Что нужно сделать после закрытия кредита
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
Свести счёты
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Бремя ипотеки
При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.
Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.
Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.
Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.
Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.
В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.
Что делать после выплаты кредита?
Почему недостаточно просто погасить кредит?
Иногда заёмщик, сам того не зная, может недоплатить сумму займа: например, терминал при пополнении счёта спишет комиссию или банк возьмёт процент за перевод, и тогда зачисленных средств не хватит для полного погашения долга. Из-за того, что кредит останется непогашенным, система начнёт начислять проценты на остаток. При этом совсем не важно, сколько рублей не хватает, сделка всё равно будет считаться открытой. Результатом станет:
Такие ситуации возникают по разным причинам, не только техническим: бывает, что клиент допустил просрочку ранее и не погасил её до конца. А иногда заёмщики считают, что кредитор просто «простит» им небольшую недостачу.
Не стоит рассчитывать на то, что вам позвонит представитель банка и сообщит о наличии долга. Если задолженность небольшая, компания не будет тратить ресурсы на оповещение клиента, ведь эти затраты не окупятся. Но человек обязательно узнает о долге, как только его размер вырастет до внушительных размеров. Чтобы не допустить такой ситуации, финансово грамотным заёмщикам стоит самостоятельно отслеживать состояние своих счетов.
Что делать после того, как вы внесли последний платёж?
Уточните информацию о долге
Перечислив финальную оплату по договору, выждите несколько дней, чтобы средства успели поступить на счёт. Затем свяжитесь с представителем кредитора и уточните, не осталось ли никаких задолженностей по вашему договору. Для этого можно позвонить на горячую линию своего банка или зайти в личный кабинет заёмщика на сайте МФО. Если на счёте недостаточно средств, а кредит не погашен, внесите недостающую сумму и позже ещё раз уточните, всё ли в порядке.
Откажитесь от дополнительных услуг
Обязательно отключите услугу оповещения от банка, закройте договор страхования и откажитесь от прочих опций, которые шли «в нагрузку» к кредиту. Обычно оказание допуслуг прекращают вместе с погашением ссуды, но в некоторых случаях придётся написать специальное заявление: например, о закрытии кредитного счёта или о деактивации SMS-уведомлений.
Запросите справку о закрытии кредита
Закажите справку о том, что ваш кредит действительно закрыт, в филиале компании, где вам выдали средства. Некоторые банки и МФО дают возможность самостоятельно сформировать этот документ в личном кабинете заёмщика. Справка может стоить денег, но лучше заплатить небольшую сумму, чтобы получить на руки доказательство своевременного погашения ссуды.
Проверьте кредитную историю
Большинство заёмщиков просто игнорируют этот пункт, но проверять своё кредитное досье каждые полгода чрезвычайно важно. Отчёт из бюро кредитных историй (БКИ) вовремя покажет ошибочные записи о просрочках и активных задолженностях на вашем счёте. Также вы убедитесь в том, что погашенные ссуды числятся закрытыми. В этом отчёте можно увидеть, не подавал ли кто-нибудь заявки на ссуды и займы от вашего имени, и не оформлен ли мошеннический кредит по вашим реквизитам.
Чтобы получить своё кредитное досье, узнайте список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, на сайте Госуслуг. Затем обратитесь в каждую из этих организаций и закажите отчёт. Государство даёт возможность проводить такую проверку бесплатно два раза в год. О том, как получить своё кредитное досье на портале Госулуг, читайте в нашем предыдущем материале.
Что делать после погашения ипотеки
Все заемщики ждут с нетерпением закрытия ипотечного договора. Вместе с погашением кредита заканчивается необходимость делать регулярные взносы. Но внесение последнего платежа еще не является завершающим шагом со стороны заемщика. Существует ряд формальностей, которые потребуется уладить. Что же делать после погашения ипотеки?
Процесс закрытия ипотеки можно условно разделить на несколько этапов:
заключительный платеж и выписка справки об отсутствии задолженности;
заявка на закрытие кредитного счета и получение документов;
возврат закладной на объект ипотеки;
снятие обременения и новое свидетельство о праве собственности;
возврат стоимости страховки.
Подробнее остановимся на основных действиях после погашения ипотеки.
Заключительный платеж и справка об отсутствии долга
Перед внесением заключительного платежа по кредиту, необходимо запросить информацию о сумме оставшейся задолженности у сотрудника банка. Для этого можно посетить банковский офис или позвонить по телефону. Считается, что более надежный вариант — отправка заявки на получение выписки, в которой будут указаны следующие данные:
информация о состоянии ипотечного счета;
номер договора ипотеки и дата его закрытия;
ФИО и должность специалиста, подписавшего справку.
В выписке должно быть указано, что кредитная организация не имеет претензий к клиенту. Получить справку можно в течение двух недель. Официальный документ защитит заемщика и поможет доказать правоту в случае спорных ситуаций.
Закрытие кредитного счета и получение документов в кредитной организации
В большинстве кредитных организаций закрытие ипотечного договора происходит сразу же после внесения клиентом последнего платежа. Эксперты рекомендуют перестраховаться, в особенности если имеется возможная переплата. Что это значит? После внесения заключительного платежа в банке потребуется взять два документа: справку о полном погашении ипотеки и повторную выписку о состоянии счета, которая подтверждает нулевой остаток по кредиту.
Возврат закладной на квартиру или дом
При получении ипотеки заемщик оформляет закладную, в которой перечислены условия договора и характеристики недвижимости, передаваемой в залог. Документ хранится в банке на протяжении срока кредитования, и по истечении этого времени клиент имеет право забрать его. В закладной должно стоять две отметки: об отсутствии претензий со стороны банковской организации и о выполнении заемщиком обязательств.
Как снять обременение после погашения ипотеки
Снятие обременения с квартиры или дома обязательно, поскольку при невыполнении процедуры действия, совершаемые с жильем, будь то продажа или аренда, придется согласовывать с кредитором. Процедура осуществляется в Росреестре в присутствии сотрудника банка. Но, как показывает практика, сегодня чаще придерживаются другого варианта: специалист банковской организации составляет доверенность, которую заемщик может предоставить в Росреестр. Помимо нее гражданин должен принести такие документы, как:
выписку о погашении ипотечного кредита;
свидетельство о праве собственности;
учредительные бумаги финансовой организации;
паспорт гражданина РФ;
заявление о снятии обременения с недвижимости;
квитанцию об оплате госпошлины.
Пакет документов можно передать лично в Росреестр, посетив МФЦ, отправить с помощью сайта Госуслуг или заказным письмом, сделав копии и заверив их нотариально. Ознакомившись с представленными данными, специалисты Регистрационной палаты выдадут новое свидетельство о праве собственности на жилье. На подготовку документа требуется до 3 дней.
Возврат страховки
Если страховой случай не наступил, то заемщик может вернуть выплаты за страховку. Однако стоит помнить, что возможно это только при единовременной оплате полиса страхования и досрочном погашении кредита. При отсутствии претензий со стороны страховщика договор подлежит расторжению и заемщику возвращается сумма за неиспользованный период действия страховки. Страховые компании могут отказать в возврате денежных средств, поэтому для защиты прав клиенту придется обращаться в суд.
Узнайте больше об особенностях полного или досрочного погашения ипотеки и получите полезные рекомендации специалистов можно на официальном сайте «Росбанк Дом».
Что делать после погашения ипотеки
Срок ипотечного кредита в России обычно составляет от 10 до 30 лет. За это время заемщик должен погасить задолженность, и выплатить проценты. На первый взгляд, все выглядит очень просто. Однако гражданам нужно учитывать некоторые нюансы при погашении ипотеки. Например, факт подтверждения полного закрытия займа и снятие обременений в отношении объекта недвижимости. Это поможет избежать проблем с кредитором. Попробуем разобраться, как вывести квартиру из залога, и какие документы следует брать в банке.
Окончательный платеж по ипотечному кредиту
Процедура закрытия ипотечного кредита осуществляется согласно графику платежей, который выдается заемщику при заключении договора. Должник вправе вносить деньги ежемесячно или производить досрочное погашение займа, в т. ч. единовременно. Единственное требование – нужно предварительно известить заимодавца. Это поможет избежать штрафных санкций банка. Способ уведомления обычно оговаривается в договоре. Заемщик может позвонить в Call-центр или подать письменное заявление в отделении банка.
При досрочном закрытии кредита заимодавец осуществляет перерасчет суммы долга. Обновленный график платежей отображается в личном кабинете клиента. При внесении последнего взноса по ипотеке заемщику нужно выполнить следующие действия:
Уточнить в банке остаток задолженности по кредиту. Данные нужно уточнять на дату совершения операции. Для этого есть несколько причин. Например, заемщик допустил просрочку по предыдущему платежу и ему начислили пеню или, наоборот, на счет внесена большая сумма. В результате остаток по кредиту изменился. Уточнить сумму долга можно в отделении банка или по телефону горячей линии.
Произвести выплату займа. Внести последний платеж можно любым доступным способом. Например, путем перечисления денег с карты или через терминал.
Повторно обратиться в банк для получения справки о закрытии кредита. Документ может быть бесплатным или платным. Заказать справку о полном погашении ипотечного займа и отсутствии претензий по кредиту можно сразу после внесения последнего платежа.
Наличие справки служит доказательством того, что заемщик выполнил свои обязательства перед заимодавцем. На документе должна быть подпись сотрудника банка и печать финансовой организации. Пример справки, выданной после выплаты ипотеки в Сбербанке.
Справка должна содержать дату последнего зачисления средств, реквизиты договора ипотеки и личные данные заемщика. Дополнительно должна быть указана дата оформления и ФИО лица, выдавшего документ.
На заметку! Важно, чтобы справка содержала фразу о полном погашении задолженности по ипотеке и отсутствии претензий к заемщику со стороны банка.
Данные о качестве исполнения кредитных обязательств отображаются в БКИ. Наличие просрочек по кредиту может испортить кредитную историю заемщика. Если же данные в базу Бюро были внесены ошибочно, то их можно оспорить с помощью справки об отсутствии задолженности.
Процедура возврата закладной
Ипотека обычно выдается на покупку частного дома или квартиры в многоквартирном доме. Это имущество выступает в качестве обеспечения по кредиту. На объект недвижимости оформляется закладная. Она регулирует отношения между залогодателем и залогодержателем. Закладная содержит основные условия выдачи ипотечного займа.
Этот документ преимущественно нужен банку. Ценная бумага позволяет перезаложить имущество третьим лицам или продать объект недвижимости. Например, если должник будет не в состоянии обслуживать кредит.
На заметку! Передача объекта недвижимости новому кредитору не меняет первичные условия договора ипотеки.
После полного погашения кредита банк обязан вернуть оригинал закладной владельцу дома или квартиры. На ценной бумаге делается отметка о полном выполнении обязательств по договору ипотеки и отсутствии претензий со стороны заимодавца. А также указывается сумма платежа и дата его внесения.
Погашение регистрационной записи об ипотечном кредитовании
После выплаты кредита заемщику предстоит снять обременение с недвижимости. Для этого нужно будет обратиться в Росреестр по месту нахождения жилья. В отдельных городах документы можно подать через МФЦ.
Пакет документов
Заявителю нужно подготовить следующие документы:
Справка об отсутствии задолженности по кредиту. Документ изготавливается на фирменном бланке банка, должен иметь подпись уполномоченного лица и печать организации.
Закладная с отметкой о полном выполнении обязательств перед заимодавцем.
Заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке. Форма документа закреплена в Приложении №3 к приказу Росреестра от 23.06.2020 № П/0210.
Доказательства уплаты госпошлины в размере 200 р. (ст.333 НК РФ). Пошлина уплачивается в том случае, если владельцу недвижимости требуется свидетельство без отметок об аресте.
Если ипотечный кредит выдавался без закладной, то стороны договора ипотеки должны подать в Росреестр совместное заявление о снятии ареста с квартиры. При обращении в МФЦ требуется явка сотрудника банка. При себе он должен иметь доверенность на представление интересов организации.
В отдельных случаях требуется решение районного или арбитражного суда о погашении регистрационной записи.
Сроки погашения
Погашение регистрационной записи производится в 3-дневный срок с момента обращения в Росреестр (ст.25 ФЗ «Об ипотеке»).
Получение выписки об отсутствии задолженности
Заказать выписку о полном закрытии кредита можно сразу после внесения последнего платежа. Например, на следующий день после зачисления денег на счет. Получить выдержку можно в личном кабинете заемщика или в отделении финансовой организации.
Получение закладной после погашения ипотеки
Выдача закладной производится по заявлению заемщика. Подать прошение можно сразу после единовременного погашения долга, закрытия кредитного счета и получения справки об отсутствии претензий финансового характера.
Снятие обременения с квартиры
После снятия ареста заемщик становится полноправным владельцем имущества и может совершать любые действия с недвижимостью. Например, продать дом или квартиру, оформить договор дарения или составить завещание.
Данные об отсутствии обременений по квартире появятся в Росреестре в течение пяти дней со дня обращения в орган регистрации прав.
Возврат страховой выплаты
Договорные отношения с банком заканчиваются сразу после внесения остатка долга по кредиту и снятия обременения с недвижимости. Квартира переходит в полное распоряжение своего владельца.
При этом бывший заемщик может получить частичный возврат страховки. Например, если он заплатил стоимость полиса, но так и не воспользовался деньгами из страхового фонда страховщика. Основанием для предъявления требований к компании является досрочное погашение ипотеки. Страховые компании обычно удовлетворяют просьбы о возврате неиспользованных денег. Однако иногда бывают исключения. Поэтому заемщику нужно внимательно изучить положения договора со страховщиком. В документе не должно быть запрещающих оговорок.
Если договор со страховщиком не содержит запретов, но компания отказывается выплатить деньги, тогда страхователю придется обращаться в суд за защитой своих прав.
Специфика использования материнского капитала
При наличии двух и трех детей родители вправе получить материнский капитал. Государственную помощь можно использовать на образование или улучшение жилищных условий. Например, в качестве первоначального взноса по ипотеке, для погашения тела кредита или процентов по займу (ст.10 ФЗ от 29.12.2006 №256-ФЗ).
Выделение доли детям
Если при покупке квартиры в ипотеку используется материнский капитал, то оформление жилья осуществляется на всех членов семьи. При заключении договора ипотеки также учитываются интересы не рожденных детей. Например, если в будущем на свет появится еще один малыш, то владельцы должны будут произвести перераспределение долей в квартире.
По поводу размера долей закон не содержит каких-либо оговорок. Обычно имущество делится в равных частях между всеми членами семьи. При желании можно исходить из учетной нормы площади жилья на 1 человека. Метраж зависит от количества участников. На семью из 3 и более человек выделяется по 18 кв. м. общей площади помещения. Показатели могут отличаться в зависимости от субъекта РФ.
На заметку! Если площади помещения не хватает для выделения такого метража каждому члену семьи, то в качестве стандарта используют санитарную норму – 6 кв. м на человека.
Оформить доли нужно в 6-месячный срок с момента полного погашения ипотеки и снятия обременения с квартиры. Способы выделения доли:
Договор о выделении долей по маткапиталу.
Решение суда. Например, если возник спор о величине долей.
Договор подлежит последующей регистрации в Росреестре. Орган регистрации выдает каждому владельцу свидетельство о праве собственности с указанием величины доли.
Когда невозможно использовать маткапитал
Нельзя использовать материнский капитал на покупку жилого помещения, признанного непригодным для проживания в нем людей, аварийным, подлежащим сносу или реконструкции. Погашение кредита за такое жилье также не допускается.
Особенности долевой ипотеки
При оформлении доли в ипотеку существует несколько разных ситуаций:
Заемщик является собственником большей части квартиры. Ему нужно выкупить остаток помещения (1/4 или 1/12), чтобы стать владельцем цельного объекта недвижимости.
Гражданин является собственником части квартиры. Он хочет расширить территорию для проживания. Например, выкупить еще одну часть, чтобы стать владельцем двух комнат. Это также позволит ему выделить свою долю в натуре.
Заемщик не является собственником покупаемой части квартиры. Человек просто желает выгодно купить часть помещения.
В каждой ситуации действуют свои правила оформления ипотеки. При покупке остатка жилплощади объектом залога будет вся квартира. Если заемщик расширяет жилплощадь за счет покупки части помещения, то может потребоваться другое жилье для обеспечения кредита. В последнем случае ипотека выдается только на часть квартиры, выделенную в натуре.
Когда можно взять второй ипотечный кредит
Доступность ипотечного кредита зависит от платежеспособности заемщика. Если первый займ был полностью погашен, то подать заявку на повторный кредит можно практически сразу после снятия обременения с квартиры. Так как она может выступать в качестве обеспечения по кредиту.
Если первый займ еще не погашен, тогда кредитор будет исходить из величины долговой нагрузки на заемщика. Совокупные платежи по кредиту не должны превышать 40% от общего дохода претендента.
Банки также учитывают кредитную историю и возраст заемщика, наличие или отсутствие просрочек по займам, размер первоначального взноса по ипотеке и качественные характеристики приобретаемой в ипотеку квартиры.
А вот условия выдачи нового кредита могут отличаться в банке. Например, если первая ипотека была оформлена по государственной программе, то новый кредит будет выдан на общих условиях. То есть без господдержки.
Возможные проблемы
Проблемы могут возникнуть на любом этапе взаимодействия с банком. Поэтому нужно быть внимательным при оформлении документов и соблюдать сроки внесения платежей на любом этапе погашения кредита. Например, если заемщик планирует досрочно погасить займ, то нужно об этом уведомить кредитора. Сроки и способы подачи извещения оговариваются в договоре ипотеки. Это может быть устная или письменная форма. Несоблюдение процедуры может привести к тому, что поступившие на счет деньги будут списываться ежемесячно. Следовательно, досрочное погашение кредита не произойдет.
Внесение всей суммы долга по кредиту без уведомления кредитора также может стать поводом для начисления пени.
Не менее важный пункт – снятие обременений. Заемщику не стоит затягивать с решением этого вопроса. Иначе он не сможет распоряжаться жильем по своему усмотрению.
Дополнительная информация
После внесения последнего платежа нужно закрыть расчетный счет. Иначе банк будет начислять плату за его обслуживание. Лучше сразу предотвратить возможные расходы.
Для оформления долей на детей в 2021 году родителям дается шесть месяцев с момента полного погашения долга и снятия обременения в Росреестре. В случае пропуска этого срока выделение долей происходит в судебном порядке. Отказ от выделения долей детям или затягивание этого вопроса может стать поводом для возврата денег в ПФР или привлечения родителей к уголовной ответственности.
Вместо вывода
Договор ипотеки отличается продолжительным сроком кредитования и сложностью оформления имущественных прав на недвижимость. Заемщик становится полноправным владельцем квартиры после полного погашения долга по кредиту и снятия арестов. Процедура подразумевает оформление разных документов и поочередное обращение в несколько организаций. Заемщик должен выплатить кредит, получить справку об отсутствии претензий со стороны банка и подать документы в Росреестр. В отдельных случаях родители обязаны выделить доли и зарегистрировать право собственности на каждого ребенка. Забыть о бумажной волоките и рисках потери имущества можно только после внесения изменений в ЕГРН о новом владельце или отсутствии обременений.