего не потратил, отчет не формируется). Фактически для клиента все состоит из следующих этапов:
Многие клиенты не вникают в подробности расчета льготного периода и попадают впросак, поскольку по истечении льготного периода возвращать деньги нужно уже с процентами.
В течение льготного периода, чтобы не выйти за его пределы важно вернуть на счет сумму, которая была потрачена за отчетный месяц. Возвращать деньги, которые были взяты в кредит в период погашения в течение этого срока не обязательно – они уже не являются частью льготного периода и не влияют на его продолжительность.
Как считать льготный период
Рассчитать свой льготный период легко. Достаточно помнить, когда была активирована карта (или иметь под конверт с данными), а также дату совершения покупки. Например, вы приобрели карту, на Пин-конверте которой указано 15 число. Следовательно, отчетный период закончится 15 числа следующего месяца, а спустя 20 дней и льготный период, то есть 5 числа через месяц. Предположим, вы потратили средства 22 числа, через неделю после получения карты. Тогда остается 23 дня отчетного периода + 20 дней периода погашения. То есть, льготный период составит 43 дня.
Либо у вас карта, отчетный период которой начинается 1 числа, тогда при совершении покупки 22-го остается 8+20 – 28 дней льготного периода погашения. Это значит, что выгоднее совершать покупки с помощью только что полученной кредитной карты Сбербанка в первые дни отчетного периода.
Существует миф, с которым часто сталкиваются держатели кредитной карты Сбербанка – снятие наличных. Льготный период не позволяет выводить наличку без процентов. Как только вы снимете средства с помощью банкомата, к вашим тратам будет применяться стандартная процентная ставка – минимум 23.9% для классической карты или Визы Голд.
Если же случилось так, что внести деньги в течение льготного периода не удалось – это не страшно, оставшиеся средства нужно будет вернуть с процентами как при стандартном кредите.
Особенности расчета льготного периода
Льготный период (иногда называется «грейс период») позволяет вам пользоваться кредитом по карте на бесплатной основе. Грейс период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершённых через интернет, а также на операции по оплате коммунальных услуг. Под его действие, как правило, не попадают операции по снятию наличных через кассу или банкомат, переводы на электронные кошельки любой из платежных систем, переводы на другие счета, операции по оплате услуг игровых домов и казино.
Очевидно, что, раз такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Не менее очевидно, что услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в данном случае рассчитывают на то, что вы не сможете или не захотите своевременно погасить задолженность. В результате, проценты будут начислены за всё время с момента возникновения задолженности, и это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа. С другой стороны, при грамотном подходе к льготному периоду, вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход на вкладе.
Большинство банков разбивает грейс период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность можно погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 50-55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.
Льготный период = календарный месяц +
Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный – 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.
1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
1 марта – 25 апреля: ваш льготный период истечёт.
Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.
25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.
Совет Сравни.ру: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.
Льготный период = расчётный период +
По мере пользования кредитной картой вы будете получать счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. В некоторых банках расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.
Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.
1 марта: вы оплачиваете кредитной картой холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
3 марта: банк выставил счёт-выписку.
1 марта – 23 марта: ваш льготный период.
Совет Сравни.ру: Внимательно следите за датами выписок и отсчитывайте «льготные дни» именно от них. Не привязывайте льготный период к датам операций по карте.
Льготный период = календарный месяц + следующий
При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней. В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.
1 марта – 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. рублей.
1 марта – 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.
Если же вы, допустим, 5 апреля потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. рублей за март и 10 тыс. рублей + % за апрель).
Совет Сравни.ру: Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.
Льготный период = дата первой покупки в кредит +
В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней – платёжный.
Пример:
14 марта – 16 апреля: вы совершили покупки на 20 тыс. рублей.
14 марта – 26 апреля: льготный период.
Чтобы проценты по кредиту не были начислены, необходимо в любой день до 26 апреля включительно оплатить полную сумму возникшей задолженности.
Совет Сравни.ру: Не забывайте о том, что несмотря на длину льготного периода, минимальный платёж необходимо вносить ежемесячно.
Фиксированный льготный период
Фиксированный льготный период устанавливается для каждой покупки отдельно. Как правило, его продолжительность не превышает 30 дней. Такая схема характерна для недорогих карт.
1 марта: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 3 тыс. рублей.
1 марта – 30 марта: ваш льготный период.
4 марта: вы приобрели по карте сотовый телефон за 15 тыс. рублей.
4 марта – 3 апреля: ваш льготный период по задолженности за телефон.
Совет Сравни.ру: Помните даты своих покупок по карте, чтобы укладываться в определённый банком срок. Иначе высоких процентов не избежать.
Помните, что льготный период – это обоюдоострый меч. Обратить выгоду в свою сторону поможет внимательное изучение условий кредитного договора. Прочтите описание продукта, поймите, какая схема льготного периода применяется к вашей карте. Всегда будьте внимательны и своевременно погашайте долг по карте.
Как не платить проценты по кредитной карте
Совет 1. Возвращайте долг до конца беспроцентного периода
Беспроцентный период длится до 50 дней после покупки, которую вы оплатили кредитной картой. Это время, когда банк не берёт проценты за использование денег. Если вернуть долг позже, банк начислит проценты, поэтому важно возвращать потраченную сумму вовремя.
Проверяйте задолженность в СберБанк Онлайн
Чтобы не пропускать беспроцентный период, проверяйте сумму задолженности в приложении. Здесь вы сможете увидеть, какую сумму и до какого числа вам нужно погасить, чтобы не платить проценты.
Банк напомнит в СМС
Забываете проверять задолженность в приложении? Не беда: незадолго до конца беспроцентного периода банк пришлёт напоминание о сумме и сроке платежа в СМС-сообщении.
Обязательный платёж
Если не успеваете вернуть долг до конца беспроцентного периода, достаточно погасить хотя бы обязательный платеж, чтобы не образовалась просрочка и не пострадала ваша кредитная история.
Учитывайте, что оплата обязательного платежа не освобождает от начисления процентов за покупки: если вы не успели погасить долг в течение беспроцентного периода, проценты будут начислены, начиная со дня покупки.
Совет 2. Старайтесь оплачивать крупные покупки кредитной картой в начале беспроцентного периода
Этот совет поможет вам дольше пользоваться деньгами с карты без процентов. Погасить долг за крупную покупку с одной зарплаты бывает непросто, поэтому лучше рассчитать дату покупки так, чтобы беспроцентный период был как можно длиннее. Максимального беспроцентного периода — до 50 дней — можно добиться, если сделать покупку в самом начале отчётного периода по карте.
Отчётный период длится ровно месяц, и в конце каждого такого периода банк подводит итоги и рассчитывает сумму долга по карте. По окончании отчетного периода рассчитывается ваша задолженность, после чего у вас есть ещё 20 дней для её погашения без процентов. Отчетный период + 20 дней — это и есть беспроцентный период. Дата начала отчетного периода у каждого клиента своя. Узнать дату начала своего отчетного периода можно также в разделе «Задолженность» в СберБанк Онлайн.
Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?
Льготный (он же грейс) период – отрезок времени, в продолжении которого не уплачиваются проценты от суммы займа, как это обычно бывает при пользовании кредитными средствами. До окончания грейс-периода можно вернуть ровно ту сумму, которая была взята.
Льготный срок может иметь место при любой форме кредита, но если «классический» единовременно выдаваемый заем предполагает однократный грейс-период и выгоду клиента, то кредитные карты с овердрафтным кредитованием обещают пользователю постоянный бонус.
В чем выгода банков от льготного периода?
Назначение грейс-периода имеет целью привлечение банком новых клиентов. Прямой выгоды в том чтобы передавать свои средства в бесплатное пользование у кредитного учреждения быть не может. Но и работать в убыток себе банк также не может.
Это не следует забывать, невзирая на самые яркие рекламные обещания.
Но если интересы и поведение заемщика выглядят понятными – пользоваться кредитом и не платить за это, то положение банка представляется более сложным – ему нужно привлечь клиента выгодным для него займом, но заработать на этом.
Сколько может быть льготный период?
Чаще всего грейс-период составляет около 50 дней.
Что как раз позволяет человеку с ежемесячным доходом погашать сравнимые с зарплатой займы. Если это не удается, то на сумму непогашенного остатка назначаются банковские проценты, обычно несколько большие, чем по займам без льгот, т.е. кредитная карта без процентов, превращается в обычную до момента возврата средств.
Кто-то может предлагать кредитные карты с льготным периодом 100, и даже 200 дней. Это особенно вероятно при выходе на рынок нового продукта или кредитного учреждения. Но это условие может не быть постоянным или распространяться не на всех, а только на ограниченный срок или оформивших отношения с банком в течение определенного периода.
И еще один важный момент – рассматривая и сравнивая льготные кредитные карты, следует уточнять: «льготный период в N дней» или «льготный период до N дней»?
На каких условиях банки выдают кредитные карты с льготным периодом?
Условия могут различаться, но обычно совпадают в одном:
Заемщик имеет возможность воспользоваться кредитными средствами без процентов, как рассрочкой, если будет строго исполнять установленные правила.
В противном случае он выйдет за пределы льготных условий, и вынужден будет платить и за себя, и за того, кто выполнил все и процентов не платит.
Несмотря на негативные отзывы, банки не склонны к прямому обману заемщиков, но часто выстраивают кредитные условия так, чтобы среднестатистический клиент (т.е. не каждый, а в общей массе) платил за пользование кредитом столько, чтобы предложение оказывалось в конечном итоге выгодно кредитному учреждению.
По этой причине полные условия кредитования по карте оказываются обширнее и сложнее чем в рекламных проспектах.
Именно последнее представляет главную опасность для неподготовленного или недисциплинированного заемщика.
Когда назначается льготный период?
Это зависит от правил конкретного банковского учреждения.
Поясним это на конкретных примерах:
Льготный период назначается на все операции
Льгота не действует при получении наличных
Грейс-период не применяется при снятии наличных, переводах, коммунальных и некоторых других платежах
Нет льготы при выдаче наличных и платежах по системе рассрочки
Льготный период не действует при выдаче наличных и переводах
Узнавать наличие или отсутствие дополнительных комиссий лучше из кредитного договора, также полезным будет прямо спросить об этом консультанта в банке.
Обычно комиссии назначаются на:
Но самым сложным моментом при пользовании кредитной картой с грейс-периодом обычно становится механизм его расчета.
Рассмотрим этот момент подробнее.
Как рассчитывается грейс-период по кредитной карте?
Каждый банк выдвигает на этот счет свои правила. Посмотрим, как это делают некоторые наиболее известные:
В рекламе кредитных карт может говориться об очень длительном льготном периоде — иногда 100 и 200 дней. Внимательно читайте условия! Часто речь идет о единственном льготном периоде после оформления карты, затем его продолжительность может измениться.
Есть три широко применяемых способа расчета начала и продолжительности грейс-периода:
Простой и честный в глазах заемщика вариант. У каждой покупки идет свой беспроцентный срок. Погасить задолженность необходимо до конца этого срока.
Этот способ применяется не особенно часто.
Тут ситуация выглядит так:
От даты первой покупки с расчетом кредитной картой начинается льготный период. Все следующие заимствования должны быть погашены в этот же срок.
Пример:
Способ более распространенный, очевидно потому, что дает банку практическое преимущество, не все клиенты способны планировать даты покупок.
Самый сложный способ. Проиллюстрируем его на примере ПАО «Сбербанк».
Его официальный сайт приводит такую наглядную схему:
Суть метода в том, что:
Обратим внимание, что следующий отчетный период, т.е. время новых беспроцентных трат, наступает сразу после окончания прошлого отчетного периода, а не периода погашения.
Кредитные карты банков с льготным периодом, рассчитываемым этим методом, оказываются особенно сложны для использования неподготовленными клиентам. Для помощи им «Сбербанк» предлагает сервис помощник, дает разъясняющие материалы. Потому нельзя подозревать Банк в обмане потребителей, но можно предположить, что не умеющие организовывать личные траты заемщики платят достаточно, чтобы обеспечить Банку желаемую выгоду от льготных кредитных карт.
Как пользоваться льготным периодом кредитной карты?
Практические советы. Их может быть много, в зависимости от конкретных условий и ситуации. Но несколько универсальных все же есть:
Схема льготного периода работает так:
Что значит льготный период по кредитной карте
Кредитная карта — платежный инструмент, средства на котором фактически принадлежат банку. Картой можно расплачиваться за покупки онлайн и офлайн, оплачивать ЖКХ, выполнять сервисные платежи, в том числе и за границей. За использование средств владелец карты платит проценты, как по обычному кредиту. Но есть одно важное отличие — льготный, он же грейс-, он же беспроцентный период, в течение которого на израсходованные в пределах кредитного лимита средства не начисляется банковский процент.
Чем привлекают карты с
Под льготным периодом понимают срок, во время которого банк не начисляет проценты за совершение платежа при помощи заемных средств на своих картах. Период беспроцентного пользования кредитной картой обычно составляет 50–60 дней. Если погашать образовавшуюся задолженность до его окончания, пользоваться кредитом можно бесплатно. У многих банков, для активации льготного периода в новом месяце надо полностью погасить задолженность предыдущего расчетного периода. Карта с такой опцией — выгодная альтернатива потребительским займам. Все больше клиентов банков отдают предпочтение ей, а не традиционным ссудам.
По сути, карта с — тот же нецелевой потребительский заем, но есть отличие. Проценты начисляются не на весь долг, а лишь на сумму совершенных операций. С помощью можно в принципе избежать их уплаты, если вы вернете деньги на счет кредитной карты до окончания срока льготного пользования.
Карты быстро оформляются, требуется минимальный пакет документов. В кредитных программах предусмотрены бонусы, баллы, которые можно обменять на магазинные скидки, авиабилеты, привилегии.
Как формируется
Схема расчета льготного периода разная у разных банков. Продолжительность и, что важно, дату начала отсчета каждый банк устанавливает самостоятельно. Как правило, время льготного периода составляет 50–60 дней. Есть банки, у которых он намного длиннее — например, у Райффайзенбанка есть продукты, у которых льготный период длится до 110 дней. Льготный период не рассчитывается отдельно для каждой транзакции, он действует с определенного дня месяца и обозначает число дней, отведенных на погашение задолженности.
Ряд банков обязывает вносить минимальный платеж в льготном периоде — до 10% суммы задолженности. В противном случае пользователь получает неустойку за просрочку. Узнать о таком требовании можно, ознакомившись с кредитным договором.
На какие платежи распространяются
Льготный не распространяется на:
Для чего банку карты с бесплатным периодом кредитования?
С точки зрения клиента льготный период — это интервал использования карты, в котором банк не зарабатывает, а просто дает возможность клиенту пользоваться деньгами бесплатно. Взамен при превышении срока возврата задолженности по кредитной карте клиент платит повышенную ставку, что и компенсирует банку затраты.
На самом деле это не так. Ставки по кредитным картам при безналичном использовании средств ненамного выше базовой ставки по потребительским кредитам, а повышенный процент начисляется только при обналичивании денег и то не всегда: есть кредитные карты, с которых можно снимать деньги с сохранением льготной ставки.
Как тогда зарабатывает банк?
Схемы расчета
Каждый банк использует свою схему формирования периодов, в том числе:
Нефиксированная схема
Это формат погашения задолженностей, где ключевым моментом выступает дата начала периодов: первое число каждого месяца, день выполнения первой транзакции, выпуска, активации карт или формирования ежемесячной выписки, то есть, отчетная дата не привязана к каждой покупке.
По нефиксированной методике льготное время складывается из двух блоков:
Поясним на примере. У вас есть карта с беспроцентным сроком до 50 суток и датой отсчета 3 сентября. До 3 октября длится расчетный срок, после чего он заменяется платежным периодом — 20 дней. Однако, если вы совершили операцию 6 сентября, для нее льготное время составит 24 отчетных суток и все те же 20 — платежных. То есть, общее время в периоде будет меньше максимально возможного.
По нефиксированной схеме вы сможете пользоваться льготой не дольше 50 суток (если покупка совершена в первый день отсчета) и не меньше 20, если проводите транзакцию в последнюю дату расчетного блока. Обратите внимание: некоторые банки приостанавливают действие беспроцентного срока, пока не будет возвращена вся задолженность за прошлый.
Фиксированная схема
При таком способе расчета формирование льготных периодов проще — от даты проведения операции отсчитывается количество беспроцентных дней, зафиксированное в вашем договоре. Это удобная для держателей карт схема, в особенности, если транзакций немного или вы пользуетесь кредиткой лишь изредка. Если вы погашаете долг вовремя, проценты не будут начислены.
Пример: в 100 дней, вы сделали покупку 1 июля. Окончание срока — 8 октября. С 9 октября будет начислена процентная неустойка, если до 8 октября вся сумма долга не вернется на счет.
Расчет для отдельных операций
Это редко используемая схема. Погашение нужно проводить строго по периодам, в том же порядке, что и совершение покупок. Условия удобны при нечастом использовании карты, иначе неверно рассчитанные сроки приведут к штрафу.
Вне зависимости от схемы расчета, желательно выбирать карточные продукты с большим периодом. Он дает свободу в планировании бюджета. Райффайзенбанк предлагает программы с льготным периодом до 110 дней, отсутствием процентов за снятие наличных и другими полезными и выгодными опциями.