Что объединяет структурные элементы кредитной системы
Что такое кредитная система
Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.
Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:
На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:
Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы
Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.
Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.
Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.
Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки
Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:
Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.
Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации
Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:
Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.
Тема 14. Кредитная система
1. Упражнение (письменный ответ):
Как Вы считаете, почему кредитная система выступает как самостоятельное звено финансового рынка в целом? Что объединяет структурные элементы кредитной системы? Назовите общие черты и различия между отдельными формами кредитных отношений.
Ответ: Кредитная система осуществляет процессы эмиссии и регулирования денежного обращения в стране. Специфической областью деятельности структурных элементов кредитной системы является кредитование (государства, коммерческих банков, хозяйствующих субъектов). Они осуществляют процесс перераспределения национального дохода. Основные формы кредита следующие:
1)Классическая форма кредитных отношений– предоставление заемщику (юридическому лицу) ссуды со стороны специализированной кредитно-финансовой организации.
2)Кредитные отношения между юридическими лицами в форме продажи товаров с рассрочкой платежа.
3)Потребительский кредит– кредитование физических лиц.
4)Государственный кредит– кредитные отношения с участием государства.
5)Кредитные отношения в сфере международных экономических связей– международный кредит.
Деятельность различных кредитно-финансовых учреждений, форм и методов кредитования тесно переплетаются в реальной жизни. Они взаимодействуют и конкурируют между собой одновременно.
Представьте схематично современную кредитную систему России, ее субъектов и их функции. Покажите, по каким направлениям происходит сотрудничество, и по каким– конкуренция и в каких формах. Дайте оценку эффективности существования подобной модели для экономики России. Насколько полно развита эта модель по сравнению с другими странами?
Ответ: Двухуровневая банковская система– взаимоотношения в
2-х плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали– ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья.
3. Упражнение (письменный ответ):
Центральный банк– это “банк банков”, его клиентура– коммерческие банки, другие кредитные учреждения и правительственные организации.
Как Вы считаете, почему ЦБ, как правило, не ведет операции с деловыми фирмами и населением? В то же время, может ли ЦБ оказывать влияние на объем, интенсивность и т.п. этих операций? Какими методами?
Ответ: Поскольку получение прибыли не является целью деятельности Банка России, основная его цель– проведение государственной денежно-кредитной политики, направленной на обеспечение устойчивости рубля, осуществления эмиссии наличных денег и организации их обращения.
4. Упражнение (письменный ответ):
Примите участие в дискуссии: кому должен подчиняться Центральный банк?
В ряде стран– правительству (Англия), в ряде стран он независим (США, Германия, Япония и др.). Что более эффективно с точки зрения недопущения инфляции в стране? Приведите свои “за” и “против” для каждой модели. Проследите за логической цепочкой явлений “дефицит госбюджета– инфляция”, может ли на ее развитие повлиять зависимость или независимость ЦБ от правительства? А кому подчинен Центральный банк России?
Ответ: ЦБ России подчинен государственной думе Федерального собрания РФ. В пределах своих полномочий он независим в своей деятельности. Чем сильнее зависимость эмиссионного банка от правительства тем выше вероятность инфляционных процессов, поскольку основным направлением его деятельности выступает покрытие повышенных расходов бюджета. Во многих странах прямое кредитование правительства отсутствует (США).
5. Упражнение (выбор варианта):
Допустим, Вы– директор и нуждаетесь в крупной сумме денег для выплаты заработной платы своим работникам. Какую форму кредита Вы будете использовать?
Обоснуйте свой ответ.
6. Упражнение (письменный ответ):
2)Не верно, т.к. потребительская стоимость кредита определяется как способность обеспечивать прибыль заемщику.
3)Не верно, т.к. взятие кредита указывает на отсутствие в настоящее время свободных денежных средств у заемщика.
4)Не верно, имущество может закладываться только один раз.
5)Не верно, т.к. право на это имущество временно, на основе договора о залоге переходит к заемщику.
6)Не верно, т.к. принцип самофинансирования означает полную самоокупаемость затрат на производство и реализацию продукции, выполнение работ и оказание услуг, инвестирование в развитие производства за счет собственных денежных средств и при необходимости банковских и коммерческих кредитов.
7)Не верно, т.к. объем, срок и цена кредита указываются в договоре кредита.
7. Упражнение (письменный ответ):
Определить перечень основных факторов, принципиально изменяющих функции государства на рынке ссудных капиталов при переходе к рыночной экономике.
Если бы в России, альтернативного банковской системе, хорошо были развиты: страховой бизнес, пенсионные фонды (частные, муниципальные), финансовые компании и т.п., то что могло бы произойти с процентными ставками по кредитам?
а) Они поднялись бы ещё выше;
б) они стали бы гораздо ниже;
в) ставки не претерпели бы никаких изменений;
г) их пришлось бы строго регламентировать со стороны правительства.
Объясните, почему Вы выбрали один из этих ответов.
9. Упражнение (письменный ответ):
Определить принципиальный механизм перераспределения финансовых ресурсов общества через финансовые рынки на примере временно свободных денежных средств физических лиц.
Ответ: Перераспределение через:
рынок ссудных капиталов– в процессе открытия депозитных счетов;
фондовый рынок– в процессе приобретения любых ценных бумаг;
страховой рынок– в процессе выплат страховых взносов по заключенным ранее договорам.
10. Упражнение (выбор единственного):
Определить правильный состав участников финансовых рынков:
а) государство, юридические и физические лица;
б) продавцы, покупатели, органы государственного надзора;
в) инвесторы, распорядители, пользователи.
11. Упражнение (выбор единственного):
Определить реальную роль финансовых рынков в условиях рыночного и банковского типов финансовой системы общества:
а) дополняется процессом бюджетного распределения;
б) дополняет процесс бюджетного распределения.
12. Упражнение (выбор единственного):
На каком сегменте рынка ссудных капиталов совершаются операции по кредитованию процессов капитального развития предприятий?
а) На фондовом рынке;
б) на рынке капиталов;
в) на денежном рынке.
13. Упражнение (выбор единственного):
К какой форме кредита относится выпуск внешних государственных займов?
а) Международный кредит;
б) государственный кредит.
14. Упражнение (письменный ответ):
Допустим, по Вашим расчетам норма процента в будущем будет понижаться. Как Вы поведете себя в такой ситуации на рынке ссудных капиталов? Будете ли Вы предъявлять спрос на наличность, интенсифицировать денежные накопления, скупать ценные бумаги? Обоснуйте свой вариант ответа.
Ответ: Предъявлять спрос на наличность. При понижении нормы процента сберегать денежные средства невыгодно, при этом снижается стоимость кредитных ресурсов, что влияет на инвестиционные решения фирм, стимулируя приобретение нового оборудования, расширение производства.
Кредитная система и ее структура
Кредитная система — это система кредитных отношений, принципов и форм кредитования (функциональная структура) и совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства на принципах кредитования (институциональная структура).
В общем виде институциональную структуру можно представить следующим образом:
— специализированные банковские учреждения (ипотечные, внешнеторговые, сберегательные банки и т. п.);
— небанковские финансово-кредитные учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т. п.).
Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его также называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.
Функции центрального банка:
— разработка и реализация денежно-кредитной политики;
— эмиссия наличных денег (монопольное право центрального банка);
— эмиссия безналичных денег;
— хранение золотовалютных резервов страны;
— аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Содержание данной функции заключается в том, что каждый коммерческий банк в качестве члена национальной кредитной системы обязан сохранять определенный процент от суммы депозитных вкладов на резервных счетах центрального банка. Норма резервирования возрастает, если возникает потребность сокращения предложения денег, и уменьшается, если необходимо увеличить предложение денег. Таким образом, резервирование — важное средство денежно-кредитной политики, при помощи которого регулируется количество денег в обращении.
Кроме того, резервирование является также определенным средством обеспечения минимальной ликвидности коммерческих банков, своеобразной формой хранения депозитов:
— кредитование коммерческих банков в период экономических трудностей;
— выполнение кредитных и расчетных операций для правительства. Содержание этой функции заключается в том, что поступления в государственный бюджет аккумулируются на счетах центрального банка. Именно поэтому он осуществляет операции по аккумуляции и расходам денежных средств правительственными организациями. Он также осуществляет по распоряжению правительства операции с иностранной валютой и золотом, с государственными ценными бумагами, выполняет взаимный зачет долговых обязательств и т. п.
Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.
При помощи норм резервирования (r), норм учетной процентной ставки по кредитам (i) и операций на рынке ценных бумаг (в результате продажи центральным банком государственных ценных бумаг коммерческим банкам уменьшается объем денежной массы, и, наоборот, выкупая ценные бумаги, центральный банк увеличивает объем денежной массы) государство посредством центрального банка осуществляет денежно-кредитную политику.
Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Наиболее распространена акционерная организационно-правовая форма коммерческих банков.
В зависимости от объема операций, осуществляемых коммерческими банками, их делят на: универсальные (выполняют все операции) и специализированные (выполняют меньший объем операций, обслуживают определенную отрасль или сферу экономической деятельности или группу клиентов).
Функции коммерческих банков:
— ведение текущих счетов (аккумуляция бессрочных депозитов);
— аккумуляция срочных депозитов;
— выдача денежных средств со счетов;
— перевод денежных средств с одного счета на другой;
— размещение аккумулированных денежных средств путем предоставления кредитов, купли-продажи ценных бумаг;
— эмиссия кредитных денег путем мультипликации банковских депозитов и кредитов и т. п.
Свои функции коммерческий банк выполняет через операции
Банковские операции делят на активные и пассивные.
Пассивные банковские операции связаны с аккумуляцией ресурсов, необходимых для проведения кредитных и прочих активных операций.
Структура банковских ресурсов:
• собственный капитал банка:
— первичный акционерный капитал;
— накопленный капитал за счет капитализации части банковской прибыли;
— срочные (вкладчики могут запрашивать (снимать, использовать) средства только после окончания определенного срока);
— до востребования (текущие счета) (вкладчик может использовать их в любое время);
• сберегательные взносы, которые как правило, медленно накапливаются и используются только через несколько лет. О сберегательном вкладе клиента свидетельствует сберегательная книжка;
• привлеченные средства — кредиты, полученные в других банках (межбанковский кредит);
• средства, полученные от эмиссии и размещения ценных бумаг банка.
Активные операции коммерческих банков связаны с размещением ресурсов с целью получения прибыли. Это кредитные операции и операции по размещению ценных бумаг.
В зависимости от объектов активные операции имеют следующую структуру.
Вексельные операции (покупка векселей у компании и выдача под них ссуд).
Предприятие, продающее свой товар другому предприятию в кредит, принимает вексель, по которому может получить деньги от предприятия-покупателя только через определенный период времени. Бели предприятию-продавцу деньги нужны раньше, нежели наступит срок платежа, то оно может продать вексель банку. Эта операция называется учет векселей. Банк выплачивает векселедержателю не всю сумму, указанную в векселе, а уменьшенную на величину учетного процента. Предприниматель-продавец может получить кредит банка под залог векселя. После наступления срока погашения кредита заемщик возвращает кредит и забирает вексель.
Подтоварные операции — предоставление кредита под залог товаров и товарных документов.
Фондовые операции — операции с ценными бумагами, имеющими следующую структуру:
— кредит под ценные бумаги;
— банковские инвестиции, т. е. приобретение (покупка) банками ценных бумаг.
Лизинговые операции, участниками которых являются три субъекта: лизинговая компания, функцию которой исполняет банк; арендатор, заказывающий банку (лизинговой компании) оборудование, которое хочет взять в аренду; предприятие, производящее это оборудование.
Трастовые (доверительные) операции — операции банков по управлению имуществом’ и выполнение иных услуг в интересах и по поручению клиентов.
Структура трастовых операций для юридических лиц:
— продажа ценных бумаг на фондовом рынке и их хранение;
— управление имуществом и т. п.
Для физических лиц трастовые операции осуществляются в формах:
— временного управления имуществом лиц, лишенных права на управление (несовершеннолетние, недееспособные лица);
— вложения денег в ценные бумаги и недвижимость;
— управление имуществом по поручению клиента и т. п. Элементами кредитной системы являются также специализированные кредитно-финансовые институты.
Сберегательные банки — финансовые учреждения, специализирующиеся на обслуживании населения, привлечении денежных сбережений граждан, предоставлении кредитов и других банковских услуг.
Ипотечный банк — банк, который специализируется на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества (земли, строений и т. п.) и выпуске залоговых листов, обеспеченных недвижимостью.
Инновационный банк специализируется на финансировании и кредитовании инновационных проектов путем приобретения соответствующих акций и размещения облигационных займов.
Инвестиционный банк привлекает долгосрочный ссудный капитал и предоставляет его в распоряжение заемщиков (предпринимателей, государства) посредством выпуска облигаций и других видов долговых обязательств. Он изучает характер и объем финансовых потребностей заемщиков, согласует условия предоставления займов, осуществляет выбор вида ценных бумаг, определяет срок их новой эмиссии и размещения среди инвесторов. Инвестиционный банк является не только посредником между инвестором и заемщиком, но и гарантом эмиссии и организатором рынка.
Внешнеторговый банк осуществляет операции по кредитованию экспорта и импорта по внешнеторговым расчетам, гарантирует и учитывает векселя по экспортным кредитам, предоставляемым коммерческими банками.
Кредитная система включает также небанковские финансовые институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и размещение их на принципах срочности, возвратности и платности.
Страховые компании аккумулируют денежные средства в специфической форме: путем продажи страховой защиты, о чем свидетельствует выдача страхового полиса (договора, свидетельства). Полученные страховые премии страховые компании вкладывают в ценные бумаги частных предприятий и государственные ценные бумаги.
Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, предоставляют долгосрочные кредиты, а занимающиеся рисковыми видами страхования — краткосрочные.
Имеются страны, законодательство которых разрешает страховщикам выступать самостоятельными субъектами кредитного рынка. Законодательство Украины запрещает такую деятельность.
Пенсионные фонды аккумулируют денежные средства в форме пенсионных взносов и начислений. Они формируются как частными предприятиями, так и государственными органами. Пенсионные фонды различают по форме организации управления и по структуре активов. Так, имеют место пенсионные страховые фонды, управление которыми осуществляют страховые компании, а также пенсионные фонды, находящиеся в управлении частных предприятий или банков по поручению последних.
Имеются также фондированные (их средства инвестируют в ценные бумаги) и нефондированные (выплата пенсий из текущих поступлений) пенсионные фонды.
Кредитная система
Нестеров А.К. Кредитная система // Энциклопедия Нестеровых
Понятие кредитной системы
Кредитная система является одной из значимых структур национальной экономической системы, способствуя значительному повышению общей эффективности производства и оказывая влияние на рост производительности труда, благодаря перераспределению свободных денежных средств, аккумулированных в банках, в различные отрасли экономики. Накопленный финансово-кредитными организациями капитал может быть перенаправлен для использования предприятиями, населением, государственными учреждениями на условиях платного использования.
Кредитная система включает в себя финансово-кредитные организации, кредитные отношения и образует область разнообразных услуг для клиентов банков, в первую очередь, кредитные программы, составляющих основу кредитования, реализуемых в различных видах и формах.
Понятие кредитной системы можно определить с позиций представления ее как особой финансово-экономической категории, законодательно-институционального, функционального и фундаментального подходов.
Подход к определению понятия кредитной системы
Это особая финансово-экономическая категория.
Данный подход ориентирован на описание кредитной системы, как совокупности кредитных отношений, возникающих и существующих в рамках экономической системы в виде форм и методов кредитования, а также финансово-кредитных организаций, организующих условия для возможности осуществления данных отношений.
Кредитная система – это часть финансового рынка и представлена функциональными и институциональными элементами, которые осуществляют кредитные операции или регулируют их выполнение.
В соответствии с этим, в кредитную систему входит центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты. Вместе с тем, основной кредитной системы выступает непосредственно банковская система, на которую возлагается основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию участников кредитных отношений.
Фактически, отражает структуру кредитной системы.
Кредитная система – это законодательно закрепленная совокупность финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны.
Такое определение представляется достаточно узким, так как в него не включены непосредственно кредитные отношения. В то же время отрицать институциональную составляющую кредитной системы не представляется целесообразным.
Отражает сущность и содержание кредитной системы.
Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, операций, а также форм и методов кредитования.
В противовес предыдущему определению, такой подход сосредоточен на функциональном аспекте кредитной системы. Вместе с тем, институциональной составляющей кредитной системы придается второстепенное значение, ограничивающиеся исключительно обслуживающим характером.
Отражает базовые аспекты данной категории.
Кредитная система – это системная совокупность финансово-кредитных отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками в процессе предоставления, использования и погашения ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.
Следует отметить, что фундаментальный подход весьма схож с определением кредитной системы в качестве особой финансово-экономической категории. Вместе с тем представляется недостаточно объективной его сосредоточенность исключительно на кредитных отношениях.
Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность.
Представляется объективным следующее определение понятия:
Кредитная система – это совокупность финансово-кредитных институтов, кредитных отношений, возникающих в процессе предоставления, использования и возврата ссуд с использованием различных форм и методов кредитования.
В рамках данного определения отражена фундаментальная, институциональная и функциональная сущность кредитной системы.
Структура кредитной системы
Структура кредитной системы – это совокупность работающих на рынке ссудных капиталов финансово-кредитных организаций, которые аккумулируют денежные средства, чтобы с помощью кредитно-расчетных и платежных отношений, реализуемых в конкретных формах кредита, извлекать прибыль из предоставления ссуд заемщикам. Таким образом, структура кредитной системы отражает движение ссудного капитала в качестве различных форм кредита.
Кредитная система, как и любая отрасль экономики, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры. Как правило, выделяются центральный управленческий орган, а также низовые или функциональные органы.
Структура кредитной системы может быть одноуровневой и двухуровневой, но при этом в любом случае она будет в любом случае включать совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Вместе с тем, в зависимости от институциональной организации все кредитные учреждения взаимосвязаны и входят в структурную иерархию.
Одноуровневая структура кредитной системы
Одноуровневая кредитная система предполагает наличие горизонтальных связей между коммерческими банками второго уровня и специальными кредитно-финансовыми институтами третьего уровня, тогда между уровнями существуют только вертикальные связи. Центральный банк выполняет функции регулятора и определяет все аспекты функционирования кредитной системы. Вместе с тем, для одноуровневой кредитной системы характерна повышенная степень универсализации проводимых банками кредитных операций и выполняемых специальными кредитно-финансовыми институтами функций.
Двухуровневая структура кредитной системы
Двухуровневая кредитная система основана на горизонтальных и вертикальных связях между банками. При этом кредитная система подразделяется на банковскую и парабанковскую систему. Банковская часть включает в себя эмиссионные банки, фактически данная группа представлена центральным банком, и неэмиссионные банки, которые подразделяются на коммерческие и специализированные банки. Парабанковская часть кредитной системы включает в себя специализированные кредитно-финансовые институты, которые способны аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.
Элементы кредитной системы
Кредитная система состоит из двух групп элементов, относимых к банковской системе и парабанковской системе.
Банковская система представляет собой институциональную совокупность элементов, включая различные виды банков и финансово-кредитных учреждений, действующих в рамках общего финансово-кредитного механизма. Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.
Элементы кредитной системы
Главенствующее положение в банковской системе занимают эмиссионные банки. Эмиссионный банк выпускает в обращение денежные знаки национальной валюты страны, таким образом, Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Центральный банк, фактически, является главным регулирующим органом кредитной системы страны.
Неэмиссионные банки осуществляют все виды банковских операций, действуя в рамках установленных норм и национального законодательства. Неэмиссионные банки разделяются на коммерческие банки, являющиеся универсальными финансово-кредитными организациями, и специализированные банки.
Коммерческими универсальными банками являются банки, которые осуществляют все или большинство основных видов банковских операций, при этом сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность, следуя принципам диверсификации своих операций. Клиентами коммерческих банков универсального типа являются как мелкие вкладчики, так и крупные компании. Абсолютное большинство российских банков являются универсальными.
Специализированные банки осуществляют один или несколько видов банковских операций. К специализированным банкам относят:
Парабанковская часть кредитной системы представляет собой функциональную совокупность небанковских кредитных учреждений, ориентированных на обслуживание определенных типов клиентуры или выполнение отдельных кредитных услуг. Парабанковская часть кредитной системы представлена только в виде специализированных кредитно-финансовых институтов, деятельность которых концентрируется либо на обслуживании, либо на предоставлении отдельных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. К ним относят:
Специализированные кредитно-финансовые институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с ними. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной системы остается ее банковская часть.
Наиболее предпочтительной является двухуровневая кредитная система, которая сформировалась в современных условиях в России, а также практически во всех остальных развитых странах. Двухуровневая кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные капиталы, а также доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Выводы
Кредитная система регулирует финансово-кредитные отношения в пределах национальной экономики и предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам в рамках осуществления кредитных операций.
Сущность кредитной системы проявляется одновременно в фундаментальном аспекте, институциональной реализации и функциональном обеспечении, а ее функционирование зависит от целостного формирования условий организации.
С одной стороны, кредитная система является объективно обусловленной совокупностью кредитно-расчетных отношений, а также существующих форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система являет собой комплекс взаимодействующих между собой кредитно-финансовых институтов.
Перспективы развития кредитной системы в целом связаны с той ролью, которая отводится банковской системе и заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей физических лиц, коммерческих предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов.