Что нужно чтобы стать банком
Что нужно для создания онлайн-банка. В России и за рубежом
Недавно казалось, что для того, чтобы создать банк с нуля, нужно быть в списке Forbes. Сейчас благодаря IТ представление об этом меняется. Появились Revolut в Британии, «Тинькофф» в России, Монобанк на Украине, NuBank в Бразилии, Chime в США. На небольших инвестициях можно создать эффективный бизнес, стоящий миллиарды. Василий Воропаев помогает развивать такие онлайн-банки. В этой статье он расскажет о том, как построить цифровой банк с нуля.
Ситуация в индустрии
В последние годы страны одна за другой делают реформы, упрощая создание новых банков, снижая барьеры для входа и поощряя конкуренцию в отрасли. Благодаря этому и развитию информационных технологий появилась целая волна новых банков, так называемых необанков, получающих преимущество не за счет своего капитала, а за счет своей гибкости. Это Chime, Revolut, WeBank, Tandem, Atom bank, N26 и другие.
Для успеха им нужно всего четыре вещи:
По подсчетам Business Insider, в 2018 году у необанков было 26 млн пользователей, а их капитализация составляла 18,6 млрд долларов. К 2021-му рост получился в два с лишним раза: теперь пользователей 63 млн, капитализация — 43 млрд долларов. Ожидается, что уже к 2024 году за счет взрывного развития индустрии необанки будут стоить около 100 млрд долларов. При этом выход из бизнеса здесь достаточно прост: необанки, со своими технологиями и набранной базой клиентов, просто продаются одному из банков-гигантов за несколько сотен миллионов. Так это уже произошло с Paribus, TradeKing, PenPay, Holvi, Gradifi и сотнями других.
Как происходит создание необанка?
Получение авторизации
Первый шаг — получить банковскую лицензию. В той стране, в которой банк хочет вести свою деятельность. В России ее выдает Банк России, в Британии — службы PRA и FCA. Эти организации проверяют, хватает ли у вас средств, чтобы вести деятельность, и не являетесь ли вы финансовой пирамидой.
Чтобы пройти авторизацию, нужно представить свою стратегию и бизнес-модель. В Европе — заполнить Regulatory Business Plan. Это очень детальный документ. На его составление может уйти не один месяц. Но подразумевается, что если вы не можете справиться с грамотным заполнением такой бумаги, то и к собственному онлайн-банку вы еще не готовы.
Сколько денег нужно для вывода онлайн-банка на рынок?
Если использовать аутсорсинг, создание необанка может стоить несколько сотен тысяч долларов. Гораздо большей проблемой становятся требования регуляторов по достаточному капиталу.
C 1 января 2018 года в России действуют такие требования по минимальному размеру собственных средств:
В Британии условия проще: с 2013 года для получения минимальной лицензии (Small Specialist Bank) достаточно иметь на счетах 1 млн фунтов стерлингов.
Также банк в Европе обязан владеть минимум 8% своего капитала — во избежание внезапной неплатежеспособности. Процесс внутренней оценки достаточности капитала называется ICAAP.
Аутсорсинг сайта и приложения
Если пользоваться услугами внешних подрядчиков, онлайн-банк можно разработать за 70—500 тыс. долларов, в зависимости от масштабов проекта. Это включая разработку сайта и приложения, тестирование, поддержку и обеспечение безопасности данных. Экономия по сравнению с inhouse-командой составляет в среднем 40%.
Когда выпускается MVP (минимально жизнеспособный продукт) и ему требуется масштабирование, самым выгодным вариантом становится IТ-аутстаффинг. Аренда персонала у специальной компании, гарантирующая, что сотрудники будут работать только над вашим проектом. Это позволяет быстро идти в рост и не волноваться о нехватке рабочих рук. А когда потребуется, не приходится никого увольнять (потому что банк никого и не нанимал, а просто платил почасовую ставку).
Для России аутстаффинг — явление довольно новое, но в Европе и США его используют постоянно, особенно внутрикорпоративные стартапы.
В России существует государственная аккредитация аутстаффинговых агентств, они следуют ряду правил (ФЗ № 116). В Британии при привлечении сторонних фирм нужно следовать требованиям FCA (Financial Conduct Authority).
Спонсорский банк
Самая простая и рабочая модель для необанка состоит в том, что для проведения финансовых операций они полагаются на уже существующий банк. Который является членом карточных ассоциаций, может выпускать карты, обрабатывать трансакции, хранить депозиты и предлагать расчетные услуги. Кредитные риски и обязательства по капиталу в таком случае лежат на банке-спонсоре. Взамен он получает приток новых клиентов.
Кредитный скоринг
Самые дорогие финтех-стартапы и необанки имеют хороший кредитный портфель. Чтобы проверять платежеспособность клиентов, используется система кредитного скоринга. Анализируются любые имеющиеся данные: кредитная история, анкета заемщика, семейная информация, финансовый статус, информация о поручителях, сфера занятости, иногда даже соцсети потенциальных заемщиков. Для кросс-референса и оценки всех этих данных необанки уже применяют AI и машинное обучение. А базы данных с кредитной историей стоят миллионы. В Британии их продают, например, Experian, Equifax и TransUnion.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Как открыть свой банк: подробная пошаговая инструкция
Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.
Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.
Варианты формата
В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:
Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:
Необходимые документы и порядок их получения
Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как “услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению”.
После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.
Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.
Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось “всего” 180 миллионов.
После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк, где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора. Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.
С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.
В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:
Если вас интересует, как узнать ИНН организации, прочтите этот материал.
Возможный спектр услуг
Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:
В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.
Основные виды банковских услуг:
О подходящем помещении и необходимом оборудовании
Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:
Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.
Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).
Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.
Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.
Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.
Персонал
Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.
Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.
Высшее звено управления – это общее собрание акционеров. Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.
В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:
Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.
Необходимые затраты и возможные источники
Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей. Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.
Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.
Собственные средства организации состоят:
Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).
Срок окупаемости
На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет.
Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.
Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.
Как запустить собственный онлайн-банк за две недели?
Согласно данным PWC, порядка 20% бизнесов в сфере Финансовых решений находятся в зоне риска из-за наступления так называемого fintech. Это происходит благодаря тому, что молодые, амбициозные, а также технически подкованные компании используют слабые стороны классических финансовых организаций и предлагают сервис, который нужен людям.
При этом порядка 25% всех fintech-проектов посягают на «святое» — на денежные переводы. И как показывает практика, зачастую предлагают условия в разы лучше, чем обычные банки: мгновенные переводы по всему миру, низкие комиссии, выгодная конвертация валют.
Спрос на услуги современных платёжных систем или нео-банков растут, что приводит и к стремительному появлению всё новых и новых проектов в этой области. Пандемия коронавируса только усилила спрос на удалённые услуги всех сортов, в том числе финансовые.
В этом материале вы узнаете, как вы сможете открыть собственный онлайн-банк и сделать это максимально быстро.
Реально ли запустить онлайн-банк за две недели?
Если разбить процесс создания своего онлайн-банка на простые шаги, то выглядеть процесс будет примерно так:
Однако по опыту мы знаем, что у некоторых клиентов уже есть та или иная финансовая лицензия. О видах лицензий мы поговорим подробнее далее, но сразу уточню: для открытия онлайн-банка не обязательно получать чисто банковскую лицензию. Это вполне может быть лицензия на выпуск электронных денег и другие разрешения.
И именно такие лицензии, полученные в Эстонии, Литве, Мальте есть у многих предпринимателей. Именно они могут использовать существующий актив и запустить онлайн-банк примерно за две недели – используя готовые программные решения и инфраструктуру специальных сервисов.
А теперь давайте пройдёмся в общих чертах по всем этапам запуска своего онлайн-банка.
Регистрация компании – будущего банка
Прежде, чем получить лицензию, необходимо создать юридическое лицо, которое эту лицензию получит. Выдать банковское или иное финансовое разрешение на физическое лицо невозможно.
Чаще всего рекомендуется регистрировать компанию в той же юрисдикции, где вы планируете получить лицензию – это упростит работу. При этом в некоторых случаях можно открыть компанию в одном месте, а лицензию получить в другом. Такое зачастую требуется, когда вы начинаете работать на несколько рынков и везде требуется своя лицензия.
Регистрация компании занимает от пары дней до нескольких недель – это зависит сугубо от страны регистрации и выбранной формы. Акционерные общества зачастую требуют больше подготовки, чем общества с ограниченной ответственностью или корпорации.
Для регистрации самой компании вам потребуются следующие документы:
Стоимость компании начинается от 2-3 тысяч евро без учёта уставного фонда. Размер фонда определяется тем, какую лицензию и где вы её получаете.
Получение финансовой лицензии для собственного онлайн-банка
Когда мы говорим про современный онлайн-банк, мы имеем в виду те финансовые учреждения, которые могут оказывать банковские услуги: открывать счета, обеспечивать денежные переводы, конвертировать валюты и т.п.
Благодаря изменению в законодательстве многих стран, для запуска такого проекта далеко не всегда нужна полноценная банковская лицензия. Зачастую подойдёт лицензия на выпуск электронных денег, лицензия платёжного провайдера – EMI, PI и другие.
К тому же такую лицензию можно получить быстрее и с меньшими требованиями. Однако мы рассмотрим несколько интересных вариантов, как для получения лицензии банковской, так и электронных денег.
Сразу уточню, чтобы избежать разночтений: получить банковскую лицензию можно практически в любой стране. В теории. На практике, в большинстве развитых стран банковская лицензия очень дорогая, а процедура её оформления – муторная и долгая. Я предлагаю идеи, как хотя бы немного, но уменьшить бюрократические проволочки и запустить собственный банк.
Банковская лицензия Вануату
Вануату – оффшорная юрисдикция в Карибском море. Финансовый и бизнес-центр, в том числе позволяет регистрировать компании и получать лицензию на банковское дело.
Банк на Вануату может работать на международном уровне. Уставной капитал должен быть от 500 000 долларов. Для получения лицензии потребуется как минимум одна личная встреча с представителем Резервного банка Вануату. Бухгалтерия, отчётность, уплата пошлин – это, как говориться, по умолчанию.
Срок рассмотрения заявки на получение лицензии – от 4 месяцев.
Стоит учитывать, что при получении лицензии, контролирующие органы – и это касается не только Вануату, но и всех других стран, — тщательно проверяют владельцев компании, директоров, менеджеров и лиц, ответственных за процедуры, безопасность и так далее.
Проверят происхождение средств, историю каждого топ-менеджера и бизнес-план, в котором вы опишете структуру своей работы.
Банковская лицензия Доминики
Оффшорная юрисдикция Доминика также предлагает регистрацию международных банков. Местная лицензия позволяет вести вам любую банковскую деятельность: открывать счета, проводить транзакции, выдавать кредиты и так далее.
Чтобы получить лицензию вам потребуется зарегистрировать местную компанию, подготовить бизнес-план, доказать, что ваши средства имеют легальное происхождение. Уставной фонд – от 1 миллиона долларов США.
Власти требуют предоставить документы, которые докажут, что управляющие банка – компетентные специалисты, а владельцы с чистыми репутацией и капиталом.
Финансовая лицензия в Литве
Пожалуй, именно литовская лицензия на данный момент является одной из самых популярных у различных финансовых стартапов. Это связано с несколькими факторами:
Лицензия на выпуск электронных денег на Мальте
На Мальте вы сможете получить лицензию типа EMI — Electronic Money Institution. Особенности этой юрисдикции:
Банковская лицензия на Сент-Люсии
На Сент-Люсии вы можете получить международную банковскую лицензию двух типов:
В некоторых случаях может потребоваться страхование обязательств на сумму от 500 000 долларов.
Запрещено вести дела с резидентами Сент-Люсии.
Регистрация платёжного учреждения в Чехии
Чехия – европейская страна, в которой уже действует несколько крупных платёжных систем. Вы также можете получить местную лицензию.
Для этого вам потребуется местная компания. Уставной капитал зависит от видов деятельности:
Финансовая лицензия в Эстонии
В какой-то момент именно лицензия EMI в Эстонии стала очень популярной. Её называли крипто-лицензией, и многие предприниматели ринулись получать её, тем более что это было относительно просто.
Однако потом у многих возникли проблемы с открытием счетов, поскольку в Эстонии открыть счет для компании, не связанной с Эстонией, невозможно. Мы помогали решить этот вопрос и сейчас ситуация в разы проще – есть самые разные решения для бизнеса с подобной лицензией.
Владельцы лицензии могут оказывать платёжные услуги, предоставлять займы, создавать платёжные системы и другое.
Уставной капитал – от 350 000 евро. Рассмотрение заявки на получение лицензии занимает 6 месяцев.
Это не все существующие решения. Например, вы можете получить банковскую лицензию в Сьерра-Леоне или в странах ЕС. Иногда можно купить существующий банк, например, в Панаме или другой части света. Это момент всегда лучше обсуждать со специалистами, учитывая ваши задачи, целевой рынок и запас капитала.
Установка технического и программного обеспечения онлайн-банка
Следующий шаг – это запуск онлайн-банка. Сегодня даже не обязательно иметь физическое представительство банка, чтобы начать оказывать услуги. У всех перед глазами пример Revolut или его более старые конкуренты — PayPal, Transferwise.
Имея финансовую лицензию, вы можете пойти двумя путями:
Однако сегодня можно делегировать очень многое, в том числе создание вашего онлайн-банка и запустить проект через 2-3 недели.
Да, благодаря так называемым white label решениям, вы сможете запустить собственный Интернет-банк, добавить к нему мобильное приложение и всё это в срок около одного месяца.
Самое приятное, что ваши клиенты даже не узнают, что вы пользуетесь сторонними услугами. К тому же для вас сразу снимается большое количество головной боли по обеспечению функционирования системы. Все технические и отчасти юридические вопросы (например, проверка клиентов) решаются на стороне поставщика программного обеспечения.
Вы создаёте продукт, предлагаете его клиентам, а логистикой, проверкой и обслуживанием занимаются другие люди. Во благо вашего бизнеса.
Поиск клиентов
На этом этапе вы уже подключаете все свои сэкономленные за счет предыдущего пункта силы и направляете их на привлечение клиентов, на выстраивание отношений с ними. И чем больше у вас клиентов, тем перспективнее ваш бизнес.
***
Банковский бизнес или точнее «бизнес по предоставлению банковских услуг» сегодня стал проще и доступнее для предпринимателей. Fintech проекты конкурируют наравне с банками и зачастую предлагают удобные решения, обыгрывая банки на их же поле.
Вы можете присоединиться к этой игре и сделать это в сжатые сроки. Почему бы не попробовать?
Специалист банковского дела: особенности профессии, обязанности, требования, где учиться
Содержание:
Сложно встретить россиянина, который не хотел бы работать в банке. Но реализовать такое стремление удается далеко не всем. Обязательным условием для этого становится получение профессии специалиста в банковском деле. Даже окончание среднего специального учебного заведения практически гарантирует беспроблемное трудоустройство. А при наличии высшего образования открываются серьезные перспективы – как в плане заработка, так и карьеры.
Должностные обязанности
Банковский сектор выступает важной частью экономики. Характерной для России особенностью становится серьезное участие в нем государства. Это повышает статус профессии и минимизирует любые сопутствующие риски.
Важной особенностью специалистов банковского дела становится разнообразие выполняемых функций. Работники банка могут занимать следующие должности с абсолютно разным набором обязанностей:
Приведенный список далеко не исчерпывает перечень необходимых для эффективной работы банка специалистов. Поэтому обучение банковскому делу предусматривает не только базовую подготовку по общим теоретическим вопросам, но и изучение узкоспециализированных учебных дисциплин.
Требования к специалисту
Главным требованием к сотруднику банка, независимо от занимаемой должности, становится умение работать с информацией, прежде всего числовыми данными. Другими немаловажными условиями для успешной работы становятся следующие профессиональные навыки:
На первый взгляд, приведенный список требований традиционен и применим к любой профессии. На практике отсутствие любого из перечисленных выше навыков негативно влияет на эффективность работы банковского сотрудника.
Порядок обучения
Для получения базовой подготовки по специальности «Банковское дело» достаточно закончить колледж. Сегодня в России работает немало ссузов, предоставляющих такую возможность. Поступление в колледж происходит после 9 или 11 класса, причем без экзаменов, то есть по среднему баллу аттестата. Другим важным плюсом такого подхода к получению профессии становится возможность официального трудоустройства уже в 18–19 лет. Это открывает серьезные карьерные перспективы, а также дает возможность начать полностью самостоятельную жизнь.
При выборе колледжа следует учитывать множество критериев – от стоимости обучения до престижности ссуза. В числе немаловажных и желательных параметров – работа при вузе. В этом случае у абитуриента появляется несколько дополнительных преимуществ. Например, более высокий уровень подготовки, которая ведется преподавателями института. Или льготы при поступлении в вуз.
Тем более сегодня многие самые престижные столичные университеты и институты имеют собственные колледжи, например, КМЭПТ при ИМЭС. Также возможно обучение дистанционно, что делает поступление еще более доступным. Главное – серьезно и ответственно подойти к выбору среднего специального учебного заведения, так как качественное образование выступает одним из обязательных требований для успешной последующей работы по профессии.
Возможности трудоустройства, плюсы и минусы профессии
Не следует думать, что специалист в банковском деле обязан работать в банке. Универсальность и разносторонность профессии позволяют трудоустроиться в самых разных местах. В числе самых типичных:
Огромные возможности в плане трудоустройства – одно из главных достоинств профессии банкира. Другими плюсами такого выбора становятся:
Основным недостатком профессии выступает высокий уровень ответственности. Он тем выше, чем выше занимаемая специалистом должность. Также в качестве минуса следует отметить серьезную конкуренцию, характерную как для банковской сферы в целом, так и для работы внутри конкретной организации.