Что покрывает страховка квартиры
Тайный муж, потоп и пожар: от чего стоит застраховать квартиру
В России не принято страховать своё жилье. И очень зря. Страховки квартиры стоят от 8000 ₽ в год, но помогают сэкономить миллионы рублей. Мы собрали риски, от которых стоит уберечься, если вы покупаете, сдаёте квартиру или сами живёте в ней.
Если вы покупаете недвижимость в ипотеку
1. Риск повреждения залога
Обязательно ли страховать: да.
Сколько стоит страховка: в среднем 7–20 тысяч ₽ в год (зависит от размера кредита, возраста заёмщика и прочих факторов).
При покупке недвижимости в ипотеку заёмщик обязан застраховать залог от риска утраты и повреждения (без ремонта и отделки). Квартира страхуется в пользу банка. Если с ней что-то случится, например она сгорит, будет разрушена в результате чрезвычайного происшествия или взрыва бытового газа, то ипотечная страховка полностью покроет долг перед банком (остаток суммы получит сам заёмщик).
Заёмщик имеет право купить страховку в любой страховой компании, которая аккредитована в банке (их список можно найти на сайте кредитной организации или взять в отделении). Цены могут различаться на 5 – 10 тысяч ₽ и более, поэтому лучше сравнить стоимость у разных страховщиков.
2. Риск потери трудоспособности или смерти заёмщика
Обязательно ли страховать: нет, но банк имеет право при отказе повысить ставку по ипотеке.
Сколько стоит страховка: в среднем 10 – 20 тысяч ₽ в год, зависит в том числе от возраста заёмщика.
Это страхование ответственности заёмщика от невозврата ипотечного кредита. Если владелец квартиры, например, получит травму и какое-то время не сможет работать, то ему будет трудно платить ипотеку. В таком случае страховщик возьмёт на себя его обязательства. В случае смерти страховщик погасит долг целиком, и наследники получат квартиру без необходимости платить ипотеку.
По словам коммерческого директора страховой компании «Кардиф» Александры Громовой, в 2020 году клиенты страховых компаний чаще всего дополняли обязательное страхование рисками недобровольной потери работы и длительного больничного. Возможно, это связано с пандемией COVID-19. При потере дохода страховые выплаты позволяют в течение шести месяцев вносить ежемесячные платежи по ипотеке, чтобы не было задолженности.
3. Риск утраты права собственности на недвижимость
Обязательно ли страховать: нет, по желанию заёмщика.
Сколько стоит страховка: в среднем около 8000 ₽.
Его ещё называют титульным страхованием. Такой риск может возникнуть, например, из-за недобросовестности продавца или чьих-то мошеннических действий при покупке квартиры на вторичном рынке (как в ипотеку, так и за личные деньги). Сделку по продаже могут признать недействительной. Тогда покупатель лишится квартиры, и ему придётся через суд взыскивать назад свои деньги.
По словам начальника отдела методологии «АльфаСтрахования» Ольги Боровиковой, квартиры, дома и другая недвижимость часто имеют длинную и непрозрачную историю переходов между владельцами. Проверить чистоту истории бывает сложно по разным причинам. Например, из-за нотариальной и врачебной тайны, запрета выдачи определённых документов или информации о собственнике недвижимости, запрета публикации разных судебных актов, которые помогли бы установить важные для юриста факты. Даже добросовестность покупателя в определённых ситуациях не поможет избежать судебного процесса и утраты имущества.
В январе 2021 года «АльфаСтрахование» выплатило покупателю полную сумму, уплаченную им при покупке квартиры в элитном жилом комплексе на ул. Мосфильмовская в Москве.
Продавец не смогла доказать в суде, что её супруг знал о сделке, но не был согласен с ценой продажи. Добросовестность покупателя для суда значения не имеет.
С виду «чистая» сделка оказалась с дефектом, который никак не выявить и не проверить. Хорошо, что покупатель оформил титульное страхование. Этот вид страхования возмещает собственнику стоимость утраченного имущества, если суд признает сделку по покупке недействительной. Сейчас покупатель выбирает новую квартиру и снова будет страховать своё право собственности.
Если у вас уже есть квартира или дом
В 2020 году, по данным компании «Сбербанк Страхование», самыми распространёнными страховыми случаями с квартирами стали:
падение посторонних предметов: деревьев, веток или сорванных ветром вывесок — 14%;
стихийные бедствия — 8%;
причинение вреда имуществу — 7%.
На что обращать внимание при выборе страховки для квартиры
Решая, от чего страховаться, учитывайте месторасположение. Например, если квартира расположена в регионе, наиболее подверженном стихийным бедствиям (землетрясениям, половодьям, сходу лавин, сильным дождям, сходу селей и т. д.), или рядом с жильём протекает река, то в страховке нужно предусмотреть защиту от стихийных бедствий. Если квартира находится недалеко от аэропорта, то лучше включить в страховку риск «падение летательных аппаратов и их частей».
При страховании важно учитывать, на каком этаже расположена квартира, потому что на первых и последних этажах чаще всего происходят заливы — из-за аварий коммунальных систем или протекания крыши. Также стоит обратить внимание на соседей: если рядом живет неблагонадёжный гражданин или пожилые люди, которые могут забыть выключить газ, утюг или воду, то возрастает вероятность пожара или залива.
Программы по страхованию недвижимости комплексные — в них уже учтены самые распространённые риски: залив, пожар, противоправные действия третьих лиц и другие. Например, застраховать отдельно от риска залива нельзя.
Сколько стоит комплексное страхование недвижимости: от 2500 – 3000 ₽ в год (зависит от страховой суммы, наличия газа в квартире, деревянных перекрытий, этажа и других параметров квартиры).
Вот какие риски должны быть включены в такую страховку:
Он может произойти не только в квартире владельца, но и на лестничной площадке или у соседей, повредив при этом застрахованную квартиру. От пожара могут разрушиться двери, стены, ремонт и отделка, бытовая техника, мебель.
Страховая компания возместит ущерб или покроет затраты на ремонт и восстановление квартиры и имущества. Поэтому если вы купили в квартиру новую мебель, бытовую технику или сделали ремонт — не выбрасывайте чеки. Отсканируйте их и храните, например, на Яндекс.Диске, чтобы показать страховой стоимость испорченных вещей.
Помните: для страховой компании важны причины, которые вызвали пожар. Например, компания может не считать возгорание, которое возникло в результате попадания молнии, страховым случаем по риску пожара, а относить это к риску стихийных бедствий. И если по этому риску квартира не застрахована, то выплат ожидать не стоит.
Потоп необязательно может произойти только в застрахованной квартире. Если вас затопили соседи сверху или вы затопили соседей снизу, страхование тоже работает. Правда, в последнем случае это называется риском гражданской ответственности, и страховаться по нему нужно дополнительно.
Страховая компания компенсирует затраты на ремонт квартиры и имущества или покупку новой техники и мебели. Для этого в страховом договоре можно сделать опись имущества с указанием её стоимости. Но при подсчёте суммы ущерба страховщик будет учитывать износ. То есть если вы купили кофемашину год назад за 30 тысяч ₽ и при заливе она испортилась, то вам возместят только часть от её цены.
Каждое изменение в ремонте или новые дорогостоящие покупки стоит своевременно вносить в договор, обновляя его.
Перед подписанием договора важно прочитать условия страхования и все исключения. Например, если в квартире были ветхие трубы, а владелец об этом знал и не поменял их, в результате чего и произошёл залив, то этот случай не будет считаться страховым. То же самое касается и повреждения труб из-за ремонта.
Как правило, речь идёт о страховке от взрыва из-за неправильного обращения с бытовым газом. За 2020 год в России произошло как минимум 14 таких случаев. Но в полис могут быть включены и другие причины взрыва, поэтому важно прочитать правила страхования и исключения.
4. Риск стихийных бедствий
К ним относятся ураганы, землетрясения, оползни, цунами, подмыв грунта и так далее. Если в результате происшествия в квартире сломалась мебель, испортился ремонт или само жильё было повреждено, страховая компания компенсирует ремонт испорченных вещей или возместит ущерб, если они не подлежат восстановлению. Выплаты ограничены суммой страхового покрытия, указанного в полисе.
У страховых может быть разный перечень того, что считается стихийным бедствием. Например, у Allianz это буря (шторм), очень сильный ветер, шквал, вихрь, ураган, смерч, град, землетрясение, сель, обвал, оползень, наводнение, ливень, цунами, тайфун, град, гололёд, обильный снегопад, вулканическое извержение, природный пожар. По желанию в договор можно включить и другие природные явления.
А «Ингосстрах» страхует от всех природных явлений, которые признаны опасными Росгидрометом Российской Федерации или чрезвычайными ситуациями (опасными природными явлениями) МЧС РФ.
Стихийные бедствия могут произойти во многих регионах. Например, в Красноярском крае бывают землетрясения, наводнения, природные лесные пожары, снежные лавины. А на Камчатке несколько раз происходили цунами. В России ежегодно случается 40 – 70 наводнений. По данным Росгидромета, площадь, которая подвержена этим стихийным бедствиям, охватывает примерно 300 городов России. Наиболее частые наводнения случаются на юге Приморского края, возле Тобола, Енисея, Оки, Дона. Так что жителям этих регионов стоит обязательно включить этот риск в полис страхования недвижимости.
5. Риск противоправных действий третьих лиц
Эта страховка позволяет, например, застраховаться от таких ситуаций:
если в квартиру залезли воры и что-то украли;
если хулиганы разбили окна во время массовых беспорядков;
если подростки подожгли дверь.
Решение о выплатах принимается после заявления в полицию. Так, по правилам «АльфаСтрахования» для получения выплаты нужно приложить талон-уведомление о принятии заявления правоохранительными органами. Если виновников не найдут, то страховщик возместит ущерб или компенсирует ремонт.
6. Риск причинения ущерба чужому имуществу (гражданская ответственность)
В этот риск входит случайная порча чужого имущества и вред для жизни и здоровья. Например, владелец застрахованной квартиры затопил квартиру снизу или по его вине возник пожар. Страховая компания компенсирует затраты на ремонт соседям или на их лечение.
Есть и исключения. Так, «Ингосстрах» не считает страховым случаем повреждение чужого имущества во время проведения ремонта. И если вы делали ремонт в туалете и затопили соседей, возмещения не будет.
Чтобы выбрать выгодные предложения по страхованию квартиры, можно воспользоваться специальным калькулятором Сравни.ру, указав в нём суммы покрытия:
движимого имущества (предметов интерьера, мебели и бытовой техники);
гражданской ответственности (например, если пожар или потоп в вашей квартире повредили ещё и квартиры соседей).
То, какие именно риски включает в себя конкретный полис, можно посмотреть, развернув список условий страховой компании.
На какие суммы стоить страховаться
« Распределяя страховые суммы по параметрам, нужно понимать, что при страховом случае клиент получит выплату исходя из оценочной стоимости пострадавшего имущества в пределах застрахованного лимита. Например, клиент выбрал в параметрах «Ремонт и отделка» 100 тысяч ₽. Следовательно, и при заливе, и при пожаре максимальная сумма, которая будет компенсирована — 100 тысяч ₽. Возможно, для косметического ремонта в случае небольшого залива этой суммы будет достаточно, но пожар наносит весомый ущерб, поэтому её вряд ли хватит», — говорит Василий Александров.
При выборе суммы страхового покрытия для «Движимого имущества» стоит учитывать стоимость мебели, бытовой и электронной техники и других вещей.
« Если возможности небольшие, то в разделе «Отделка и ремонт» лучше выбрать максимальную сумму — 500 тысяч ₽, а в «Движимом имуществе» и «Гражданской ответственности» — средние суммы, в пределах 150 тысяч ₽ — 200 тысяч ₽», — советует эксперт.
Если вы сдаёте квартиру в аренду
Часто владельцы квартиры переживают, что жильцы могут затопить соседей, а ремонт придётся делать не виновникам, а им самим.
Учитывая, что квартира сдаётся в аренду, лучше предусмотреть различные сценарии возможных событий, советует Василий Александров. В таком случае эксперт рекомендует страховать объекты на максимальную страховую сумму и обязательно включать риск «Гражданская ответственность» (он не всегда входит в полис по умолчанию).
Другими словами, здесь нужна такая же комплексная страховка недвижимости, но в неё обязательно должна быть включена гражданская ответственность.
При оформлении полиса важно указать, что квартира сдаётся в аренду. Стоимость страховки может быть немного выше, на 300 – 500 ₽. Но если наступит страховой случай и выяснится, что застрахованный умолчал про аренду, договор аннулируется.
Сколько стоит страховка: в среднем 3000 – 4000 ₽ в год.
Что нужно знать о страховке ипотечного жилья
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
Как работает страхование жилья и когда оно нужно
В квитанциях за услуги ЖКХ можно встретить строчку о добровольном страховании жилья за 100 – 200 ₽ в дополнение к выставленному счёту. Разбираемся, как работает государственная страховка и нужно ли оформлять дополнительный полис в страховых компаниях отдельно.
Как устроена городская страховка в Москве
В Москве 25 лет действует общегородская система жилищного страхования. При наступлении страхового случая 10 – 15% ущерба покроет правительство Москвы, остальные 85 – 90% — страховые компании, подключённые к этой системе.
Чтобы застраховать квартиру на год, достаточно оплатить указанный в оферте страховой взнос. Это добровольно — можно и отказаться, просто не оплачивая предложение по страховке. Пункт «страховка» стоит в квитанции особняком, и можно за него не платить. В онлайн-банке при расчётах нужно просто выбрать пункт «Без страхового взноса». Должником при этом вы не будете, если, конечно, оплатите остальные коммунальные услуги из квитанции.
Опция в платежной квитанции — можете выбрать, страховать своё жильё или нет
Есть два варианта такой страховки:
Базовая . Стоимость — 1,87 ₽ в месяц или 22,44 ₽ в год на каждый квадратный метр жилья. Размер страховых выплат рассчитывается по норме 42 000 ₽ на кв. м. жилплощади с учётом полученного ущерба.
Увеличенная . Стоимость — 3,14 ₽ в месяц или 37,68 ₽ в год на 1 кв. м. Лимит выплат повышен до 63 000 ₽ на кв. м.
Рассчитывают взнос индивидуально с учётом площади квартиры. В среднем москвичи платят по 71 ₽ в месяц за защиту своей однушки, 99 ₽ — за двушку и 142 ₽ за трёшку.
Застраховать так свою квартиру в Москве может только гражданин РФ, зарегистрированный по этому адресу. Другие жильцы, например арендаторы, не могут рассчитывать на возмещение ущерба по страховке.
Выплаты по этой страховке положены при повреждении или утрате жилья в случае:
Более 5000 семей в Москве за 2018 год воспользовались страховыми выплатами, в среднем сумма возмещения составляла 35 000 – 40 000 ₽. Но в отдельных случаях компенсация была в разы больше.
Так, семья из Северного административного округа получила возмещение по страховке в размере 575 019 ₽. Страховой случай — пожар в трёшке из-за возгорания у соседей — произошёл в апреле. Огнём и продуктами горения в застрахованной квартире были повреждены напольное и потолочное покрытия, обои, также пострадали батареи центрального отопления и электропроводка.
Компенсация по полису была выплачена только осенью, она покрыла полученный ущерб. В этом и есть основной минус такой защиты — урегулирование убытков может затянуться надолго, ведь нужно собрать документы и оценить ущерб.
Такой страховкой охвачены почти 60% столичных квартир, это — самый высокий показатель по стране. В других регионах власти только начали разрабатывать подобные программы, и то не во всех.
Как работает страхование от ЧС в регионах
Закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) заработал в августе 2019 года. Он запущен в 14 пилотных регионах страны: в Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской, Новосибирской, Омской, Свердловской, Тверской, Тюменской, Белгородской областях, а также в Забайкальском, Краснодарском, Красноярском, Пермском и Хабаровском краях.
Региональные программы начали действовать с 2020 года и в основном созданы на основе столичного опыта — в квитанцию наряду с коммунальными платежами добавят строку о страховании. Если собственник оплатит сумму страхового взноса, значит, он согласен с предложением о защите жилья, и его квартира или дом будут застрахованы.
Сейчас при ЧС всем пострадавшим помогает государство. Например, в ноябре 2019 года при подтоплении нескольких районов в Новгородской области пострадавшим 700 семьям из бюджета региона было выплачено по 10 000 ₽ единовременно. Для покрытия ущерба имуществу им ещё будет выдаваться до 100 000 ₽ из резервного фонда области.
Конечно, на эту сумму не удастся заменить всю промокшую мебель, бытовую технику, испорченные вещи, уплывшие дрова и запасы и сделать ремонт в доме. В некоторых населённых пунктах вода стояла на уровне окон жилых домов в течение 1 – 2 недель, и покрыть убытки от этого природного катаклизма невозможно с такой мизерной компенсацией из бюджета. Возмещение же ущерба при наличии полиса от страховой компании может быть в 3 – 5 раз больше. Но не у всех есть такой полис.
Поэтому и предлагается ввести практически обязательное страхование жилья, чтобы кроме властей ущерб от ЧС покрывали и страховые компании. Если у пострадавших не окажется страховки, то они смогут рассчитывать лишь на самую минимальную компенсацию от властей — по 10 000 – 30 000 ₽. А при наличии страховки получить смогут уже до 100 000 – 500 000 ₽.
Помимо этой региональной страховки для жилья есть и другие возможности защитить свои квадратные метры. Добровольные программы страхования жилья включают расширенные опции, повышенные лимиты выплат и помогают в разных ситуациях.
Нужно ли покупать оба полиса или хватит региональной страховки
Сейчас на рынке продуктов по страхованию имущества достаточно много. Одно из отличий между ними — объём покрытия, а именно перечень рисков, включённых в полис.
Что до региональных программ, внедряемых в соответствии с законом, то перечень рисков в них может отличаться в зависимости от:
До недавнего времени звучал ряд предположений о стоимости страхования от ЧС — от 300 до 1000 и более ₽ в год. Однако пока всех необходимых факторов, позволяющих назвать какую-либо определённую цифру, а также судить о достаточности покрытия, нет. Многое, как указано выше, будет зависеть от условий региональных программ.
Нужна ли дополнительная страховка
Программы регионального страхования жилья не покрывают всех рисков — ни одна не содержит возмещения ущерба третьим лицам. Если затопите соседей, то оплачивать им ремонт придётся самостоятельно, ведь страховой полис с господдержкой эти убытки не покроет.
Нет в этих программах и защиты права собственности — если вы купите квартиру «с сюрпризом», например, в виде неожиданно появившихся наследников, то такой полис не поможет — для этого есть другие страховые программы.
К тому же региональная страховка жилья не способна защитить дорогостоящий ремонт, «начинку» квартиры и личные вещи жильцов. Она покрывает только ущерб, нанесённый отделке стен, потолка, пола, а также окнам, дверям и коммуникациям, и только в пределах нормативов. Если же пострадает мебель или техника, то этот полис не поможет.
Чтобы защитить своё жильё от всех проблем и без ограничений по выплате, нужно покупать другую страховку, а не оплачивать ту, что предлагается по умолчанию.
При приобретении страхового полиса важно выбрать ту страховую сумму, которой будет достаточно для возмещения утраченного имущества.
Основная ошибка — слишком маленькая страховая сумма при страховании. При пожарах, как правило, жильё уничтожается полностью, поэтому небольшая страховая сумма может не покрыть ущерб клиента в полном объёме.
Если квартира или дом находятся рядом с аэропортом, то важно, чтобы в перечне рисков был в том числе риск «падения летательных аппаратов или их частей», если рядом с речкой, то риск «стихийные бедствия» или от чрезвычайных ситуаций, и т. д. Также нужно предусмотреть страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Особенно это актуально, если соседи снизу недавно сделали ремонт. В случае их залива в результате поломки инженерного оборудования или неисправности стиральной машинки страховая компания компенсирует ущерб.
Вот какие программы страхования жилья предлагают страховые компании.
Имущественное страхование жилья . Такая страховка работает при повреждении самой недвижимости, а иногда и домашнего имущества внутри.
Действие полиса распространяется на:
Конечно, в каждой программе страхования свои условия: с включением того или иного вида имущества в полис, по лимитам по возмещению ущерба, по способам оценки ущерба. Например, вы застрахуете конструктив квартиры на 500 000 ₽, отказавшись от защиты отделки и мебели. Сосед зальёт вас. Причём стены, пол, потолок пострадают незначительно — оценщик от страховой компании заявит, что достаточно их просушить и никакого ущерба. А вот мебель придёт в негодность, но выплат по страховке не будет — в полис это имущество не включено. Поэтому внимательно изучайте условия страхования, прежде чем покупать полис.
Образец страхового полиса
Застраховать свою квартиру можно от таких рисков:
Выбрать полис страхования недвижимости с нужными опциями
Стоимость страховки зависит от суммы покрытия по каждому из рисков. Например, если застраховать на 1 – 1,5 миллиона каждый из параметров: внутреннюю отделку, конструктив и домашнее имущество по программе «Квартира-Экспресс» в Ренессанс Страхование, то это обойдётся в 8400 ₽ на год. Если же исключить из полиса пункт «движимое имущество» и защитить только конструктивные элементы квартиры и внутреннюю отделку, то цена этого полиса снизится до 3900 ₽.
Чаще всего люди разочаровываются в страховке, так как не читают внимательно правила и условия страхования. Некоторые подстраивают чрезвычайные происшествия (ЧП) самостоятельно, чтобы получить деньги от страховой или отремонтировать и без того обветшалое жильё. Но при наступлении страхового случая представитель страховой компании проводит расследование и уточняет все обстоятельства происшедшего, чтобы точно оценить ущерб и размер компенсации. Провести страховщика не удастся.
Исключения из страхового покрытия обычно прямо перечисляются в договоре. Наиболее актуальные — это затопление из-за протечек кровли и из межпанельных швов, а также из-за незакрытых окон, и кражи домашнего имущества без следов взлома (например, с помощью похищенных карманником ключей).
Для быстрого получения компенсации важно обратить внимание на правильность оформления документов. Чаще всего ошибки и сложности возникают с актом о заливе, этот документ не имеет типовой формы, и управляющие компании могут, например, забыть указать адрес квартиры виновника протечки или дату залива. Чтобы не приходилось заново оформлять акт, лучше проконсультироваться в страховой компании по поводу заполнения необходимых документов.
По некоторым полисам предусмотрена франшиза. Это определённая сумма — часть ущерба, которую должен покрыть сам клиент. Так страховщик может отсекать мелкие случаи с небольшими суммами возмещения, чтобы не возиться с выплатами в несколько тысяч рублей. В таких случаях на помощь от страховой можно рассчитывать лишь при серьёзных ЧП и большом ущербе, а не при каждой протечке батарей. Стоит такой полис дешевле.
При страховании жилого дома в Подмосковье на 1 000 000 ₽ по программе от РЕСО-Гарантия без франшизы придётся заплатить 6000 ₽, если же выбрать франшизу в размере 10 000 ₽, то полис будет дешевле на 15%. Если вы будете покрывать все мелкие убытки за свой счёт, то страховка обойдётся в 5100 ₽. Нужна ли вам такая экономия, решайте сами.
Есть и другие виды страхования, которые защищают не только квартиру и её содержимое.
Титульное страхование. Защищает «титул» — принадлежность недвижимости, право собственности на неё.
Поможет, если купить квартиру на вторичном рынке «с сюрпризом» в виде неучтённых наследников или недееспособности продавца. Сделку могут оспорить через суд. Если будут основания признать её недействительной, тогда вам придётся вернуть жильё законным владельцам, а затем уже судиться с продавцом за свои деньги.
Полис титульного страхования не обезопасит от мошеннических схем и запутанных драм в семье продавца жилья, не избавит от похода в суд и потери купленной с нарушениями квартиры. Зато он позволит возместить судебные издержки, оплатить долг банку (при наличии ипотеки) и вернуть потраченные на покупку деньги. Страховщик заплатит возмещение и сам будет выбивать деньги из несостоявшегося продавца жилья.
Отдельно полисов титульного страхования нет, такая опция обычно включена в комплексную программу страхования недвижимости. Например, в компании АльфаСтрахование при выборе опции «страхование титула» тариф составит 0,3% от страховой суммы, но можно оплатить её сразу на срок до 10 лет, чтобы снизить стоимость полиса.
Минимальный рекомендуемый срок для страхования титула — 3 года. Это срок исковой давности по гражданским делам. Предельный срок оспаривания сделок, например, по наследству — 10 лет. Для собственного спокойствия лучше покупать полис титульного страхования всё это время. Это касается только жилья на вторичном рынке.
Страховать новостройки для защиты права собственности не нужно — вы напрямую получаете квартиру от застройщика, и никто не будет оспаривать эту сделку.
Вы можете не страховать жильё по этой программе, если юрист проверил чистоту сделки, историю квартиры и её собственников за последние годы. Или вы уверены, что проблем не будет, например, лично давно знаете продавца и его семью.
Ипотечное страхование . По закону об ипотеке заёмщик обязан застраховать в пользу банка приобретённое жильё от риска утраты и повреждения. Если недвижимость пострадает и потеряет в стоимости, то банк решит, куда направить выплаты по страховке — на ремонт или на выплату ипотечных платежей. При полной утрате застрахованного жилья, например, в пожаре, страховка позволит покрыть долг перед банком полностью, а остаток средств заёмщик получит на руки. Это обязательная часть договора ипотеки.
Есть и необязательные программы страхования, которые ипотечник вправе выбрать или отказаться от них. Это добровольно, но некоторые банки могут настойчиво навязывать эти полисы. Вы сами решаете, нужна вам дополнительная защита или нет.
При ипотеке вы вправе заключить договоры на страхование от разных рисков:
Ипотечная страховка может быть комплексной, включающей все эти риски, либо банк предложит вам самостоятельно выбрать подходящие опции. Помните, что отказаться вы можете от любых видов страхования, кроме защиты самого ипотечного жилья.
Полис ипотечного страхования оформляется только на сумму остатка по кредиту и только на «конструктив» (для квартиры это стены и перекрытия). То есть если владелец недвижимости хотел бы оформить полис на размер реальной стоимости недвижимости, чтобы в случае, например, если загородный дом сгорит, ему хватило выплаченной суммы и на возмещение банку остатка по кредиту, и на компенсацию убытка от пожара, ему обязательно надо достраховать недвижимость до реальной рыночной стоимости.
То же самое касается страхования отделки («ремонта») и ответственности перед соседями (аналога ОСАГО для страхования недвижимости — если по вине владельца квартиры произошёл, например, залив, выплату компенсации возьмёт на себя страховая компания). Эти два риска не включены в стандартный «ипотечный» договор, их нужно застраховать самостоятельно.
В среднем чуть больше половины взноса по комплексной программе ипотечного страхования приходится на страхование от несчастных случаев, 20% — цена страхования «конструктива», 25% — титульное страхование.
В случае «первички» может оформляться только договор страхования от несчастных случаев, и только после получения права собственности на квартиру — договор страхования имущества.
Обязательным личное страхование не является. У заёмщика есть два варианта на выбор — или взять полис и получить условия кредитования с пониженной процентной ставкой, или же не покупать полис, а оформить ипотеку по повышенной процентной ставке (обычно ставка повышается на 1%).
Стоимость страхования имущества при ипотеке обойдётся в 1 – 2% от стоимости недвижимости, если же добавить опцию страхования жизни и здоровья, то заплатить придётся еще 3 – 5% от остатка долга. Так, при страховке ипотечной квартиры с остатком долга в 1 500 000 ₽ в компании ВТБ Страхование придётся заплатить 1800 ₽, а полис страхования жизни заёмщика там же обойдётся уже в 6615 ₽.
Уточните, во сколько обойдётся вам страхование ипотеки
Страхование гражданской ответственности перед соседями . Такой полис защищает от расходов на покрытие ущерба, если пострадали квартиры или нежилые помещения по соседству из-за ЧП у вас дома. Эта страховка действует, если у вас загорелась проводка, прорвало трубы или активно идёт ремонт, от чего страдают окружающие. Полис может возместить:
В разных страховых компаниях установлены различные лимиты выплат и ограничения по рискам.
Иногда страховка не покрывает ущерб соседям при поломке стиральной машинки или забывчивости, если вы не закрыли кран. Полис может не сработать, если вы меняете напольное покрытие, из-за чего у соседей снизу рухнула люстра, а ремонт делаете не вы сами и не фирма по договору, а ремонтники, нанятые неофициально.
Так, программа Happy Home от компании Alliance не включает рисков поджога и аварий коммунальных систем, зато покроет ущерб от террористического акта. А это редкость — обычно этот риск страховщики относят к исключениям и не защищают от него.
Размер страховой суммы различается даже в пределах одной программы. Как правило, можно выбрать «коробочный» продукт из нескольких вариантов. Это готовый полис, который начинает действовать после оплаты и не требует выезда на место для осмотра и оценки жилья. Программа страхования имущества от ВСК позволяет застраховать квартиру или дом на сумму от 350 000 до 1 000 000 ₽, причём лимиты выплат по каждому из рисков будут различаться.
Полис ВСК можно купить на почте
Есть страховки, которые действуют, только если в квартире проживает сам собственник с семьёй, а на жильцов, снимающих квартиру, защита не распространяется. Другие программы, наоборот, подходят арендодателям — хозяевам не придётся отвечать за ошибки жильцов, ущерб покроет страховка. При выборе полиса обращайте внимание на дополнительное условие — «сдаётся в аренду», чтобы выбрать подходящий вариант.
Когда страховка необходима
1. Если уезжаете в отпуск и оставляете квартиру пустой, лучше застраховать её от разнообразных ЧП, в том числе от взлома, залива соседями и затопления соседей. Но ключи всё равно нужно доверить кому-то из родных, чтобы они периодически проверяли, всё ли в порядке, и могли вовремя исправить последствия и обратиться в страховую компанию.
2. Если живёте в хорошем районе и под вами расположен дорогой бутик или квартира богатого соседа, пригодится страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. В случае затопления или иного повреждения у соседей вы не разоритесь, а сможете покрыть ущерб выплатами по полису.
3. Если живёте в плохом районе, то страховка поможет защитить своё собственное имущество. Основное внимание уделите опции страхования от противоправных действий, чтобы компенсировать возможные потери от разбитого хулиганами окна или ущерб из-за проникших в квартиру воришек.
4. Если живёте в частном доме, то страховать недвижимость надо от стихийных бедствий — паводка, урагана, удара молнии, лесного пожара. А если часто отлучаетесь из дома, то ещё и от преступных действий третьих лиц, в том числе вандализма, поджога, кражи. В некоторых программах можно включить в полис не только жилой дом, но и другие строения на участке.
5. Если снимаете или сдаёте жильё. Чтобы не ссориться с соседями из-за возможного ущерба, стоит купить полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами.