Что означает кредитная амнистия
Кредитная амнистия 2021 года для физлиц: как списать долги законно, какие документы попросит банк
Рассказываем, как сейчас списать долги по кредитам. В 2020 году у многих упал заработок, а кто-то и вообще остался без работы. Учитывая трудное финансовое положение людей в период пандемии, власти приняли решение по отсрочке платежей по кредитам. Банки должны были подождать до 1 апреля 2021 года и не требовать погашения по займам с тех, кто попросил отсрочки. Процент на кредит не увеличивался, штрафы и пени не начислялись. В 2021 году ситуация несколько изменилась.
Кредитная амнистия в 2021 году: что из себя представляет
Кредитная амнистия – это полное или частичное освобождение от взятых долговых обязательств перед займодателем. Она не означает, что долг перед банком простят. Просто отодвинут дату его возврата. В обычных условиях невозврат кредита в установленный день сразу же “обрадует” вас пенями и штрафом. В случае кредитной амнистии можно не платить до определенного числа и ничего за это не будет.
Кто получил кредитные каникулы после 3 апреля 2020 года
В разгар пандемии отсрочка в первую очередь предоставлялась заболевшим коронавирусом. Люди не могли долгое время работать, находясь на лечении в стационаре. Выплат по больничному листу могло не хватать. Поэтому, всем у кого доход снизился на 30 и более процентов предоставили кредитную амнистию. Под нее попали все, кто оформил кредит до 3 апреля 2020 года.
При каких условиях дадут кредитные каникулы в апреле 2021 года
Продлить помощь тем, кто должен банкам, в 2021 году не получится ни при каких условиях. Госдума не подготовила законопроект по продлению кредитной амнистии на текущий год. Теперь распоряжение ЦБ о кредитных каникулах имеет форму рекомендаций, а не обязательного правила, как это было установлено до 1 апреля. Но все-таки отсрочку по кредитам можно получить, если вы одолжились в банке, где действует индивидуальная программа для своих заемщиков. Некоторые финансовые учреждения России уже предложили меры поддержки своим постоянным клиентам. Так, Сбербанк России продумал несколько вариантов реструктуризации долгов. «Россельхозбанке» и ВТБ готовы предложить каникулы заемщикам до 3 месяцев. Реструктуризацию по ипотечному кредиту предлагает ДОМ. РФ. «Альфа-Банк» разработал несколько программ для физлиц и представителей малого бизнеса.
Чем можно подтвердить снижение дохода
Для поддержки россиян в период пандемии принят закон о кредитных каникулах. Чтобы воспользоваться правом отсрочки платежей по кредиту нужно подтвердить сни жени е дохода. Как это сделать. Есть несколько способов. Предоставить справку о доходах за 2 последних года. Если по данным справки просматривается снижение заработка до 30% и ниже, заемщику одобряют кредитные каникулы. Если заемщик потерял работу нужно предоставить документ о присвоении статуса безработного из Центра занятости. Если доход снизился из-за болезни и карантина, предоставляется больничный лист. Разрешается сначала подать документы на получение отсрочки по кредиту, а затем в течение 90 дней предоставить необходимые справки-подтверждения.
Подача заявления на получение отсрочки по ипотеке
Большинство обращений в госорганы и банки можно сделать с помощью верифицированного аккаунта на Госуслугах. До 30 сентября 2020 года заявление об отсрочке по кредиту можно было подать таким способом. Теперь этот способ не работает и нужно обратиться прямо в банк лично или по горячей линии. Отсрочку ипотечного платежа дают не по каждому займу. В каждом регионе свои правила. Отсрочку дают, если размер ипотеки не больше: 4,5 млн рублей – Москва. 3 млн рублей – Московская область, СПб, ДФО. 2 млн рублей – остальные регионы. Потребительские кредиты, подпадающие под отсрочку, также ограничены по размеру: не больше 250 тыс рублей.
На сколько можно отсрочить платеж по кредиту
На сколько отсрочить платеж по кредиту, определяет сам заемщик. Но есть порог: он может взять отсрочку не больше, чем на 6 месяцев. Сдвинуть график платежей на более позднее время можно только один раз.
В 2021 году банки могут отказывать в отсрочках по кредиту: что делать
Обязательное правило ЦБ по отсрочке кредитных платежей действовало до апреля. После 1 апреля текущего года правило носит не обязательный, а рекомендательный характер. Поэтому банк имеет полное право не дать отсрочку по кредиту всем. Но может сделать исключение для индивидуального заемщика, попавшего в угрожающую финансовую ситуацию. Если банк не предложит индивидуальное решение по проблеме или вариант реструктуризации, есть смысл запустить процедуру банкротства физического лица. Проблему нужно решать любым доступным способом, не затягивая, потому что штрафы и пени могут ухудшить положение гораздо сильнее, чем сам невыплаченный кредит. Банкам также невыгодно предбанкротное положение заемщика и в их интересах помочь найти выход.
У ипотечника-должника могут забрать единственное жилье
С 1 апреля отменяется правило о не взыскании жилья с ипотечника, если оно единственное. ЦБ обязал банки приостановить взыскание долгов с ипотечников с сентября 2020-го по апрель 2021 года из-за пандемии и ухудшении материального положения многих россиян. С апреля текущего года, если заемщик не справляется с финансовой нагрузкой и не может оплачивать ежемесячные взносы, банк имеет право забрать жилье в счет погашения долга, даже если оно является у человека единственным.
Кредитная амнистия
К 2021 году долги россиян в общей сложности составляют около 20 триллионов рублей. Это сумма потребительских кредитов и ипотек, займов, оформленных в МФО и взятых у физических лиц, задолженностей по коммунальным платежам и других обязательств. Весной 2020 года экономическая обстановка ухудшилась в разы. И первыми, кто пострадал, оказались обычные заемщики — граждане, которые уже не справляются с долговыми обязательствами. Далее мы расскажем о кредитной амнистии и о том, как списать долги.
Кредитная амнистия: что это
Кредитная амнистия — это помощь населению в виде списания долгов по кредитам и займам. Долг списывается полностью, т.е. вместе со штрафами и процентами. Амнистия является безусловной, поэтому никаких требований к заемщику не предъявляется: возраст, место проживания, наличие официального трудоустройства не имеют значения.
Стоит ли ждать кредитную амнистию в России?
Идея о введении кредитной амнистии обсуждается очень давно, но ждать, что в России спишут все долги граждан перед банками и микрофинансовыми организациями, не приходится. К сожалению, шансов на это практически нет: давайте разберемся, почему.
С инициативой провести в России кредитную амнистию еще в начале 2015 года выступила партия КПРФ. Депутаты Госдумы подготовили так называемый «антиростовщический» законопроект, который предполагал полное списание потребительских кредитов.
Дополнительно представители коммунистической партии предлагали ввести ограничения по размеру процентов и штрафов, начисляемых при неисполнении либо ненадлежащем исполнении условий, предусмотренных договором кредитования.
Государственная Дума одобрила списание некоторых задолженностей малых предпринимателей, которое было предложено Президентом. К ним относятся недоимки по страховым взносам, пени и штрафы, начисленные предпринимателям за периоды до 1 января 2017 года.
Такие недоимки были признаны «безнадежными», поэтому списались налоговыми службами. Результат: индивидуальные предприниматели начали деятельность в 2018 году без долгов по страховым взносам, а решение об амнистии для остальных физических лиц снова было отложено.
С инициативой провести кредитную амнистию выступили представители левой партии «Коммунисты России». Согласно подготовленному законопроекту, предлагается списать задолженности всем гражданам, оформившим кредиты в банках.
При этом максимальный размер списываемой задолженности — 3 000 000 рублей. Представители партии считают, что возвращать кредиты в такой нестабильной экономической обстановке очень сложно. К сожалению, дальше обсуждения дело не продвинулось.
Как видите, история с кредитной амнистией длится уже более 5 лет, и надеяться, что однажды Правительство России спишет все долги граждан (или хотя бы часть) — бессмысленно.
Возможно ли провести кредитную амнистию в 2021 году?
Однозначного ответа на этот вопрос нет и не может быть. Кредитная амнистия предполагает полное и безусловное списание долгов, а это значит, что перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) их должно будет возместить государство. Возникает встречный вопрос, откуда государство возьмет эти деньги? По мнению экспертов, выход один — увеличить налогообложение. Но это не решение проблемы.
Представим другую ситуацию, когда банки списывают долги, а государство им ничего не возвращает. Казалось бы, это возможно. Все и всем простили — начинаем финансовую деятельность заново. Однако в таком случае банки разорятся: ведь они не только выдают кредиты и ипотеки, но и открывают депозиты. Получается, что они не смогут вернуть другим клиентам деньги, кто за это будет отвечать?
Кредитная амнистия в 2021 году
Кредитная амнистия — это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Такой способ освобождения от обязательств был бы идеальным вариантом для заемщика. Однако все предложения о проведении амнистии по кредитам и займам отклонялись Госдумой РФ либо вообще не выносились на рассмотрение.
Тем не менее, можно воспользоваться альтернативными вариантами списания долгов, каждый из которых требует активных действий от самых заинтересованных лиц — от заемщиков, которых в первую очередь волнует вопрос, что это и будет ли кредитная амнистия в России.
Что такое кредитная амнистия, и действует ли она в России
Единый закон о кредитной амнистии в России отсутствует, да и (будем честны с собой) вряд ли он вообще будет принят. Хотя процент закредитованности россиян ежегодно растет, массовое списание кредитов негативно скажется на экономике страны, положении банков и добросовестных заемщиков. Чаще всего вопрос о долговой амнистии поднимается перед выборами, когда партии хотят заработать дополнительную популярность в глазах избирателей.
В начале 2021 года появилась информация о возможной кредитной амнистии для россиян. Инициативу о прощении долгов вынес Максим Сурайкин, председатель партии «Коммунисты России». Его предложение было бы весьма желанным для населения — списать долги с тех, кто не может платить по кредитам. Максимальная сумма — три миллиона рублей.
Тем, кто платил свои кредиты вовремя, льготы М. Сурайкин не предусматривал. Заявление коммунистов создало шумиху в прессе и среди должников, однако оно предсказуемо не прошло даже первых слушаний.
Вот несколько причин, по которым масштабная амнистия по долгам маловероятна:
Действительно, занятые у банка средства кто-то должен вернуть. И если этого не сделает заемщик, значит, либо банк останется «в минусе» и разорится, либо государство компенсирует убытки за счет бюджета, что, скорее всего, приведет к кризису.
Консультация кредитного юриста
и анализ вашей ситуации
Наконец, глобальная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков, которые только рады будут перспективе не возвращать взятое в долг. Ввести амнистию для отдельных категорий заемщиков вполне возможно. Государство делает это путем принятия федеральных программ субсидирования.
Например, многодетные семьи могут списать часть ипотеки за счет безвозмездной субсидии. Напрямую это не является амнистией, так как речь идет о текущих платежах и процентах, а не о задолженности. Семье нужно соблюсти всего одно условие (рождение третьего или последующего ребенка), а проходить какие-либо сложные процедуры не требуется.
Таким образом, полная амнистия долгов по кредитам в России не предвидится. Но есть множество других способов освободиться от кредитных и других обязательств, либо получить более выгодные условия выплат кредиторам.
Варианты списания долгов
Единственным вариантом автоматического списания долгов, когда от должника не требуется никаких активных действий, является налоговая амнистия. ИФНС спишет долги по некоторым видам налогов, если они возникли у граждан или предпринимателей до 1 января 2015 года.
По всем другим видам задолженностей списание допускается только после прохождения процедур в судах или во внесудебном порядке.
Банкротство
Банкротство физических лиц стало доступно гражданам с 2015 года. Процедура проводится через арбитражный суд по инициативе должника или кредиторов.
Основные моменты судебной процедуры:
Суд примет заявление должника, если тот подтвердит признаки неплатежеспособности. Если же дело инициирует кредитор, он должен доказать, что долг неплательщика перевалил за полмиллиона рублей, а просрочка длится дольше трех месяцев.
Списание задолженностей — не единственный исход при подаче на банкротство. Дело может завершиться реструктуризацией долгов или мировым соглашением, либо должнику вообще откажут в освобождении от обязательств.
Например, отказ может быть вызван совершением противоправных действий с имуществом, преднамеренностью или фиктивностью банкротства.
В 2020 году для физических лиц было введено внесудебное банкротство, которое проходит через МФЦ. Упрощенная процедура проводится только по заявлению должника. Для этого сумма обязательства должна быть в пределах от 50 до 500 тыс. руб.
МФЦ спишет только долги, указанные в заявлении, и только если по ним было окончено исполнительное производство ФССП по причине отсутствия имущества. Внесудебное банкротство бесплатно для должника, а длится оно ровно 6 месяцев.
В обоих вариантах будут списаны безнадежные долги:
При этом должника не освободят от обязательств личного характера: алиментных выплат, возмещения вреда жизни и здоровью, долгов собственным сотрудникам по зарплате и выходному пособию, ряда других задолженностей типа субсидиарной ответственности.
Также на банкрота распространяются некоторые другие ограничения и запреты: от занятия руководящих постов до обязанности уведомлять банки о пройденной процедуре при оформлении новых кредитов. В нашей стране запреты и ограничения для прошедших банкротство временны и составляют (за редкими исключениями) 3-5 лет.
Узнать условия банкротства физ. лиц
Реструктуризация
Суть реструктуризации заключается в изменении условий выплат. Такое соглашение можно заключить во внесудебном порядке, но для этого должнику придется обращаться к каждому кредитору отдельно. В суде план реструктуризации можно утвердить при банкротстве. Для этого проверяется, есть ли у должника возможность платить кредиторам, достаточно ли доходов для этого.
Если соглашение о реструктуризации оформлено во внесудебном порядке, ее условия определяются индивидуально банком и заемщиком. Помимо соглашения с кредитором, реструктуризацию долгов можно оформить через суд.
Такая процедура имеет свои особенности:
Реструктуризацию также нельзя признать аналогом амнистии, так как полное списание или прощение долгов не происходит. Однако кредиторы, заинтересованные в возврате денег, могут согласиться списать часть задолженности. Прекращение начисления процентов является прямой экономией для должника.
Мировое соглашение с кредиторами
Мировые соглашения могут заключаться в рамках банкротного дела либо при взыскании задолженности в суде. Для этого кредитор и должник должны договориться о сумме и условиях выплат. Несколько важных моментов:
При этом суд обязан проверить законность условий, указанных в документе. Если пункты соглашения нарушают нормы закона и интересы должника (или кредитора), суд может отказать в утверждении документа.
При взыскании в суде можно оформить соглашение по долгам ЖКХ. Для этого будут определены срок погашения задолженности и размер ежемесячных выплат. Тогда ответчик будет обязан осуществлять текущие платежи по коммуналке без нарушения сроков.
Рефинансирование
Рефинансирование является исключительно внесудебной процедурой. Ее суть заключается в оформлении нового кредитного договора для погашения старых долгов либо для изменения условий выплат.
Самый важные моменты:
При рефинансировании долги не списываются, а заменяются на новые обязательства. Для многих заемщиков этого достаточно, чтобы восстановить платежеспособность и начать постепенно выплачивать задолженность.
Списание ипотеки многодетным семьям
Часть ипотеки, оформленной на многодетную семью, может быть погашена за счет государственной субсидии. Списать основную часть кредита можно на сумму 450 тысяч рублей, либо в размере фактического остатка ипотеки, если он меньше этой суммы — тогда часть средств можно направить и на погашение процентов. Субсидия выделяется, если в семье с 1.01.2019 по 31.12.2022 года родился третий или последующий ребенок. Заявление на субсидирование нужно подать в банк, через который оформлялась ипотека.
Сможете ли вы списать часть долга
по ипотеке?
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это рассрочка по текущим выплатам, срок которой определяется законом или по договору с банком. Большинство крупных банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк и другие кредитные учреждения, предлагают каникулы по своим программам.
По указу Президента такие каникулы давались на срок до 6 месяцев, после чего заемщик обязывался поэтапно возместить банку все проценты. Также кредитные каникулы могут предоставляться банками как отдельная услуга для проблемных заемщиков. Цель — избежать полной неуплаты и уменьшить процент «безнадежных» долгов.
Исполнительные каникулы ФССП
Для пенсионеров в 2020 году была введена специальная программа поддержки — исполнительные каникулы по долгам ФССП.
Суть программы заключается в следующем:
По исполнительным каникулам долги не списывают. Пенсионер получит только рассрочку, в ходе которой он должен полностью рассчитаться с взыскателем.
Пристав обязан дать каникулы только по кредитным долгам. На период рассрочки будут приостановлены исполнительные действия, а с имущества и счетов снимаются аресты. Если пенсионер нарушит график платежей, производство возобновится по общим правилам.
Списание долгов в суде
Просроченные долги и проценты можно списать в суде, если кредитор подал на взыскание. Однако у должников есть варианты судебной защиты:
Могут ли банки и коллекторы простить долг?
Это самый маловероятный вариант. Любой кредитор заинтересован в возврате своих денег с процентами, поэтому он вряд ли добровольно откажется от своих требований. Тем не менее, при реструктуризации задолженности, оформлении соглашений или предоставлении каникул банки могут идти навстречу заемщику и списывать часть штрафных санкций.
Коллекторы тоже могут предложить выгодный вариант погашения долгов. Но все документы, предложенные коллекторами, лучше проверить у юриста.
Ежегодно в России появляются новые варианты списания долгов или поддержки заемщиков. В 2020 году такими нововведениями стали исполнительные каникулы ФССП, рассрочка по кредитам из-за коронавируса, внесудебное банкротство.
Последние новости касаются изменений в порядке ведения кредитных историй. Теперь заемщики могут вносить в нее изменения не только через БКИ или банки, но и в судебном порядке.
Списать долг или его часть
По всем вопросам, связанным с освобождением от долговых обязательств, вас могут проконсультировать наши юристы. Звоните, мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году
Актуальность кредитной амнистии долгов для физических лиц обусловлена высоким уровнем закредитованности российского населения. На начало 2020 года долги граждан перед денежно-кредитными учреждениями, включая микрофинансовые организации, превысили 15 трлн. рублей, причем около 5% данной суммы приходится на просроченную задолженность.
Многие, особенно малоимущие слои населения неспособны справляться с долговой нагрузкой и своевременно обслуживать финансовые обязательства. Это приводит к стремительному росту задолженности, которая увеличивается из-за применения многочисленных штрафов, санкций, пеней и неустоек.
В связи со сложившейся ситуацией ряд депутатов Государственной думы выступили с предложением о проведении кредитной амнистии.
Причины закредитованности населения
Финансовая грамотность россиян находится на невысоком уровне. Из-за этого при получении кредитов многие заемщики не могут адекватно оценить свои возможности по обслуживанию задолженности. Попаданию людей в долговую кабалу способствуют следующие обстоятельства:
Будет ли кредитная амнистия в 2020 году: последние новости
Точных сведений нет. Известно лишь, что в настоящее время разрабатывается законопроект о внесении изменений в действующий «Закон о потребительском кредитовании» (ФЗ № 353). Информация об этом уже опубликована на сайте российского Министерства юстиции.
Согласно имеющимся данным, планируется изменение порядка погашения кредитных задолженностей, подпадающих под амнистию. В частности, вносимые заемщиком платежи будут в первую очередь идти на погашение «тела» кредита, а проценты, штрафы и пени перенесутся на конец периода кредитования.
Какие заемщики и долги подпадут под амнистию
До принятия законопроекта точного ответа на этот вопрос нет. Но достоверно известно, что амнистии не будут подлежать кредиты, выданные под залог недвижимости (включая ипотеку), а также на покупку автомобиля. В данных случаях погасить задолженность можно, реализовав заложенное имущество.
Обязательным условием амнистирования кредита или займа является наличие просроченной задолженности, которая может касаться как «тела» долга, так и процентов, штрафов, пеней и неустоек.
Предполагается, что в первую очередь амнистию получат финансово и социально уязвимые слои населения, в числе которых:
Прежде всего на амнистирование смогут рассчитывать заемщики с хорошей кредитной историей, у которых резко снизилась платежеспособность или значительно осложнились жизненные обстоятельства.
Основные положения кредитной амнистии
Уже известно, что полного списания долгов не будет (кроме особых случаев), поскольку данная инициатива вызвала резкий протест со стороны банков и МФО. Соответствующий пункт уже удален из законопроекта.
Акцент будет сделан на снижение переплат по кредитам и займам, возникших в результате начисления процентов, неустоек, пеней и штрафов. Суть кредитных амнистий будет заключаться в следующем:
Пенсионеры смогут рассчитывать на предоставление годовой отсрочки, а также на полное аннулирование долга. В этом случае убытки финансовых организаций будут компенсированы за счет бюджета.
Как получить кредитную амнистию долга
Точного алгоритма действий пока нет, поскольку закон еще не принят. В любом случае должник должен будет собрать ряд документов и самостоятельно доказать свое право на получение амнистии. Для этого будет необходимо:
Что делать при отказе
Можно реструктуризировать или рефинансировать задолженность – это позволит снизить ежемесячный платеж. Хорошим решением являются кредитные каникулы, предоставляемые многими банками: это даст время для решения финансовых проблем.
Можно объявить личное банкротство. В этом случае придется продать свободное имущество для погашения долгов, но оставшаяся часть задолженности будет списана.
Амнистия кредитов: каких обязательств можно избежать
Российские граждане активно берут кредиты. Объем ссуд, выданных населению, в ноябре 2019 года достиг рекордной отметки – 17.2 триллиона рублей, и продолжает расти. Одновременно растет показатель долговой нагрузки на отдельного заемщика. В итоге не все могут исполнять принятые на себя обязательства своевременно.
По статистике, просрочка по потребительским кредитам достигает 12-20% в разных банках. Для сравнения, ипотека погашается лучше, и доля просроченной задолженности по ней не превышает 3%.
Платеж, не внесенный своевременно, приводит к штрафам, пеням и другим негативным последствиям. Существует несколько законных способов, как не платить кредит, но они подходят не всем. В ноябре 2019 года появилась инициатива, призванная помочь в решении проблемы. Депутатами Госдумы была предложена кредитная амнистия.
Кредитная амнистия: что это и какие у нее условия
Кредитная амнистия – механизм решения проблемы с просроченной задолженностью. Он предусматривает погашение заемщиком тела кредита и определенного небольшого процента за пользование деньгами. При этом кредиторы будут списывать штрафы, пени и большую часть процентов.
Никаких компенсаций кредитной организации за списание штрафных санкций не предусмотрено. Авторы законопроекта считают, что для нее выгоднее получить хотя бы основной долг, чем «выбивать» всю сумму задолженности по суду.
Закон пока еще не принят. Он находится на стадии обсуждения инициативы и требует детальной проработки. Только после этого можно будет изучить детальные условия и нюансы процедуры. Но одно уже известно достоверно – кредитная амнистия не поможет людям, интересующимся вопросом, как избежать уплаты долга по кредиту. Взятые у банка средства вернуть все же придется, причем с некоторыми процентами.
Задача амнистии, поставленная ее авторами – защитить население от ростовщических процентов, из-за которых многие жители страны оказались в ситуации, когда кредит в 50 тыс. рублей превратился в миллионы. В таком случае вариант возврата 50 тыс. рублей и процентов по ставке 10-20% годовых выглядит реальным выходом из ситуации.
Какие кредиты могут попасть под амнистию
Кредитная амнистия должна затронуть необеспеченные потребительские ссуды. Они изначально отличаются повышенными ставками, а при просрочках сумма задолженности по ним растет бешеными темпами.
Типы кредитных продуктов, которые может затронуть кредитная амнистия:
займы от микрофинансовых организаций;
Авторы инициативы не планируют внедрять ее для ипотечных и других залоговых кредитов. Проблем с просрочкой по ним меньше. Ставки по этим продуктам разумней, и исполняют обязательства россияне по ним лучше.
В каких случаях банк может пойти на уступки
Кредитная амнистия, по словам авторов инициативы, должна стать выходом для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Они считают, что кредитные организации должны идти на уступки в следующих случаях:
потеря клиентом работы из-за ликвидации предприятия-работодателя, сокращения штата и по другим причинам, не зависящим от человека;
снижение дохода из-за изменения условий оплаты труда, введения сокращенной рабочей недели;
длительная болезнь или получение серьезных травм.
В любом случае речь идет о помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелых ситуациях не по собственной воле. Государство даже при всем желании не сможет оказать финансовую поддержку и помочь выбраться из долговой ямы всем. Подобные действия могут оказаться и вовсе бессмысленными, если человек после решения проблемы вновь полезет в долги к банкам и микрофинансовым организациям.
Некоторые банки уже предлагают реструктуризацию заемщикам, оказавшимся в сложных ситуациях. Но для кредитора эта процедура имеет добровольный характер, а ее условия далеко не всегда предусматривают списание штрафов и пеней.
Кредитная амнистия для пенсионеров
Пенсионеры в прошлом были практически лишены доступа к кредитным продуктам. Банки, ориентируясь на невысокие доходы данной категории клиентов, предпочитали отказываться от сотрудничества с ними. Но людей старшего поколения отличает ответственный подход к выполнению обязательств по договорам. Ряд финансовых организаций учли этот момент и российский пенсионер уже может подобрать для себя подходящий кредитный продукты. Охотней всего займы выдают данной категории заемщиков МФО, хотя и банки запустили выдачу различных кредитов для них.
Но выполнять обязательства по кредитным договорам для пенсионеров – сложная задача. Из-за низких доходов из колеи их может выбить даже небольшая проблема. В результате возникает просрочка, и долг часто начинает расти в геометрической прогрессии. Наличие механизма кредитной амнистии помогло бы многим пенсионерам выбраться из долговой ямы. Но пока она только предложена и еще не применяется. Более того, будет ли в итоговом документе конкретный способ решения проблемы для пенсионеров – неизвестно.
Как аннулировать задолженность
Пока не принят закон, нет и точного механизма действий для списания пеней, штрафов в рамках кредитной амнистии. Авторы законопроекта также не раскрывают схему оформления изменений в обязательствах должника. Скорее всего заемщику для участия в программе потребуется собрать полный комплект документов, подтверждающих наличие серьезных проблем, а затем обратиться к кредитору (в банк или МФО). После принятия кредитной организацией решения по обращению, останется только подписать документы и сделать все выплаты уже по ним.
Некоторые из авторов инициативы предлагают пойти другим путем и создать отдельную структуру. Она должна будет заняться работой с заемщиками, у которых возникли проблемы. Но для ее появления необходимо, чтобы кредиторы (банки, МФО) начали задумываться не только о собственных доходах.
Плюсы и минусы кредитной амнистии
Для населения плюсы кредитной амнистии очевидны. Заемщики, допустившие просрочки по независящим от них причинам, в случае ее введения получают шанс выбраться из долговой ямы и не платить штрафы и пени по ростовщическим ставкам. При этом им не придется проходить через банкротство, терять какое-либо имущество. Они даже сохраняют определенную вероятность в будущем иметь возможность получить кредит или займ.
Банки тоже получают определенные плюсы. Сам факт наличия проблемной задолженности, которую придется взыскивать по суду (и не всегда успешно) для них также создает трудности.
Говорить же, о минусах кредитной амнистии до ее введения рано. Но главными из них могут стать сложность процедуры и доступность ее лишь для отдельных категорий граждан.
Амнистия кредитов могла помочь хотя бы частично решить острую проблему с просроченной задолженностью. Но пока в отношении нее дальше разговоров дело не движется и заемщикам приходится самостоятельно искать выходы из ситуации.