Что означает причисление процентов

Капитализация процентов

Капитализация процентов – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты.

Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц. Однако возможны и другие варианты – например, ежеквартальная капитализация, ежегодная, еженедельная или раз в две недели. Чем чаще происходит капитализация – тем выше будет эффективная ставка по вкладу и, соответственно, доход.

Чтобы лучше понять, как работает капитализация вклада, произведем расчет капитализации на конкретном примере. Предположим, что мы сделали вклад суммой 1000 рублей под 25% годовых сроком на год.

Если предположить, что капитализация процентов не происходит, то каждый месяц мы бы зарабатывали одну и ту же сумму – 20,83 рублей. А вот капитализация доходов приведет к росту этой суммы. В первый месяц мы бы заработали те же 20,83 рублей, во второй – уже 21,27 рублей, в третий – 21,71 рублей и так далее.

В результате по истечении года наш доход без учета капитализации составил бы 250 рублей, а с капитализацией – 280,73. Благодаря капитализации процентов мы заработали 30,73 рублей или порядка 3% от первоначальной суммы вклада. Можно видеть наглядно, что динамика доходов по вкладу выше с капитализацией процентов, чем без нее.

Доход с учетом капитализации процентов, фактически одинаковы, и может сложиться впечатление, что благодаря капитализации доход каждый месяц увеличивается на одну и ту же сумму. Однако в реальности это не так. Чем больше срок вклада – тем больший эффект будет приносить капитализация.

Для наглядности рассмотрим ситуацию, когда наш депозит в сумме 1000 рублей под 25% годовых был сделан не на один год, а на 10 лет. Без капитализации мы за 10 лет заработали бы 2500 рублей, а с капитализацией – в 4 раза больше, свыше 10800 рублей. Впечатляющий результат, не так ли?

В заключение отметим, что для того чтобы капитализация процентов приносила вам дополнительный доход, обналичивать начисляемые проценты нельзя. Они должны оставаться на счете. Только в этом случае банк начислит вам новые проценты на ранее полученные.

Источник

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Рассказывать, что такое банковский вклад и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично рассчитывают будущие проценты по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед вкладами с капитализацией простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Вклад с ежегодной капитализацией

Вклад под простой процент

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Сумма начисленных процентов, руб.

Итоговая величина депозита, руб.

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Плюсы и минусы

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

Источник

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Какая выгода от капитализации вкладов в Сбербанке?

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Источник

Что такое капитализация?

Банковский вклад заставляет ваши сбережения работать. Открыв его, вы можете не только сохранить средства, но и преумножаете их благодаря начисляемым процентам. И если доход по депозитам – понятие простое, то о возможности увеличивать его без прямого пополнения знает не каждый. Об этом мы и расскажем далее.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это причисление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Она увеличивает размер капитала вкладчика, но и повышает его «отдачу» – ведь чем больше изначальная сумма, тем больше выплачивает банк.

Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы. То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей – те самые 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.

Обычный вклад позволяет получить доход в конце каждого периода на другой используемый клиентом счет. То есть, доход поступит, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется тем же. Им можно пользоваться по своему усмотрению: доложить к имеющимся сбережениям или открыть новый вклад.

Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ. Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода – если сам банк предлагает эту опцию.

Как рассчитывается начисление процентов?

Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.

Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1+12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов. Если зачисление заработанного на ваш вклад происходит раз в полгода (целое число 1), то степень будет равна 0,5. Получаем число 1,058.

Далее нужно 300 000 умножить на полученное 1,058 – получится 317 400. Таким образом, через полгода на вашем счете после начисления дохода появится 17 400 рублей.

Рассчитать доходность можно и без формул – с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам. Кроме того, на нашем портале доступен калькулятор вкладов, в котором вы можете ввести предпочтительные параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.

Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?

Банки предлагают программы как с капитализацией процентов, так и самого вклада. И часто клиенты организаций не совсем понимают разницу между этими понятиями.

Так, капитализация процентов на счете – это прибавление дохода за определенный срок к уже имеющимся средствам в конце каждого периода. То есть, если прибавление – раз в месяц, то доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.

Капитализация вклада подразумевает, что проценты будут начислены в конце срока действия договора. Если вы открыли депозит на 3 года, то все заработанные средства будут начислены на него в конце этого срока, перед его закрытием. Возможен вариант, когда они сразу выплачиваются клиенту. Это выгодно, если вы собираетесь пролонгировать договор – тогда на депозите будут числиться уже и ваши собственные средства, и выплаченные банком.

Как выбрать выгодный вклад?

Хотите вложить свои сбережения максимально выгодно и заработать на них? Обращайте внимание не только на стандартные условия размещения средств – к ним относится процентная ставка, минимальная сумма, его срок и т. д. Учитывайте и параметры капитализации.

Прежде всего помните – очень редкие организации предлагают ежедневное или еженедельное начисление процентов. Чаще всего прибыль на ваш счет будет приходить ежемесячно и ежеквартально. Чем больше срок между пополнением, тем меньше будет прибыль.

Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ – и это условие обязательно прописывается в договоре.

Еще один важный параметр – это возможность пополнения и частичного снятия. Для долгосрочных депозитов (от 1 года) стоит предусмотреть свободное обналичиваение (или перевод) средств и их восполнение без расторжения или перезаключения договора. Это поможет вам сохранить доход, а в некоторых случаях и преумножить сбережения, докладывая некоторую сумму, например, каждый месяц – после каждой зарплаты.

Ну и самое главное – эффективная ставка. Она рассчитывается с учетом капитализации, поэтому ее размер превышает ставку, прописанную в договоре. Часто ее используют для сравнения предложений нескольких банков. Рассчитать эффективную ставку тоже можно самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:

С этой формулой вы сможете сравнить вклады в нескольких банках и выбрать подходящую именно вам программу.

Преимущества и недостатки

Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы. Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе – средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход. Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.

Предложения российских банков

Сбербанк – один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц. Так, программа «Пополняй» на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 2,9% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс – возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.

Еще один популярный российский банк – ВТБ, предлагает вложить средства под ставку до 6,25%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены – его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже – до 5,5%.

Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.

Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.

Источник

Что такое капитализация вклада в банке

С началом коронавирусного кризиса многие столкнулись со снижением доходности накоплений. Инфляция безжалостно съедает сбережения в банках. Капитализация процентов на счете – верный способ повысить прибыльность вклада и обогнать обесценивание рубля.

Что такое капитализация

Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.

Секрет баснословных состояний западных финансовых кланов в том, что 200-300 лет назад их прародители раньше других осознали силу сложного процента и начали извлекать пользу. Сегодня он доступен каждому в виде капитализации процента на счете или банковском вкладе.

Механизм работы сложного процента прост для понимания. В качестве примера рассмотрим депозит с ежемесячной капитализацией процентов, как наиболее распространенный среди вкладчиков.

Если объяснять просто, то суть в следующем: каждый месяц банк прибавляет начисленные проценты к депозиту. Таким образом размер тела вклада, то есть расчетной базы, увеличивается.

Через месяц банк начисляет процент уже на бо́льшую сумму, то есть добавляет «процент на процент». Чем чаще происходят начисления, тем быстрее подрастет ваш капитал к окончанию срока вклада.

Представим молодую семью – Романа и Марину. Они строят серьезные планы на жизнь. Часть денег, подаренных на свадьбе, они решают отложить и создать капитал с прицелом на будущее своего ребенка. На текущий момент у них есть 500 тысяч рублей. Семья задается вопросом: насколько можно увеличить эту сумму за двадцать лет, просто открыв вклад в банке?

Роман и Марина посвятили целый вечер тому, чтобы изучить предложения разных кредитных организаций. Пришли к тому, что самым выгодным и безопасным способом увеличить капитал без дополнительных вложений будет вклад с капитализацией процентов.

Однако подобных предложений в интернете множество. Молодоженам нужно определиться, какие условия наиболее полно удовлетворяют их желания.

В Совкомбанке можно открыть вклад под высокий процент прямо из дома! Рассчитайте доход с помощью калькулятора вкладов онлайн и оставьте заявку на сайте. Для держателей карты «Халва» действуют специальные условия.

Виды капитализации

При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.

Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:

Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.

Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.

При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.

Другой важный аспект, к которому стоит присмотреться, – условия пролонгации договора. Продлить срок действия депозита вы можете лично, посетив офис банка. При этом специалист отдела вкладов предложит вам оформить новый договор.

В противном случае может сработать автоматическая пролонгация. Если в договоре не будут жестко закреплены условия автоматического продления, то впоследствии вы можете быть неприятно удивлены. К примеру, менее выгодной для вас процентной ставкой.

Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.

Многие кредитные организации стимулируют клиентов дополнительными приятными бонусами. Например, Совкомбанк предлагает вкладчикам увеличенную доходность по депозиту при наличии у них универсальной карты «Халва».

Роман и Марина, просчитав все варианты, поняли, что выгоднее всего им оформить вклад с ежегодной капитализацией процентов без возможности досрочного вывода денег со счета.

Формула расчета капитализации процентов

Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.

Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.

Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.

D – размер депозита,

n – процентная ставка банка,

T – срок вклада (в годах),

S – итоговый размер накоплений.

Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.

Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:

L = 365, при ежедневной капитализации,

L = 12, при ежемесячной капитализации,

L = 4, при ежеквартальной капитализации,

L = 2, при полугодовой капитализации.

T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.

Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:

В результате Роман и Марина получили:

S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей

Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.

Преимущества и недостатки

Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам таких вкладов относят:

Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.

Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.

Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.

Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.

Среди банковских предложений можно найти и такие вклады с капитализацией процентов, при которых клиент может досрочно воспользоваться частью средств на счете. Однако процентная ставка в этом случае будет еще ниже, и, при детальном рассмотрении, такой продукт может оказаться даже менее выгодным, чем классический вклад.

Повышенная доходность депозитов со сложным процентом вынуждает некоторые недобросовестные кредитные организации «подкидывать» своим клиентам подводные камни» в договорах. В связи с чем ухудшаются условия вклада после автоматической пролонгации.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.

При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.

Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.

Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.

Согласно российскому законодательству Государственная система страхования банковских вкладов гарантирует возврат 100% накоплений в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Если депозит был в иностранной валюте, то сумма выплаты будет рассчитана по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Капитализация процентов по вкладу – безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию.

Источник