Что означает публичный договор страхования
Публичный характер договора личного страхования
Вы будете перенаправлены на Автор24
Правовые основы публичности и ее сущность
Статьей 927 ГК РФ прямо указано, что договор личного страхования является публичным. Это значит, что страховщик, обладающий лицензионным документом на какую-либо из разновидностей личного страхования, обязан заключить такой договор с каждым, кто к нему обратится «при существовании возможности» (426 статья ГК РФ).
Содержание страхового договора образует совокупность его пунктов или условий, которые выражают волю сторон. В правовой практике условия договора подразделяются на:
Существенными считаются те, которые признаются законодательными и нормативными актами. Существенные условия являются необходимыми для договоров определенных видов. Договор признается заключенным лишь при соглашении сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из всех существенных условий стороны так и не смогли прийти к соглашению, то договор не может быть заключенным. В страховом праве России содержится перечень существенных условий.
При этом важно помнить, что при не достижении соглашения меж сторонами хотя бы по единому из таких условий договор признается незаключенным. Договор, в котором не указана страховая сумма, признается незаключенным, так как согласно 942 статье ГК РФ страховая сумма отнесена к существенным условиям страхового договора. Индивидуальные соглашения в страховых договорах отнесены к отдельному конкретному риску. Притом такое индивидуальное соглашение всегда обладает преимуществами перед общим содержанием договоров. На практике в подобных случаях рекомендована применять следующее правило: условия, которые выработаны на основании индивидуального соглашения, должны предшествовать типовым условиям.
Готовые работы на аналогичную тему
Во всяком договоре основным является его свобода, означающая, что организации и люди сами вправе решить заключить им договор либо нет. Принцип свободы договора, на первый взгляд очевиден, но на самом деле его осмысление требует значительных интеллектуальных затрат. Изначально он был разработан древнеримскими юристами, и дошел до нас практически в неизменном виде. Данный принцип является настолько важным, что законодательным образом закрепляется в специализированной 421 статье ГК. Но из него всегда существовали исключения. Одним из таких исключений в наши дни являются публичные договоры.
Само название “публичные”, означает, что подобные договоры не будут являться частным делом их сторон, ибо в их заключении существует не только частный, но и публичный (общественный) интерес.
Публичность как особенность договора личного страхования
Причисляя договор по личному страхованию к публичным договорам, общество как бы демонстрирует, что защита личности во всяком ее проявлении, в том числе и защита от случайных рисков при помощи финансовых выплат, не является исключительно частным делом, так как в реализации такой защиты в целом заинтересовано все общество.
Конкретно же этот интерес общества проявлен в том, что свобода страховщика по заключению договора личного страхования ограничена. Страховщик, который имеет право заключения договоров личного страхования определенной разновидности, не имеет права отказывать в заключении таких договоров ни одному из тех лиц, что к нему обратятся. Более того, страховщик, заключая договор по личному страхованию, не имеют право использовать в отношении к различным страхователям различные льготы и тарифы. Если для кого-нибудь существует льгота, то иной тоже имеет право претендовать на нее. Если для одного лица взнос по страхованию рассчитывается по определенным тарифам, то и другой человек обладает правом требовать расчета взноса по этому же тарифу.
Это правило, разумеется, не применимо к случаю, когда, к примеру, при страховании на случай болезни для людей различных возрастов устанавливаются различные тарифы.
Публичность договора защищает лишь от индивидуализированного определения цены, подчеркивая тем самым, что цена этого договора непременно контролируется обществом. Являясь установленной, цена публичного договора должна являться одинаковой для всех, а индивидуализированный подход в учреждении цены для подобных договоров запрещается.
При существовании необходимости Правительство РФ может установить обязательные правила для публичных договоров, в том числе и для договоров по личному страхованию и даже утвердить типовые формы для таких договоров. Правда, до настоящего моментом Правительство РФ таким правом по отношению к личному страхованию так и не воспользовалось.
При необоснованном отказе коммерческой организации в заключении публичного договора используются положения, которые предусмотрены 4 пунктом 445 статьи ГК РФ, согласно которой если сторона, для которой заключение договора является обязательным, уклоняется от его заключения, то иная сторона обладает правом обращения в суд с требованием о принуждении заключить договор. Сторона, которая необоснованно уклоняется от заключения договора, должна будет возмещать иной стороне причиненные этим убытки. По отношению к обязательному страхованию положения 4 пункта 445 статьи ГК РФ и 1 пункта 937 статьи ГК РФ в части принуждения к заключению договора с помощью судебных процедур продублировали друг друга, но на практике эти нормы не в силах повысить, как ранее было сказано, эффективность обязательного страхования.
Из ранее сказанного следует, что публичный договор несет существенные ограничения для свободы действий коммерческой организации.
Что означает публичный договор страхования
4. Публичный характер договора страхования (пункт 1 статьи 927 ГК РФ)
Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. В силу статьи 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился.
Согласно другой точке зрения, договор личного страхования, а равно и другие виды договоров страхования в действительности не являются публичными. Договор страхования строго индивидуализирован. В частности, определение объекта страхования, степени страхового риска, условий договора личного страхования, например, о размере страховой премии, зависят от личных характеристик застрахованного лица (возраста, здоровья и т.п.), которые не могут быть типизированы. Обязательность заключения страховщиком договора нивелируется из-за выработанных оборотом правил о возрастных ограничениях (для договоров на «дожитие»), ограничениях по состоянию здоровья и т.п.
В большей степени публичному характеру соответствует договор обязательного личного страхования (страхование военнослужащих и т.п.), где указанные факторы не учитываются.
Изучение зарубежного опыта показывает, что общим правилом является обязательность договора для страхователя, но не для страховщика: в отсутствие согласия последнего договор не может считаться заключенным. Свобода страховщика в заключении договора не может быть ограничена ввиду необходимости оценки им страхового риска и принятия решения о допустимости, экономической целесообразности страхования оцененного риска в конкретной ситуации.
Только в отдельных случаях, как правило, в социально значимых сферах, закрепление подобной обязанности страхователя сопряжено с зеркальной обязанностью заключения договора страхования страховщиком, а также сопровождается регулированием размера страховых премий (в США это заключение договора медицинского страхования по программе «Obamacare», в Германии это договоры обязательного страхования ответственности автовладельцев и некоторые случаи профессиональной ответственности (§§ 1, 5 Закона Германии об обязательном страховании (Pflichtversicherungsgesetz)).
Обязательность заключения договора страховщиком также может быть введена законодателем для сохранения возможности страхования «сверхвероятностных» рисков (например, в Германии обязательным является страхование на случай болезни (§ 193 Закона об обязательном страховании, § 198 Закона Германии о договоре страхования)).
Во Франции нет обязательности заключения договора для страховщика с точки зрения гражданского законодательства (статья 1108 ФГК в редакциях до и после реформы 2016 г.). Однако с точки зрения административного регулирования принудительность для страховщика может возникнуть: по заявлению страхователя, которому отказано в заключении договора, Центральное бюро тарификации может направить страховщику предписание о заключении договора страхования на условиях, которые определены законом, либо (при их недостаточности) Центральным бюро тарификации (статья R250-2 регулятивной части Страхового кодекса Франции). Предписания Центрального бюро тарификации выдаются в целях защиты особо значимых социальных интересов: например, страхование от стихийных бедствий (статьи 125-1, 125-2 Страхового кодекса), обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (статья 211-1 Страхового кодекса). Отказ страховщика от заключения договора страхования при наличии предписания Центрального бюро тарификации считается нарушением страхового законодательства и может влечь для страховщика неблагоприятные административно-правовые последствия (вплоть до запрета на осуществление страховой деятельности).
В России регулирование страховых тарифов применяется лишь в некоторых видах страхования, в частности, в страховании ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Распространение такого регулирования на другие виды страхования, в том числе на договоры личного страхования, как представляется, не соответствует целям и задачам развития российской страховой отрасли. Сохранение рыночного механизма формирования страховых тарифов приводит к тому, что указание на публичный характер договоров страхования в значительной степени является номинальным. С учетом изложенного второй абзац второго пункта 1 статьи 927 ГК РФ предлагается исключить.
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.
О публичном договоре
Вопрос применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора относительно публичного договора рассмотрен Пленумом ВС РФ в своем Постановлении от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»
Публичным признается договор, который заключается лицом, обязанным по характеру деятельности продавать товары, выполнять работы, оказывать услуги в отношении каждого, кто к нему обратится. Примерами таких договоров являются договоры в сфере розничной торговли, договоры перевозки маршрутным транспортом, оказания услуг связи, энергоснабжения, медицинского, гостиничного обслуживания.
К публичным договорам относятся также иные договоры, прямо названные в законе в качестве таковых. Например, договор бытового подряда (ст. 730 ГК РФ), договор водоснабжения (ст. 13 ФЗ от 07.12.2011 N 416 «О водоснабжении и водоотведении»), договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 N 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Однако в то же время к публичным договорам не относятся кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор добровольного имущественного страхования (ст. 927 ГК РФ).
К лицам, обязанным заключить публичный договор относятся коммерческая организация, НКО при осуществлении ею приносящей доход деятельности, а равно ИП, которые по характеру своей деятельности обязаны продавать товары, выполнять работы и/или оказывать услуги в отношении каждого, кто к ним обратится (потребителя).
В публичном договоре цена товаров, работ или услуг может различаться для потребителей разных категорий, например для учащихся, пенсионеров, многодетных семей. Категории потребителей могут быть установлены законом, иным правовым актом или определены лицом, обязанным заключить публичный договор, например, правилами программы лояльности, исходя из объективных критериев, в том числе связанных с личными характеристиками потребителей, если названные критерии не противоречат закону.
Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п. 2 ст. 426 ГК РФ, а также действующим в момент заключения публичного договора обязательным правилам, утвержденным Правительством РФ или уполномоченными им федеральными органами исполнительной власти, являются ничтожными в части, ухудшающей положение потребителей.
Отказ лица, обязанного заключить публичный договор, от его заключения при наличии возможности предоставить потребителю товары, услуги, выполнить работы не допускается. Бремя доказывания отсутствия возможности передать товары, выполнить соответствующие работы, оказать услуги возложено на лицо, обязанное заключить публичный договор.
По смыслу п. 2 ст. 310, п. 3 ст. 426, ст. 450.1 ГК РФ не связанный с нарушением со стороны потребителя односторонний отказ лица, обязанного заключить публичный договор, от исполнения публичного договора не допускается, в том числе в случаях, предусмотренных правилами об отдельных видах договоров, например, ст. 782 ГК РФ.
Односторонний отказ от исполнения публичного договора, связанный с нарушением со стороны потребителя, допускается, если право на такой отказ предусмотрено законом для договоров данного вида.
Если односторонний отказ от исполнения публичного договора совершен в нарушение указанных требований закона, то он не влечет юридических последствий, на которые был направлен.
Правила статьи 426 ГК РФ не ограничивают право потребителя на односторонний отказ от публичного договора в случае непредоставления или неполного предоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства или при утрате кредитором вследствие просрочки должника интереса в получении исполнения.
Если при заключении публичного договора, сторонами которого являются лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, в договор включено право на односторонний отказ от договора, такое право может быть предоставлено договором только той стороне, для которой заключение этого договора не было обязательным.
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!