Что означает пдн в банке
Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года. Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).
25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).
Методика расчета показателя долговой нагрузки
ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:
ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход
Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:
для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;
для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.
Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):
Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:
Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)
При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:
В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:
В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.
В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:
При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Показатель долговой нагрузки
Что такое показатель долговой нагрузки, как рассчитывается, влияет на выдачу и условия займа – узнаете из этой статьи.
С 2019 года по инициативе ЦБ РФ расчет показателя долговой нагрузки (далее ПДН) заемщика обязателен для всех кредитных организаций. Это помогает кредиторам снизить риски невозврата средств, а клиентам — избежать материальных и имущественных проблем.
Что значит показатель долговой нагрузки
Кредитные организации должны вычислять ПДН при выдаче нового кредита, оформлении реструктуризации, увеличении срока действия кредита и увеличении лимита по действующей кредитной карте клиента.
В зависимости от полученного значения ПДН кредитные организации по утверждённой Центральным Банком матрице применяют соответствующий коэффициент риска, который в свою очередь может оказать влияние на процентную ставку по кредиту.
ПДН не принимается во внимание, если:
Срочно нужны деньги? Совкомбанк поможет быстро и без проблем получить кредит без отказа. Заполните заявку на кредит, а наши сотрудники сообщат вам о принятом решении как можно скорее. Деньги привезет курьер, или вы получите их на свою карту «Халва».
Расчет долговой нагрузки
При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:
Для расчета ПДН кредитные организации используют формулу, утвержденную ЦБ РФ:
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита.
Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.
При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:
Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.
Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.
Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:
Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика.
Как это сделать? Разберем на примере:
Ирина обратилась в банк с заявкой на получение кредита на следующих условиях: 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года. Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей.
Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:
| Источник задолженности | Сумма |
| Обязательства по всем кредитам и займам. | |
| В ПДН учитывается также платеж по кредиту, заявление на который подал заемщик. | Рассчитанный платеж по заявлению на кредит – 3 596 рублей. |
Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
25 096 / 60 000 = 0,42
Переводим ПДН в процентное значение:
0,42 х 100% = 42%
Сейчас у Ирины есть высокий шанс на получение кредита на выгодных условиях, которые она выбрала в заявке, со ставкой 6,9%!
Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась.
Рассмотрим, что ещё влияет на ПДН:
Кредитные организации считают, что платеж по договору выполняется и созаемщиком, и заемщиком пропорционально их доходам.
По графику платежей необходимо вносить 6 тысяч рублей ежемесячно.
Ежемесячный платеж засчитывается в пропорции 2:4, то есть для банка в структуре ежемесячного платежа:
Созаемщик прибавляет к своему ПДН 4 тысячи рублей, даже если фактически не вносит эти средства.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам
Высокий ПДН – не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек.
Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков.
Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит
Показатели, на которые можно опираться при оценке шансов на получение денег в долг:
Как снизить кредитную нагрузку
Получить отказ неприятно, но в случае, когда речь идет о сохранении высокого уровня жизни, эта мера несет больше пользы. Способность самостоятельно проводить расчеты ПДН поможет установить финансовый лимит бюджета и узнать о своих кредитных возможностях заранее. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия.
Мера нагрузки: как ПДН охлаждает рынок необеспеченного кредитования
Обязательный расчет показателя долговой нагрузки может привести к дополнительным расходам как для банка, так и для закредитованного заемщика. Но нельзя говорить, что доступ к кредитам будет затруднен.
С 2018 года российские банки активно наращивали портфель необеспеченных потребительских кредитов. По данным ЦБ, максимальный темп прироста был зафиксирован в апреле 2019 года — 25,2% в годовом выражении. На 1 октября этот показатель составил уже 23,4%. По данным Frank RG, одновременно замедлился и рост выдач потребительских кредитов — с 28% в апреле до 15% в августе.
Основной вклад в динамичное развитие необеспеченного потребительского кредитования внесли кредиты наличными и кредитные карты. Одновременно росли и средние суммы займов, поскольку нередко клиенты использовали их для покупки автомобиля или недвижимости.
За счет кредитов финансируется отложенный потребительский спрос. Банки смягчали свой подход к рискам — после сложной ситуации 2015—2016 годов многие вернулись к практике выдачи необеспеченных кредитов без подтверждения дохода и по минимальному количеству документов. При этом зачастую не учитывалась долговая нагрузка, которую уже несет потенциальный заемщик. Такой подход связан с риском массовых неплатежей, особенно в случае ухудшений в экономике.
По данным ЦБ, долговая нагрузка россиян составляет 10,6% — эта часть доходов уходит на обслуживание займов. На первый взгляд, это не слишком много, и все же мы имеем дело с усредненным показателем. Существуют сегменты, в которых долговая нагрузка выше — это кредиты наличными и кредитные карты. Такие займы часто получают люди с небольшими доходами.
Для борьбы с повышением кредитной нагрузки на население ЦБ с 1 октября ввел обязательный расчет ПДН (показатель долговой нагрузки) при выдаче кредитов на сумму от 10 тыс. рублей. Это отношение всех платежей по кредитам заемщика к его доходу.
Процесс расчета ПДН достаточно прост. Банк запрашивает отчет о кредитной истории из кредитного бюро и оценивает сумму ежемесячных платежей заемщика по запрашиваемому кредиту и всем действующим займам и кредитным картам. Полученное значение делится на ежемесячный доход, который должен быть подтвержден документами (справкой о доходе, заверенной работодателем, выпиской по банковскому счету, на который перечисляется заработная плата, или выпиской по индивидуальному лицевому счету заемщика в Пенсионном фонде РФ). При отсутствии документов доход принимается равным среднедушевому доходу в регионе по данным официальной статистики. Весь расчет автоматизирован и занимает не более нескольких минут.
Чем выше ПДН заемщика, тем больше будет дополнительная надбавка за риск у банка. Максимальная надбавка в 220% предусмотрена за ПДН более 80% при полной стоимости кредита 25—30%. Выхода в таком случае у банка два: отказаться от работы в высокорисковом сегменте или поднять ставки. То есть новая мера может привести к дополнительным расходам как для банка, так и для закредитованного заемщика.
Однако не все банки были лояльны к риску даже в период активной выдачи необеспеченных займов на рынке. Были те, кто и раньше учитывал ПДН, — на их объемах выдач, проценте одобрения и ставках эта мера практически никак не скажется.
Поэтому нельзя говорить, что доступ к кредитам теперь будет затруднен: обязательный учет ПДН — это рыночная мера, которая оставляет выбор и банку, и заемщику. Аналогичная ситуация сложилась с ипотечным кредитованием с первым взносом менее 20%, которое также подразумевает дополнительные надбавки за риск. Такие кредиты дороже и для банка, и для клиента. Их по-прежнему выдают, однако они занимают не слишком большую долю рынка и не дестабилизируют ситуацию.
Тем не менее обязательный учет ПДН охладит рынок необеспеченного потребительского кредитования. Для граждан с повышенной долговой нагрузкой мера будет полезна: кредит — достаточно сложный финансовый продукт, и нужно четко описывать правила его использования.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузке
Зачем Банк России вводит ПДН
ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков ради охлаждения рынка необеспеченного кредитования. Регулятор не раз указывал, что высокие темпы роста этого сегмента (на 1 сентября они составляют 23,8%) несут риски финансовой стабильности. Минэкономразвития заявляло о формировании кредитного пузыря в российской экономике и допускало, что он может привести к рецессии.
Впрочем, Банк России ожидает замедления темпов роста необеспеченного потребкредитования до 10% в 2020 году, в том числе за счет мер по оценке долговой нагрузки заемщиков. ПДН будет влиять на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов — работа со слишком закредитованными клиентами станет для них менее выгодной.
Как будет считаться показатель
Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами.
ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.
Будет ли ПДН заемщика одинаковым во всех банках и МФО
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.
Может ли клиент узнать свой ПДН
Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов. Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс». Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.
Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель. ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение. В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».
Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите
Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты
По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.
По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.
Какие альтернативы банки могут предложить слишком закредитованным клиентам
ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане. Почти все опрошенные РБК банки из топ-20 не дали ответа, будут ли они предлагать реструктуризацию вместо новых займов клиентам с высоким ПДН. В ВТБ отметили, что в банке давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким ПДН, а в «Ренессанс Кредите» сообщили, что не планируют реструктурировать задолженность клиентов в других банках.
Как ПДН повлияет на банки
Изначально внедрить ПДН Центробанк хотел с начала 2019 года, но банки попросили перенести этот срок: по оценке Ассоциации российских банков, игрокам требовалось от пяти месяцев до полутора лет на изменение методик в соответствии с требованиями регулятора. ЦБ такую отсрочку предоставил.
Введение нового показателя не окажет существенного влияния на маржу банков, поскольку доля заемщиков с ПДН выше 50% невысока, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Возможно ограниченное влияние на капиталы банков, добавляет он: «Тем не менее если какие-то крупные розничные банки будут испытывать затруднения с выполнением нормативов, это будет связано не с введением ПДН как такового, а с другими накопленными проблемами и недостатками их бизнес-моделей». Большинство крупных игроков имеют достаточный запас капитала, чтобы удерживать темпы выдачи необеспеченных кредитов на высоком уровне, считает аналитик.