Чем кэшбэк выгоден банкам
Почему банкам выгоден кэшбэк
Несколько лет назад российские банки стали предлагать клиентам интересные бонусные программы, основанные на возврате части потраченных средств. Чтобы получить такой кэшбек, нужно оплачивать покупки картой. В среднем, пользователь карты может рассчитывать на 1% от потраченной суммы за все чеки, при этом нижний лимит составляет 0,5%, а верхний — 20%. В чем причина такой щедрости банков-эмитентов и насколько полезна такая система всем нам? Попробуем разобраться.
Как работает кэшбэк
Выглядит кэшбек как бонусы, которые начисляются за определенную потраченную сумму (как правило, 5, 10, 50, 100 тысяч в месяц). Например, на карты Альфа Cashback и Альфа с преимуществами возвращаются альфабаллы, которыми можно погасить любую совершенную покупку аналогичного или меньшего номинала. На них установлен лимит: до 15000 рублей в общей сложности и не больше 5000 рублей в одной из категорий за месяц.
Например, вы потратили 170000 рублей, в том числе 35000 рублей за бензин и 125000 рублей на рестораны по карте Cashback. Можно вернуть:
Итого — 12500 альфабаллов.
В текущем месяце у вас был чек на 12480 рублей. Вы можете вернуть банку накопленные 12480 альфабаллов и вернуть 12480 рублей.
По сути, чтобы конвертировать бонусы в реальные деньги, которые поступают на карточный счет, нужно совершать покупки в разных местах и как можно чаще.
За что начисляют кэшбек
Получить баллы можно за покупки в интернет-магазинах, а также при оффлайн-расчетах картой в торговых центрах, поликлиниках, салонах красоты, ресторанах, на АЗС и в турагентствах — везде, где вы оплачиваете товары или услуги картой. Возврата не будет за снятие наличных и переводы денег другим пользователям. В отдельную категорию можно выделить оплату услуг через интернет-банкинг или мобильное приложение. Начисление бонусов зависит от условий конкретного банка-эмитента, но чаще всего такие платежи не позволяют рассчитывать на возврат.
Рассмотрим на конкретном примере. Вы решили пополнить счет мобильного телефона:
В рамках привлечения новых клиентов банки дарят баллы за привлечение друзей. Чтобы они зачислились на ваш счет, нужно совершить покупку на определенную условиями программы сумму (как правило, на 500 или 1000 рублей). При этом место для шопинга чаще всего не обозначается, то есть никто не запрещает вам при случае пойти в супермаркет за обычными покупками и при этом немного заработать.
На какие карты начисляются бонусы и баллы
Самые удобные условия, которые распространяются на покупки по всему миру, предлагают банки, сотрудничающие с Visa и MasterCard. Финансовые учреждения получают от платежных систем вознаграждение в размере 1,5–2%. Частью денег они делятся со своими клиентами.
Стремясь завоевать свою долю рынка, неплохие условия за последний год смогла предложить потенциальным клиентам отечественная система МИР. Он подходит для расчетов за покупки внутри страны, но работает по тому же принципу. Можно заработать на избранных АЗС и в магазинах.
Собственную систему накопления бонусов разработал и Сбербанк, но баллами «Спасибо» можно только рассчитаться за часть или всю покупку в предлагаемых сетях. Строго говоря, такая система кэшбеком не является, так как вернуть часть живых денег вы не сможете — только получить скидку или полностью оплатить товар.
Баллы начисляются как на дебетовые, так и на кредитные карты. Важно учитывать, что в случае просрочки платежа по окончании грейс-периода все они аннулируются.
Как заработать кэшбэк больше 1%
Чтобы быстрее копить баллы, можно воспользоваться услугами партнеров банка. Повышенный процент устанавливается на определенную категорию или конкретные сети ресторанов, АЗС, магазинов одежды, косметики, зоотоваров, обуви, электроники. Он действует постоянно, в течение месяца или трех месяцев.
Некоторые банки начисляют бонусы сразу же, другие ждут обработки и подтверждения платежа, возвращая стандартный 1% и оставшиеся проценты — в течение 70 дней. Посмотреть, за что вы уже получили или еще получите баллы, можно в соответствующем разделе личного кабинета или в мобильном приложении.
Дополнительный заработок дает система реферальных ссылок, которые можно найти на сервисах промокодов и кэшбеков. Переходите по ним на сайт интернет-магазина и оплачивайте заказы картой, чтобы заработать больше. Бонусы от банка вы получите в конце расчетного периода, а на вывод денег с сервиса уйдет до двух месяцев. Воспользоваться такой системой можно не всегда. Часто сами банки предлагают повышенные скидки только при условии использования собственной реферальной программы.
Выгода банка от кэшбэка
В первую очередь бонусные программы выгодны банку, ведь он:
Воодушевленные подарками клиенты стараются не снимать наличные в банкоматах, обслуживание которых требует затрат. Деньги, которые не уходят со счетов, остаются в обороте у финансового учреждения.
Стимулируя выпуск пластиковых карт, банк может заработать на их обслуживании, подключении смс-уведомлений, овердрафта. Формируется целая экономическая система, помогающая развитию эмитента.
Что дает возраст средств клиенту
Вместе с тем кэшбек интересен и другим сторонам сделки. Например, клиенту — возвращает часть потраченных средств. Вы можете положить их на счет или компенсировать затраты на обслуживание карты. Подобные подарки стимулируют азарт и потребительскую активность, вынуждая тратить больше. Самым ярким примером взаимовыгодного сотрудничества с банками можно считать Aliexpress. В зависимости от категории, он помогает вернуть клиентам до 10% от суммы покупки. Неудивительно, что обороты этой торговой площадки увеличиваются каждый год в геометрической прогрессии. Платежные системы Visa и MasterCard получают комиссию с продавцов, поэтому заинтересованы в увеличении оборота безналичных средств.
Как заработать на кэшбэке
Обладая финансовой грамотностью, клиент сможет зарабатывать на нужных только ему, а не банку категориях. Если вы не покупаете лишнего, баллы копятся относительно медленно, однако могут стать приятным источником пассивного дохода, покрыть расходы за обслуживание карты и/или мобильную связь.
Оптимальное решение выглядит так:
Рационально выбирайте подходящую именно вам программу накопления баллов. Например, тем, кто часто покупает лекарства, поможет система поощрения от ближайшей аптеки, а тех, кто много путешествует, заинтересует программа, общая для всех авиакомпаний, сервисов по подбору дешевых билетов и бронированию отелей (например, для Тинькофф Блэк) или накопление миль за любые покупки (Альфа Тревэл). Отдайте предпочтение Альфа Кэшбек, если вы любите питаться в ресторанах и кафе (можно вернуть до 5% за заведения общественного питания и доставку еды на дом) или водите автомобиль (до 10% за АЗС).
Еще одним бонусом станет процент на остаток (от 6,5 до 10%). Он распространяется на сумму до 300 тысяч рублей и при небольших накоплениях выгоднее депозита. При грубом расчете за 50 тысяч на счету вы можете выручить около 250 рублей. Они поступают на карту в виде денег, а не бонусов, в конце каждого расчетного периода.
Учитывайте дополнительные преимущества, которые дает карта, ведь домашняя экономика складывается из увеличения доходов и минимизации расходов. Например, отсутствие комиссии за:
Внимательно читайте условия программ и сопоставляйте выгодность предложений со своим бюджетом, возможностями и реальными целями.
Что такое кэшбэк и кому он выгоден — банкам или держателям карт?
Кэшбэк: кому это выгодно
Последнее время в рекламе все чаще мелькает слово «кэшбэк», а банки и интернет-магазины обещают вернуть нам часть денег от покупок. Давайте разберемся, как работает эта «благотворительная» на первый взгляд схема и кому на самом деле выгоден «кэшбэк».
Мнение эксперта: помните, что получить на кэшбэке больше денег, чем потратил, — невозможно
Ольга Прохорова
эксперт «Международного финансового центра»
— Cashback дословно означает «возврат наличных» (сash — наличные, back — возврат) и используется применительно к банковским сервисам и интернет-торговле для обозначения услуги в виде своего рода бонусной программы, позволяющей возвращать покупателю часть потраченных денег на покупку обратно на карту в конце отчетного периода. Чаще всего отчетным периодом выступает месяц. К примеру, вы потратили за месяц 50 000 рублей на покупки в магазинах и рестораны, и если на вашей карте есть кэшбэк в 5% на эти категории, то в следующем месяце вы получите денежные поступления — 2500 рублей (5% от ранее потраченных 50000 рублей) на свою карту. Это приятный бонус и для клиентов, и для банков.
Зачем банкам возвращать клиентам деньги, в чем же «подвох»? Во-первых, с помощью кэшбэк-сервисов банки привлекают новых клиентов и даже могут переменить давних и верных пользователей других банков, которые раньше не хотели менять обслуживание. Во-вторых, для банков кэшбэк выгоден тем, что это увеличивает сумму транзакции, которая облагается комиссионными. В-третьих, кэшбэк-сервисы мотивируют пользователей тратить больше — срабатывает своеобразная психологическая ловушка.
Некоторые банки, рекламируя свои кэшбэк-карты, используют слоган «Карта, которая зарабатывает». Конечно, эта идея очень заманчива — тратишь на рестораны, развлечения и получаешь за это деньги. Тем не менее, следует помнить, что ни о каком заработке на самом деле речь не идет, не стоит воспринимать этот лозунг буквально. Получить на кэшбэке больше денег, чем потратил, — невозможно. Именно мотивация тратить больше и является его ключевой целью.
При выборе кэшбэк-карты обратите внимание не только на заявленный процент возврата, но и на стоимость ее обслуживания, так как условия могут быть разными. Если вы ничего не потратите по карте за месяц, и на ней не будет остатка средств, то с вас возьмут комиссию, правда, чаще всего она не превышает 100 рублей. Также удобно самостоятельно выбирать категории, от которых вы хотите получать возврат. Например, путешествия, кино, рестораны. Или покупки на АЗС, магазины, сувениры. Набор должен быть индивидуальным и отражать конкретно ваши потребности. Главное же при использовании кэшбэк-карт, как и без них, — не отклоняйтесь от своего финансового плана и не становитесь рабом привычки тратить.
Мнение эксперта: кэшбэк одинаково выгоден как для банка, так и для клиента
Алексей Охорзин
директор департамента розничных продуктов
Московского кредитного банка
— Кэшбэк-программа означает выплату части (какого-то процента) потраченной суммы по карте обратно клиенту. Чаще всего, он ежемесячно выплачивается при определенном уровне объема покупок. Уровень ставки и/или лимиты минимального и максимального дохода могут отличаться в зависимости от категории покупки или стоимости тарифа. Категории покупок определяются по коду торговой точки. Он, в свою очередь, должен соответствовать ее основному виду деятельности. С помощью этого кода, банки и «понимают», по какой ставке клиенту может быть начислен кэшбэк, баллы или мили.
Основная доходность банков от карт формируется за счет средств, которые клиенты держат на своих счетах, и процента от покупок, который банки получают от платежных систем, когда вы платите картой. Поэтому для повышения привлекательности безналичной оплаты по картам и хранения на них собственных средств банки — часто в партнерстве с крупными торговыми точками — предлагают различные кэшбэк-программы своим клиентам.
Кроме того, безналичный формат оплаты дешевле с точки зрения издержек для банков и торговых точек, а для клиента — безопаснее: карта защищена ПИН-кодом, и ее можно заблокировать сразу при обнаружении утери, а кошелек с наличными уже не вернуть.
Личный опыт: кэшбэк-карта не всегда себя окупает
Олег Малинский
— Кэшбэк-карта выгодна, но при определенных условиях. Во-первых, ее обслуживание стоит довольно дорого. Я, например, плачу 2 000 рублей в год. И чтобы затраты на содержание карты окупались, мне нужно совершать по ней покупки на сумму 20 000 в месяц и больше. Причем сюда не входят оплата штрафов и коммунальных услуг. Тогда начинает работать система кэшбэк, и мне возвращается 10% с автозаправок, 5% — из ресторанов и кафе и 1% — со всех остальных покупок. В среднем в месяц мне приходит обратно от 400 до 1000 рублей. Но это потому что я часто расплачиваюсь картой и почти никогда — наличными.
Вывод: подумайте, нужна ли вам кэшбэк-карта
Прежде чем приобрести кэшбэк-карту, подумайте, будет ли окупать свою годовую стоимость и не спровоцирует ли вас на лишние траты.
Сash-back: выгодно отдать деньги
Сash-back — возврат части денежных средств владельцу банковской пластиковой карты при совершении покупок или оплате услуг — уже стал одним из важных факторов привлечения клиентов и их удержания финансовыми организациями. Кто и как зарабатывает на Сash-back, и какие новые возможности открываются у клиентов — в материале «КС».
Борьба за клиента – не только в банковском, но и в любом другом бизнесе – в конечном счете, сводится к стремлению увеличить собственную прибыль. По большому счёты, для этого есть всего два пути: увеличение доходов и снижение расходов. Но зачастую механизмы, направленные на поддержание и рост клиентской базы, обретают столь причудливые формы, что смысл их неочевиден – по крайней мере, с первого взгляда. Однако более подробное рассмотрение позволяет немного глубже понять их экономику, зачастую выгодную обеим сторонам. Одной из таких технологий является ставший уже привычным cash back, возврат части денежных средств владельцу банковской пластиковой карты при совершении покупок или оплате услуг. Сегодня эта услуга пользуется большой популярностью – действительно, что может быть приятнее гарантированного снижения цены без поисков горячих акционных предложений и сезонных скидок. И не удивительно, что cash back стал одним их из влиятельных инструментов конкурентной борьбы, подкупая, кроме экономической выгоды, и простотой её получения.
В свою очередь руководитель дирекции разработки розничных продуктов банка «Российский капитал» Анжела Спокойнова отмечает, что россияне в финансовых вопросах в большинстве своем еще довольно консервативны, и для них cаsh back — дополнительный мотиватор к переходу на безналичную форму оплаты.
По сути, cаsh back был порождён конкретной задачей – обеспечить переход с наличной на безналичную форму расчётов, и в этом кроется один из нюансов экономики cаsh back. Этот механизм, создавая для банков определённые дополнительные расходы, приводит в долгосрочной перспективе к их существенному снижению. Например, за счёт экономии на банковской инфраструктуре и снижения объёма наличных – фактически неработающих активов. Но заместитель управляющего ВТБ24 в Новосибирской области Григорий Мелихов находит для банков и другие плюсы. «Cash back, безусловно, выгоден банкам. Например, стимулируя использование карт и, как следствие, безналичные расчеты, кредитные организации получают возможность анализировать предпочтения клиентов и их среднемесячные траты, и это позволяет им впоследствии делать клиентам предодобренные предложения по кредитным продуктам», — уверен банкир.
Не interchange единым
«У банков цель — увеличивать долю рынка, и это инструмент привлечения клиентов» — таково мнение директора по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Марины Кокоулиной. С этой же точки зрения рассматривает банковский продукт и директор Новосибирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Станислав Тишуров – сегодня остро стоит вопрос привлечения новых клиентов, а сash back – это один из эффективных способов не только привлечения, но и повышения лояльности клиентов» За активное пользование денежными средствами клиент получает реальные деньги, а банк – увеличение оборотов по счетам, что приносит банку дополнительный доход», — объясняет свою позицию топ-менеджер. Более подробно раскрывает тему Алексей Перов – по его информации, за операции по карте банк получает комиссионный доход, так называемый interchange. Часть этого дохода банк и направляет на выплату клиентам cаsh back.
Будущее классического cash-back туманно, поскольку он существует за счет комиссии, который банк получает за осуществление расчетов с помощью карты
«Cash-back финансируется самим банком из так называемой эквайринговой комиссии (комиссии за розничные расчеты по платежным картам в магазинах), которая делится между банком, выпустившим карту для расчетов, и банком, который предоставил платежный терминал. В РФ банк, который предоставил платежный терминал (банк-эквайер) платит банку-эмитенту карты порядка 1,6%. Часть этой комиссии возвращается потребителям», — подробно объясняет схему формирования cаsh back Алексей Тараповский.
Однако такая экономика порождает естественный вопрос – если комиссия (платёж interchange fee) составляет величину менее 2%, то за счёт чего выплачивается cаsh back в сопоставимых, а зачастую и больших объёмов – до 5% и более? Можно без особой опаски предположить cаsh back, хоть и будучи привязан к конкретной операции по карте, всё же несёт в себе «смысловую нагрузку» комплексного инструмента, формируя конечную прибыль с самых различных сегментах банковского бизнеса – от ранее упомянутой экономии на инфраструктуре до стимулирования расходов по кредитным картам, увеличивающим процентные доходы банков. «Зачастую кредитные карты с кэшбеком имеют более высокий процент по кредиту, и все плюсы для покупателя в долгосрочной перспективе сводятся на нет», — подтверждает основатель и генеральный директор платежной компании InPlat Антон Мордвинцев. Однако, по его словам, ощущение сиюминутной выгоды «перевешивает», и зачастую обладатель карты этого даже не замечает.
Расширяет спектр источников cаsh back и Сергей Пирогов. «Затраты на выплату cаsh back окупаются за счет привлечения новых клиентов и повышения транзакционной активности текущих — чем активнее клиенты пользуются картой и чем больше хранят на ней денежных средств, тем больше доходов получает банк», обоснованно считает региональный руководитель. «Привлекательны и остатки на карточных счетах в рамках подобных карточных продуктов», добавляет управляющий Новосибирским филиалом Росгосстрах Банка Сергей Семынин. Эту тему продолжает и автор автоматизированного персонального финансового советника Finsovetnik.com Александр Иванов. «Для банков дебетовые карты являются весьма дешевым инструментом фондирования, то есть привлечения капитала. Поэтому банки могут позволить себе делать кэшбэк и льготные условия, для того чтобы клиент не снимал деньги с карты, а хранил их на карте и расплачивался её, что в результате банку окажется выгоднее, а клиенту удобнее», — отмечает собеседник «КС».
Утром — деньги, вечером – баллы
Несмотря на то, что в самом термине cаsh back содержится явное указание на возврат именно денежных сумм, вариантов практической реализации этого механизма создано немало, и далеко не во всех имеет место пресловутый cаsh – так что впору говорить и о ballback, и о bonusback.
В 1990-ые годы в США CashBack достигал 5% — таким образом банки старались завоевать новую аудиторию. Со временем процент снижался в среднем до 1%
Так, руководитель направления программ лояльности Бинбанка Наталия Медведева рассказала «КС» о банковской программе, которая позволяет клиентам вернуть часть средств (от 1% до 5%) при оплате товаров и услуг картой. «Клиент компенсирует бонусами уже совершенные платежи, один бонус равен одному рублю, средства возвращаются на карту» — такова, по словам банкира, технология работы cash back. О схожей программе говорит и Алексей Перов — в рамках программы cаsh back клиентам его банка начисляются бонусы, при этом стандартно 1 бонус равен 1 рублю, доллару США или евро – в зависимости от того, в какой валюте выпущена карта. «Клиент может отслеживать онлайн в личном кабинете интернет-банка, сколько средств ему начислили за каждую покупку», — сообщает банкир.
Впрочем, не все банкиры предпочитают работать с баллами. Так, руководитель розничного филиала ВТБ в Новосибирске Елена Зайцева не сомневается, что идеальным с точки зрения потребителя является возврат денег. «Для клиента это более быстрая, понятная и ощутимая выгода», — уверяет она, отмечая, что в ее банке сохраняется прямой возврат денежных средств. Её поддерживает и коллега по банковской группе Григорий Мелихов — по всем картам ВТБ24 с сash back осуществляется прямой возврат денег. Такой же позиции, по информации Анжелы Спокойновой, придерживается и банк «Российский капитал».
Однако ряд банкиров рассказывают о комбинации денежных выплат с бонусными и балльными начислениями. Так, по словам Сергея Пирогова, по картам банка «Открытие» предусмотрен как денежный cаsh-back, так и возврат в виде баллов и миль в рамках кобрендовых программ с такими компаниями, как ЛУКОЙЛ, Аэрофлот, UTair, РЖД. «Отход от прямого возврата денег связан с тем, что по более сложным программам банк имеет возможность начислять больше бонусов. Поэтому клиенты, которые готовы отказаться от сиюминутной выгоды, получают большее преимущество в будущем, когда накопят достаточно бонусов», — объясняет заместитель директора региональной дирекции современные тенденции. О комплексной реализации механизма сash back рассказал и Станислав Тишуров — для держателей карт с одним из тарифных планов в банке предусмотрен прямой возврат потраченных средств на счет клиента. Но по ряду платежных карт клиент имеет возможность подключиться к специальной бонусной программе, где за операции по счету он будет зарабатывать баллы, которые в дальнейшем сможет использовать для оплаты покупок на специальной бонусной витрине.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Алексей Перов, начальник управления развития банковских карт и транзакционного бизнеса департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют Банка:
— Как отмечают многие международные эксперты, российские программы лояльности, в том числе с cаsh back, гораздо шире и предлагают держателям больше бонусов и преференций, чем, например, в США.
Алексей Тараповский,
руководитель и основатель AnderidaFinancial Group (AFG):
— На мой взгляд, будущее классического cash-back туманно, поскольку он существует за счет комиссии, который банк получает за осуществление расчетов с помощью карты. В Европе с 2015 года комиссия, которую платит банк-эквайер банку-эмитенту карты, урезана до 0,3% для MasterCard между членами ЕС. Вместе с этим упадут и ставки cash-back, либо такие продукты исчезнут с рынка.
Сергей Семынин,
управляющий Новосибирским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА:
— Со временем банки с целью сокращения расходов могут перейдут на схемы CashBack начислений за счет торгово-сервисного предприятия товаров и услуг, так как заинтересованность ТСП в данном случае всегда выше. Банк не несет никаких расходов, получая более эффективный инструмент мотивации увеличения транзакционности эмитированных карт.
Антон Мордвинцев,
основатель и генеральный директор платежной компании InPlat:
— В 1990-ые годы в США CashBack достигал 5% — таким образом банки старались завоевать новую аудиторию. Со временем процент снижался в среднем до 1%. Скорее всего, в России события будут развиваться примерно так же по мере роста популярности этой опции. С другой стороны, сейчас конкуренция между банками растет, и CashBack в России превратился в инструмент борьбы за потребителей и в сфере дебетовых карт, поэтому эта цифра будет уменьшаться не очень резко.
Александр Иванов,
автор автоматизированного персонального финансового советника Finsovetnik.com
— Ближайший тренд, который уже имеет место на рынке CashBack — это нишевание. Если несколько лет назад, когда CashBack только стал появляться в России, он обычно предоставлялся на все покупки по определенной банковской карте, то сейчас более популярными становятся банковские карты для отдельных групп людей. Например, есть банковские карты для автомобилистов, с повышенным кэшбэком на автозаправках. Карты для путешественников также широко распространены.
Наталия Медведева,
руководитель направления программ лояльности Бинбанка:
— В будущем механизм бонусной программы будет смещаться в сторону точечных предложений для держателей карт с привлечением определенных партнеров, услуги которых наиболее востребованы конкретным клиентом. Таким образом, клиент будет получать индивидуальное предложение, разработанное с учетом его предпочтений и магазинов, где он чаще всего совершает покупки. Чем точнее будет таргетировано такое предложение, тем более интересно оно будет клиенту.
Зачем банки дают кэшбэк — откуда деньги
Вы никогда не задумывались, зачем банки дают кэшбэк за покупки? Наверное не для того, чтобы порадовать владельцев карт «халявными» деньгами.
Средний размер кэшбэк по рынку 1-1,5%. Есть предложения банков о возврате 5-10%. В некоторых случаях ставка может доходить до 20-30%.
Но все таки наверное интересно узнать, за счет каких средств идет cash back. Кто «оплачивает банкет»?
В эпоху капитализма, все финансовые организации (и банки в том числе) считают каждую копеечку и было бы глупо работать себе в убыток.
Из статьи вы узнаете, если не все, то большинство причин, когда банки делают заманчивые предложения по кэшбэк-картам.
Условно позицию банков по cash back можно охарактеризовать как «метод кнута и пряника».
7 причин обещать кэшбэк
Начнем с того, что сам кэшбэк может быть разным. За покупки могут возвращаться мили, бонусы, баллы. Их называют фантики. Потратить которые можно только в определенных магазинах или обменять на что-то (кроме денег) в торговой сети-партнера по определенному курсу: скидка, товар, услуги.
Или же есть начисление реальными деньгами, с которыми владелец может поступать по своему усмотрению (потратить, снять, перевести).
Бонусы и прочие плюшки
Начисление фантиками банк афиширует как настоящий кэшбэк и указывает как самую лучшую, выгодную программу возврата средств за покупки.
Обычно банк взаимодействует с какой-то определенной сетью, за покупки в которой по карте, наливают повышенный кэшбэк (КБ, кашу) в виде бонусов: 2-3-5%. Потратить их можно только там и нигде больше.
Покупатели, получая определенные скидки по карте, с большей вероятностью, будут совершать покупки именно там.
Магазины-партнеры
Если присмотреться, то это не особенно популярные магазины, а иногда даже всякая шваль. предлагающая весьма специфический товар и услуги.
Для своей раскрутки и привлечения внимания, они готовы давать огромный кэшбэк. Не знаю, делятся они с банком прибылью или нет, но являясь его партнерами, они получают дополнительную рекламу и возможность привлечь поток новых клиентов.
Учитывая, что на ассортимент своих товаров и услуг в магазинах заложена огромная наценка, магазин может без особого ущерба возвращать несколько процентов своим покупателям.
Банк опять ничего не теряет (и даже может заработать) и имеет возможность указывать в условиях по карте огромный размер кэшбэка.
Расходы на маркетинг
В бюджет каждой кредитной организации заложена статья расходов на рекламу в средствах массовой информации. Привлекать новых клиентов и удерживать старых.
Возможность получения карт с функцией возврата, косвенно можно отнести к рекламных расходам. Зачем тратить деньги на рекламу, если их можно использовать как «премирование» существующих и потенциальных клиентов
Люди любят получать «халявные» деньги и это прекрасно работает.
Сохранение денег в банке
Помните, еще лет 10 назад повсеместно можно было наблюдать такую картину: в день получения зарплаты у банкоматов скапливались огромные толпы людей, желающих обналичить деньги. Никто не хотел хранить деньги в банке и предпочитал расплачиваться именно наличными.
Даже сейчас периодически такие явления попадаются.
В итоге, банки сохраняют на своих счетах огромные средства, которые можно прокручивать и получать дополнительную прибыль.
Многие скажут, но ведь деньги по карте все равно расходуются. Человек в течение месяца совершает покупки и его счет уменьшается.
Выгоду можно посчитать чисто математическим путем.
Например, работодатель перечислил заработную плату в размере 10 миллионов рублей. По факту происходит просто движение средств внутри банка. Деньги пока никуда не ушли.
А теперь представьте, что у каждого работника есть карта с функцией кэшбэк. Тогда большинство снимать деньги вообще не будут. Часть людей обналичат определенную сумму, на всяких случай или для покупок, где нет безнала (базары, рынки, такси и прочие). Например, 1 млн. рублей.
В итоге, например, среднедневной остаток будет составлять около 3 млн. рублей. Которые банк может использовать в корыстных целях.
И не забываем, что денежки после покупок снова возвращаются в банки.
Лояльность клиентов
Есть весьма высокая вероятность, что клиенты, вкусившие всю прелесть и выгоду от кэшбэк-карт, сделают банк своим основным. Переведут собственные средства, откроют счет, вклад, возьмут кредит или воспользуются другими услугами банка.
Также хорошо работает «сарафанное радио». Люди рекомендует выгодные карты своим родственникам, друзьям и знакомым. А это бесплатная реклама банка.
Мелочь, а приятно
Плата за смс, годовое обслуживание карты, хоть и не перекрывающая выплаты по кэшбэк, но приносит дополнительную копеечку банку.
Плюс активное «впаривание» банком кредитных карт. Тоже с функцией возврата. И большая вероятность, что клиенты рано или поздно воспользуются заемными деньгами и банк получит свой процентик.
Visa дай денег
За проведение безналичных операций продавец товара всегда платит комиссию от суммы оборота. В размере 1-3%.
Часть денег забирает платежная система (Visa, Mastercard). Другая доля идет банку. Вернее все средства идут платежной системе. Которая в свою очередь, часть денег переводит банку, выпустившего карту.
За безналичный расчет ставка вознаграждения банка от Visa и MasterCard приблизительно составляет около 1,5% от суммы операции.
Логически выходит, что банку выгодно, чтобы клиенты, как можно больше операций проводили по их картам. И для стимулирования, можно пообещать давать кэшбэк за траты по карте.
Получается, что в совокупности вышеперечисленных причин, банки могут не только оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка своим клиентам, практически сведя их к нулю. Но даже получить прибыль.
Метод кнута или как обманывают банки
Одной рукой банки дают кэшбэк по своим картам, а второй, пытаются вырвать его обратно. Конечно не в прямом смысле. Но если они проявят настойчивость и сам клиент не учтет определенные условия, то можно потерять значительную его часть или даже все.
Рассмотрим некоторые уловки банков.
Месячный лимит
MCC-code
При совершении безналичных операций по карте, магазин передает в банк категорию (МСС код) операции. Например, супермаркеты, стройматериалы, авто. Банк может вводить категории исключения, по которым возврат денег не положен.
У некоторых он бывает до неприличия огромным. Проще перечислить то, за что можно получать вознаграждение.
Обычно всегда вводят ограничения за оплату ЖКХ, сотовую связь и интернет. Здесь фантазия банка ничем не ограничивается.
В итоге, потратив по карте тысяч 30, кэшбэк будет начислен только с 15-20 тысяч рублей.
Больше тратить
Математика не точная наука
при cash back 1% за каждые полные 100 рублей будет капать один рубль. Но при оплате 99 рублей вы получите не 99 копеек, как можно подумать, а ноль.
В итоге: потратив за месяц по карте 30 тысяч (даже в «правильных» категориях), вы не получите 300 рублей. Скорее всего 200-250.
Это округление позволяет экономить банку 20-30% на выплатах.
Копим-копим, не накопим
Для получения положенного возврата за покупки, банки могут ввести определенный уровень. Нужно накопить определенный размер обещанного вознаграждения (обычно в баллах), чтобы после конвертировать это в деньги.
Или по карте Тинькофф Алиэкспресс с 5% за покупки на китайском интернет-магазине, возврат можно получить только при накоплении 500 рублей. Это соответствует покупкам в 20 тысяч.
Высокий cash back в начальный период
Банки могут обещать очень приличную ставку по кэшбэк. Но. только в начале. В приветственный период. Обычно это пара-тройка месяцев.
Высокие категории
Каша может наливаться только за покупки в определенных категориях. Внимание клиентов привлекает весьма существенный кэшбэк. Например, за АЗС, кафе и рестораны могут давать 5-10%. В остальных операциях он не будет начисляться совсем, либо опять по весьма скромной ставке.
За вами должок
За просрочки по кредитам, даже всего на 1 день или 1 копейку банк может аннулировать начисление вознаграждения. Как текущее, так и за прошлый месяц. Касается не только кредитных карт, но и любых кредитов взятых в банке.
В договорах можно встретить даже очень интересные условия.
Например, такое: «Банк может отказать в выплате денежного вознаграждения (cash back), если операции по карте клиента направлены на получение материальной выгоды».
Под такую гребенку можно наказать всех. Вы же покупаете товар. И получаете за него кэшбэк. Значит используете карту в корыстных целях.
В заключение
Теперь вы знаете, для чего и за чей счет банки дают кэшбэк. И как пытаются всеми правдами и неправдами уменьшить обещанный размер вознаграждения.
Но как бы то не было. Получать лишнюю денежку всегда приятно. Нужно только грамотно читать условия договора, знать все тонкости, подводные камни механизма начисления и выплаты денег. И не вестись на громкие обещания банка возвращать по 10-20% со всех покупок.
Как говорится «предупрежден, значит вооружен».
Что такое кэшбэк и кому он выгоден — банкам или держателям карт?
Кэшбэк: кому это выгодно
Последнее время в рекламе все чаще мелькает слово «кэшбэк», а банки и интернет-магазины обещают вернуть нам часть денег от покупок. Давайте разберемся, как работает эта «благотворительная» на первый взгляд схема и кому на самом деле выгоден «кэшбэк».
Мнение эксперта: помните, что получить на кэшбэке больше денег, чем потратил, — невозможно
Ольга Прохорова
эксперт «Международного финансового центра»
— Cashback дословно означает «возврат наличных» (сash — наличные, back — возврат) и используется применительно к банковским сервисам и интернет-торговле для обозначения услуги в виде своего рода бонусной программы, позволяющей возвращать покупателю часть потраченных денег на покупку обратно на карту в конце отчетного периода. Чаще всего отчетным периодом выступает месяц. К примеру, вы потратили за месяц 50 000 рублей на покупки в магазинах и рестораны, и если на вашей карте есть кэшбэк в 5% на эти категории, то в следующем месяце вы получите денежные поступления — 2500 рублей (5% от ранее потраченных 50000 рублей) на свою карту. Это приятный бонус и для клиентов, и для банков.
Зачем банкам возвращать клиентам деньги, в чем же «подвох»? Во-первых, с помощью кэшбэк-сервисов банки привлекают новых клиентов и даже могут переменить давних и верных пользователей других банков, которые раньше не хотели менять обслуживание. Во-вторых, для банков кэшбэк выгоден тем, что это увеличивает сумму транзакции, которая облагается комиссионными. В-третьих, кэшбэк-сервисы мотивируют пользователей тратить больше — срабатывает своеобразная психологическая ловушка.
Некоторые банки, рекламируя свои кэшбэк-карты, используют слоган «Карта, которая зарабатывает». Конечно, эта идея очень заманчива — тратишь на рестораны, развлечения и получаешь за это деньги. Тем не менее, следует помнить, что ни о каком заработке на самом деле речь не идет, не стоит воспринимать этот лозунг буквально. Получить на кэшбэке больше денег, чем потратил, — невозможно. Именно мотивация тратить больше и является его ключевой целью.
При выборе кэшбэк-карты обратите внимание не только на заявленный процент возврата, но и на стоимость ее обслуживания, так как условия могут быть разными. Если вы ничего не потратите по карте за месяц, и на ней не будет остатка средств, то с вас возьмут комиссию, правда, чаще всего она не превышает 100 рублей. Также удобно самостоятельно выбирать категории, от которых вы хотите получать возврат. Например, путешествия, кино, рестораны. Или покупки на АЗС, магазины, сувениры. Набор должен быть индивидуальным и отражать конкретно ваши потребности. Главное же при использовании кэшбэк-карт, как и без них, — не отклоняйтесь от своего финансового плана и не становитесь рабом привычки тратить.
Мнение эксперта: кэшбэк одинаково выгоден как для банка, так и для клиента
Алексей Охорзин
директор департамента розничных продуктов
Московского кредитного банка
— Кэшбэк-программа означает выплату части (какого-то процента) потраченной суммы по карте обратно клиенту. Чаще всего, он ежемесячно выплачивается при определенном уровне объема покупок. Уровень ставки и/или лимиты минимального и максимального дохода могут отличаться в зависимости от категории покупки или стоимости тарифа. Категории покупок определяются по коду торговой точки. Он, в свою очередь, должен соответствовать ее основному виду деятельности. С помощью этого кода, банки и «понимают», по какой ставке клиенту может быть начислен кэшбэк, баллы или мили.
Основная доходность банков от карт формируется за счет средств, которые клиенты держат на своих счетах, и процента от покупок, который банки получают от платежных систем, когда вы платите картой. Поэтому для повышения привлекательности безналичной оплаты по картам и хранения на них собственных средств банки — часто в партнерстве с крупными торговыми точками — предлагают различные кэшбэк-программы своим клиентам.
Кроме того, безналичный формат оплаты дешевле с точки зрения издержек для банков и торговых точек, а для клиента — безопаснее: карта защищена ПИН-кодом, и ее можно заблокировать сразу при обнаружении утери, а кошелек с наличными уже не вернуть.
Личный опыт: кэшбэк-карта не всегда себя окупает
Олег Малинский
— Кэшбэк-карта выгодна, но при определенных условиях. Во-первых, ее обслуживание стоит довольно дорого. Я, например, плачу 2 000 рублей в год. И чтобы затраты на содержание карты окупались, мне нужно совершать по ней покупки на сумму 20 000 в месяц и больше. Причем сюда не входят оплата штрафов и коммунальных услуг. Тогда начинает работать система кэшбэк, и мне возвращается 10% с автозаправок, 5% — из ресторанов и кафе и 1% — со всех остальных покупок. В среднем в месяц мне приходит обратно от 400 до 1000 рублей. Но это потому что я часто расплачиваюсь картой и почти никогда — наличными.
Вывод: подумайте, нужна ли вам кэшбэк-карта
Прежде чем приобрести кэшбэк-карту, подумайте, будет ли окупать свою годовую стоимость и не спровоцирует ли вас на лишние траты.
Зачем банкам нужны дебетовые карты с кэшбеком? Рассказываем очевидные и совсем неочевидные причины + обзор лучших карт с кэшбеком 2019 года
Сейчас множество банков предоставляет огромное количество вариантов дебетовых карт с кэшбеком. И вроде все они выгодны, но во-первых, для вас выгодны не одинаково (очевидно, что есть получше и похуже), во-вторых, они всегда выгодны банкам. Самое смешное, что далеко не все люди об этом задумываются, но очевидно, что вопрос тут далеко не только в погоне за клиентом. Скорее уж за длинным рублем, причем настолько длинным, что вы даже не догадываетесь. Я же расскажу свои доводы по поводу выгоды для банков от дебетовых карт с кэшбеком: от весьма очевидных до близких к теории заговора.
Для начала что такое кэшбек?
Кэшбек – это возврат средств (“деньги назад” по-английски, спасибо гугл трэнслейт). В случае с дебетовыми картами это возврат части средств, которые вы потратили на покупки. Есть еще всякие кэшбек-сервисы, но это отдельная история, про которую я расскажу в двух словах:
Кэшбек-сервисы зарабатывают на банальном привлечении клиентов. Все эти 1.5%, 2% и 5%, да даже и 30% компенсируют им магазины, которым кэшбек-сервисы притаскивают клиентов, да еще и приплачивают сверху, чтобы самим сервисам тоже была на что жить и развиваться. Такой вот лидген под ключ. Кстати, удобно.
Кто-то пишет, что кэшбек на дебетовых картах это что-то типа скидки. На самом деле это ни хрена не скидка. Это тупо поощрение за то, что вы оплатили покупку картой, а банк получил с этого свой процент. И это только самое очевидное…
Банк получает процент с каждой транзакции по дебетовой карте. С них и платит вам кэшбек
Ну это прям самое очевидное. Не надо быть супер-гением, чтобы это понимать. Думаете тот же Олег Тиньков будет платить вам просто за то, что вы пользуетесь его карточкой? Ага, потом догонит и еще приплатит. На самом деле каждый предприниматель, кто принимает платежи по карте, платит в среднем 3% с каждой операции банку. Еще часто покупает само устройство для приема электронных платежей. А еще иногда платит за его обслуживание. Банк же платит вам, например, по 1% с каждой покупки.
А если у меня карта не того банка, который написан на устройстве для приема электронных платежей? Например, у вас дебетовая карта тинькофф банка, а у вашей любимой палатки с шаурмой эквайринг от сбербанка. Как пойдут в таком случае финансовые потоки? Начнем с того, что по-любому ваш любимый шаурмист заплатит скорее всего 3% за покупку вами своей шаурмы в банк. Жалеть его не надо, ибо эти расходы уже включены в стоимость вашей шаурмы (а вы-то думали почему она подорожала на 20 рублей за 2018 год?!). Дальше Сбербанк обрабатывает платеж, забирая 1.5% себе, а Тинькову отправляет оставшиеся 1.5%. Тинькофф банк забирает себе 0.5%, а вам с барского плеча отправляет целый 1%. Почему так? Потому что в Тинькофф банке транзакций в минуту проходит хренова туча. И если он с каждой операции будет забирать себе хотя бы 0.5%, то это уже будет неслабый такой денежный в любую единицу времени. Вам же платит 1% тупо чтобы смотивировать вообще платить картой. Может быть я ошибаюсь по поводу распределения денег между банками, может они по-братски делят на всех по 1%. Но банк имеет с этого бабло. Это очевидно. Такая вот жлобская математика.
А Тинькофф банк дает категории повышенного кэшбека до 30%! Что ты скажешь на это, Илон Маск?
А скажу, что тут работает схема как с кэшбек-сервисами. Тот же Тинькофф банк дает вам на выбор те или иные категории. А что-то, на что дать вам повышенный кэшбек, иногда определяет сам. А кто все эти магазины, в которых дают повышенный кэшбек? Партнеры банка! Скорее всего они договариваются о том, что банк тупо подгоняет им клиентов, а они ему за это приплачивают. Самое смешное (и на самом деле страшное!), что банк часто угадывает что вам предложить для того, чтобы вы могли воспользоваться повышенным кэшбеком. И на этой позитивной ноте мы переходим к следующему доводу, который кого-то может повергнуть в шок.
С помощью кэшбека банк мониторит ваше потребительское поведение
Та-дам! Довод из стана “теории заговора”, но он очень близок к реальности. Настолько, что вы просто охренеете. Давайте разложу все по полочкам на примере того же Тинькофф банка. Я вот недавно прочитал книгу О.Тинькова “Революция: как построить крупнейший онлайн-банк в мире”. И там он писал о том, что люто лоббирует внедрение новейших технологий, в том числе Big Data технологии. Технологии Big Data позволяют обрабатывать огромные массивы информации. И речь тут не только об упущенных процентах по кредиткам (они и без всяких там Data справляются), а о том, что хранить информацию о покупках своих клиентов. Всех покупках.
Зачем это банкам? Продавать вас компаниям-партнерам. В прямом смысле этого слова. Допустим, год назад вы купили себе новенькую Ауди по дебетовой карте Тинькофф банка. Получили там какой-то кэшбек, банк на вас тоже немного наварился, а вот данные о покупке попали к банку. И лежали там 3 года. А потом гарантия на вашу Ауди кончилась (4 года дают сейчас), а вам поступает такое предложение: “возьми топовую модель киа, там вообще гарантия 7 лет, да и по деньгам дешевле гораздо”. Ну или мерседес….
Давайте пример попроще. Вы постоянно затариваетесь в магазине автозапчастей. Ну сыпется ваше ведрышко на колесах, что тут сделаешь?! Банк наблюдает за этим в течение года, копит данные, а потом предлагает вам выгодный авто-кредит по выгодной ставке от банка на новенький солярис, на который так же от банка вы получите скидку. Ну типа поменяй свое сыпучее ведро на ведро поновее, а мы скидку организуем! И вы начинаете задумываться “почему бы и нет? ведь правда задолбали эти автомагазины”… А за недельку до этого банк связался с автосалонами и предложил им вас со всеми вводными данными (что постоянный клиент автомагазинов, так что давить надо на надежность нового авто), получив по итогу сделки с автосалона хорошенький такой навар. А вы тачку новую со скидкой. А автосалон клиента. И вроде все довольны…
Но это гребаная слежка за клиентами! И офигенный материал для работы маркетологов и рекламщиков. А если это все автоматизируется, то там такой можно финансовый поток организовать, что мало не покажется. Наиболее целевая и лояльная аудитория, поданная магазинам на блюдечке. И самое шокирующее, что тоже самое может прокатывать с чем угодно: шаурмой, продуктами, одеждой и всем, чем угодно. И это есть уже сейчас. А знаете почему? А вот почему:
Это выдержка из новогоднего поздравления меня от Банка Тинькова. Ну типа сколько денег вы заработали на банке, куда тратили и т.д.
Сами себя спалили-то на самом деле. Теория заговора, говорите?
С помощью кэшбека банк собирает данные о ваших деньгах и передает их государственным органам
На самом деле это уже практикуется. Причем давно. Если у вас белые доходы, вы не занимаетесь отмыванием денег или обналом, то все у вас будет хорошо и бояться вам нечего. Однако, онлайн-платежи стремительно вытесняют оборот наличных денег. И если государство наладит такого рода отношения с банками (в чем я ни сколько не сомневаюсь), то все эти левые платежи, самозанятые граждане, которые уходят от налогов, и прочие мутные движения с баблом будут как на ладони. Безработный гражданин, который год назад купил себе кайен с кэшбеком по дебетовой карте, ей же оплатил страховку, 2 ТО и 2 цистерны бензина, вызовет у налоговых органов вполне закономерное беспокойство.
Может стоит отказаться от дебетовых карт с кэшбеком?
Ну вообще это выгодно. Мне вот, например, пофигу на все эти факторы. Пусть следят, предлагают рекламу и считают мои деньги, мне не жалко. Они все это и так делают. И будут делать, а вот кэшбек бывает очень даже приятным. За вас решать не берусь. Делайте выбор сами.
Обзор лучших дебетовых карт с кэшбеком 2019 года
Кредитные карты обозревать не будем. Они – настоящее зло. И технические моменты тоже затрагивать не будем, сейчас почти все карты поддерживают бесконтактные платежи и возможность оплаты с помощью телефонов. И Сбербанк тоже не будем рассматривать с его этими “Спасибо”. Спасибо, не надо. Посмотрим нормальные дебетовые карты с кэшбеком с нормальными предложениями от банков здорового человека.
Дебетовые карты Тинькофф банка с кэшбеком
Реально выгодные вещи. Говорю, ибо тестил на своем опыте:
Читайте отзывы, там же можно бонусы при регистрации получить нормальные. Честно скажу, что Тинькофф Драйв мутновата, а вот Тинькофф Блэк – вообще самое то. Из всех дебетовых карт с кэшбеком она самая выгодная и понятная по условиям уже несколько лет подряд. Ну по-крайней мере лично для меня.
Дебетовая карта Альфа Банка с кэшбеком “Альфа-Карта с преимуществами”
К слову, в 2018 году у них появилась весьма крутая дебетовая карта с кэшбеком “Альфа-Карта с преимуществами”. Там кэшбек до 2% на все покупки (вроде как и условия без мути). И стоимость обслуживания небольшая.
Да простит меня Альфа Банк, но я прям вижу, что все слизали у Тинькова. И условия плюс-минус. И даже их фишку в виде короткой и понятной документации.
За что вам платят в этой картой с кэшбеком:
За что платите вы:
Вроде карта неплохая. Можно попробовать.
Дебетовая карта Рокетбанка с кэшбеком “Уютный космос”
Круто, что бесплатная. Совсем. Полностью. А так – кэшбек 1% со всех покупок (10% в “любимых местах”). 5.5% годовых на остаток. Остальное все плюс-минус как у конкурентов. Карта прикольная, если не хотите считать все эти выгоды, а просто хотите тратить с нее 30 000 рублей в месяц и получать 300 рублей на оплату, например, услуг связи по мобилке. И все.