Что покрывает медицинская страховка в америке

Медицинская страховка в США

Американская система здравоохранения давно поставлена на коммерческую основу. Важно понимать, что бесплатной помощи здесь почти нет. Медицинская страховка в США очень дорогая. Льготы оставлены только пенсионерам и малоимущим.

Структура оказания медицинской помощи сложна, но разобраться в ней можно Вернуться к оглавлению

Как работает система страхования в США

Страховой полис – это важная часть американской жизни. Граждане привыкли страховать все: здоровье, имущество, дома, машины, жизнь. Медицина не стала исключением. Разбираться, сколько стоит медицинская страховка в США, надо с основ системы.

Чтобы не обанкротиться, проще купить полис. По нему страховая компания получает ежемесячные взносы. Взамен в случае возникновения страхового случая она обязуется оплатить счета.

Формально у всех равные права на получение медицинской помощи. Только те, кто приехал в больницу без медстраховки, ждут в очереди. Они же чаще всего отказываются от важных процедур. Это одна из тех причин, которая вызывает напряжение в обществе. Особенно ярко проблема проявилась в 2020 году на фоне пандемии.

Что такое медицинское страхование?

Система заключается в том, что страховая компания собирает фонд. Из него при условии наступления страхового случая идут выплаты клиенту. Покрытие проводят по условиям договора. Если какая-то медицинская манипуляция не входит в перечень, то она оплачивается из кармана пациента.

Параметры медицинской страховки США

Рынок услуг четко поделен. Цена медицинской страховки в США в год зависит от выбранного пакета. Тарифы отличаются в зависимости от штата. Можно выделить основные параметры:

Большинство предложений от страховых компаний относятся к одному из перечисленных типов.

Закон запрещает страховщикам менять в течение года цену. Так покупка, например, на 2020 год была возможна только с 01 ноября 2019 по 15 февраля 2020.

Исключение: переезд, утеря полиса, изменения состава семьи (смерть, рождение ребенка, развод и т.п.). Кроме того и особые ситуации (например, получение грин-карты, освобождение из тюрьмы и т.д.)

Условия и особенности страхования в США

Обязательного медицинского страхования в Америке нет и не предвидится. Свое лечение американец оплачивает сам. В полис входит только определенный список услуг.

Полное покрытие стоит очень дорого. Его себе могут позволить лишь богатые люди

Согласно открытым источникам, половина банкротств физических лиц связана с оплатой лечения.

Главные особенности американской системы здравоохранения:

Обязательно ли нужна страховка в США?

Без страховки жить можно, если не попадать в больницу. Кроме того, она даже не входит в обязательный пакет документов для оформления визы. Проблема возникнет только если человек заболеет. Услуги оплачиваются самостоятельно, а врач будет лечить только пока у пациента есть деньги.

Конечно, от экстренной помощи никто не откажет. Больного выведут из клинической смерти, поставят диагноз, стабилизируют, а потом выпишут.

В Америке развита благотворительность. Но постоянно рассчитывать на помощь общины или церковь не стоит. Проще купить полис.

Закон Affordable Care Act, принятый Бараком Обамой в 2010 году, призвал всех граждан иметь страховку. За отсутствие полагается штраф. Трамп пытался его отменить, но Сенат отклонил предложение. Постепенно идет урезание реформы.

Кому нужна медицинская страховка?

Страхуют даже детей. У них тоже могут обнаружить болезнь, которая потребует дорогостоящего лечения. Чаще всего покупается пакет сразу на всю семью. Цена на медицинскую страховку в США зависит от множества факторов. Например возраст, состояние здоровья, курит ли человек и т.д.

Если работодатель не оплачивает полис, то человек покупает ее сам

Как получают медицинскую страховку?

Получение зависит от места работы и уровня заработка. Инвалиды, пенсионеры и бедняки имеют право на государственную помощь. Работоспособное население предоставлено самому себе.

Закон Affordable Care Act гласит, что люди с небольшим уровнем дохода могут рассчитывать на компенсацию из бюджета

Виды медицинских страховок для граждан США

Медицинская страховка в США имеет разные классификации. Более того, она в первую очередь зависит от возраста.

Условия страховки зависят от конкретного штата и страховщика

Страхование детей до 18 лет

Для несовершеннолетних обычно есть льготы. Часть штатов предоставляет вообще бесплатные программы для детей. Стоимость зависит от состава семьи, количества членов, общего дохода. Если в общий семейный тариф не входит стоматолог, то есть вероятность, что визит к нему можно получить через детскую программу.

Страховка на семью

Отзывы о медицинской страховке в США сходятся в одном. Средняя выплата на одного человека в месяц составляет от 150 до 500 долларов. Даже по минимуму 1 семья с численностью в 4 человека будет тратить ежемесячно по 1000 долларов только на выплаты страховщикам.

Существуют специальные семейные тарифы. По ним можно за меньшие деньги получить больше услуг. Если и в таком случае получается накладно, то на помощь приходит работодатель.

Страховка от работодателя

Большинство американских организаций сотрудничает с крупными страховщиками. Им предоставляют специальные групповые тарифы. Работники получают выгодную медстраховку, а работодатель – налоговые вычеты. Часть компаний готова застраховать не только работников, но и членов их семей.

Сотрудника могут подключить к коллективному тарифу. Ее цена зависит от каждого работника. Так в организации возникает неприязнь к инвалидам и людям пожилого возраста. Из-за их болезней сумма к уплате растет у здоровых коллег.

В России постепенно перенимается западный опыт. Крупные компании привлекают сотрудников ДМС. Это автоматически повышает их рейтинг.

Стоматологические и офтальмологические страховки

Основной контракт чаще всего не включает лечение офтальмолога и стоматолога. Такие услуги оплачиваются отдельно. У страховщиков предусмотрены дополнительные пакеты для возмещения расходов. Это дорогостоящее лечение.

Часто встречается такая ситуация, когда мигранты ненадолго возвращаются на родину вылечить зубы или скорректировать зрение.

В последнее время все чаще включают посещение стоматолога и офтальмолога в основной тариф. Но это выглядит как опция. Оплачивать все равно придется больше.

Страхование жизни life insurance

Полис подразумевает выплаты родственникам в случае смерти застрахованного лица. В контракте прописываются условия гибели. Выплату могут дать в случае выявления смертельного заболевания. Взносы принимаются регулярно или одноразово.

Стоимость медицинских страховок

Учитывая, как работает медицинская страховка в США, следует подробно разобрать формирование цены. Существует понятие невозмещаемых расходов. Американцам приходится платить страховщикам, а потом часть медицинских услуг компенсировать самим.

CO-PAY

Co-Pay – это доплата. За визит к доктору и медицинские услуги пациент платит фиксированную сумму, а остаток покрывает страховщик.

DEDUCTIBLE

Deductible – франшиза. Пункт предусмотрен не для всех программ. Deductible не применяется к профилактике и плановым посещениям доктора. Под ней подразумевается оплата за услуги до момента начала действия страхового возмещения.

Стоимость медицинской страховки в США

CO-INSURANCE

Co-insurance – со-страхование, тоже есть не во всех программах. Здесь подразумевается, что клиент платит 20% от выставленного клиникой счета. Все остальное погашает страховщик.

OUT-OF-POCKET MAXIMUM

Out-of-pocket maximum – лимит из кармана. Подразумевается, что у клиента есть некая сумма, выше которой он уже не может покрывать расходы на лечения. Пациент платит до лимита. Потом подключается страховщик и полностью закрывает остаток.

Стоимость медицинских услуг в США

Типичные услуги американских врачей:

Информация взята из открытых источников. По ней сразу можно сделать вывод, что лечиться в Америке дорого. Страховой полис позволит значительно сэкономить на лечении. Заболеть же может любой человек в самый неподходящий момент.

Кто имеет право на льготы по медицинской страховке?

В Америке предусмотрена государственная помощь для пенсионеров и неимущих категорий населения.

Medicare — страховка для пенсионеров

Бесплатное страхование для пенсионеров Medicare

Чтобы попасть под программу, надо подходить под определенные условия. Их мало:

На помощь государства имеют право люди с неизлечимой болезнью почек в терминальной стадии. Но никому не полагается регулярное обслуживание. По программе проводят оплату конкретной болезни. Длительное пребывание в клиники оплачивается самостоятельно.

Бесплатное страхование для бедных Medicaid

Государство готово оказывать материальную помощь людям с небольшим доходом. Условия зависят от штата. От этого зависит процедура признания права на получение страхового покрытия. Medicaid зависит от статуса пребывания в Америке, беременности, инвалидности.

Если роды прошли по программе Medicaid, то до 1 года ребенок автоматически получает бесплатную медстраховку. Также на помощь могут рассчитывать усыновители детей.

Стоимость медицинской страховки для въезда в США

Отзывы россиян сходятся на том, что в поездке обязательно нужен полис. Он не даст разориться на оплате счетов от клиники. Задуматься о покупке рекомендуется любителям экстремальных видов спорта и людям с хроническими болезнями.

В отличие от американских страховок, туристические пакеты дешевле. Их стоимость рассчитывается по количеству включенных опций. На цену влияет продолжительность помещения Америки.

Для забывчивых туристов есть возможность купить полис на месте после прибытия. Тогда при заказе нужно указать, что клиент уже в путешествии.

Страховка в США на 1-3 месяца

Стоимость зависит от страховщика и выбранных опций. Одной из лучших признана по отзывам медицинская страховка для выезда в США от Tripinsurance, ERV, Allianz и ERGO.

Посуточная цена колеблется от 130 до 200 рублей. Если визит продлится больше месяца, то можно подобрать программу в пределах 12 000 рублей и выше.

Страховка в США на 3-6 месяцев

Чем дольше длится пребывания, тем больше шансов попасть в больницу. Даже прогулка в парке способна закончиться укусом клеща. Программы для людей, которые едут в США на срок до полугода, стоят примерно от 30 000 до 60 000 рублей.

Страховка в США на год

Можно выбрать программу сразу на 365 дней. Это выгодно тем, кто путешествует больше 2-х раз за год. Есть тарифы по стоимости 40 000 с ограниченными возможностями и расширенные предложение по цене от 80 000 и выше.

Что делать если страховой случай наступил в США?

Регламент обычно указывается в памятке. Их обязательно прикладывают к договору. Пошаговая инструкция выглядит примерно одинаково:

К узким специалистам нельзя записываться самостоятельно без согласования. Есть риск оплатит расходы из своего кармана.

Порядок выплат по страховому случаю

Страховщику нужны документы для подтверждения. Все полученные выписки перевести на русский язык, заверить у нотариуса. Чеки сохранить, их надо предоставить после возвращения в Россию. После предоставления пакета документов выплаты производятся в течение 2 недель.

Медицина в Америке поставлена на высокий уровень. Поэтому она же является самой дорогой в мире. В экстренном случае никто из фельдшеров и врачей не оставит пациента умирать.

Конечно помощь будет оказана. Вот только дальнейшее лечение и оплата уже оказанных услуг ложится на плечи пациента. Страховка – это гарантия того, что не придется продавать имущество в счет погашения долгов перед клиникой.

Источник

Медицинские страховки в США

Медицинские страховки в США – неотъемлемая часть жизни каждого американца. Вместе с тем, американская система здравоохранения устроена очень непросто, и для стороннего наблюдателя может показаться излишне сложной в своем устройстве. Суть системы страхования заключается в том, что каждый американец ежемесячно платит страховой компании некоторую сумму, чтобы в случае возникновения проблем со здоровьем, страховая компания взяла бы на себя расходы и оплатила медицинские счета. При отсутствии страховки, например, попадание в ДТП с серьезными травмами может обойтись человеку в 150000 долларов. Очевидно, что среднего американца это привело бы к банкротству. Лучше платить сравнительно небольшие суммы каждый месяц страховой компании, чтобы однажды не попасть на большие деньги, при необходимости операции или других сложных медицинских вмешательств.

В настоящее время каждый, кто легально находится в США, должен иметь медицинскую страховку. Это установлено законом ACA (Affordable Care Act), так же известным как Obamacare. При отсутствии страховки, человек будет обязан заплатить штраф в размере 2,5% годового дохода, либо же 695$.

Как получить медицинскую страховку в США

Получение медицинской страховки может проходить несколькими способами, и оно напрямую зависит от вашего благосостояния и наличия работодателя. Людям, находящимся в бедности, а также инвалидам страховку оплатит государство. Люди, с небольшим доходом, которым работодатель не оплачивает страховку, должны приобрести её самостоятельно. В этом случае, государство возьмет на себя расходы лишь частично. Именно для этих категорий лиц был разработан закон Affordable Care Act.

Если работодатель не оплачивает вашу страховку, и ваш доход считается средним или высоким, вы обязаны самостоятельно покупать страховой полис, без участия государства. Если же работодатель оплачивает, то вы не несете никаких личных расходов.

Люди старше 65 лет получают страховку Medicare, которую оплачивает государство.

Страховки от работодателя

К счастью для многих американцев, большинство компаний оплачивает страховку для своих сотрудников. Работодатели имеют выгодные групповые тарифные планы от страховых компаний, а также налоговые вычеты, за предоставление страховых полисов своим сотрудникам.

В зависимости, от политики компании, полисы могут иметь следующее покрытие:

Как работает страховка

У вас есть медицинская страховка и вам нужно попасть к врачу. Как выглядит пошаговая процедура получения медицинской помощи?

У вас есть страховой полис, оформленный в виде пластиковой карты (по размерам совпадающей с банковской картой), на котором записана вся необходимая информация:

Пошаговый процесс получения медицинской помощи

Где купить медицинскую страховку

В прошлом, каждая страховая компания продавала страховки самостоятельно, напрямую клиентам. Закон Affordable Care Act вынудил продавать их через Health Insurance MarketPlace (healthcare.gov). Там собраны предложения по тарифам от всех страховых компаний. Вы можете сравнить все услуги, их стоимость и выбрать для себя максимально подходящий вариант. Некоторые штаты, как, например, Калифорния или Нью-Йорк, отказались от продаж через федеральный сайт, и им разрешили создать для своих жителей местные, региональные сайты для продажи страховок.

Еще один из самых популярных и доступных ресурсов, где можно выяснить стоимость страховки для себя и своей семьи, это eHealthInsurance.

Когда можно купить медицинскую страховку

Согласно закону Affordable Care Act, купить страховку можно в интервале с 15 ноября по 15 февраля каждого года. Исключение составляют такие случаи, как изменение состава семьи, переезд в другой штат на постоянное место жительства и подобные им жизненные ситуации. В этом случае, вы можете приобрести страховку в любой день. Взамен, вы можете быть уверены, что страховая компания не изменит цены и условия полиса в течение 1 года, со дня его приобретения.

Типы медицинских страховок

Все страховки делятся на несколько типов.

HMO и PPO являются самыми продаваемыми и занимают более 80% рынка страховых услуг. Редкие виды страхования типа POS, PFFS в рамках этой статьи раскрывать не будем.

Стоматологические и офтальмологические страховки

Стоит знать, что стоматологические и офтальмологические страховки продаются отдельно и не входят в состав основной страховки. Именно, поэтому, некоторые иммигранты летают лечить зубы к себе на Родину. Сейчас всё больше страховых компаний начинают включать эти услуги в основной страховой план в качестве дополнительных опций.

Отличия страховых планов

Рассмотрим основные отличия страховых планов, а также расшифруем термины, которые нужно знать при покупке.

Стоимость медицинских услуг в США

Коротко о том, сколько стоят типовые медицинские услуги в Америке.

Пример применения страхового плана

По началу, все это может показаться очень сложным. В некоторых тарифных планах deductible равняется Out-of-pocket maximum, где-то полностью отсутствует deductible и co-pay. Давайте разберем всё это на примере, при котором у выбранной вами страховки есть все эти параметры.

Выбор между типами PPO и HMO

Если вы стабильно живете в одном городе и мало перемещаетесь по стране, если вы не против, что вам нужно будет лечиться там, где укажет страховая компания, если у вас есть свой семейный терапевт, или вы не против, чтобы его предоставила вам компания, выбирайте вариант HMO. В этом случае у вас будут низкие Deductible и Premium и вы сможете значительно сэкономить. Но стоит помнить, что в этом случае, вы не можете явиться просто так, без предварительной записи. На все услуги и посещение врачей вам придется записываться заранее.

Если вы часто перемещаетесь по стране, хотите самостоятельно выбирать себе докторов (например, по отзывам в интернете), возможность приходить в любую больницу без предварительной записи, выбирайте PPO. При этом, Deductible и Premium будут ощутимо выше, чем в первом случае.

Что выбрать: низкий или высокий Deductible

Разберем два противоположных варианта.

Виды страховок от Bronze до Platinum

Закон Affordable Care Act установил пять дополнительных видов страховок, которые компании обязаны указывать в названии страховых продуктов.

Catastrophic — особые тарифные планы, доступные для людей младше 30 лет, а также людям, которые в следствие увольнения или других жизненных обстоятельств потеряли свою привычную страховку. Это самый дешевый вариант, который тем не менее, может вас спасти в случае каких-то внезапных и тяжелых травм или болезней.

Предложения от страховых компаний

Для примера, возьмем типичного холостого жителя Техаса, с годовым доходом в 70000$ в год. Ему 30 лет и он не курит сигареты. Ниже в таблице представлен вариант BlueCross BlueShield of Texas.

Это один из самых дешевых вариантов, где человек платит за всё самостоятельно до достижения суммы в 6000$. Бесплатными являются обычно один медосмотр в год и плановые анализы. Если вам нужна помощь специалиста, вначале вы идете к вашему личному HMO-терапевту за деньги, где он даёт направление к узкому специалисту, которое также оплачивается.

Теперь рассмотрим тарифный план подороже.

В этом случае, вы платите за визиты к своему основному доктору-терапевту по 60$ за первые три раза, далее можете посещать его бесплатно. Ну и дополнительным и весомым плюсом является то, что в случае неотложных проблем со здоровьем или физической травмы, вы можете посетить любой пункт оказания скорой медицинской помощи, включая травмпункты. Это, конечно, очень удобно, особенно, когда со сломанной ногой не нужно ехать на другой конец города в сетевую клинику.

Теперь проанализируем план PPO. Возьмем также тарифный план Bronze.

Здесь у вас нет необходимости идти к своему терапевту, вы можете посетить любого из них, как и врачей не из сети. Это входит в стоимость страховки. Но есть и минус: при обслуживании вне сети Deductible вырастает вдвое.

Теперь проанализируем тарифный план уровня Gold.

Оправдано ли платить в месяц за страховку в два раза больше, чем в предыдущих планах? Определенно, да. За каждый визит к доктору придется заплатить 30$, а также оплачивать услуги из своего кармана до достижения цифры расходов в 1000$. Далее подключается coinsurance, при котором вы платите только 20% от стоимости услуг (80% покроет страховая компания). А по достижению суммы расходов 3000$, страховая начнет покрывать все расходы полностью. Таким образом, за 1 год ваши расходы на медицину никак не превысят 3000$, какая бы тяжелая ситуация с вами бы не случилась.

Теперь давайте проанализируем страховку уровня Platinum.

Здесь сразу бросается в глаза низкий Out-of-pocket maximum, равный 1500$, и, бонусом, сюда входят стоматология и офтальмология для ваших детей.

Семейные страховые планы

Разберем возможности для семьи из трех человек из Техаса, состоящей из мужа, жены, а также ребенка 5 лет. Никто не курит и общий доход на семью составляет 100000$ в год.

Отличительной особенностью этой семейной страховки является наличие двух Deductible. Первый указывает на расходы на каждого конкретного члена семьи (для всех членов этот параметр считается отдельно), второй – общий на семью. Если один член семьи достиг порога 6000$, то он учитывается только для него самого. Другой член семьи, обратившийся к врачам, имеет свой отдельный лимит в 6000$. Либо же, для достижения полного покрытия расходов от страховой компании нужно в сумме на троих членов семьи набрать 12700$.

Теперь проанализируем тарифный план PPO.

Данный тарифный план почти ничем не отличается от предыдущего, за исключением того, что становится доступным посещение клиник вне сети. Но для них действует повышенный в два раза Deductibles. Таким образом, лечиться внутри сети оказывается гораздо дешевле.

Страхование детей до 18 лет

В большинстве штатов существуют бесплатные или очень недорогие страховки для несовершеннолетних детей. Рассмотрим, для примера, страховку All Kids, действующую в штате Иллинойс. Под её действие попадают все дети резиденты штата Иллинойс, не достигшие 18 лет и соответствующие критериям. Основная оценка идёт исходя из размера семьи и её общего годового дохода.

Даже если ваша страховка от работодателя покрывает детей, вы все равно имеете право на получение полиса All Kids, если ваш уровень дохода соответствует вышеуказанным критериям. Например, если услуги стоматолога для детей не входят в ваш семейный страховой план, вы можете получить эти услуги через All Kids.

Бесплатное страхование для пенсионеров Medicare

Medicare – это бесплатная медицинская страховка для людей, попадающих под следующие критерии:

Бесплатное страхование для бедных Medicaid

Medicaid – это страховое покрытие от государства для людей и семей с ограниченным уровнем дохода и других материальных благ. Каждый штат самостоятельно устанавливает порог действия этой страховки и процедуру подсчета доходов, денег на банковских счетах, а также недвижимости. Право на Medicaid может зависеть от беременности, инвалидности и статуса пребывания в США. Так, например, некоторые категории легальных иммигрантов, не являющиеся гражданами, также могут претендовать на это страховое покрытие.

Так, например, если роды проходили при поддержке Medicaid, то ребенок до 1 года получает бесплатное страховое покрытие без необходимости собирать и подавать документы.

Основные получатели Medicaid:

Дорого ли в США покупать страховку?

Многие американцы имеют страховку от работодателя, либо же в виду низких доходов человека или семьи её оплачивает государство. Большинство жителей США среднего и высокого класса, попросту не замечают расходов на её покупку, в виду больших доходов.

Источник