Что означает аббревиатура мфо
МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы
Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФО и чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.
Что такое микрофинансовая организация в РФ
Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.
Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:
Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы — потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.
Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом — термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:
Суть закона о микрофинансовых организациях
Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников — Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).
Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:
Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:
При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.
В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:
Как работает МФО в сравнении с банковской организацией
Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:
Займы только в российских рублях
Займы в российских рублях, долларах США, евро. Реже — в иных валютах
До 30 тыс. рублей в большинстве организаций
Оформление полностью дистанционно
Визит в отделение обязателен
Достаточно общегражданского паспорта
Полноценный пакет документов
Сразу после рассмотрения заявки
Может занять несколько рабочих дней
В форме единоразового платежа, если иное не предусмотрено условиями договора
Ежемесячно по двум схемам — аннуитетной или дифференцированной
Очевидно, что российские банки предоставляют заемщикам больший набор продуктов, а в ряде случаев — например, при оформлении ипотечных кредитов — они незаменимы. Однако в сегменте потребительского кредитования позиции МФО крепнут:
Отметим, что не все банки рассматривают МФО в качестве конкурентов. Часто эти организации взаимодействуют: к примеру, компания «Купи не копи» создана при участии Хоум Кредит Банк. Так финучреждения реализуют удобную схему: банк передает МФО мелкие кредиты, а МФО оформляет их с высоким процентом (по сравнению с классическим кредитом).
Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников
Конкуренция среди МФО вполне приличная, ведь благодаря спросу у россиян таких компаний становится все больше. Организациям приходится бороться за каждого заемщика, поэтому нередко они прибегают к нелегальным схемам. Научимся, как проверить МФО на предмет мошенничества:
В чем отличие МФО, МКК, МФК?
МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.
Если деятельность российских банков всесторонне и обстоятельно регулируется законодательными нормами и указаниями Центрального банка, то работа микрофинансовых организаций в области выдачи займов, до недавнего времени почти не контролировалась и не регулировалась. Такой подход оставлял место злоупотреблениям и создал МФО славу жестких ростовщиков действующих совместно с коллекторами где-то за гранью закона. Хотя еще в июле 2010 на общероссийском уровне принят Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.
Основные понятия микрофинансирования
Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:
Из чего состоит микрофинансовая деятельность?
Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:
Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.
Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:
Обязательная величина капитала МФО
70 миллионов рублей
Разрешенные способы получения средств для формирования уставного капитала
до 1 миллиона 500 тысяч рублей в качестве вложения (заимствования) у неопределенного круга физических лиц;
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу
Максимально разрешенная сумма займа ИП или организации
Выдача займов иностранным гражданам
Право на эмиссию облигаций
размещается выпуск облигаций с соблюдением законодательных норм и особых ограничений для МФК
Право на эмиссию пластиковых карт МФО
Контролируемые нормативные показатели
регулируется достаточность собственных
средств, ликвидность, риск для
заемщика или группы
заемщиков, риск для лица или нескольких связанных с МФК лиц
регулируется достаточность собственных
средств и ликвидность,
разрешено перепоручать идентификацию другой структуре
только идентификация силами МКК
Обязательность ежегодного аудита МФО
Отношения с СРО (саморегулирующаяся организация)
обязательно быть членом СРО
членство обязательно, СРО следит за соблюдением закона и правил со стороны МКК
Форма надзора со стороны Центрального банка
надзорные мероприятия проводятся в особых случаях и при подозрении в наращении законодательства и правил ведения деятельности со стороны МКК или СРО, в котором состоит МКК
Право выдавать займы удаленно, с идентификацией заявителя через интернет (онлайн-займы)
Право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФО
Что такое МФО в банковских реквизитах?
Иногда в банковских реквизитах можно встретить аббревиатуру МФО, которая, как правило, дополняется рядом цифр.
Человек, не имеющий дел с банковскими расчетами, чаще всего не имеет понятия, что означает это сочетание букв. Между тем, все достаточно просто.
Как расшифровывается МФО?
Как оказалось, буквы МФО расшифровываются как «междуфилиальный оборот» и обозначают прохождение безналичного платежа по соответствующей системе расчета между разными банками либо разными отделениями одного крупного банка.
Используется эта аббревиатура и при расчетах банков с Центральным банком страны. В настоящее время аббревиатура МФО используется в некоторых странах СНГ, оставшись неизменной со времен Советского Союза.
Система МФО заключается в следующем: каждому отделению банка присвоен уникальный код, состоящий из шести цифр. При помощи этого кода выполняются расчетные операции, когда перечисление денег производится в адрес строго определенного банковского отделения.
Во времена СССР все платежи проводились через Всесоюзный Сберегательный банк, который был единственным банком, имевшим право действовать на всей территории страны. Указания МФО было вполне достаточно, чтобы деньги были перечислены точно по адресу.
Сегодня эта система до сих пор действует в некоторых странах СНГ, где она приспособлена для разных коммерческих банков. Все они имеют корреспондентские счета в Центральном банке своей страны и используют коды МФО для межбанковских корреспондентских перечислений.
МФО в России
В настоящее время в России, как и в ряде других стран СНГ, коды МФО получили другое наименование, хотя суть понятия сохранилась. 
Теперь вместо межфилиального оборота используется банковский идентификационный код – БИК. Он присваивается Центробанком отдельно каждому банку и содержит уже не шесть, а девять цифр. В этом девятизначном числе содержится кодовое обозначение банка и код его филиала, которому адресуется платеж. В цифровом коде БИК зашифровывается:
– страна расположения филиала – две первые цифры;
– регион и город, в котором находится отделение – 3 и 4 цифры (если это нули, то отделение расположено за границей);
– подразделение финансовой организации – 5 и 6 цифры;
– условный номер отделения в реестре ЦБ – 7, 8 и 9 цифры.
Аналогичные коды существуют во многих странах, нося разные названия. Так, в Германии идентификатор банка называется BLZ, в США это АВА. Украина не поменяла название и до сих пор идентифицирует банки по МФО.
Для чего необходим код банка (МФО)?
Современная система расчетов устроена так, что ни одна банковская операция не может быть выполнена, если неизвестен БИК (МФО) отделения банка, в которое должен прийти платеж. Ежедневно сотни тысяч людей и организаций совершают различные перечисления: оплачивают в безналичном виде покупки, перечисляют деньги на банковские счета, списывают с банковских счетов средства, оплачивают обязательные платежи и т.д.
Чтобы облегчить прохождение этих средств и направить деньги в тот банк и в то отделение, куда они адресованы, используется БИК или МФО, а также другие реквизиты.
Чтобы успешно перечислить деньги на определенный счет или получить их от контрагента, при отправлении/получении обязательно понадобятся следующие сведения (называемые банковскими реквизитами):
– полное название банка и где он находится (регион, город);
– №№ счетов: расчетного и корреспондентского;
– № счета, куда или откуда отправляется платеж;
– ИНН/КПП банка адресата или отправителя. 
БИК (МФО) банков легко можно найти в свободном доступе или узнать на официальном сайте учреждения. Эта информация имеется и в справочных изданиях ЦБ, ее можно получить, обратившись в нужный банк или в Центробанк.
Что такое МФО: расшифровка, признаки официальных МФО + сравнительная таблица с отличиями от банков
В статье мы разберем, как расшифровывается аббревиатура МФО. Поговорим о деятельности микрофинансовых организаций и узнаем, какие условия они предлагают заемщикам. Мы подготовили для вас сравнительную таблицу с отличиями МФО от банков, а также вы узнаете, как определить настоящую МФО.
Что означает МФО?
МФО (микрофинансовая организация) — это коммерческие структуры, осуществляющие кредитование физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей. Размер их капитала превышает 70 млн р. Они подотчетны банку России, хотя прямого отношения к банкам не имеют.
Какую деятельность ведет МФО
Основной вид деятельности микрофинансовых организаций — выдача кредитов физическим лицам через интернет. При этом большинство компаний специализируются на небольших краткосрочных микрозаймах. Услуги предоставляются всем категориям граждан на основе паспорта РФ. Средняя сумма займа во многих МФО составляет 5000 — 15000 р. Размер ежедневной комиссии колеблется от 1,5 до 2,2%, а срок пользования деньгами — от 5 до 30 дней.
Постоянные заемщики могут брать в долг большие суммы по сниженным процентным ставкам. Максимальный размер займа — 100 000 р. Срок распоряжения деньгами достигает 1 года. При предоставлении дополнительных документов и подтверждения платежеспособности заемщикам доступны льготные условия.
Дополнительно микрофинансовые организации могут привлекать средства частных лиц под проценты, которые выше банковских ставок в несколько раза. Но такие вклады не страхуются на государственном уровне.
Как узнать, что МФО настоящая?
Чтобы избежать обмана, берите займы только в тех МФО, которые работают официально. Деятельность таких структур регулируется специальным законом «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко разграничены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также обозначены особенности создания и деятельности таких структур.
Каждая официальная компания внесена в специальный реестр, список которых можно найти на официальном сайте Центрального Банка РФ. Например, к таким фирмам относятся Кредито 24, СМС Финанс, Мани Мен.
Большинство подобных структур являются членами СРО — сообщества саморегулируемых организаций, которые самостоятельно контролируют свою деятельность под надзором государства.
В процессе регистрации новой компании выдается лицензия на микрофинансовую деятельность. Копии лицензий и других уставных документов вы можете увидеть на официальных сервисах МФО, в специальных разделах.
Чем МФО отличается от банка?
Банки и МФО не являются прямыми конкурентами, поскольку направления их работы и цели различны.
Но в рамках предоставления потребительских займов преимущества микрофинансовых организаций очевидны:
МФО, МФК, МКК – что это?
Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.
Что такое микрофинансовая организация?
В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.
Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.
МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.
Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.
Отличие МФО от банков
Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:
Важные аспекты работы и структуры
Вид ссудного продукта
Средняя величина ссуды
От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог
От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.
Обычный срок погашения
От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет
От 1 месяца до 15 лет
С 1 июля 2019 года – 1% в день
Обычная форма возврата
По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями
Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц
Срок рассмотрения заявки
Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток
Обычный срок выдачи денег
Мгновенно после одобрения
Порядок рассмотрения заявки
При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты
Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»
Обычный набор документов от заемщика
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей
Обычно кредитная история не проверяется
Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита
Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.
Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении: