Что означает начисление процентов на минимальный остаток
Деньги идут к деньгам: как работает процент на остаток по карте
Что дает процент на остаток
Деньги, которые человек хранит на счете в банке, могут приносить доход без необходимости заключать отдельный договор и открывать депозит. Процент на остаток — это вознаграждение клиенту просто за то, что он держит деньги на карте, а не дома под матрасом. Карты с процентом есть у многих банков, различаются только условия предложения, схема начисления процентов и размер ставки.
Такая опция бывает не только по дебетовым картам, но и по кредиткам или картам рассрочки — для случаев, если человек хранит на пластике собственные средства. Естественно, на средства банка проценты на остаток не начисляются. Кстати, недавно мы писали о том, о том, как правильно выбрать кредитную карту, материал можно прочитать здесь.
Процент на остаток может удачно дополнять кэшбэк — возврат денег или начисление баллов за покупки: тандем из бонусов позволяет получить от карты максимальную выгоду.
Но и сам по себе процент на остаток — удобная возможность получать доход без лишних усилий, причем даже со скромных накоплений. А при необходимости деньги можно и потратить. При открытии вклада зачастую этой опции нет: при досрочном расторжении могут сгореть все накопленные проценты за месяцы, а то и годы.
В случае с картой такие санкции не грозят: иногда часть дохода можно потерять и тут, но речь в худшем случае о доходе со снятой суммы за месяц.
Как могут начисляться проценты
Многие думают, что к расчету банк берет сумму, которая лежит на карте в конце месяца. Но это абсолютно не так. Есть несколько вариантов и зависят они от условий конкретного банка — общей для всех схемы нет.
Иногда процент начисляется исходя из минимальной суммы, которая находилась на счету карты в течение месяца. Например, если у Пети в начале месяца на карте было 25 000 рублей, но 7 тысяч он потратил, процент могут начислить исходя из суммы 18000 рублей. А если в какой-то день Петя потратил всю сумму под ноль, то процентов в этом месяце не будет, даже если до окончания месяца оставалось всего лишь несколько дней.
Или, например, могут использовать для расчета среднюю сумму, которая находилась на счету в течение месяца — это сумма остатков на начало каждого календарного дня, поделенная на количество дней в месяце. Если были пополнения, это также учтется.
Но зачастую процент рассчитывают исходя из фактического остатка на каждый день: это самый выгодный вариант. Допустим, банк начисляет 4% годовых на остаток. Чтобы разобраться, сколько процентов банк начисляет ежедневно, эту сумму нужно разделить на 365 дней. Получается чуть менее 0,011% в день. Допустим, за день на карте было 30 тысяч рублей. Тогда проценты на остаток за этот день составят 3,3 рубля. Если были пополнения — доход увеличится, траты — уменьшится. Остается только сложить все деньги за все дни и получится сумма, которую банк должен выплатить в конце расчетного периода.
В чем преимущества и недостатки по сравнению с депозитом
Несмотря на то что не все варианты начисления процентов могут быть выгодны в месяцы активных трат, никаких ограничений на использование денег тут нет. Чтобы потратить необходимую сумму не требуется расторгать договор, как это бывает со вкладами.
Еще одно преимущество по сравнению с обычными депозитами: процент по вкладу могут выплачивать в конце срока договора, а накопленную сумму по процентам на остаток по пластику перечисляют в конце месяца или в расчетную дату, например, каждое 15-е число.
Плюс — вклады не всегда предусматривают возможность пополнения, а иногда за возможность довносить средства даже снижают процент. С пластиком все проще: можно не только тратить, но и пополнять в любое время.
Процентную ставку каждый банк устанавливает самостоятельно. Она может меняться как в большую, так и в меньшую сторону: банку достаточно проинформировать об этом клиентов, например, разместив информацию на своем сайте. В этом смысле предсказуемости, как у вкладов, ждать не приходится: там изменять процентную ставку в одностороннем порядке банк не вправе. Но в среднем по остаткам на карте банки предлагают порядка 3,5-5% в месяц в рублях, что вполне сопоставимо с предложениями по депозитам. Иногда у банков бывают акции, которые позволяют на время увеличить процент.
Ставка может зависеть и от некоторых условий, например, размера остатка, категории пластика и суммы трат за месяц. Иногда, если по карте совсем не было покупок или траты были небольшими, процент может не начисляться совсем.
Застрахованы ли деньги на карте?
Сумма на карте подпадает под страховку. Но важно понимать: максимально застрахованная сумма — 1 миллион 400 тысяч рублей в одном финансовом учреждении. Если в одном банке у вас и депозит, и накопительный счет, и карта, учитывается все вместе: если в совокупности сумма составляет больше чем 1 миллион 400 тысяч рублей, то гарантированно можно получить именно ее, а остальное — в зависимости от того, что будет с банком и найдутся ли на это деньги. Соответственно, если вы используете карту для накоплений, старайтесь не выходить за этот лимит с учетом других ваших продуктов в банке.
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Как избежать «ловушек» накопительных счетов?
Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.
А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?
Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.
Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.
Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:
— вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
— в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
— запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.
Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
Топ-3 накопительных счетов августа. Разбор Банки.ру
31 Время прочтения: 4 минуты
Повышенная ставка, но не для всех и не навсегда. Отобрали самые прибыльные накопительные счета августа и изучили их подводные камни.
«Депозитное ралли» продолжается: банки сейчас активно повышают ставки по вкладам. Банкирам не оставляет выбора Центробанк, планомерно повышающий ключевую ставку. На последнем заседании, в конце июля, ее подняли с 5,5% сразу до 6,5%, но в большинстве банков такие ставки по обычным депозитам еще редкость. Зато этот уровень успешно преодолен по накопительным счетам.
Накопительный счет — тот же вклад с возможностью пополнения и снятия средств, но без потери уже набежавших процентов. При этом юридически это именно счет, а не срочный вклад, поэтому условия по нему банк имеет полное право в любой момент изменить. На накопительные счета, как и на депозиты, распространяется госстраховка.
Лучший накопительный счет — тот, у которого максимальная ставка и при этом легко выполнимые требования для ее получения.
Опираясь на такие критерии, мы сформировали топ-3 накопительных счетов августа.
Так получилось, что у всех призеров нашего мини-рейтинга в целом оказались равные условия. Всех трех кандидатов можно признать победителями, поэтому мы их выставим не по ранжиру, а просто приведем в алфавитном порядке, исходя из названия банка.
Альфа-Банк: «Альфа-Счет»
Доходность: 7% первые два месяца, далее — от 4—6%.
Начисление процентов: на минимальный остаток.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета: 1,5 млн рублей, далее ставка составит 4% годовых.
В Альфа-Банке продолжается акция с повышенным начислением процентов по накопительному счету. Всем новым клиентам, а также тем, у кого последние три месяца не было «Альфа-Счета», полагается ставка 7% годовых. Правда, действовать она будет только первые два месяца после открытия счета. Зато нет никаких требований для получения дохода. А вот после двухмесячного промопериода придется завести дебетовую карту и тратить по ней не менее 10 000 рублей в месяц для получения ставки по счету 6%. Без карточных покупок доходность будет лишь 4%.
Впрочем, ничто не мешает, заработав акционные 7%, просто забрать деньги из Альфа-Банка и открыть счет или вклад в другом банке.
Очень важный момент — проценты по «Альфа-Счету» начисляются на минимальный остаток средств за месяц. Если был день, когда у вас на счете лежал, допустим, 1 рубль, то 7% и начислят только на этот рубль, даже если все остальное время был миллион. Поэтому при открытии счета надо класть сразу всю сумму и лучше потом ее не трогать.
Держать, кстати, стоит максимум до 1,5 млн рублей, так как затем ставка упадет до 4%.
Разбор Банки.ру. Копилка рубль бережет: 5 лучших накопительных счетов июля
19 Время прочтения: 11 минут
На волне экономической нестабильности и снижения ставок по депозитам повышенной популярностью у вкладчиков стали пользоваться накопительные счета. По доходности они не уступают срочным вкладам, а зачастую и превосходят их. Еще одно преимущество накопительных счетов в отсутствии ограничений на распоряжение средствами: деньги можно в любое время снять со счета без потери процентов. Банки тоже не внакладе: если по депозиту размер ставки фиксируется на весь срок договора, то условия по накопительным счетам можно поменять в любой момент.
Что нужно знать при выборе счета
Спрос на накопительные счета привел к тому, что банки наперебой стали анонсировать свои накопительные продукты со ставками одна выгоднее другой. Среди предложений банков встречаются счета с заявленным доходом до 7%, 8% и даже 11% годовых. Что и говорить, открыть срочный вклад на таких условиях сегодня нереально. Впрочем, на поверку выгода от накопительных счетов тоже может оказаться весьма условной. Повышенные проценты достигаются либо за счет больших трат по банковским картам, либо за счет приобретения дополнительных продуктов. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков не превышают 4—5%.
Самые популярные дебетовые карты с процентом на остаток
\u041c\u0430\u043a\u0441. 5 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441., \u043c\u0438\u043d. 200 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
\u041c\u0430\u043a\u0441. 6 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
\u041e\u0431\u0441\u043b\u0443\u0436\u0438\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u0431\u0435\u0441\u043f\u043b\u0430\u0442\u043d\u043e \u043f\u0440\u0438 \u0441\u0443\u043c\u043c\u0435 \u043f\u043e\u043a\u0443\u043f\u043e\u043a \u0441\u0432\u044b\u0448\u0435 10 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
Имеются у накопительных счетов и другие подводные камни. Чаще всего они кроются в порядке начисления процентов. Многие банки начисляют доход не на фактическую, а на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. На практике это означает, что если хотя бы в один день месяца баланс счета равнялся нулю, а все остальное время на счете лежал миллион, то проценты за весь месяц начислены не будут.
Еще одна распространенная схема искусственного занижения доходности — применение дифференцированной системы начисления процентов, когда на суммы в пределах определенного диапазона действуют разные ставки. Например, на сумму остатка до 100 тыс. рублей предусмотрен доход по ставке 3%, а на сумму в пределах от 100 тыс. до 300 тыс. рублей — по ставке 4%. При дифференцированной системе повышенная ставка будет применяться не ко всей сумме остатка на счете, а к сумме, превышающей пороговые 100 тыс. рублей.
Пример
К недостаткам накопительных счетов можно отнести и зависимость от других продуктов. Некоторые банки включают накопительные счета в платные пакеты услуг, а в других накопительный счет нельзя открыть без обязательного оформления дебетовой карты, от трат по которой зависит ставка по счету. И если открытие и обслуживание счетов обычно бесплатное, то за карточку часто приходится платить. Чтобы избежать неприятных сюрпризов и не упустить выгоду, при выборе накопительного счета нужно учитывать не только размер предлагаемой ставки, но и другие условия.
Мы отобрали для разбора пять накопительных счетов по следующим параметрам: честная ставка, которая применяется ко всей сумме на счете, ежедневное начисление процентов на фактический остаток, простые условия для получения повышенного дохода. Также мы постарались учесть и другие расходы, связанные с обслуживанием счетов.
«Копилка» от ВТБ
У «Копилки» ВТБ есть сразу несколько плюсов: счет можно открыть в двух валютах (рубли и доллары США), доход по ставке от 4% начисляется ежедневно на фактический остаток средств на счете. Размер ставки зависит от суммы денег и срока их размещения.
Ставка с 1-го по 3-й месяц, %
Ставка с 4-го месяца, %
5,5, с 16 июля 2020 года — 4,5
в долл. США на любую сумму
Повышенная приветственная ставка на первые три месяца действует только для первого счета «Копилка». При повторном открытии счета на весь срок применяется базовая ставка 4%.
Счет можно открыть в офисе ВТБ и через онлайн-сервисы банка. Заводить карту при открытии счета не обязательно, но желательно: это позволит повысить доходность счета. Для этого нужно подключить к «Мультикарте» бонусную опцию «Сбережения» и активно расплачиваться карточкой за покупки. Чем больше сумма покупок по карте, тем выше ставка по счету. Стоимость обслуживания самой «Мультикарты» — 249 рублей в месяц, но если тратить от 5 000 рублей, то картой можно пользоваться бесплатно.
Процентные ставки с учетом бонусов от покупок по «Мультикарте»:
Сумма покупок по «Мультикарте» в месяц, руб.
Ставка с 1-го по 3-й месяц, %
Ставка с 4-го месяца, %
от 5 000 до 15 000
Правда, надбавка по опции «Сбережения» начисляется не на всю сумму остатка на счете, а на величину совокупного минимального остатка по накопительным счетам и срочным вкладам, но не более чем на сумму 1,5 млн рублей. Если сумма остатка на накопительном счете в какой-либо из дней была более 1,5 млн рублей, то на сумму превышения доход начислится по базовой ставке 4% независимо от срока размещения средств.
Еще один минус «Копилки» связан с условиями ее закрытия. Если закрывать счет в любой другой день, кроме последнего календарного дня месяца, проценты за этот месяц не начислятся. Чтобы не потерять доход, стоит оставить на счете хотя бы 100 рублей и закрывать счет уже после снятия основной суммы с процентами.
«Накопительный счет» от МКБ
По счету МКБ действует честная процентная ставка от 4,5%. Проценты на остаток начисляются ежедневно и в конце месяца капитализируются на счете. Банк не предъявляет требований к минимальному и максимальному балансу счета, пороговая сумма, сверх которой проценты на остаток не начисляются, тоже не установлена.
Действующие клиенты банка могут открыть счет через онлайн-сервисы МКБ, а новым клиентам придется посетить офис банка. Оформлять банковскую карту к счету не обязательно, однако держатели карточек могут получать 1 процентный пункт прибавки к ставке, ежемесячно совершая по карте покупки на определенную сумму. Размер ставки зависит также от остатка средств на счете.
Остаток на счете, руб.
Покупки по картам на сумму от 30 000 руб. в месяц
Покупки по картам менее 30 000 руб. в месяц либо карта отсутствует
В плане закрытия условия МКБ выглядят более гуманно, чем у ВТБ. Начисленные проценты выплачиваются на накопительный счет в последний календарный день месяца, а при закрытии счета — в день закрытия. Если закрывать счет в дату, отличную от даты выплаты процентов, доход за последний месяц будет начислен по ставке 4,5% без учета суммы покупок по карте.
Пополнять счет можно в любое время и на любую сумму: наличными через кассу банка и безналичным переводом, в том числе межбанковским. Комиссия за пополнение счета не взимается. Ограничений по снятию денег со счета тоже нет. Непосредственно со счета и без ограничений по сумме наличные можно снять в офисе банка, также деньги можно бесплатно перевести на другие свои счета в МКБ и в другие банки. На внешние переводы со счета установлены лимиты — в сутки можно переводить не более 300 тыс. рублей.
Сам накопительный счет открывается и обслуживается бесплатно, однако если вы решите завести к нему банковскую карту, стоит обратить внимание на тарифы по ней. Обслуживание стандартной «Москарты» МКБ стоит 99 рублей в месяц. Чтобы пользоваться картой бесплатно, нужно выполнять одно из условий:
Обеспечивать бесплатность карты имеет смысл покупками — так вы получите заодно и повышенную ставку по накопительному счету.
«Накопительный счет» от УБРиР
Похожие условия действуют и по накопительному счету Уральского Банка Реконструкции и Развития. Базовая ставка по счету составляет 4,5%, но если в течение месяца активно пользоваться карточкой банка, ставку можно увеличить до 7,5%:
Бонусная ставка применяется при совершении покупок по любым дебетовым картам банка в предыдущем календарном месяце.
Минус счета УБРиР в том, что открыть накопительный счет без карты не получится: договор заключается только при наличии у клиента действующего карточного счета и доступа к системе «Интернет-банк». Клиенты УБРиР могут самостоятельно открыть счет в личном кабинете, а вот новым клиентам сначала придется оформить карту. Сделать это можно в офисе банка и дистанционно, заполнив заявку на сайте. Банк обещает бесплатно доставить дебетовую карту «ПОРА» с подключенным интернет-банком для онлайн-открытия счета, выпуск и обслуживание самой карты тоже бесплатные.
Счет открывается в рублях при минимальной сумме от 10 рублей. Пополнить его можно только безналичным способом. Снятие наличных со счета через кассу тоже не предусмотрено: для этого деньги придется сначала перевести на карту банка.
Проценты по счету начисляются ежедневно начиная со дня, следующего за днем открытия счета, на сумму остатка на конец операционного дня.
«Накопительный счет» от банка «Восточный»
В Восточном Банке накопительный счет можно открыть в рублях, долларах США и евро. По рублевому счету действует единая ставка 5,35%, по валютным счетам — 0,01%. Минимальная сумма для открытия счета: 100 рублей или 50 долларов США и евро. Проценты начисляются на остаток средств, учитываемый на счете на начало каждого операционного дня, и выплачиваются по истечении каждого календарного месяца.
Счет можно открыть в офисе и через онлайн-сервисы банка. Для открытия счета без посещения офиса потребуется сначала заполнить на сайте заявку на карту и дождаться курьерской доставки. За выпуск карты взимается единовременная комиссия 500 рублей, которую банк обещает вернуть при условии пополнения накопительного счета в течение двух недель с даты его открытия на сумму 500 тыс. рублей и больше. За обслуживание карты тоже есть комиссия — 150 рублей в месяц. За первый месяц комиссия не удерживается, а в дальнейшем обслуживание будет бесплатным при выполнении одного из следующих условий:
Счет можно бесплатно пополнять через кассу банка, безналичным переводом и через банкоматы. Снимать наличные без комиссии можно также в кассе банка либо после перевода на карту банка. Внутренние переводы проводятся бесплатно, а за внешние предусмотрена комиссия.
По накопительному счету Восточного Банка можно получить те самые рекордные 11,35% годовых в рублях, однако для этого придется одновременно со счетом оформить инвестиционный или страховой продукт (инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет или накопительное страхование жизни). При покупке полиса или приобретении инвестиционного продукта на определенную сумму по накопительному счету в первые три месяца будет действовать прибавка в 4 или 6 п. п. к базовой ставке.
«Моя копилка» и «Мой счет» от Россельхозбанка
Россельхозбанк предлагает сразу два накопительных продукта: «Мой счет» и «Моя копилка». Оба счета можно открыть в рублях и долларах США, оформлять карту для этого не требуется.
Ставка по накопительным счетам зависит от остатка средств на счете.