Что означает кредитная политика заимодавца

СМИ: банки раскрыли причины отказов в кредитах

8 Время прочтения: 2 минуты

Банки раскрыли информацию о причинах, по которым они чаще всего отказывают гражданам в кредитах. На первом месте — кредитная политика банка. Далее следуют закредитованность граждан и плохая кредитная история, пишет «Коммерсант» со ссылкой на первые итоги работы Бюро кредитных историй (БКИ) с информационными частями кредитных историй.

До 1 марта 2015 года в БКИ такая информация не передавалась. Два из трех крупнейших БКИ — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифакс кредит сервисиз», проанализировав данные соответственно 5 млн и 7 млн кредитных историй, выстроили своеобразные рейтинги наиболее распространенных причин отказа заемщикам.

Согласно указанию ЦБ 3465-У, стандартными причинами отказа банка в кредите являются: кредитная политика заимодавца (кредитора); плохая кредитная история заемщика; избыточная долговая нагрузка на него; несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор. Банк также может указать иную причину в графе «прочее».

Самой распространенной причиной отказа в кредите является кредитная политика банка — на нее приходится 55% всех отказов, свидетельствуют данные двух крупнейших БКИ, предоставивших свою статистику изданию. На практике это означает, что банк не работает с определенным типом потенциальных заемщиков, которые обращаются за кредитом.

«В зависимости от выбранной стратегии ряд банков отказывается кредитовать, например, очень молодых заемщиков, индивидуальных предпринимателей или клиентов «с улицы», и эти причины, как правило, объясняются кредитной политикой банка», — поясняет директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова. «Заемщик может не проходить сразу по нескольким критериям оценки банка, однако банк может указывать в качестве основной именно несоответствие своей кредитной политике», — продолжает зампред правления, директор дивизиона по управлению рисками ОТП Банка Сергей Капустин.

Следующие позиции в рейтингах, составленных двумя БКИ, расходятся. Так, по данным НБКИ, вторая по частоте причина отказа в кредите — плохая кредитная история заемщика (16,6%). Третья причина НБКИ — избыточная долговая нагрузка заемщика (13,14%) — в рейтинге «Эквифакса» стоит на втором месте (19%), а на третьем у него — несоответствие информации, указанной заемщиком в кредитной заявке, данным, имеющимся у кредитора (10%). В бюро объясняют расхождение в рейтингах тем, что каждое БКИ работает со своим пулом банков, со своей спецификой работы и клиентурой.

В целом на банковском рынке вторая по распространенности причина отказа в кредите — либо плохая кредитная история, либо избыточная долговая нагрузка, считает Махова. Причем, по ее мнению, именно эти причины являются для потенциальных заемщиков самыми серьезными: риска не получить кредит по этим причинам труднее всего избежать.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Кредит

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Что такое кредит

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кто может взять кредит

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитования

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Виды банковских кредитов

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Источник

Что означает кредитная политика заимодавца

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Указание Банка России от 1 декабря 2014 г. № 3465-У “О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории”

Глава 1. Состав информационной части кредитной истории

1.2. Запись информационной части кредитной истории поручителя формируется в бюро кредитных историй заимодавцем (кредитором) по каждому оформленному договору поручительства.

1.3. Сведения в информационную часть кредитной истории заемщика (поручителя) представляются заимодавцем (кредитором) одновременно с титульной частью кредитной истории в бюро кредитных историй в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования (совершения действия, наступления события, информация о котором входит в состав информационной части кредитной истории в соответствии с настоящим Указанием).

1.4. В состав информационной части кредитной истории заемщика включаются следующие сведения:

а) дата и номер (при его наличии) Заявления;

б) информация о запрошенном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию;

в) тип заимодавца (кредитора):

г) способ оформления Заявления: посреднический (через агента), дистанционный (с использованием средств телекоммуникаций) или непосредственно в кредитной организации (филиале, внутреннем структурном подразделении кредитной организации), микрофинансовой организации, кредитном кооперативе или иной организации, являющейся источником формирования кредитной истории;

д) информация о факте принятия уполномоченным органом и (или) лицом решения об одобрении Заявления;

е) дата окончания действия одобрения Заявления;

ж) номер договора с указанием вида обязательства (договор займа или кредита);

з) информация о предоставленном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию (указывается в случае ее отличия от информации, указанной в подпункте «б» настоящего пункта);

и) информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;

к) факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита);

л) информация о факте отказа заемщику в заключении договора займа (кредита):

запрошенная сумма займа (кредита) с указанием валюты;

причина (причины) отказа:

кредитная политика заимодавца (кредитора);

кредитная история заемщика;

избыточная долговая нагрузка на заемщика;

несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в Заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор);

1.5. В состав информационной части кредитной истории поручителя включаются следующие сведения:

а) номер договора с указанием вида обязательства (договор поручительства);

б) тип заимодавца (кредитора):

в) вид займа (кредита) в соответствии с приложением к настоящему Указанию;

г) информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;

д) факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита).

Глава 2. Порядок формирования информационной части кредитной истории

2.2. В случае одобрения Заявления заимодавец (кредитор) представляет в информационную часть кредитной истории заемщика информацию, определенную подпунктами «д», «е» пункта 1.4 настоящего Указания.

2.3. В случае отказа заимодавцем (кредитором) заемщику в заключении договора займа (кредита) заимодавец (кредитор) представляет в информационную часть кредитной истории заемщика информацию, определенную подпунктом «л» пункта 1.4 настоящего Указания.

2.4. В случае отказа заимодавцем (кредитором) поручителю в заключении договора поручительства информация об этом не отражается в информационной части кредитной истории заемщика.

Глава 3. Заключительные положения

3.1. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 26 ноября 2014 года № 35) вступает в силу с 1 марта 2015 года.

Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 декабря 2014 г.

Приложение
к Указанию Банка России
от 1 декабря 2014 года № 3465-У
«О составе и порядке формирования
информационной части кредитной истории»

Информация о запрошенном (предоставленном) займе (кредите)

Виды займов (кредитов):

заем (кредит), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой;

заем (кредит), предоставленный физическому лицу в целях, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности;

Обзор документа

Определены состав и порядок формирования информационной части кредитной истории физлица (заемщика и поручителя), предоставляемой юрлицам и ИП для выдачи займа (кредита) без согласия субъекта.

Так, каждый банк будет знать, куда и за какими кредитами обращался гражданин, как он это делал (лично или через Интернет). Речь также идет о сумме, об условиях выдачи средств, о причинах отказа и др.

Необходимость составлять такие данные закреплена поправками к некоторым законодательным актам, принятыми в 2013 г. (Федеральный закон N 363-ФЗ). Согласно изменениям информационную часть обязаны представлять в бюро кредитных историй в т. ч. микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.

Источник

Что представляет собой кредитная политика предприятия

Для рыночной экономики характерна продажа произведенного товара или услуг в кредит, то есть с рассрочкой/отсрочкой причитающейся оплаты. В кредитной политике предприятия отражаются условия практики подобного рода с позиции повышения эффективности собственной хозяйственной деятельности.

Вопрос: Как отразить в учете, а также в бухгалтерской отчетности организации комиссию банка за выдачу кредита? Согласно учетной политике организации в целях бухгалтерского учета дополнительные затраты по займам и кредитам включаются в прочие расходы равномерно в течение срока займа (кредита).
Сумма комиссии составила 12 000 руб. (НДС не облагается). Срок предоставленного организации кредита на пополнение оборотных средств составляет девять месяцев. Бухгалтерская отчетность составляется на последнее число каждого календарного месяца. В налоговом учете применяется метод начисления. Отчетными периодами по налогу на прибыль признаются месяц, два месяца, три месяца и так далее до окончания календарного года.
Посмотреть ответ

Сущность и элементы политики по кредитованию в организации

Сущность проводимой организацией ссудной политики характеризуется некоторыми моментами:

В политике, определяющей характер и процедуру кредитования, можно выделить ряд этапов формирования, содержащих основополагающие элементы:

К сведению! Большое значение имеет кредитная селекция клиентов. Выдача займов без анализа платежеспособности и кредитоспособности потенциального клиента ведет не к росту прибыли, а к ее снижению. Причиной тому рост объема дебиторской задолженности, классифицируемой как «безнадежная» и списываемой впоследствии, и недостаток денежных средств для проведения расчетных операций с поставщиками (из-за затягивания сроков оплаты).

Инструменты кредитной политики

Используемая на предприятии кредитная стратегия подразумевает применение разнообразных экономических инструментов, представляющих собой количественные параметры финансовых взаимоотношений с партнерами. В отношении данных параметров компания имеет возможность влияния на них в целях увеличения выручки, понижения убытков от неплатежей и достижения различных целей, определяемых политикой по кредитам.

К основным инструментам влияния относят:

Типы политики кредитования компании

Исходя из соотношения получаемого организацией дохода и риска ее кредитной деятельности, разделяют типы политики кредитования:

Подбор оптимальной политики кредитования для предприятия

Выбирая политику для ведения кредитных операций, кредитор анализирует результаты сравнения потенциальных доходов от прироста реализации со стоимостью оформления торговых займов и возможных рисков непогашения долга на базе критериев формальных и неформальных, в числе которых:

Текущий анализ и оценивание финансовой стабильности клиента в перспективе на основе разных источников информации (данные специализированных агентств, независимых аналитиков).

Немаловажным в процессе выбора является учет следующих влияющих факторов:

К сведению! При определении необходимого типа политики кредитования важно учитывать, что следствием жесткого варианта оказывается негативное воздействие на устойчивость коммерческих контактов, повышение расходов по операционной деятельности. Мягкий тип может стать причиной излишнего вывода финансовых ресурсов и понижения показателя платежеспособности самого предприятия, что в дальнейшем станет причиной значительных трат по взысканию проблемных долгов, понижения рентабельности капитала.

Организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в сложных условиях экономической нестабильности, должна ответственно подходить к выбору решения, затрагивающего интересы самого кредитора и его партнеров.

Источник

Утвержден порядок формирования кредитной истории физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя

Установлено, какие сведения включаются в состав информационной части кредитной истории заемщика, а также поручителя, определен порядок формирования информационной части.

В частности, в состав информационной части кредитной истории заемщика включаются, в числе прочего, следующие сведения:

информация о запрошенном займе (кредите);

тип заимодавца (кредитора);

способ оформления Заявления: посреднический (через агента), дистанционный (с использованием средств телекоммуникаций) или непосредственно в кредитной организации (филиале, внутреннем структурном подразделении кредитной организации), микрофинансовой организации, кредитном кооперативе или иной организации, являющейся источником формирования кредитной истории;

информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;

информация о факте отказа заемщику в заключении договора займа (кредита);

причина отказа: кредитная политика заимодавца (кредитора); кредитная история заемщика; избыточная долговая нагрузка на заемщика; несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор); прочее.

Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и вступает в силу с 1 марта 2015 года.

Источник