Что означает понятие страхователь
Значение слова «страхователь»
Источник (печатная версия): Словарь русского языка: В 4-х т. / РАН, Ин-т лингвистич. исследований; Под ред. А. П. Евгеньевой. — 4-е изд., стер. — М.: Рус. яз.; Полиграфресурсы, 1999; (электронная версия): Фундаментальная электронная библиотека
Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), но в некоторых странах (например, в России) только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования.
Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если это предусмотрено законом и/или договором страхования.
Страхователи имеют право при заключении договоров страхования других, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено законом.
СТРАХОВА’ТЕЛЬ, я, м. (экон. офиц.). Лицо или учреждение, страхующее кого-что-н. с целью получения страхового вознаграждения. С. вносит страховщику страховые взносы (премию).
Источник: «Толковый словарь русского языка» под редакцией Д. Н. Ушакова (1935-1940); (электронная версия): Фундаментальная электронная библиотека
Кто такой страхователь, страховщик, застрахованный и выгодоприобретатель? Разбираемся в понятиях
Заключая договор страхования, клиенты часто путаются в основных понятиях: страхователь, страховщик, застрахованный. Конечно же, представитель любой страховой компании должен объяснить роль каждой из сторон договора, но если вы хотите самостоятельно повысить уровень собственной финансовой грамотности, предлагаем вместе с нами разобраться в этих понятиях заранее.
Стороны – участники договора страхования
Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных сторон-участников: страхователя и страховщика.
Страховщик – это страховая компания (юридическое лицо), которая оказывает услуги страхования рисков. То есть это участник сделки, который продает страховку по заранее оговоренной цене (это страховая премия), а взамен дает гарантию возместить убытки застрахованного при наступлении страхового случая. Все страховщики действуют на основании лицензии.
В обязанности страховщиков входит следующее:
Страхователь – это юридическое или физическое лицо, покупающее страховой полис и являющееся вторым основным участником в процессе заключения страхового договора.
Страхователь имеет право:
При этом страхователь несет определенную ответственность перед компанией:
Другие участники договора страхования
Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.
Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.
Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.
Права и обязанности застрахованного
По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.
При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.
Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.
Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.
Права и обязанности и выгодоприобретателя
Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.
При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.
Примеры сторон в договоре страхования
Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.
Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.
Выводы
Как видим, все довольно просто: страховщик – это сама страховая компания, страхователь – тот, кто оформляет и оплачивает страховку, застрахованный – тот, чьи риски страхуются, а выгодоприобретатель – тот, кто в итоге получит компенсацию. Зная эти понятия, вы не запутаетесь при заполнении страховой анкеты, и точно будете знать кого в какую строку вписать.
Кто такой страхователь, какие у него права и чем отличается от страховщика
При заключении договора страхования в любом полисе указывается понятие «страхователь»: кто это, и почему термин так важен? На рынке страховых услуг страхователь, наряду со страховщиком, является ключевым субъектом, а понятие ассоциируется с клиентом финансовой организации. В зависимости от условий договора покупателем выступает инициатор, застрахованное лицо и/или получатель выплат.
Кто такой страхователь
В ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» дается определение, кто такой страхователь – лицо, то есть организация или дееспособный гражданин, который заключил договор страхования со страховщиком.
Страхователь – это тот, кто является инициатором покупки полиса, плательщик. Условия страхования в РФ позволяют клиентам приобретать страховки в подарок, оформлять добровольно или обязательно, а также выбирать, кто будет получать выплату при реализации риска.
В зависимости от условий полиса плательщиком, по совместительству, может выступать:
Страхователь в силу закона
По законодательству РФ, клиент становится страхователем добровольно или в силу закона. Страхование в силу закона предусматривает присвоение статуса в одностороннем порядке после того, как покупатель оформил полис обязательного страхования.
ПРИМЕР. Понять, кто является страхователем по закону, проще всего на примере ОСАГО. После покупки автостраховки тот, кто заключил договор с фирмой, становится клиентом в силу закона. Понятие означает, что покупатель вынужденно является приобретателем услуг страховщика, без добровольного волеизъявления будущего страхователя, то есть в силу определенных обстоятельств. В приведенном примере обстоятельствами, обязывающими гражданина приобрести ОСАГО, является управление транспортным средством на территории РФ. Основание – ФЗ от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО.
Отличие от страховщика
Не стоит путать страхователя и страховщика. Несмотря на созвучность, термины противоположны по смыслу:
СПРАВКА! Страхователь и страховщик – это покупатель и продавец услуг в страховом деле РФ. В отличие от клиента, страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию. Это прописано в ст. 6 закона от 27.11.1992 года №4015-1.
Отличие от застрахованного
Тот, кто оформляет полис добровольного страхования, может заключить договор на свое имя или в пользу третьего лица. В последнем случае он не будет выступать в роли застрахованного. Им будет субъект, чье имя указано в полисе.
В имущественной отрасли застрахованным лицом выступает владелец недвижимости. Защиту имущественных интересов владельца может оформить близкий родственник (муж – для жены, отец – для сына) или арендатор, который также заинтересован в сохранении объекта недвижимости.
СПРАВКА! Застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования, уведомив об этом компанию и инициатора. После регистрации отказа договор будет расторгнут.
Нормативная база
Страхование в России регулируется несколькими законодательным актами, основным из которых является закон РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».
Дополнительная информация о том, кто такой страхователь, указывается в:
Согласно законодательным актам РФ, страхователем в России считается лицо, которое приобрело полис страховой организации. Не имеет значения способ покупки (онлайн или в офисе, у представителей), вид услуги и премия – любой, кто является инициатором заключения страхового договора, выступает в роли заявителя.
Права страхователя
Клиент финансовой организации имеет право на:
Кто может выступать страхователем
В ст. ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» указано, что в роли клиента фирмы может выступать не только частное лицо, но и организация.
Физические лица
По закону от 27.11.1992 года №4015-1, страхователем может быть любое дееспособное лицо. Согласно ст. 60 Конституции РФ, полная дееспособность россиян наступает в возрасте 18 лет. В период с 14 до 18 лет граждане считаются частично дееспособными: ответственность за них в полном объеме несут родители или законные представители (опекуны).
Люди, обладающие ограниченной дееспособностью, не могут выступать инициаторами заключения договоров со страховой. Но их представители имеют право оформить услугу от своего имени, указав их в качестве застрахованных лиц.
Основные требования страховщиков:
СПРАВКА! Полный список обязательных требований для физ.лиц есть на сайте финансовой организации. Уточнять информацию рекомендуется до визита в офис, онлайн или в самой компании.
Юридические лица
Юридические лица являются страхователями в случаях:
Страхователь по ипотеке
В ипотечном кредитовании тоже есть обязательные и добровольные виды полисов, когда соглашения заключаются по волеизъявлению клиента или государства. Оформление залога – обязательная услуга, здесь клиент выступает в роли оформителя, а банк – выгодоприобретатель.
На протяжении срока действия ипотеки застрахованное имущество находится в залоге у банка. Если плательщик не выплатит всю сумму долга в срок, остаток средств после разбирательств перейдет кредитору – на правах залогодержателя.
ЭТО ИНТЕРЕСНО! Кредитор может застраховать финансовые риски на добровольной основе. В таком случае он выступает в роли страхователя и выгодоприобретателя.
Если нужно застраховать ребенка
До 18 лет в России граждане считаются частично дееспособными, то есть не могут выступать в роли инициатора соглашения со страховой организацией. Но в пользу их могут заключить договор представители или родители, а также иные дееспособные лица.
Выводы
Страхователь – клиент компании, который оформил полис на свое имя или заключил договор в пользу иного лица. Следует помнить, что:
Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Юрист портала проконсультирует вас бесплатно. Будем благодарны за активность: ставьте лайки и делитесь интересными новостями с друзьями.
Возможно, вас заинтересует статья о защите прав страхователей. Читайте по ссылке.
Кто такой страхователь
Любой договор страхования содержит термины, поясняющие роли участников процесса. Разница между ними очевидна — один предоставляет услуги, другой их получает. Однако для полного понимания ситуации необходимо подробнее разобрать определение «страхователь».
Правовое основание понятия
В РФ существует закон «Об организации страхового дела», принятый 27 ноября 1992 года. Он регулирует процесс исполнения условий страховки обеими сторонами, заключившими договор.
Согласно ст. 927 ГК РФ ФЗ№ 14 от 26 января 1996 г. и ст. 1 ФЗ№ 40 от 25 апреля 2002 г., страхователем называют лицо, приобретающее страховку любого типа. На определение не влияют способы оплаты и заключения договора. Заявителем в 2020 году автоматически считается тот, кто выступает инициатором покупки услуг страховых компаний.
Отличие страхователя от других субъектов страхования
Чтобы не путаться в терминах, важно понимать разницу между субъектами страхования. Кто может принимать прямое или косвенное участие непосредственно в процессе оформления страховки:
В страховых делах фигурируют еще два понятия — выгодоприобретатель и собственник. Выгодоприобретателем является тот, кто получает материальное возмещение в предусмотренных договором случаях. Собственником считается лицо, владеющее застрахованными активами. Клиент страховой компании не всегда собственник, поэтому он может не быть выгодоприобретателем.
Кто может быть страхователем?
Им могут быть только полностью дееспособные совершеннолетние лица. Согласно законодательству, заключать сделки со страховыми компаниями имеют право граждане, достигшие 18 лет к моменту подписания договора. Лица 14−17 лет считаются лишь частично дееспособными и могут действовать только с письменного разрешения родителей или опекунов.
Что нужно для заключения договора:
Также в роли страхователя могут выступать лица, действующие от имени собственников объектов страхования. Обязательное условие — наличие документов, подтверждающих полномочия.
Клиентами страховых компаний могут быть и граждане других государств, постоянно или временно проживающие на территории РФ. Иностранцы наделены такими же правами и обязанностями в вопросах страхования, что и россияне.
Юридические лица тоже могут обращаться в страховые компании в случае перестрахования, а также с целью финансовой защиты имущества и сотрудников предприятий. Договоры с ними заключаются на тех же основаниях, что с физическими лицами.
Нормативные права и обязанности страхователя
При заключении договора стороны принимают условия сделки. Законодательство не предусматривает конкретных нюансов, поэтому страховые компании могут составить свой перечень прав и обязанностей клиентов. Однако существуют позиции, которые всегда остаются неизменными.
Клиент страховой компании имеет право:
Обязанности зависят от конкретного вида страхования. Но так же, как и в случае с правами, во всех договорах есть общие пункты. Клиент должен:
В договоре можно указать дополнительные права и обязанности сторон. Каждый из этих пунктов должен соблюдаться наравне с основными.
Примеры схем страхования
Большинство схем предполагает, что страхователь одновременно является выгодоприобретателем и собственником. Человек, заключающий договор со страховой компанией от своего имени и оплачивающий ее услуги, имеет право получать возмещение при наступлении страхового случая.
Есть и вторая схема, когда лицо оплачивает полис от имени собственника объекта страхования. В таком случае этот гражданин не является выгодоприобретателем — им будет собственник.
А возможна другая ситуация. Пример: кредитор может добровольно застраховать финансовые риски. Следовательно, он выступит в роли инициатора договора и выгодоприобретателя. Если кредитор не получит от заемщика оплаты по кредиту, то сможет перекрыть финансовые издержки за счет страховой выплаты.
Крайне редко встречается схема, где роли достаются трем разным людям или компаниям. Это бывает в случаях, когда закон предусматривает ограничения на получение собственником суммы страхового возмещения и выгодоприобретателем становится другое лицо.
Заключение
Из всего перечисленного можно сделать вывод, что независимо от условий договора, его субъекты остаются неизменными. Однако прежде чем соглашаться на сделку со страховыми компаниями в 2020 году, необходимо изучить права и обязанности сторон относительно интересующего вида сотрудничества.
Кто такой страхователь (определение)
При заключении договора страхования стороны именуются страхователем и страховщиком. Но кто, есть кто достаточно легко запутаться из-за похожих названий. Мы расскажем, в чем состоит разница между страховщиком и страхователем, в чем заключаются взаимные обязательства.
Содержание
Кто является страхователем, а кто — страховщиком
Страхователь и страховщик, кто, есть кто, прописано в ФЗ №40. В законе о страховании для каждого из терминов дано разъяснение с перечислением привилегий и обязанностей участника сделки. Далее мы кратко рассмотрим основные положения упомянутого закона.
Кто является страхователем?
Разница между ними
Схема объясняющая, кто, есть кто, на примере обязательного пенсионного страхования.
Требования к участникам сделки
Страховщиком может быть юридическое лицо, получившее лицензию на страховую деятельность. Агентство должно быть включено в специальный реестр компаний, у которых есть лицензия. За ведение этого реестра отвечает СРО страховщиков.
Страхователем может стать любой дееспособный человек старше 18 лет. Гражданство России для заключения страхового договора не требуется. Услуги российских страховых агентств доступны и иностранцам. Требований к юрлицам, которые планируют воспользоваться услугами страхования, закон не устанавливает.
При страховании имущества нужны дополнительные документы. Страхователь должен доказать, что является собственником имущества, которое планирует застраховать. Допустимо заключение договора по доверенности от собственника. Некоторые страховые агентства могут устанавливать собственные требования для клиентов.
Кто не может стать страхователем
Закон ограничивает число физических лиц, которые могут воспользоваться страховыми услугами. К причинам, которые препятствуют заключению договора, относятся:
Существуют и другие причины, по которым страховщик может отказаться заключать договор. Все они не должны противоречить законодательству. На практике страховщики редко отказываются от заключения договоров по необъективной причине. Ведь чем больше у страховой компании будет клиентов, тем больше она получит прибыли.
Права и обязанности страхователя
Страхователь — это физическое или юридическое лицо, которое заключает договор страхования материальных или нематериальных ценностей. Чаще всего страхователи заключают договоры о страховании жизни, здоровья, движимого или недвижимого имущества.
Права страхователя
Права и обязанности страхователя не зависят от предмета страхового договора. Права клиента страхового агентства включают:
Ограничение страховщика в основных правах является незаконным. Страховые компании вправе давать клиентам дополнительные привилегии по своему усмотрению.
Обязанности страхователя
У страхователя есть обязанности по отношению к страховщику. Закон устанавливает следующие обязанности для страхователя:
Кто такой собственник и выгодоприобретатель
Страхователь — это не всегда собственник объекта страхования. У страхователя должны быть документы, подтверждающие право оформления договора. Например, оформить ОСАГО вправе любой человек, который предъявит документы на машину. По закону страхователь не обязан быть владельцем застрахованного имущества.
Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое получит возмещение при страховом случае. По умолчанию компенсацию получает владелец застрахованного объекта. В договоре могут быть прописаны другие условия. Тогда компенсацию получает страхователь (лицо, от имени которого подписан договор).
Доступные варианты страхования
Зачастую страхователь, владелец имущества и получатель выгоды по договору — это одно и то же лицо. Владелец имущества самостоятельно обращается к страховщику, подписывает договор, вносит деньги. При страховом случае он получает денежное возмещение.
Реже страхователь становится доверенным лицом владельца имущества. Он заключает договор под своим именем. Но в договоре выгодоприобретателем указывается именно владелец. Крайне редко страхователем, владельцем имущества, получателем выгоды являются 3 разных лица.
Право собственника на компенсацию охраняется законом. Достаточно сложно заключить договор так, чтобы получателем выгоды стало другое лицо. Вернемся к примеру, с ОСАГО. Купить полис может человек с правом управления машиной, но без права собственности на этот автомобиль. При страховом случае возмещение получит тот человек, которому принадлежит застрахованная машина.