Что означает двухуровневая банковская система
Двухуровневая банковская система, ее принципы и сущность
Сейчас во всем мире действует двухуровневая банковская система. Почему разные государства и правительства сделали свой выбор в её пользу. Чем примечательна такая система? Какие преимущества она дает? Как формировалась подобная финансово-кредитная система? На все эти вопросы и будет дан ответ, в рамках сей статьи.
Общая информация
Как сейчас работают банки? Двухуровневая банковская система завоевала признание и сейчас в мире является общепринятой. Что же она в себя включается? В первую очередь – государственный центральный банк. Он занимает позицию регулятора. Кроме него, есть ещё сеть коммерческих финансово-кредитных учреждений.
Подробнее об уровнях
Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:
Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.
Как всё устроено?
Не будем отрываться от реальности и уходить в теоретические дебри, поэтому будет рассмотрена двухуровневая банковская система РФ. В её основу положено два принципа:
Реализована она посредством четкого разделения функций с помощью законодательства. Самый главный объект – это Центральный Банк РФ. Он представляет собой первый, верхний уровень. В качестве сокращения часто используется Банк России или Центробанк. В его задачи входит выполнять функции надзора, денежно-кредитного регулирования, управлять системой расчета.
Но есть и ряд ограничений. Так, ему не разрешено напрямую работать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно организациям и предприятиям, а также конкурировать с другими финансовыми структурами. Взаимодействие в плане банковских операций разрешено исключительно с юридическими и физическими лицами, которые являются кредитными структурами, служащими Центробанка и военными вооруженных сил РФ.
Второй уровень занимают коммерческие финансовые организации, непосредственно ведущие расчетную, депозитную, кредитную и инвестиционную деятельность. При этом они не имеют права влиять на разработку и реализацию денежно-кредитной политики. Во время осуществления деятельности они ориентируются на Банк России в вопросах создания резерва, уровня капитала, процентных ставок и прочим. Коммерческие предприятия должны выполнять все нормативные требования регулятора, иначе у них отзывают лицензию. Вот так и устроена двухуровневая банковская система России.
Общие моменты
В законодательстве, как правило, предусмотрен принцип универсальности для банковской системы. Что это значит? Говоря немного по иному – за финансовыми учреждениями закреплено право вести любую предусмотренную законом деятельность.
Банки имеют право осуществлять краткосрочные и долгосрочные коммерческие и инвестиционные операции. Законодательством не предусматривается их специализация. Но они сами могут выбрать и продвигаться в определённой сфере, например, промышленный, сельский или инновационный банк. При этом особое внимание необходимо уделять законодательству. Двухуровневая банковская система предусматривает в ряде случаев, перечисленных выше, четкое разграничение.
Чем занимают коммерческие учреждения?
Финансово-кредитные организации специализируются на:
Также они помогают с:
История развития
Что собой представляет одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Для ответа на этот вопрос нам необходимо углубиться в историю. Первые банки возникли приблизительно в тринадцатом столетии на территории современной Италии. Первоначально каких-то регулирующих органов не существовало. Хотя на первые банки могли влиять герцоги, короли и им подобные по статусу персоны.
Из-за отсутствия четких правил довольно часто возникали кризисные явления. И в Англии в семнадцатом веке был поднят вопрос, а может ли помочь создание двухуровневой банковской системы, которая поставит всё это дело под контроль. Сказано – сделано. И действительно, формирование двухуровневой банковской системы позволило значительно сократить количество неприятных инцидентов.
Но, увы, все проблемы решены не были. И сейчас периодически возникают различные кризисы, связанные с финансовым сектором – в первую очередь с банками. До тех пор функционировала довольно слабо взаимосвязанная одноуровневая система. Но при возникновении управляющего центра, количество контактов и точек соприкосновения начало расти. Сейчас банку для полноценной деятельности необходимо быть интегрированным в мировую финансовую систему.
Подход Советского Союза
Но одноуровневая система была и совсем недавно – в СССР. В чем заключалась его особенность? В Советском Союзе почти всё время существовала схема, при которой каждый банк был ответственным за определённый сектор деятельности. Так, был Внешэкономбанк (он есть и сейчас, правда в немного другом формате), занимающийся обслуживанием внешних экономических связей. Отдельные структуры занимались работой с сельскохозяйственным комплексом, промышленностью, обслуживали население. Выделить кого-то одного довольно сложно.
Такое положение дел было возможно только благодаря наличию административно-командной экономики. Что ж, эта система имеет как свои преимущества, так и недостатки по сравнению с тем, что есть сейчас.
Специфика реализации
Во всём мире банковская система является двухуровневой. Но при этом есть определённые специфические особенности. Как правило, всё управляется Центробанком. Но и из такого положения дел есть исключения.
Возьмем, к примеру, Федеральную Резервную Систему США. Большинство людей думает, что это государственная структура. Но это не так. Под вывеской ФРС объединилось на основании общих целей и задач несколько банков. И все задачи, которые обычно должен выполнять Центробанк, переданы им.
Разумно ли это было сделано? С момента, когда была создана такая двухуровневая банковская система, прошло более столетия, а споры так и не утихают. Критики подобного положения дел припоминают множество рецессий и кризисов, в особенности, идущие в 1929-1933 годах, а также с 2007, которые начались именно с США в период работы Федеральной Резервной Системы.
Принципы работы
Итак, современная банковская система двухуровневая была уже неплохо рассмотрена. Давайте подытожим сказанное ранее, уделив внимание основным принципам работы:
Борьба с рисками
При наличии тесной взаимосвязи возникает прецедент, когда проблемы в одной стране или даже банке могут вызвать цепочку негативных последствий. Давайте рассмотрим ситуацию с кризисом, что идёт с 2007 года.
Первоначально на американском рынке посреди года рухнуло несколько крупным банков. Это казалось не очень значительной проблемой. Но вслед за ними на дно полетело две крупные немецкие финансово-кредитные организации. Именно тогда и стало понятно, насколько всё взаимосвязано, и что начинает набирать оборот новый, невиданный ранее кризис. Во многом его волну удалось сбить, но исключительно масштабными влияниями средств, которые составляют триллионы долларов. А ведь такие риски – это не только потери банков. Вместе с ними свои средства теряют юридические и физические лица. Да и забывать о том, что финансовые учреждения были спасены за счет налогоплательщиков, не следует.
Что же необходимо делать?
Понятно, что двухуровневую систему необходимо совершенствовать. Но здесь вступают в противоречия два противоположных принципа:
Если говорить в целом и общем, то нужно обеспечить стабильную и бесперебойную работу. Но вот как это сделать? Над поиском ответа бьется много умных голов. Но пока что ничего, что вызывало бы доверие и помогло решить проблемы, не нашли. А это значит, что кризисы будут повторяться.
Заключение
Человечество постепенно развивается, совершенствуются общественные механизмы и институты. Так происходит и в этом случае. Первоначально существовало ростовщичество. Потом оно начало трансформировать в первые банки, которые мало были похожи на те структуры, что есть сейчас. Между ними практически не существовало взаимосвязей.
Также первые финансово-кредитные учреждения часто исчезали из-за неблагоприятных экономических условий, или же они были вообще организованы мошенниками. Это привело к возникновению регуляторного центра, который занимается надзором. С момента возникновения первого Центробанка в Англии они постоянно совершенствовались, улучшался и применяемый ими инструментарий. Вполне возможно, что когда-то будет изобретена модель, позволяющая избежать этих неприятных моментов. Ведь процесс эволюции постоянно продолжает идти вперёд.
Так, в том же 2007 году впервые был применён целый ряд ранее невиданных методов. И хотя многие критикуют их эффективность, они позволили остановить кризисную волну и стабилизировать положение.
Двухуровневая банковская система
Двухуровневая банковская система — способ организации финансов в пределах страны, при котором все банки разделены на два уровня. На первом находится специально созданная структура — центральный или национальный банк, который проводит денежно-кредитную политику, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций в целом. Он обеспечивает эмиссию денег и управляет межбанковскими расчетами, проводит валютную политику, а также является основой резервной системы. На втором уровне — сеть коммерческих банков, которые обслуживают физических и юридических лиц.
Отличительной особенностью двухуровневой банковской системы можно назвать то, что центральный банк независим и не находится в подчинении органов законодательной или исполнительной власти. Повлиять на деятельность кредитных организаций могут только принятые в стране законы. Кроме того, банки, находящиеся на нижестоящем уровне, универсальны и равноправны, то есть имеют право осуществлять любые виды банковской деятельности при наличии соответствующих лицензий.
В основном банковские системы развитых стран являются двухуровневыми. В США, например, функции главной структуры выполняет Федеральная резервная система (ФРС). На нижнем уровне располагаются различные виды кредитных организаций, численность которых на 2020 год составляет свыше 5 тысяч. В Соединенном Королевстве главным регулятором является Банк Англии.
В России также сложилась двухуровневая банковская система, пришедшая на смену одноуровневой распределительной структуре времен Госбанка СССР. Центральную роль в регулировании финансов сегодня играет Банк России, отвечая за эмиссию денег и общее управление в банковской сфере. Как и все центральные банки, он не проводит платежи и не оказывает прочие услуги юридическим и физическим лицам за исключением:
Всех остальных клиентов обслуживают коммерческие банки, составляющие второй уровень банковской системы России. На декабрь 2020 года их насчитывается 376.
Финансово-кредитная система
«Чем больше вы знаете, тем труднее вас обмануть.»
Цезарь Борджиа
Многочисленные организации и компании, работающие в сфере денежного обращения, общегосударственные структуры, определяющие правила в этой области, фирмы, оказывающие финансовые и связанные с ними услуги, в совокупности образуют то, что называется финансово-кредитной системой страны.
Двухуровневая и одноуровневая банковские системы
Финансово-кредитная система постоянно развивается и усложняется, и многие ее элементы понятны лишь специалистам. (В качестве аналогии можно привести автомобильную технику: если в автомашине прошлых лет вполне мог разобраться едва ли не любой мастер-самоучка, то теперь для этого порой необходимо высшее специальное образование.) Но чтобы просто ориентироваться в этой системе, с которой мы волей-неволей сталкиваемся довольно часто, не нужно быть суперфинансистом.
Для начала рассмотрим важнейшую составляющую финансово-кредитной системы — банковский сектор. Здесь придется слегка углубиться в историю.
Банковская система бывает двух типов: одноуровневая и двухуровневая. Первая существовала, например, в ряде стран социалистического лагеря, в первую очередь в СССР, и представляла из себя следующее. В стране существует единый государственный банк. Он определяет денежную политику, устанавливает общие для всех правила и стандарты работы в этой области, осуществляет полный спектр банковской деятельности. А вот виды и направления этой деятельности разделены по специализированным банкам, имеющим сеть отделений по всей стране.
Промышленность и строительство, например, обслуживал Промышленно-строительный банк, что буквально отражено в его названии. Работой с населением занимался Сберегательный банк — его нынешний одноименный наследник, хорошо знакомый каждому, сохранил это направление как одно из приоритетных. Заграничные операции осуществлялись через Внешэкономбанк — нынешний ВЭБ с той же специализацией и т. д. Все эти банки, несмотря на обособленность и профильность, были по сути филиалами, то есть структурными подразделениями единого Госбанка — почему такая система и называется одноуровневой. Межбанковская конкуренция, естественно, отсутствовала, да и вообще роль банков в экономике была менее значимой, чем нам это представляется сейчас, — до некоторой степени ее можно считать обслуживающей.
Принципиально иначе устроена повсеместно распространенная сейчас в мире, в том числе в России, двухуровневая банковская система. Она состоит из сети коммерческих банков и венчающего ее Центрального банка. Внешне это может показаться похожим на описанную выше схему, но сходство мнимое. Каждый банк в этой системе является самостоятельным хозяйствующим субъектом. В его капитале может быть, конечно, доля государства, как у Сбербанка или ВЭБ. Но в принципе это такое же акционерное (чаще всего) предприятие, как и любое другое в любом секторе.
Каждый банк произвольно выбирает осуществляемые им виды банковской деятельности, от полного их набора до узкой специализации. Банки могут существовать обособленно или входить в различные объединения разнопрофильных компаний: финансово-промышленные группы и т. п. Из консорциума крупнейших и влиятельнейших банков сформировался и был учрежден в свое время Центробанк (ЦБ). В разных странах он называется по-разному, например в США — ФРС (федеральная резервная система). И только внешне это аналог Госбанка.
Одноуровневая банковская система:
Двухуровневая банковская система:
«Кто кладет деньги в банк, не должен забывать, что он просто седок, а вожжи в руках у банка» (В. Швебель)
Центральный банк — просто самый главный?
Собственно Центробанк не занимается обычными банковскими операциями: не принимает коммунальные платежи, не выдает потребительские кредиты, не держит валютные обменные пункты.
Его деятельность состоит в другом.
Во-первых, он занимается денежной, или монетарной, политикой в стране, определяя ее правила и развитие, может осуществлять денежную эмиссию (выпуск денег).
Во-вторых, он может кредитовать правительство и коммерческие банки. Тот процент, под который Центробанк выдает кредит другим банкам, называется ставкой рефинансирования, или учетной, или ключевой ставкой. Ее величина задает минимальный уровень процента по кредитам во всей экономике, и это является важнейшим инструментом экономического регулирования. Если вдруг вы где-то увидите предложение кредита под процент меньше этой величины — знайте, что либо это просто не совсем кредит (строительные компании, например, «возвращая» часть процентов, в такой форме иногда предлагают рассрочку платежа), либо мошенничество. Ведь ни один банк, взяв деньги под 10% не станет предлагать их за 5% — иначе он разорится.
В-третьих, Центробанк формирует обязательный резерв — своего рода межбанковскую кассу взаимопомощи, в которую каждый банк должен внести долю своего капитала. Из нее могут выдаваться кредиты (см. выше), осуществляться поддержка банковского сектора, интервенции на валютном рынке (об этом в статье Валютный рынок) и иные операции. Варьируя величину этой доли, Центробанк также осуществляет регулирование денежно-кредитной системы страны.
В-четвертых, он занимается лицензированием банковской и иной финансовой деятельности (страхование, фондовые и валютные операции и т. д.) — разрабатывает стандарты и правила в этой области, отслеживает соблюдение установленных норм участниками финансовой сферы, ведет монетарную статистику и так далее, за что его и называют иногда мегарегулятором.
Таким образом, Центробанк — это не просто самый главный банк, а важнейшая структура в государстве, от чьих действий зависит не только работа и состояние финансового сектора, но и положение в экономике в целом.
Коммерческие банки: их знает каждый
Если Центральный банк страны — это, как раньше писалось в учебниках, надстройка, то коммерческие банки — это базис двухуровневой банковской системы. Напомним: следует четко понимать, что слово «коммерческий» относится не к форме собственности, а к цели деятельности и означает «существующий для получения прибыли».
Коммерческий банк — это такое же предприятие, как фабрика или магазин, но с одним принципиальным отличием: в своей деятельности обычное предприятие оперирует в основном собственными средствами, прибегая к кредиту лишь при необходимости, а банк в подавляющем большинстве случаев использует заемные и привлеченные средства. Последнее требует пояснения. Дело в том, что значительная часть денег, с которыми работает банк, это деньги на счетах предприятий и организаций в этом банке, а это не заемные, а именно привлеченные средства.
Все операции коммерческого банка делятся на активные и пассивные. Активные — это размещение денег там, где они могут принести доход, а пассивные — это то или иное привлечение денег. В оперативном распоряжении банка находятся временно свободные деньги вкладчиков, или держателей счетов. Чьи-то платежи приходят на счет в банк, чьи-то уходят, но всегда есть некоторое количество средств, чье истребование владельцами отсрочено во времени. Именно этими деньгами банк и пользуется.
Пример активных операций — выдача кредита под процент, всегда больший, чем тот, под который банк сам берет деньги в долг. Кредиты могут выдаваться гражданам, предприятиям, другим банкам и пр. Имеется большое количество разновидностей кредита: по срокам (мгновенный, краткосрочный, долгосрочный), по целям (потребительский, для пополнения оборотных средств предприятий, ипотечный и др.), по категориям заемщиков (для пенсионеров, для молодых семей и т. п.), по различным условиям и т. д.
Другой вид активных операций — купля-продажа каких-либо финансовых активов, например валюты. В обменном пункте всегда указаны цена продажи и цена покупки — вторая всегда ниже, что и дает так называемую маржу (ценовую разницу).
Банковские услуги также можно отнести к категории активных операций: выпуск банковских карт, сейфинг (хранение ценностей в специальном помещении, в сейфах), депозитарные услуги (хранение средств не на счете, а в хранилище, в ячейках), осуществление платежей и переводов, за что клиент платит комиссию, открытие и ведение счетов предприятий и граждан (хотя это можно воспринимать и как пассивные операции — ведь это привлечение денег) и т. д.
К пассивным операциям относят заимствования у других банков или Центробанка, выпуск банковских сертификатов (форма привлечения денег в долг у приобретателя такого сертификата), различные банковские вклады, по которым вкладчики получают проценты, уже названное размещение клиентами денег на банковских счетах и т. п.
Какую-то долю в обороте имеют и собственные средства банка, но лишь в совсем маленьких или узкоспециализированных банках она может играть главную роль.
Из такой структуры средств осуществления банковской деятельности следует, что надежность, репутация, имидж, наконец, для коммерческого банка крайне важны. Ведь стоит клиентам усомниться в нем, как они тотчас начнут забирать свои деньги со счетов, вкладов, спасая их, забыв про проценты, — и банк не сможет выполнять свои текущие обязательства, поскольку на них не хватит собственных денег, доля которых в обороте относительно невелика. А это уже банкротство, крах, если вовремя не удастся изменить ситуацию. Вот в такие моменты и может прийти на помощь Центробанк, поддержав деньгами из своих резервов, если сочтет гибнущий банк достойным поддержки. Ведь всех поддерживать нельзя (да и не получится: денег не хватит у ЦБ) — иначе начнется банковское иждивенчество, не будет стимула хорошо работать, что точно не на пользу ни банковской системе, ни экономике в целом. Естественный отбор требует жертв и в банковской сфере.
«Банк есть учреждение, где можно занять деньги, если есть средства убедить его, что ты в них не нуждаешься» (М. Твен)
Страховые компании: как минимум один полис имеют все
Финансово-кредитная система страны не ограничивается лишь банками. Она складывается также из страховых компаний, различных фондов (о пенсионном уже шла речь в предыдущих статьях) и так называемых децентрализованных финансов.
Страховой сектор, как и банковский, представлен большим числом страховых компаний и предлагает множество разнообразных страховых продуктов. Самые известные и популярные: автострахование, медицинское страхование, страхование имущества(далеко не полный перечень). В нашей стране страховая культура населения не очень развита по сравнению с ведущими мировыми державами, и прививание ее идет в каком-то смысле сверху, по воле государства. Инструментом такой политики служат, конечно, обязательные виды страхования. И если полис ОМС воспринимается нами почти как нечто само собой разумеющееся («ну, переименовали государственную бесплатную медицину в страховую»), то ОСАГО в этом смысле можно назвать прорывом. Именно через него миллионы граждан невольно приобщились к страховому рынку и стали интересоваться другими продуктами отрасли — уже добровольными.
Немалая заслуга здесь принадлежит тесному сотрудничеству автодилеров, банков и страховых компаний, повсеместно увязывающих автокредитные программы с автострахованием каско (именно такое написание).
Вообще же страховой бизнес основан на том, чтобы собрать с клиентов-страхователей больше, чем придется им за тот же период выплатить при наступлении страхового случая. Для этого ключевое значение имеет точная оценка возможных рисков, то есть вероятности наступления таких случаев. Поскольку процесс привлечения денег клиентов идет постоянно (как и страховые выплаты пострадавшим), у страховой компании всегда имеются свободные средства, которые она может использовать для заработка на некоторых финансовых операциях.
Как и для банков, для страховых компаний имидж и репутация имеют важнейшее значение. Сомнение потенциальных клиентов в платежеспособности компании тотчас остановит приток новых договоров, и, если запас прочности невелик, это может поставить фирму на грань краха. Поэтому агрессивная реклама и чрезмерно выгодные предложения не самой большой компании должны непременно насторожить потенциального страхователя: возможно, эта компания работает (специально или вынужденно) по пирамидной схеме, когда страховые выплаты покрываются исключительно вновь заключенными договорами, а не обеспечены ранее созданным запасом прочности. Этот конвейер остановить нельзя, но рано или поздно это произойдет с печальными для компании и ее клиентов последствиями. Впрочем, подобные рассуждения справедливы для любой сферы — финансовой, строительной и др.
Паевые, трастовые, венчурные, инвестиционные и прочие фонды
Свои услуги на финансовом рынке предлагают многочисленные и разнообразные фонды. В самом общем смысле их деятельность объединяет то, что они в той или иной форме аккумулируют временно свободные средства граждан и стараются использовать их на финансовом рынке с наибольшей эффективностью с помощью различных финансовых инструментов: операций с валютой, ценными бумагами и т. д. Это явление еще называют коллективными инвестициями. Названия этих организаций отражают, в какой-то мере, особенности их работы.
Несколько особняком стоят пенсионные фонды: государственный и негосударственные, — формирующие пенсионные накопления граждан.
«Попытки искусственно упростить сложное часто приводят к дополнительным усложнениям» (законы Паркинсона)
Пецентрализованные финансы
Этот сектор (кассы взаимопомощи, некоммерческие финансовые объединения граждан и др.) пока не очень развит в нашей стране, хотя опыт подобной финансовой самодеятельности граждан имеется. Кассы взаимопомощи являются под разными названиями у нас не первый век — так было при царях и при советской власти, так есть и в современной России. Эти структуры не имеют, как правило, коммерческих целей, но порой позволяют добиваться некоторой экономии при коллективных приобретениях и оказывать нуждающимся вполне ощутимую поддержку. Чаще всего подобные образования возникают на предприятиях и в организациях. В последнее время наблюдается рост такого сотрудничества граждан через различные социальные сети, хотя зачастую оно носит скорее не финансовый характер, а представляет из себя обмен материальными или иными услугами.
Финансово-кредитная система государства тесно связана с другими сферами его экономической и общественной жизни и оказывает на них заметное управляющее влияние. Изменения в ней неизбежно отражаются на нас, более или менее непосредственно. Этим закономерно объясняется пристальное внимание, уделяемое ей во всех странах и правительством, и обществом.
«Деньги — самое абстрактное и „безличное» из всего того, что существует в жизни людей» (М. Вебер)