Чем лизинг лучше кредита для физических лиц
Лизинг или кредит: счет 6:2 в пользу лизинга
В предыдущей статье мы ответили на вопрос «Как выгоднее купить автомобиль — на себя или на фирму?» и пришли к выводу, что вы, как предприниматель, можете сэкономить до 46% при приобретении транспортного средства на фирму.
Между тем, у небольших компаний часто не бывает свободных денег. В этой ситуации приходится брать автомобиль при помощи заемных средств — то есть в кредит или в лизинг.
Мы рассмотрели оба варианта по 8 параметрам, важным для любой компании. В каждом раунде мы присуждаем 1 очко либо лизингу, либо кредиту, а в конце статьи подводим итоги «матча» и определяем победителя.
Раунд 1. Внесение первоначального взноса
Вывод: при наличии требуемого обеспечения и низкой закредитованности кредит, с точки зрения первоначального взноса, удобнее. В обратном случае удобнее лизинг, так как первоначальный взнос в нем небольшой, а обеспечение не требуется.
Тем не менее, кредит открывает счет и зарабатывает первое очко!
Раунд 2. Получение скидки на автомобиль
Вывод: в лизинге большинство автомобилей продаются со скидкой от рыночной стоимости, поэтому он выгоднее. Исключение — если вы «попали» в какую-либо банковскую акцию или ваша компания закупает такие объемы техники, что сама обладает скидками на уровне лизинговых компаний.
Лизинг отыгрывает 1 очко у кредита. Счет 1:1!
Раунд 3. Обеспечение кредита и залог
Вывод: с точки зрения обеспечения лизинг и кредит равны, когда кредит целевой (на конкретную технику). В обратном случае лизинг выгоднее — он не требует дополнительных залогов. С учетом того, что автокредиты для бизнеса — редкость, и чаще всего кредитование именно нецелевое, преимущества лизинга становятся намного весомее.
Лизинг уверенно вырывается вперед. 2:1 в пользу лизинга!
Раунд 4. Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования
Вывод: каждый новый кредит повышает «закредитованность» баланса компании и препятствует последующему привлечению финансирования. Если вы планируете в дальнейшем получать другие кредиты (или случается форс-мажор), то лизинг вам это точно позволит, а текущий кредит — возможно, что и нет.
Лизинг продолжает теснить противника — 3:1!
Раунд 5. Налогообложение
Вывод: лизинг позволяет больше расходов относить на затраты и потому — экономить на налоге на прибыль.
Лизинг уверенно получает еще 1 очко. Счет 4:1.
Раунд 6. Время, затраченное на сделку
Вывод: без наличия открытой кредитной линии срок получения автомобиля в лизинг в разы меньше, чем в кредит.
Еще одно очко в пользу лизинга — сумеет ли кредит реабилитироваться? Счет 5:1.
Раунд 7. Дополнительные услуги
Вывод: лизинг удобнее, так как дает возможность получить комплексное обслуживание, максимально упростив процесс получения и эксплуатации как отдельного автомобиля, так и целого парка техники.
Лизинг получает еще 1 очко! Неужели кредиту совсем нечем ответить сопернику? Счет 6:1 в пользу лизинга.
Раунд 8. Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств
Вывод: процедура изъятия при неплатежах в лизинге зачастую проще, но, при наличии претензий со стороны других кредиторов, лизингополучатель сохраняет свою технику в работе и не теряет прибыль от нее — что в конечном итоге может помочь расплатиться с кредиторами.
Наконец-то кредит смог вырвать хоть одно дополнительное очко, кроме как за первый раунд! Счет 6:2.
Итого — что же выгоднее?
Результат: 6:2 в пользу лизинга.
Как видите, по большинству параметров лизинг оказывается выгоднее и удобнее кредита. Хотя есть и исключения — кредит хорош при наличии открытой кредитной линии и обеспечения.
Поэтому мы настоятельно рекомендуем компаниям, которые планируют сейчас покупать автомобиль, еще раз взвесить все «за» и «против», оценить свои возможности — и уже исходя из этого выбрать подходящий вид финансирования.
Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит
Ключевым финансовым инструментом приобретения новых автомобилей в России остается кредит. Главная причина его популярности проста и понятна: автовладельцы привыкли «платить за свое», постепенно выкупая машину. На этом фоне лизинг кажется чем-то двойственным: с одной стороны, платить проще и меньше, а с другой, машина как бы остается чужой… Но мы посмотрим на ситуацию со стороны: вот 5 случаев, когда приобретение машины в лизинг оказывается явно лучше кредита.
К ак известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.
Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.
В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.
Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.
Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.
Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.
Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.
Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.
Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.
На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.
Для комментирования вам необходимо авторизоваться
Очень много теории, хорошо бы автору попробовать оформить лизингв реальности.
Я попытался в общих чертах описать смысл деятельности лизинговой компании исключительно с целью, чтобы читатели Вашего портала не рассчитывали на то, что можно прийти в лизинговую компанию и уехать оттуда на любом автомобиле с пятью копейками в кошельке и не имея соответствующего дохода. Прошу прощения, если очень много текста.
Чем лизинг отличается от кредита?
Для человека непосвященного понятия лизинга и кредита звучат примерно одинаково — что-то вроде денежного займа, только под разными «соусами». Но не все так просто. Эти два финансовых инструмента имеют свои корневые отличия друг от друга, плюсы и минусы. Об этом и пойдет речь в статье.
Договор лизинга
При лизинге компания, предоставляющая такую услугу, вначале приобретает для своего клиента требуемое ему имущество (транспорт, оборудование, недвижимость), а затем передает это имущество во временное пользование последнему.
Иными словами, по договору лизинга клиент становится долгосрочным арендатором, который оплачивает аренду до момента полного погашения стоимости переданного ему имущества, включая проценты за пользование. После этого право собственности на полностью оплаченное имущ-во переходит от лизинговой компании клиенту.
Кредитный договор
При кредитовании, банк (иная финансовая организация) предоставляет клиенту под проценты денежный заем, который тот вправе расходовать по своему усмотрению. При этом клиент ежемесячно возвращает банку определенную сумму до полного ее погашения.
Главные отличия
Таким образом, корневое отличие лизинга от кредита — предмет передачи: при лизинге — это конкретное имущество, при кредите — деньги.
Также различие будет и в процентах, которые клиенту необходимо будет отдать.
Лизинг — это, как правило, «игра в долгую». Поэтому проценты, которые включают в себя расходы и прибыль лизинговой компании, более низкие, чем при кредитовании (как правило, от 4 до 22%, при кредите — 10-30%). Итоговая сумма разбивается на весь арендный срок с выплатой по определенному графику.
Достоинства и недостатки лизинга
Итак, чем же привлекателен лизинг в сравнении с кредитом:
Однако у медали всегда есть обратная сторона. У лизинга это:
Достоинства и недостатки кредита
Однако кредиту тоже есть, чем «ответить» лизингу. К его плюсам относятся:
Главный недостаток — негибкость кредитных условий: платить надо точно в срок и строго определенную сумму.
Что выгоднее для юрлиц?
Очевидно, что лизинг с его плюсами будет выгоден именно юрлицам. И вот почему:
Важный нюанс: зачастую лизингодатель готов получить первый взнос, только после того, как взятое в лизинг имущ-во начнет приносить прибыль.
Что более выгодно для физлиц?
Здесь ответ не столь очевиден. Например, при покупке автомобиля. На кредитном рынке существует множество выгодных условий и при желании, можно найти вполне подходящий вариант. Более того, автомобиль сразу же становится собственностью заемщика. В некоторых случаях кредит возможен и для подержанных автомобилей.
Важный нюанс: в некоторых случаях кредит, с его жесткими требованиями к заемщику, получить сложнее, чем заключить договор лизинга.
Минусом лизинга для физлиц становится:
Как определиться
Чтобы принять выгодное, а значит, правильное решение, заемщику необходимо принять во внимание ряд нюансов. А именно:
Также имеют значение такие критерии, как скорость получения имущества (рассматривать заявку на лизинг будут быстрее) и сроки возврата задолженности.
Обращайтесь к специалистам!
Если у вас остались вопросы или вы затрудняетесь с выбором, какой договор предпочесть, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать вас по теме, но и помогут принять правильное решение.
«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!
Чем отличается лизинг от кредита автомобиля
Покупка автомобиля для компании с привлечением заемных средств — способ снизить налогооблагаемую прибыль и оптимизировать расходы компании. Несмотря на то, что за пользование средствами банка начисляется процент, с учетом уменьшения налогооблагаемой базы покупка может быть более выгодной. Особенно это актуально для компаний, работающих с НДС и на ОСНО. При постановке автомобиля на баланс НДС принимается к зачету, плюс если оформлен договор лизинга, сумма налога на прибыль уменьшается соразмерно общим затратам на лизинг.
Рассмотрим, в чем отличие лизинга от кредита на автомобиль и что лучше для компании.
Лизинг
Договор лизинга или финансовой аренды подразумевает право заемщика выкупить автомобиль в конце срока действия договора. Пока договор лизинга действует и долг не выплачен, лицо, взявшее ТС, остается его арендатором, а не владельцем. При желании покупатель может вернуть автомобиль в салон по завершении срока договора или же полностью выкупить его, чтобы распоряжаться им, как собственник.
При оформлении лизинга компанией, автомобиль ставится на баланс компании, продать его в собственность генеральному директору и иным лицам до истечения срока договора нельзя. Если условие нарушено, лизингодатель имеет право изъять предмет соглашения. Поэтому банки и лизинговые компании регулярно проверяют, как эксплуатируется автомобиль или спецтехника.
Основные положения договора лизинга:
Кредит
Главное отличие от лизинга — в оформлении кредитного договора, по которому заемщик привлекает деньги банка для покупки ТС и становится собственником машины сразу, а не после выплаты долга.
Целевой заем выдается не на руки покупателю автомобиля — кредитор перечисляет его продавцу, а принимает обязательство поэтапного погашения долга с процентами. Владелец распоряжается автомобилем ограниченно, потому что транспорт выступает предметом обеспечения сделки — залогом. Такие машины нельзя продать, пока ежемесячные платежи и проценты доли не будут погашены.
Другие особенности кредитов:
Лизинговые и кредитные договоры: чем они похожи и чем отличаются
Лизинг и кредит объединяет платность услуги — в обоих случаях получатель ТС перечисляет кредитору или лизингодателю вознаграждение в виде процентов. Общим местом выступает и срочность — график платежей всегда указывается в договоре.
Оба предложения характеризуются возвратностью: лизинговая организация и банк, выдающий кредиты, возвращают свои деньги и получают вознаграждение сверх этой суммы. В случае с лизингом выкупная часть изначально заложена в арендной плате. При кредитах банк получает вознаграждение в виде процентов.
Плюсы и минусы лизинга
Основной плюс лизинга — возможность приобрести автомобиль с использованием краткосрочного займа. Кроме этого:
Недостаток лизинга — выбор предложений ограничен и зависит от того, с какими дилерскими центрами работает банк. Ежемесячные выплаты довольно большие, так как срок действия договора оперативного лизинга, а именно этот вариант предлагают банки, не более трех лет. Долгосрочный лизинг дороже, так как ставки выше, чем по кредитам. При лизинге машина остается собственностью кредитора и может быть изъята банком при нарушении условий договора.
Плюсы и минусы кредита
Кредиты выдают, даже если у заемщика нет крупных сумм для первоначального платежа. Этот финансовый инструмент выгоден получателю, кредитору и автосалону, поэтому согласование сделки проходит проще. Другие плюсы кредитов:
Кредит неудобен тем, что оформляется дольше (до месяца) и требования по нему жестче, чем у лизинга. На все время кредитования ТС находится в залоге у банка, а за расторжение договоренностей раньше срока могут быть штрафы и изъятие автомобиля.
Заключение
Выбирая, что выгоднее, следует, прежде всего, помнить о своих задачах, соотношении пользы и расходов. Если вам важно оптимизировать налоги — выбирайте лизинг, если в приоритете более лояльная нагрузка — кредит.
Райффайзен банк предлагает лизинг автомобилей для компаний и ИП. Выгодные условия, госсубсидии и особые предложения от партнеров доступны текущим и новым клиентам банка.
5 способов решить, покупать автомобиль в лизинг или в кредит
В нашей предыдущей статье «5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц» мы постарались дать общее представление об автолизинге.
Согласитесь, такого сравнения вы еще не видели.
1. Срок, на который вы покупаете автомобиль
Обычно вы знаете и сознательно планируете, на какой срок будет куплен автомобиль. Чаще всего это не первая ваша машина – и исходя из предыдущего опыта вы понимаете, каков для вас оптимальный «цикл владения». Также вы при этом учитываете факторы роста своих доходов (и покупки более дорогой машины), появления у вас детей (с необходимостью в более вместительном авто) и т.д.
Автокредит хорош, если вы покупаете автомобиль навсегда или на долгий срок – то есть планируете пользоваться им около 4-5 лет. Тогда, при условии последующей удачной (!) перепродажи (см. пункт 5 «Любите ли вы азартные игры»), автокредит получится выгоднее, чем лизинг.
Лизинг для физических лиц оптимален при планируемом сроке владения авто от 1 до 3 лет, так как дает возможность пользоваться автомобилем с ежемесячными платежами, которые будут в 2-3 раза меньше, чем при автокредите на аналогичный срок. А в конце лизинга можно будет легко заменить автомобиль на новый.
2. Какую марку автомобиля вы собираетесь покупать?
Этот пункт поможет вам ответить на предыдущий вопрос – о планируемом сроке владения. Статистика неумолима и неподкупна: марки одних моделей меняются быстрее других.
Если вы покупаете отечественный автомобиль (который, по статистике, будете использовать 5 с лишним лет ), то лучше всего вам подойдет автокредит. А вот при покупке иномарки, особенно премиум-класса (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.), которую вы, по статистике, смените на новую через 2,5-3 года, выгоднее воспользоваться лизингом.
3. Сколько у вас обычно свободного времени?
Если у вас достаточно времени на этот процесс, то автокредит – это ваш выбор.
В противном случае, если вы занятой человек или у вас есть интересные хобби за рамками торговли антиквариатом – выбирайте лизинг для физических лиц. Через 2-3 года вы просто вернете старый автомобиль в лизинговую компанию и пересядете на новый (см. факт №5 «После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами» из нашей предыдущей статьи).
4. Какие у вас ежемесячные доходы?
На этот – часто болезненный – вопрос нужно ответить максимально честно, чтобы реально оценить, можете ли вы себе позволить именно тот автомобиль, который хотите.
В автокредите ежемесячные платежи довольно высоки. Если вы готовы их выплачивать за желанный автомобиль – нет проблем. Кроме того, вы можете снизить размер платежей, оформив более долгосрочный кредит (допустим, на 5 лет). Однако при этом общая стоимость кредитного договора за весь срок существенно увеличится. Или вы можете умерить аппетит и приобрести авто классом ниже или другой марки. В общем, варианты есть, но они не самые приятные.
В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, поэтому вы точно сможете купить тот автомобиль, который нравится (или даже классом выше / улучшенной комплектации) – или использовать освободившиеся деньги на личные цели. Решайте.
5. Вы любите азартные игры?
Ответ на этот вопрос наилучшим образом продемонстрирует, готовы ли вы продавать свой автомобиль сами и доставит ли вам это удовольствие.
А при покупке автомобиля в лизинг все эти риски берет на себя лизинговая компания. Вам не нужно тратить на это время и нервы, брать на себя риски, примерять роль гадалки или великого эксперта в ценах на авто (учитывая то, насколько даже профессионалы ошибаются в прогнозах по стоимости активов в многолетней перспективе).
Заключение
Вот мы и рассмотрели все те факторы, которые на практике влияют на то, каким способом купить автомобиль. В заключение предлагаем вам провести «самодиагностику» – и определиться, лизинг или автокредит подходит именно вам.