Что означает неустойчивость личного семейного бюджета
Причины дефицита личного бюджета и способы его устранения
Нехватка денег — частая проблема в нашем обществе. Как ни странно, размер зарплаты — не главное, одни умудряются безбедно жить с низкими зарплатами, в то время как другие, с большими доходами, не могут вылезти из кредитов. Важно не только уметь заработать деньги, но и знать, как правильно их потратить.
Причины нехватки денег
Для устранения дефицита семейного бюджета необходимо знать, на что следует обратить внимание. Если высказать коротко — в большинстве случаев основной причиной становятся неумение распоряжаться деньгами и стремление жить не по средствам. Более подробно:
Способы решения проблем
Большинство проблем, связанных с финансовой неграмотностью, можно избежать выполняя несложные действия:
Общие рекомендации
Еще один важный совет — живите по средствам. Многие пытаются взять квартиру чуть дороже, чем позволяет зарплата, купить немного более дорогой телефон и так далее — в кредит, разумеется. Важно запомнить — нет абсолютной планки дохода обеспеченного гражданина. Человек всегда будет хотеть больше, чем у него есть сейчас. Если вам удастся оценить свои возможности, и установить потребности чуть ниже, чем позволяют доходы — у вас появится сразу и полезная привычка, и хорошее настроение, и лишние деньги, которые помогут разорвать круг кредитов (которые станут не нужны) и начать улучшать свою жизнь.
А вы как считаете, можно ли жить без кредитов?
Что такое дефицит семейного бюджета и как его избежать
Ну, вот просто так получилось, что деньги кончились раньше, чем пришло время получать заработную плату.
Ситуацию нехватки денег до следующей заработной платы называют дефицитом семейного бюджета.
Сегодня, в рамках финансовой грамотности, я вам расскажу, что такое дефицит семейного бюджета и как его избежать.
При этом, обращаю ваше внимание, что речь пойдет о дефиците семейного бюджета тех семей, которые получают достаточный для проживания доход, но по каким либо причинам не могут «свести концы с концами» и к следующему получению заработной платы «приходят» с пустым кошельком.
Дефицит семейного бюджета
Само слово дефицит характеризуется понятием нехватки чего либо. К примеру, это может быть дефицит продуктов питания. Допустим, лето было неурожайным, и в магазинах исчезает любимая многими гречневая крупа. Факт отсутствия гречневой крупы в магазине есть не что иное, как дефицит.
Дефицит семейного бюджета – это нехватка денежных средств, получаемых работающими членами семьи на обычные и первоочередные нужды каждого из членов семьи.
О том, что такое семейный бюджет, как он формируется, из каких доходов складывается, можно прочитать на страницах нашего сайта Sizhu-doma.ru. Сегодняшняя моя основная задача показать вам, что можно сделать, чтобы избежать дефицита семейного бюджета.
Причины образования дефицита семейного бюджета
Существует всего три основные причины, по которым образуется дефицит семейного бюджета. Подробно разобрав эти причины можно сформулировать правила, соблюдение которых позволит не допустить формирование дефицита семейного бюджета в дальнейшем.
На самом деле причин образования дефицита семейного бюджета может быть и гораздо больше, но при детальном рассмотрении они сводятся к трем основным.
Неумение или нежелание планировать семейный бюджет
Приведу простейший пример такого финансового поведения семьи: получили заработную плату, и тут же истратили ее на новые вещи (давно хотелось), купили вкусных и дорогих деликатесов, купили новую косметику. При этом, не подумав, что деликатесы имеют обыкновение быстро съедаться, новая вещь, даже если ее приобретение было важно для семьи, не заменит булку хлеба через пару недель, также как не заменит продукты питания или очередной платеж по кредиту, купленная косметика.
В то же время, если бы семья, получив заработную плату, села, подумала и распределила, куда она будет тратить полученные денежные средства. Если бы семья посчитала, сколько денег нужно отложить на оплату коммунальных услуг, оплату обучения, расходы на продукты питания, расходы на проезд и т.п., то проблемы с отсутствием денег перед следующей заработной платой просто бы не было.
Неумение отказываться от импульсивных покупок
К сожалению, проблема импульсивных покупок свойственна как молодым семейным парам, так и вполне взрослым семьям с большим стажем семейной жизни.
Проблема импульсивных покупок в том, что находясь в магазине, и имея в кармане необходимую сумму денег, даже если эти деньги нужно «тянуть» до следующей заработной платы, вы делаете эту желанную, но не жизненно необходимую в настоящее время покупку.
Придя домой, вы будете себя корить за то, что опять не сдержались, истратили деньги… Конечно, можно попробовать вернуть вещь в магазин. Но есть вещи, которые просто не могут быть возвращены обратно в магазин в силу их специфики.
А деньги уже истрачены. И вам нужно жить на что – то до следующей заработной платы.
Отсутствие финансовой подушки безопасности
Пример из жизни: в квартире одновременно стало все ломаться. Сломалась микроволновая печь. Ну ладно, это не предмет первой необходимости, ее можно сдать в ремонт и подождать, пока отремонтируют. Ремонт микроволновой печи не был запланирован, но ремонт обошелся не очень дорого, существенного влияния на семейный бюджет не оказал.
Но следующим сломался смеситель в ванной комнате. Мало того, что его вырвало с корнем и вода льется во все стороны, так еще и соседей внизу затопили. Вот это уже серьезно. Вызов мастера, покупка нового смесителя для семейного бюджета оказались терпимыми. А вот необходимость делать ремонт в своей ванной комнате, да еще и компенсировать убытки у затопленных соседей снизу семейный бюджет выдержать не смог.
Если бы была финансовая подушка безопасности, в такой ситуации можно было бы ею воспользоваться. А так, придется брать кредит, что ухудшит и так небольшой семейный бюджет.
Как избежать дефицита семейного бюджета
В целом, основные правила, соблюдение которых позволит избежать дефицита семейного бюджета, я назвала выше. Немного их продублирую.
Правило 1. Всегда планировать семейный бюджет
Планировать семейный бюджет не сложно. Для этого необходимо зафиксировать на бумаге все доходы семьи, а также все основные расходы семьи.
О том, как планировать семейный бюджет можно прочитать по ссылкам: Структура семейного бюджета или планирование семейного бюджета на месяц.
Правило 2. Вести учет доходов и расходов семейного бюджета
Ежедневно записывать все суммы, которые были получены семьей в виде заработной платы, премий, дополнительного заработка, платежей за сдачу недвижимости, материально помощи и т.п.
Ведение семейного бюджета, записывания всех доходов и расходов семьи, очень помогает в вопросах экономии и дальнейшего рационального использования денег.
Как правило, даже анализ семейных расходов всего за один месяц позволяет найти многочисленные способы их сокращения и оптимизации семейного бюджета.
Правило 3. Избегать импульсивных покупок
Если вы знаете, что вам бывает трудно устоять перед покупкой какой либо вещи, которая вам на самом деле не очень то и нужна, постарайтесь не ходить в магазин, имея на руках большую сумму денег.
Не ходите в магазин с деньгами. Оставляйте их дома. Если вам сильно захочется что – либо купить, попросите продавца отложить эту вещь.
Пока вы ходите домой за деньгами, вероятно, вам расхочется ее покупать. Таким образом, вы сможете сохранить деньги.
Или, как вариант, прежде чем вернуться в магазин за отложенной вещью, поговорите со своим супругом об этом. Я уверена, он вас сможет отговорить от этой покупки.
Правило 4. Формирование финансовой подушки безопасности
И я лично знаю людей, которые таким образом сумели купить для себя и домик в деревне, и квартиру для подросших детей, и сформировать хороший запас прочности для выхода на пенсию.
В нашем же случае именно наличие финансовой подушки безопасности позволит избежать получения ненужных кредитов, залезания в ненужные долги в случае, если в семье появились непредвиденные обстоятельства.
Такие, как внеплановый ремонт или замена сантехники, необходимость приобретения лекарственных препаратов, необходимость непредвиденного ремонта автомобиля после ДТП и т.п. непредвиденные расходы.
И в случае потери работы, имея приличную финансовую подушку безопасности, вы долгое время, пока не найдете работу, сможете избегать появления дефицита семейного бюджета.
Виды семейного бюджета и проблемы
Возможно, тему про деньги поднимали неоднократно, но я освещу её в контексте супружеской психотерапии. Коротко тему можно озаглавить так: «Деньги, как ими распоряжается пара, какой они при этом формируют бюджет, и на что это влияет». Цель статьи — помочь разобраться с наиболее удачной стратегией выбора, осветить +/- разных типов бюджета и, конечно, узнать клевые истории о деньгах.
Содержание
Все примеры для простоты буду гипертрофированы. Супруги или партнёры, наличие штампа в паспорте в ходе рассуждения вынесем за скобки, подразумевая определенную глубину и длительность отношений. Когда и зачем имеет смысл обсуждать бюджет, на какой стадии отношений — предмет отдельного вопроса, его пока тоже вынесем за скобки.
Первый вид — полностью раздельный бюджет
Супруги сами решают, кто, за что платит и в каком объёме, но при этом распределение долей дохода/расхода не характеризует вид бюджета. Т.е. ситуация «муж обеспечивает семью, ребёнка, возит нас на отдых, а свою ЗП я трачу на шмотки и косметику» формально выглядит почти как общий бюджет (т.к. муж тратит ощутимо больше), но на самом деле это всё равно раздельный бюджет. Другой вопрос, зачем муж согласился на такие условия и устраивают ли они его.
Приведу примерные признаки раздельного бюджета:
Плюсы:
Минусы:
Когда наиболее уместно использовать:
“Моя зарплата это мои деньги, а твоя зарплата это наши деньги”
Второй вид — частично совместный бюджет
Супруги совместно решают, какую сумму денег они готовы выделять на общие нужды семьи. Таким образом, формируется общий финансовый котёл, из которого потом происходит дальнейшее распределение денег на совместные нужды. Например, Петя зарабатывает 80 тысяч, Маша — 40 тысяч, вместе они вкладывают в «общак» по 40 и 15–20 тысяч соответственно (суммы не обязательно пропорциональны доходу), из которого они оплачивают ипотеку, покупают продукты, одевают ребёнка, школа/садики и т.д. Возможно — совместное финансовое планирование отпуска. Отличие от раздельного — у каждого остаётся своя независимая часть дохода, которая неподотчётна второй стороне при наличии общих (и обязательных) внесений.
Признаки совместного бюджета:
Плюсы:
Минусы:
Когда наиболее уместно использовать:
Третий вид — полностью общий бюджет
Маленький коммунизм в отдельно взятой семье. Вне зависимости от уровня дохода в паре 100% заработка вкладывает один супруг, и 100% — другая сторона, формируя тем самым 100% котёл, из которого формируются и распределяются все необходимые финансовые потоки.
Супруги совместно планируют расходы, начиная от носков/продуктов/бытовой химией, заканчивая расчётом ипотеки и отпуском на месяц в следующем году.
Магия общего бюджета — отмывание источника денег. Например, альфонс Коля зарабатывает 40 тысяч, Анжела — 80 тысяч, вместе они всё вкладывают в «общак», и любой рубль из 120 тысяч является общим.
Признаки общего бюджета:
Плюсы:
Минусы:
Когда наиболее уместно использовать:
Возможно, вы видите не совсем свою картину мира, мол у меня чуть по-другому, но ортодоксальных моделей всё равно три, остальное — вариации классики под разным соусом.
Тема непростая в целом, с одной стороны проще строить патриархальную схему “папа работает, а мама красивая” и захотел с пацанами в горы катать и уехал или там мотоцикл купил. С другой стороны, если баба сдает на общее дело, то и больше можно достичь в мещанском эквиваленте, но принятие решений уже коллегиально и на тонкой эмпатии обоих участников.
В любом случае эти 3 вида могут спасти вас от проблем в отношениях, которые начинаются с финансов. Да-да – я топлю за тезис «деньги – источник проблем в отношениях». Любые проблемы в отношениях, по сути, это когда одна (или обе) из сторон начинает думать, что она вкладывает в общую пользу больше, чем другая сторона. Проявляется это в финансовой части потому, что там задействованы цифры и очень просто провести сравнение. Такие вещи как “почему я все время забираю детей из сада” или “почему мы на каждый новый год едем к ним, а не к нам”, я подозреваю, зачастую предшествуют финансовым недоразумениям. Так или иначе, все сводится к “я отдаю больше чем получаю\они отдают меньше меня за общую выгоду”. Совсем в трудных парах, на грани кризиса-развода, реально все эти бытовые вещи можно посчитать в минутах/часах/днях и т.д., что является универсальной метрикой. При желании можно найти и сопоставить недовольство обоих в паре (и перевести это на уровень измеримых характеристик) и найти компромисс.
Семейный бюджет: 7 причин, почему мы не умеем экономить
В условиях кризиса большинство россиян испытывает трудности, связанные с обесцениванием рубля, ростом цен и снижением доходов. Но многие из нас и раньше не сводили концы с концами. И это даже не слишком зависит от величины доходов.
Почему же одним удается благополучно жить на свои доходы вне зависимости от кризисов, а у других все время случаются внезапные форс-мажоры, вынуждающие залезать в долги? Справиться с проблемами в области личных денег помогают финансовые советники, которые проводят тренинги, семинары и оказывая индивидуальную консультативную помощь.
Причина 1. Отсутствие планирования
Специалисты утверждают, что самая масштабная из дыр, которая поглощает наши финансы – это плохое планирование крупных трат. В течение года всем нам приходится совершать траты вроде ежегодной уплаты налогов, покупки страхового полиса, оплаты учебы детей, сезонной замены шин, покупки подарков к праздникам и так далее. К таким тратам относятся также отпуска и путешествия, включая поездки выходного дня, а у некоторых — дорогостоящее хобби.
Эти траты предсказуемы и вполне можно заранее распланировать их так, чтобы к нужному моменту у нас оказалась в руках необходимая сумма денег. Что касается путешествий, то в идеале у вас должен быть график поездок хотя бы на полгода вперед, чтобы за несколько месяцев до события озаботиться покупкой билетов и бронированием отелей по самыми выгодным ценам.
Тем не менее, большинство из нас вспоминает о необходимости выделить на что-то ползарплаты внезапно и тогда мы вынуждены брать кредит на невыгодных условиях или деньги в долг под будущие доходы, которых может и не случиться.
Между тем, даже самое простое планирование и запись расходов помогает поддерживать финансовую дисциплину. Попробуйте — вот увидите, насколько осознаннее станет ваше финансовое поведение.
Причина 2. Форс-мажорные крупные траты
Если дорогой отпуск — это не про вас, то остаются другие крупные траты, многие из которых и предвидеть-то трудно: покупка новой бытовой техники взамен сломавшейся, внеплановый ремонт квартиры после затопления соседями сверху или обслуживание сломавшегося автомобиля.
Конечно, поломку бытовой техники трудно спрогнозировать, но можно и нужно создать резервный фонд на крупные непредвиденные траты, откладывая в него из каждой зарплаты. Только так можно избежать ситуаций, когда вы лезет в долги или берет невыгодные кредиты.
Каков будет размер этого фонда и какую часть ежемесячных доходов вы будете туда откладывать – решать вам, но свои аппетиты при совершении той или иной крупной покупки придется урезать до размеров накопленных в резервном фонде средств. Причем этот «оперативный» резервный фонд надо создавать отдельно от накоплений.
Причина 3. Отсутствие накоплений
Накопления также должны быть и они не предназначены для закрытия непредвиденных дыр в бюджете. Они являются неприкосновенным запасом и в идеале должны «работать» и создавать новые пассивные доходы.
Конечно, можно было бы надеяться, что те самые 6% доходов, которые россияне тратят на покупку валюты, тоже относятся к откладываемым в НЗ, но это вряд ли: большинство тех граждан, кто до кризиса отдыхал за рубежом, и сейчас планируют свой отпуск там же, урезав лишь его длительность, или поменяв уровень «звездности» отеля. Да и это нечасто: есть люди, которые чуть ли не половину своего ежегодного дохода тратят на отпуска и ни при каких условиях не согласны хоть в чем-то урезать свои аппетиты. «А зачем тогда работать, если отказывать себе в главном»? — считают они.
Причина 4. Пренебрежение финансовой защитой
У нас в обществе не нашел такого широкого распространения институт страхования жизни, здоровья и имущества, как на Западе. Отчасти по причине недоверия к страховым компаниям, отчасти из-за низких доходов населения, которые не позволяют выделять крупные суммы на защиту от гипотетически возможных рисков.
В результате крупные неприятности или серьезная болезнь способны сильно подорвать нашу жизнь. Как говорится, от тюрьмы и от сумы не зарекайся. В кризисной ситуации приходится брать совсем невыгодный кредит, продавать машину или другое имущество. То есть терпеть убытки, чтобы выйти из сложившейся ситуации.
Единственный выход — очень хорошо выбирать страховую компанию, или расширять свой резервный фонд на преодоление непредвиденных обстоятельств. В идеале, эти деньги должны становиться активом, приносить новые деньги и расти сами.
Причина 5. Неграмотное обращение с активами
Бывает так, что удалось накопить некоторую сумму, но при этом она лежит в банковской ячейке или на депозите с очень низкой доходностью. Инфляция оказывается выше, чем доходность, и сумма не растет, а обесценивается. Мало того, то, что должно быть активом, на самом деле еще и забирает у владельца из кармана средства на свое содержание (аренда банковской ячейки-то тоже стоит денег).
Чаще всего неопытные инвесторы либо вкладывают свои деньги в очень рискованные активы (а часто и пирамиды), теряя все, либо долго выбирают разные виды инвестиций, не решаясь ни на что и обрекая свои деньги на обесценивание.
Есть и такие потенциальные активы, которые вообще не используются: например, старая машина, или простаивающий без дела гараж, или квартира в другом городе. Их можно было бы сдать в аренду или просто продать, чтобы не тратить деньги на их содержание. Финансовые советники утверждают: все, что может приносить деньги, должно их приносить, а для этого надо научиться правильно управлять своими активами.
Причина 6. Чрезмерные траты и недооценка экономии
Наконец, очень значительная часть нашего бюджета просто уходит в песок из-за трат по принципу «один раз живем». Развлекательный шопинг с крупной суммой в кармане или просто покупки без заранее составленного списка, под воздействием импульса приводят к тому, что даже в продуктовом магазине тратится в среднем вдвое больше денег, чем необходимо.
Многие и вовсе покупают ненужные вещи, которые либо вообще не используются, либо используются раз в год. Это не значит, что совсем не надо совершать покупок «для души». Но бездумные покупки — это нечто совершенно другое.
Причина 7. Незнание прав или их неиспользование
У нас в обществе очень немногие пользуются своими правами получить бесплатный ремонт по гарантии или вернуть продавцу товар ненадлежащего качества, или вернуть свои деньги в случае получения некачественных услуг. Мало кто даже сохраняет гарантийные документы и чеки.
И уж совсем исчезающим видом являются те сограждане, кто знает про способы получения налоговых вычетов и трудится ради их получения. Большинство просто не хотят тратить на это время, если речь идет о суммах менее 10 тыс рублей. А ведь из таких косвенных потерь складываются со временем десятки и сотни тысяч.
Льготные категории граждан, часто также не знают о своих правах. Например, о праве на бесплатную парковку, на льготу по квартплате или на субсидию, которую можно за 15 минут оформить в МФЦ.
Также люди не спешат пользоваться своими правами, из года в год платя и переплачивая за то, за что они платить не должны.
Что же делать?
Независимый финансовый советник Елена Красавина рассказала «МИР 24», как навести порядок в семейном бюджете.
— Вариантов ведения семейного бюджета существует великое множество, — сказала она. — Не стоит гнаться за недостижимым идеалом, а лучше попытаться исходить из реальных условий, в которых обоим супругам будет комфортнее.
Тем не менее, самый лучший семейный бюджет, по словам Елены Красавиной, предполагает шесть следующих условий:
Условие 1. В семье ведется учет доходов и расходов. При этом совсем не важно, где ведутся записи – в блокноте, в файле Excel, в телефоне или в специальной программе. Главное, чтобы в любой момент было удобно посмотреть отчет и совместно его обсудить.
Условие 2. Имеется план на будущее (месяц, год, десятилетия). Расходы не должны следовать за событиями (сломался холодильник – пошли брать кредит) или незначительно их опережать (отпуск в июле, а мы только в июне задумались о том, куда поедем и сколько это стоит). Для всех значительных трат необходимо планирование и подготовка за такое количество времени, которое позволит подойти к определенному событию полностью материально подготовленным.
Условие 3. У семейного бюджета есть хороший резервный фонд, то есть денежный запас в размере суммы расходов семьи за несколько месяцев (чем больше, тем лучше). Резервный фонд — это уверенность в завтрашнем дне и готовность встретить любые материальные неприятности не с пустым кошельком.
Условие 4. Постоянно практикуются все разумные способы экономии, позволяющие не тратить деньги впустую. Однако, это вовсе не подразумевает полный отказ от покупок «для души». Согласитесь, есть разница между ежедневными походами в ресторан и посещением того же ресторана после успешного завершения проекта на работе.
Условие 5. Принимаются все меры к тому, чтобы средства семейного бюджета постоянно росли и приумножались как за счет саморазвития, ведущего к росту доходов, так и благодаря инвестированию.
Условие 6. У всех членов семьи отсутствует чувство дискомфорта и разногласия при обсуждении денежных вопросов.
Если в вашем семейном бюджете соблюдаются все эти критерии, примите мои самые искренние поздравления! Ваша семья – редкий вид и прекрасный образец для подражания!
Что такое семейный бюджет и как вести учет личных расходов и доходов
Как правильно вести семейный бюджет, чтобы богатеть, а не выживать от зарплаты до зарплаты.
Я по образованию экономист, в университете знакомлю студентов с азами экономики. В том числе с такими понятиями, как доходы и расходы предприятия. Полная ясность в светлых, но далеких от реальной экономики молодых головах, наступает, когда разбираем эти термины на бытовых примерах. Например, на семье – это такое же предприятие, только маленькое. А семейный бюджет играет не менее важную роль, чем бюджет фирмы или страны.
Что такое семейный бюджет и для чего нужно его вести
Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).
Важнее, на мой взгляд, определиться с вопросом, зачем нужно его вести. Давайте попробуем выделить наиболее важные причины.
Не зная всех своих поступлений и всех источников средств, невозможно планировать расходы и ставить достижимые цели на будущее.
Если вы хоть раз задавали себе вопрос, куда делись все деньги, то контроль расходов позволит получить ответ. Мы часто не замечаем, как мелкие траты на вкусняшки съедают наш бюджет. А ведь от них можно вполне безболезненно отказаться.
Если вы наладите контроль, то следующий шаг – это планирование. Большинство наших расходов носят постоянный характер. Например, оплата бензина или проезда в общественном транспорте, коммунальных платежей, детских кружков и секций, походы в магазин и т. д. Зная все предстоящие траты в следующем месяце, легко запланировать что-то более серьезное.
Для кого-то это самый приятный бонус от ведения семейного бюджета. Например, в моей семье львиная доля доходов тратится на путешествия. Очень дорогостоящие мероприятия, без накоплений не обойтись. Поэтому очень важно знать, сколько я могу отложить в месяц без ущерба интересам семьи. Читайте в моей статье о способах накопления денег.
Пока для многих, в том числе и для меня, неприкосновенный запас на “черный день” является недостижимой мечтой. Но надо понимать, что для семьи эта цель одна из самых важных. Согласитесь, что мало кто хочет оказаться в нищете в случае потери работы или непредвиденных больших трат. На эти случаи и нужна “подушка безопасности”.
Виды семейного бюджета
В самом начале семейной жизни неизбежно встает вопрос о том, кто будет главным в распределении финансов или, проще говоря, кто будет вести семейный бюджет. И лучше решение этого вопроса не откладывать в долгий ящик, потому что от него зависит, не побоюсь этого слова, благополучие семьи.
Какие виды семейных бюджетов бывают?
Совместный
Все деньги, заработанные мужем и женой, складываются в одном месте, например, в конверт или шкатулку. Каждый член семьи имеет право взять необходимую ему сумму на неотложные нужды. Как правило, крупные покупки обсуждаются на семейном совете и совершаются вместе.
Надо заметить, что сегодня ведение такого бюджета осложнилось по причине широкого распространения банковских карточек. Это я почувствовала на себе, потому что бюджет моей семьи – это общий кошелек. Поэтому сейчас мы вынужденно переходим к другому виду, что мне не очень нравится.
Исходя из имеющегося многолетнего (более 18 лет) опыта ведения совместного бюджета, расскажу об основных принципах, на которых оно строится:
Если хоть один из принципов нарушается, то этот вид финансового контроля не для вас.
Раздельный
Этот вид ведения бюджета, на мой взгляд, наиболее распространен между людьми, которые соединились в пару уже будучи состоявшимися в финансовом плане. Например, повторный брак или брак уже в немолодом возрасте. Особенность этого вида в том, что у каждого супруга свой кошелек. Муж и жена полностью распоряжаются только личными финансами. Часто супруги даже не знают о реальной сумме доходов друг друга.
Как в таком случае решается вопрос оплаты, например, совместного похода в ресторан или поездки в отпуск, коммунальных платежей и содержания ребенка? Как правило, расходы по этим статьям делятся пополам.
Принципы построения раздельного бюджета:
Единоличный
Вид ведения бюджета, при котором все деньги сосредоточены в руках одного человека. Он берет на себя полную ответственность за контроль доходов и расходов. Такая практика подходит семьям, в которых один из супругов часто поддается искушению спонтанных покупок, не следит за расходами и залезает в долги.
Принципы единоличного владения и распоряжения деньгами:
Общий или раздельный, а может быть единоличный? Советы в решении этого вопроса могут только навредить. Ответьте на него так, как лучше только для вас, а не для ваших советчиков.
Этапы ведения семейного бюджета
В 1-м разделе я ответила на вопрос, зачем нужно вести семейный бюджет. И если я смогла вас убедить в необходимости его ведения, то теперь пора переходить к вопросу, как вести бюджет правильно.
Я выделила 6 основных этапов:
Этап 1. Подготовительный.
До начала процесса планирования и накопления следует в течение нескольких месяцев проследить за всеми семейными доходами и расходами. Это можно сделать в тетради, в таблице Excel, в специальных компьютерных программах или в мобильном приложении. О способах ведения бюджета мы поговорим чуть ниже. Главные принципы, которые должны быть соблюдены на этом этапе:
Как распределить расходы и доходы? Например, я в таблице разбила расходы моей семьи на категории: коммунальные платежи, образование, питание + промтовары, транспорт, здоровье, досуг, одежда, крупные покупки и прочие. В каждой категории есть еще и подкатегории.
По доходам – такие категории, как заработная плата, помощь родителей, подработка, проценты по депозиту и т. д. Принцип, я думаю, понятен.
Этап 2. Анализ собранных данных.
По истечении 2 – 3 месяцев сбора исходных данных проведите их анализ. Ведь вы для этого их собирали? Какие затраты для вашей семьи являются обязательными, а от каких можно навсегда (например, курение) или на время (например, покупка каждый месяц новой кофточки) отказаться?
Чем подробнее вы заносили в таблицу сделанные расходы, тем точнее будет анализ. Это нужно для того, чтобы вы выявили скрытые резервы вашего семейного бюджета. Те отправные точки, от которых будете отталкиваться на следующем этапе.
Этап 3. Постановка целей.
После того, как вы провели анализ и выявили резервы, необходимо определить, чего вы хотите достичь в ближайшее или отдаленное время. Цели могут быть самыми разными. Например:
Этап 4. Разработка стратегии и тактики.
Пожалуй, самый сложный и ответственный этап. На нем вы должны разработать стратегию и тактику ведения семейного бюджета, которые помогут вам достичь поставленных целей.
Здесь вы должны четко прописать, как можно подробнее, ваши действия. Например, есть цель – накопить деньги на отпуск в размере 70 000 руб. До него осталось 7 месяцев. Значит каждый месяц вы должны откладывать по 10 000 руб.
Не нужно ставить недостижимых целей. Купить уединенный остров в океане со среднемесячными доходами в 50 000 руб. – вы вряд ли сумеете. А вот съездить туда на каникулы – вполне.
Меня часто спрашивают коллеги по работе, как я могу ездить отдыхать за границу 2 раза в год при одинаковых с ними доходах? Они себе такого позволить не могут. Что-либо им объяснять я уже перестала, не слышат и не хотят слышать. А здесь отвечу.
Да, я люблю путешествовать. Это страсть всей моей жизни, и я заразила ею всю мою семью. Поэтому у нас одна цель на год – покорить очередной маршрут. Ни у меня, ни у мужа нет дорогих машин, телефонов, шуб и драгоценностей. Для меня все это – пустой звук. С каждой заработанной суммы мы откладываем на единственное, что имеет для нас ценность – яркие эмоции и впечатления от поездок, от знакомства с чужой культурой, людьми, языком. Ведение семейного бюджета очень помогает.
Хотите увеличить доходы – сократите расходы. В своей статье об экономии я более подробно рассказываю о способах снижения затрат.
Этап 5. Планирование семейного бюджета на месяц.
Здесь снова понадобится таблица, но в более усложненном варианте. Доходы и расходы следует дополнительно разбить на графы “План” и “Факт”. Помните пример цели – накопить 70 000 руб. на отпуск? Заносим наши взносы по 10 000 руб. и все остальные обязательные расходы в графу “План”. Проставляем фактические значения и выводим отклонения.
Пример таблицы за месяц
Цифры в таблице заданы условные, для примера. Итог нашего планирования – мы сэкономили 14 200 руб.
Этап 6. Анализ результатов.
В конце месяца мы должны подвести итоги. Сравнить суммы по плану и по факту. По каким статьям удалось сэкономить, а по каким образовался перерасход.
В нашем условном примере в конце месяца мы сэкономили 14 200 руб. Далее логично решить вопрос с этими “лишними” деньгами. Что с ними делать? Каждая семья решает это по-своему. Кто-то потратит на приобретение нужной (или не очень) вещи. Кто-то отложит на депозит. Кто-то прогуляет в ресторане. В любом случае, выбор только ваш. Никакие советы здесь не уместны.
А потом надо составить новую таблицу на очередной месяц. И наши этапы повторяются, кроме 1-го и 2-го. 3-й этап тоже может быть исключен, если цель была поставлена долгосрочная и достигается не за один месяц.