Что понимается под страховым случаем
Что понимается под страховым случаем
15. Определение страхового случая
В настоящее время определение страхового случая содержится в пункте 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела. С учетом частно-правового характера этого положения может быть поставлен вопрос о его переносе в ГК РФ. При этом такой перенос может быть выполнен путем изменения определения страхового случая, содержащегося в статье 929 ГК РФ.
Как видно, оба приведенные определения указывают на «событие» как на единственный элемент страхового случая. Между тем в доктрине и в разъяснениях вышестоящих судов страховой случай по договору имущественного страхования определяется как сложный состав, состоящий из опасности, от которой производится страхование, факта причинения вреда и причинной связи между опасностью и вредом.
Пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
С учетом изложенного предлагается заменить в пункте 1 статьи 929 ГК РФ слова «при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)» словами «при наступлении предусмотренного законом или договором страхового случая».
В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ страховой случай является одним из существенных условий договора имущественного страхования. Согласно принципу свободы договора (статья 421 ГК РФ) стороны вправе самостоятельно определить, какое событие или какой юридический состав является страховым случаем. На практике, однако, часто возникают сложности и разногласия, связанные с тем, что стороны при заключении договора страхования недостаточно четко определяют, в какой момент считается наступившим страховой случай, представляющий из себя сложный юридический состав. В частности, такой страховой случай может считаться наступившим в момент, когда наступают все события, входящие в сложный состав, либо одно или несколько таких событий.
Поэтому в пункте 2 статье 942 ГК РФ следует указать на то, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и о всех иных событиях, которые входят в состав страхового случая.
Предлагается также включить в пункт 2 статьи 942 ГК РФ положение о том, что, если иной момент не определен договором страхования, страховой случай считается наступившим в момент, когда наступили все элементы сложного состава страхового случая, согласованные сторонами.
С учетом изменений, предлагаемых в статьи 929 и 942 ГК РФ, проектирование отдельной статьи о страховом случае в главе 48 ГК РФ является нецелесообразным.
Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат
Вопросы, рассмотренные в материале:
Страховые случаи возникают при определенном стечении обстоятельств и подразумевают выплаты со стороны страховой компании застрахованному лицу или его наследникам в случае смерти последнего. Каждая ситуация рассматривается индивидуально, соответственно принимаются и решения по выплатам.
Для оформления любого страхового случая предусмотрена своя схема, требуются конкретные документы. От этого зависят размер и срок дальнейших выплат. Немаловажную роль играет метод расчета страхового возмещения, разобраться в котором многим достаточно сложно. Поговорим об этом в нашей статье.
Понятие страхового случая
В юриспруденции под страховым случаем понимают предусмотренное договором свершившееся событие, сам факт наступления которого обязывает страховщика уплатить второй стороне оговоренную в соглашении денежную сумму.
Событие, указанное в договоре, может и не произойти, и сама суть страхования заключается в том, чтобы получить материальную компенсацию, если обстоятельства сложатся неблагоприятно для застрахованного.
Обязательными признаками страхового случая являются:
В договоре фиксируются страховые риски, то есть перечисляются вероятные события, наступление которых связано с последующими материальными и моральными потерями. Если опасения сбываются, страховщик обязан выплатить застрахованному или третьим лицам, имеющим на это право, соответствующее возмещение.
Законодательство Российской Федерации признает страховым случаем событие, которое уже свершилось и было предусмотрено договором или другим нормативным актом. Естественным следствием такого события является перечисление денежных средств застрахованному, страхователю или третьему лицу, упомянутым в договоре.
Имущественное страхование предполагает возмещение убытка, связанного с порчей, утратой, потерей или повреждением имущества, то есть при обстоятельствах, когда принадлежащая страхователю вещь обесценилась в результате каких-либо обстоятельств или действий посторонних лиц.
Целью личного страхования является материальная компенсация при наступлении нетрудоспособности, потери здоровья или смерти человека. Если договором предусматривается защита от несчастных случаев на производстве, необходимо исключить такие факторы, как явное пренебрежение правилами техники безопасности и грубая неосторожность, которые повлекли за собой наступление страхового случая.
Виды страховых случаев
Выделяют несколько категорий, исходя из предмета и целей страхования:
Обязательное социальное страхование необходимо для материальной поддержки гражданина РФ в случае потери работоспособности, болезни, материнства, безработицы, потери кормильца. Частью этой системы поддержки являются выплаты в старости и покрытие расходов на медицинское обслуживание.
Когда члены семьи лишаются кормильца, им назначается ежемесячное пособие, на которое могут рассчитывать несовершеннолетние и нетрудоспособные иждивенцы. Это один из самых распространенных страховых случаев обязательного страхования.
Законодательством предусмотрен большой перечень различных выплат, направленных на поддержку граждан, находящихся в сложных жизненных условиях.
Личное страхование призвано защитить человека от рисков, связанных с потерей здоровья, утратой трудоспособности или смертью. Кроме того, в качестве наступления страхового случая могут выступать дожитие до определенного возраста, бракосочетание или поступление в вуз. От несчастных случаев страхуются пассажиры общественного транспорта, работники различных предприятий. Медицинская страховка гарантирует гражданину врачебную помощь.
Имущественное страхование направлено на возмещение материального ущерба, вызванного кражей, физическим уничтожением, повреждением принадлежащих человеку или юридическому лицу объектов недвижимости, транспортных средств, предметов антиквариата, искусства и прочих ценностей.
Страхование рисков подразумевает самый длинный перечень случаев, после наступления которых страховая компания обязана компенсировать пострадавшему предприятию его убытки. Сюда входят страхование строительно-монтажных рисков, гражданской ответственности, возмещение потерь, связанных с остановкой производства. Кроме того, страхуются лизинговые операции и коммерческие кредиты.
Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту интересов бизнес-структур от финансовых убытков и неполучения ожидаемой прибыли из-за форс-мажорных и других обстоятельств, наступление которых не зависит от предприятия или организации.
В Российской Федерации действуют системы обязательного и добровольного страхования. Условием заключения договора обязательного страхования является один из следующих вариантов:
Обязательному страхованию в нашей стране подлежат:
Без оформления соответствующего договора осуществление деятельности считается незаконным. Несоблюдение этого требования наказывается штрафами и прочими мерами воздействия. Возможно, в скором времени обязательное страхование коснется еще нескольких сфер:
Порядок оформления страховых случаев
Обязанность по выплате материальной компенсации возникает после наступления предусмотренного договором случая. Перечисление средств осуществляется только после того, как страховщик удостоверится, что событие действительно относится к указанным в соглашении. Ситуации, когда застрахованному не положены выплаты, встречаются довольно часто. Следовательно, для начала необходимо разобраться, является ли случай страховым и может ли пострадавший клиент рассчитывать на получение денег.
Для подтверждения события необходимо представить соответствующие документы. При этом важно не совершать распространенных ошибок, а именно не стоит:
Алгоритм действий при наступлении страхового случая:
Вполне возможно, что понадобится представить и другие доказательства того, что случай действительно должен быть признан страховым. В каждом конкретном случае компания может затребовать документы, при помощи которых факт наступления события будет подтвержден безоговорочно. Кроме того, страховщик вправе инициировать проведение экспертизы. К рассмотрению принимаются только оригиналы документов либо их заверенные копии.
Лицо, претендующее на получение компенсации, может лично принести весь пакет документов в офис организации, с которой заключен договор. Другой вариант – направление по почте заказным письмом.
Чтобы сократить время рассмотрения заявления и принятия по нему решения, очень важно быстро подать документы в страховую компанию. Для этого необходимо иметь при себе оригинал полиса или его копию, особенно в поездках. Несчастный случай может произойти где угодно, поэтому необходимо быть готовым доказать, что вы действительно являетесь клиентом этой организации и вправе рассчитывать на помощь.
Законодательством предусмотрена необходимость иметь заверенный перевод официальных документов, если они составлены не на русском языке. В противном случае они не признаются надлежащим доказательством произошедшего события.
Документы для оформления страхового случая
Рассмотрение вопроса о признании ситуации страховым случаем начинается при поступлении в компанию полного пакета документов. К ним относятся:
Этот документ составляется с учетом всех действующих правил страхования и должен содержать подробное описание ситуации, при которой произошло событие, с указанием причин, условий и прочих подробностей случившегося.
Такой акт является необходимым основанием для установления права на выплату по страховому случаю, расчета суммы ущерба, определения размера возмещения. Именно поэтому он должен быть составлен максимально подробно, чтобы сотрудник компании имел полную картину события.
Расчет страхового возмещения при страховом случае
На основании представленного пакета документа определяется стоимость обесцененного или утраченного имущества. Сумма возмещения рассчитывается исходя из нанесенного ущерба и зафиксированных в договоре условий.
Застрахованному может быть выплачена компенсация в полном размере, либо возмещена только часть причиненных ему убытков.
В каждом конкретном случае решение о величине положенной суммы принимается в зависимости от системы страхования. Для расчета выплат по обязательным формам страхования действуют законодательно установленные нормы с описанными в них системами вычислений. Подписывая договор, страхователь тем самым подтверждает согласие на использование страховщиком указанных методик расчета. При установлении суммы компенсации компания учитывает соотношение между суммой, указанной в договоре, и размером ущерба.
Пострадавшая сторона получает выплаты, не превышающие величину подтвержденных документами убытков. Для установления точного размера ущерба применяются акты, счета, экспертные заключения и другие доказательства. Стоимость предмета страхования сравнивается с суммой, на которую заключался договор, и некоторыми другими показателями. Каждая система страхования оперирует собственными методиками расчета для вычисления размера положенной компенсации.
В этом случае для подсчета применяется принцип разделения ответственности: страховщик выплачивает только часть ущерба, остальная сумма ложится на плечи страхователя. В частности, по схеме пропорциональной ответственности определяется сумма выплат при неполном или дополнительном имущественном страховании (статьи 949 и 950 Гражданского кодекса РФ). Определяющими являются сведения о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости объекта.
Для вычисления используется следующая формула:
Ск = Сс х Ву / Си, где:
Ск – страховая компенсация;
Сс – страховая сумма;
Ву – величина ущерба;
Си – стоимость имущества.
На практике эта формула задействуется для определения суммы выплат при страховании недвижимости и сопоставимого по стоимости имущества. Еще одна сфера, в которой применяются договоры частичного страхования – оформление долгосрочных займов. Если наступило страховое событие, страховщик обязан возместить часть кредитной задолженности, остаток компенсирует сам заемщик. Размер страховой премии напрямую зависит от доли займа, на которую распространяется действие полиса.
В этой системе используется два базовых понятия – первый риск и второй риск. Стороны при заключении договора определяют сумму, в пределах которой будет возмещаться ущерб (первый риск). Если убытки превысят оговоренную сумму (второй риск), страхователь не сможет рассчитывать на получение компенсации сверх нее. Допустим, дом застрахован на 1 млн рублей, а ущерб от пожара составил 2 млн рублей. Потерпевшая сторона получит только 1 млн, указанный в договоре.
Особенность этой системы заключается в том, что фактическая стоимость имущества не имеет значения. Для определения размера компенсации важно, какая сумма отражена в договоре и каков реальный ущерб. При этом на момент наступления страхового случая обязательно определяется износ имущества.
В этой системе сочетаются черты первой и второй рассмотренных выше методик. Для расчета берутся две величины – реальная стоимость имущества и указанная в договоре. Если эти значения равны, размер компенсации определяется по системе первого риска. Если ущерб не превышает зафиксированную в страховке сумму, он подлежит полному возмещению.
При несовпадении номинальной и фактической стоимости (в договоре указана стоимость имущества меньше реальной) для расчета используется формула:
Св = У х Нс / Фс, где:
Св – страховая выплата;
Нс – номинальная (показанная) стоимость;
Фс – фактическая стоимость.
Свое название система получила из-за того, что страховая сумма выражается в виде дроби или процентов от номинальной стоимости. Объем ответственности страховщика при этом уменьшается, поскольку компенсация всегда будет меньше, чем указанная в договоре страховая сумма.
Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае
При системе предельной ответственности происходит компенсация ущерба в строго установленных размерах. Страховое возмещение выплачивается, если размер убытков превышает обозначенный в договоре предел. Чаще всего такой способ определения величины выплат применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Предположим, что сельхозпроизводитель планирует получить 30 ц/га, а фактический урожай составил 25 ц/га. В этом случае ему полагается страховое возмещение.
По системе действительной стоимости в случае наступления страхового случая выплачивается фактическая стоимость имущества на момент оформления договора. Другими словами, страховое возмещение равно сумме ущерба. На практике такой вариант встречается редко из-за высокого размера страховой премии.
Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика
При получении кредита многие заемщики сталкиваются с настоятельным требованием заключить договор страхования. Отказ от оформления полиса может повлечь установление повышенных кредитных ставок.
Страхуя займы, банк сокращает собственные риски, поэтому может предлагать займы по сниженным ставкам. В итоге многие соглашаются на заключение договора страхования, чтобы получить деньги на более выгодных условиях.
Порядок взыскания кредитных средств с наследников отличается в зависимости от наличия или отсутствия страховки.
Ситуация может развиваться по двум направлениям.
При незаключенном договоре страхования наследники обязаны погасить кредит, не выходя за пределы наследственной массы.
В случае оформления полиса наследники умершего заемщика могут обратиться в страховую компанию. Признание случая страховым гарантирует погашение задолженности в рамках страховой суммы.
Нередко банк сам обращается в компанию, выдавшую полис, особенно если это происходило в офисе кредитного учреждения, а страховая организация является его партнером. Но иногда банк может и не знать о наличии полиса, если заемщик имел дело с другим страховщиком.
Для наследников сам факт наличия задолженности по кредитному договору может стать неприятным сюрпризом. Другой вариант – о займе им известно, но никакими документами они не располагают. В этом случае можно предпринять следующие шаги:
Первый вариант – самый очевидный и доступный. Практика показывает, что страхование займов чаще всего осуществляется по настоянию кредитного учреждения, значит, с большой долей вероятности информация о страховке в банке имеется. Более того, в качестве выгодоприобретателя на случай смерти заемщика указывается банк, поэтому он обязан иметь свой экземпляр соглашения.
Однако сам факт наличия страховки не означает безоговорочную обязанность страховщика по выплате задолженности умершего. В тексте договора указываются ситуации, при которых компания не будет возмещать банку средства, полученные заемщиком:
Страховая компания не должна выплачивать банку долг умершего заемщика, если срок действия договора завершен. Например, кредит оформлен на три года, а срок действия полиса – один год с момента выдачи заемных средств.
Наследникам стоит иметь в виду еще несколько важных моментов:
У наследников заемщика возникают обязательства по выплате долга банку еще до документального оформления этого права. В такой ситуации не возникает никаких правовых коллизий, кредитное учреждение однозначно может требовать от законных наследников взять на себя обязанность по выплате долга.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ существует несколько вариантов дальнейшего взаимодействия сторон:
Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям
Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.
Взносы от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ) начисляются ежемесячно, их размер зависит от нескольких условий, в том числе от:
Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон № 125-ФЗ от 24.07.1998.
В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:
Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:
Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:
Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.
Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:
В зависимости от класса профессионального риска организации применяют один из тарифов страхового случая в диапазоне от 0,2 % до 8,5 %. Федеральным законом от 22.12.2005. № 179-ФЗ предусмотрено 32 страховых тарифа: чем выше вероятность травматизма в сфере деятельности предприятия, тем больше процент заработка сотрудника, отчисляемый в ФСС.
Оформление страхового случая: порядок действий и распространенные ошибки
Вопросы, рассмотренные в материале:
Многие придают большое значение выбору страховой компании и заключению договора, а оформление страхового случая представляют чем-то вроде формальности, которую либо можно сделать быстро самому, либо возложить на плечи менеджеров. Бывают и такие ситуации, когда страхователь или выгодоприобретатель находится в стрессе и теряется, не зная, что делать.
Естественно, что процесс оформления документов для получения выплат критически важен. Как раз на данном этапе можно наделать кучу ошибок, которые приведут к отказу страховой компании перечислять деньги. В нашей статье мы расскажем, что является страховым случаем, как оформляются наиболее вероятные из них и что нужно делать, чтобы уменьшить риск отказа в выплате.
Определение страхового случая
Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам. События определяются законом или договором страхования.
Что считается страховым случаем?
Если имеет место сразу несколько страховых случаев, то порядок выплат по каждому из них регулируется ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования.
Законодательство России определило следующие процедуры определения порядка выплат по договору имущественного страхования:
Единственной причиной для выплаты страхового возмещения является наступление страхового случая, который указан в договоре страхования. Факт происшествия необходимо подтвердить соответствующими документами:
Страховой акт – это документ, который подтверждает происшествие и описывает его обстоятельства. Оформление страхового случая происходит в том порядке, который был установлен правилами страхования. На основе этого документа рассчитываются сумма ущерба и размер страховой выплаты. Также страховой акт является основанием для получения возмещения страхователем.
Виды страховых случаев
В зависимости от предмета страхования и его целей бывают следующие виды страховых случаев:
Главная задача обязательного социального страхования – обеспечить гражданину РФ материальную поддержку в случае болезни, потери работоспособности, безработицы, материнства, потери кормильца. Также эта система гарантирует выплаты в старости и покрывает расходы на медицину.
Члены семьи, лишившиеся кормильца, могут рассчитывать на ежемесячные выплаты, которые полагаются нетрудоспособным или не достигшим восемнадцати лет лицам. Из всех случаев, попадающих под обязательное страхование, это самый распространенный.
По законодательству РФ граждане, попавшие в тяжелую ситуацию, могут получить поддержку государства в виде пособия. Список таких выплат довольно широкий.
Программа личного страхования гарантирует человеку защиту от последствий, связанных с серьезным заболеванием, потерей трудоспособности, смертью. Страховым случаем иногда считается вступление в брак, поступление в университет, а также достижение конкретного возраста. Застрахованными должны быть пассажиры общественного транспорта и сотрудники некоторых предприятий. Имея медицинскую страховку, любой гражданин может получить помощь врачей.
Страхование имущества гарантирует человеку возмещение ущерба, который был получен в результате кражи, повреждения или уничтожения транспортного средства, недвижимости или предметов ценности, собственником которых он является.
Существует также страхование рисков. Есть целый перечень случаев, при наступлении которых страховая организация обязана компенсировать компании понесенные ею убытки. Среди таких рисков лизинговые операции, кредиты предприятия, строительно-монтажные риски, остановка производства и гражданская ответственность.
Чтобы защитить компанию от убытков и неполучения ожидаемой прибыли вследствие непредвиденных ситуаций, не зависящих от предприятия, предусмотрено страхование предпринимательских рисков.
В России существует обязательное и добровольное страхования. Договор обязательного страхования заключается при одном из следующих условий:
В России обязательно страхуется:
Запрещено осуществлять деятельность без заключения соответствующего договора. В противном случае вменяется штраф или используются другие меры воздействия. Есть основания предполагать, что в будущем обязательное страхование потребуется и для других сфер деятельности:
Проблемы оформления страховых случаев и получения выплат
Гражданский кодекс РФ гораздо больше внимания уделяет защите прав потерпевшего, в то время как при страховании ответственности на первое место выносятся интересы страхователей. Согласно ст.931 ГК РФ потерпевший назначается выгодоприобретателем и ему предоставляется право предъявить страховщику деликтный иск. Таким образом, данные меры направлены на защиту интересов потерпевшего.
На практике же потерпевшие редко пользуются правом, предоставленным им законодательством. Обычно они предъявляют требования причинителю вреда, а не страховщику. Ведь с точки зрения простого обывателя несет ответственность тот, кто причинил вред другому. А если обвиняемый застраховал свой интерес, то он и должен обращаться к страховщику. Мы считаем такие рассуждения не совсем правильными.
Подобная ситуация упомянута в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» от 28.11.03 г. № 75. В документе было проанализировано обращение предприятия в арбитражный суд с иском к автотранспортной компании о возмещении ущерба, полученного вследствие ДТП.
Организация, выступившая истцом, потребовала взыскать убытки с автопредприятия и не учла тот факт, что ответственность причинителя вреда была застрахована. Но правильно было бы сначала обратиться к своему страховщику. В связи с этим суд привлек к участию в деле в качестве второго ответчика страховую компанию. Исход дела был решен на основании норм гражданского, гражданско-процессуального и страхового права.
Такие случаи происходят довольно часто. И хотя существует соответствующее указание Высшего Арбитражного Суда, на практике все происходит иначе. Если потерпевший не обращается к страховщику самостоятельно, это делает страхователь, требуя выплатить компенсацию потерпевшему.
Если страховая организация отказывается выплачивать компенсацию, следует подать иск в суд с требованием обязать ее выплатить денежные средства потерпевшему. Но такие дела обычно решаются не в пользу страхователя. Основанием для отказа в возмещении ущерба через суд является ст. 430 ГК РФ, согласно которой страхователь не может требовать компенсации со стороны страховщика, пока потерпевший не отказался от своего права требования к СК.
Вряд ли есть хоть один потерпевший, который готов отказаться от своих требований до того, как получит выплаты. Однако если страхователь выплатит потерпевшему компенсацию ущерба, он сможет обратиться к страховщику с требованием получить средства в свою пользу только в том случае, если потерпевший откажется от аналогичных требований к СК. Такое условие опять же упомянуто в ст. 430 ГК РФ. Таким образом, защита интересов страхователя зависит от решения потерпевшего, несмотря на то, что первый имеет оформленный договор страхования и оплатил страховую премию.
Нюансы начисления выплат при страховом случае
Сумма страхового возмещения рассчитывается на основании данных, которые были указаны страхователем в заявлении при оформлении страхового случая, зафиксированы страховщиком в акте страхования или установлены соответствующей организацией, если страховщик обращался к ним.
Стоимостным выражением ущерба является стоимость утраченного или обесцененного имущества, которая определяется страховой оценкой. Компенсация зависит от объема понесенного ущерба, но также зависит от условий договора. Сумма может полностью или частично покрывать ущерб.
В случае пропорционального страхования, то есть страхования на неполную страховую стоимость или недострахования, размер компенсации высчитывается в соответствии с пропорцией, которая определяется как отношение страховой суммы к страховой стоимости. Другими словами возмещение будет выплачиваться на основании той части ущерба, за которую страхователь заплатил взнос.
Наиболее распространена система страхования первого риска. Это значит, что страхователь получает компенсацию не больше той суммы, за которую он заплатил взнос. Если ущерб оказался меньше уплаченной ранее страховой суммы, то договор продолжает свое действие в рамках оставшейся суммы. Если, наоборот, размер убытка больше страховой суммы, то разница никак не компенсируется страховщиком.
Порядок оформления страхового случая при ОСАГО
Какие действия необходимо предпринять, если вы попали в аварию?
Затем вы договариваетесь о проведении технического осмотра автомобиля. До этого времени нельзя делать ремонт машины. На основании акта экспертизы определяется размер страхового возмещения.
Если ваше ДТП попадает под перечень страховых случаев, то вам положена компенсация. Она может быть произведена в виде:
Если страховщик отказывается возместить ущерб, но при этом происшествие считается страховым случаем, вы вправе подать на компанию в суд.
Не существует законодательно регламентированной формы заявления о наступлении страхового случая. Составлять документ вам необходимо в офисе страховой компании, поскольку каждая организация имеет свои требования для составления заявления.
Однако в любом случае документ должен содержать следующую информацию:
Перед тем, как писать заявление, позвоните в страховую компанию и спросите о требованиях к документу.
Список документов для оформления страхового случая, помимо заявления:
Все перечисленные документы можно привезти страховщику в офис или отправить по почте заказным письмом.
С заявлением о возмещении ущерба можно обратиться к своему страховщику или же в страховую компанию причинителя ущерба.
Обращение к своему страховщику возможно при следующих условиях:
Если ДТП не было оформлено надлежащим образом, выплаты по нему не предусмотрены. То есть если участники происшествия на месте решили спорную ситуацию и виновник ДТП выплатил компенсацию второму водителю, то страховая компания не будет возмещать ущерб.
Все документы должны быть получены страховщиком в течение пяти дней после ДТП. Страховая компания может рассматривать заявление 20 дней, после чего сообщает владельцу полиса о своем решении.
В случае отказа в возмещении ущерба потерпевший имеет право обратиться в суд. Так же он может подать иск, если его не устраивает размер компенсации.
Оформление страхового случая при ипотечном кредитовании
Комплексное ипотечное страхование представляет собой три компонента:
Какие происшествия являются страховыми случаями при страховании имущества?
Что является страховым случаем при страховании от болезней и несчастных случаев?
Страховым случаем при титульном страховании является утрата права собственности на недвижимость на основании решения суда вследствие следующих причин:
Кроме того, если против страхователя был подан иск о признании права пользования и владения жилой недвижимостью или иск о вселении, следствием чего явилось обременение права собственности страхователя на жилое помещение, то это также считается страховым случаем.
Какие действия необходимо предпринять, если событие по своим характеристикам соответствует страховому случаю? Если речь идет о страховании жизни или жилой собственности, то, в первую очередь, сделайте все возможное, чтобы предотвратить негативные последствия. При подозрении на противоправные действия позвоните в полицию. Вызовите врача, если это необходимо. Убедитесь, что вам больше ничего не угрожает, и обратитесь в страховую компанию. Срок обращения обычно составляет 2-3 дня (праздники и выходные не учитываются), если иное не оговорено в полисе страхования.
Составьте документ, в котором постарайтесь максимально подробно изложить суть, ход и обстоятельства события, сообщите о причинах происшествия, его последствиях и размере ущерба. Вместе с описанием предоставьте документы, в которых соответствующие органы подтверждают факт происшествия и указывают объем причинённого ущерба.
Если мы говорим о страховании имущества, то поврежденную недвижимость необходимо сохранить для экспертизы со стороны страховщика.
В случае с титульным страхованием отказывайтесь признавать ответственность по иску, который был выдвинут против вас, и не предпринимайте никаких действий без согласия страховой компании.
Как можно быстрее соберите все необходимые документы для получения компенсации. Вот перечень бумаг, которые вам потребуются для оформления страхового случая:
В заявлении должно быть описано происшествие. Укажите все самые важные детали произошедшего. Расскажите о причинах события и укажите сумму ущерба.
При титульном страховании помимо основных документов могут понадобиться и эти:
Если речь идет об имущественном страховании объекта залога, то нужны:
Более подробно рассмотрим последний пункт перечня. Если причиной страхового случая был пожар, то потребуется справка Государственной пожарной службы, в которой должна быть указана причина возгорания. Также нужна копия технического заключения по результатам осмотра объектов после пожара. Если имел место залив, то в страховую компанию нужно передать акт о причине, дате, месте события и размере понесенного ущерба. Если в деле были замешены третьи лица, то понадобится копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или отказе.
В случае страхования жизни перечень документов для оформления страхового случая зависит от происшествия. Если случившееся повлекло за собой наступление инвалидности, то необходимы следующие документы:
Если человек временно потерял трудоспособность, то соберите следующие бумаги:
Ошибки при оформлении страхового случая
Очень часто решающим моментом являются мелочи, которые большинство страхователей считают несущественными. Тем не менее, они могут стать причиной некоторых трудностей при оформлении компенсации. Не забудьте о них, когда будете иметь дело со страховой компанией.
Некоторые люди убеждены, что заплатив за полис деньги, они вправе получить от сотрудников страховой компании повышенное внимание. Часто они ведут себя довольно грубо и склонны конфликтовать с менеджерами СК.
Относитесь к работникам компании по-человечески. Они не роботы и испытывают такие же чувства, что и вы.
Вряд ли ваше хамское поведение будет проигнорировано. Сотрудники могут насолить вам и будут обрабатывать документы для оформления страхового случая дольше, чем обычно, или же потребуют от вас еще некоторые документы.
Такие действия, как правило, не являются нарушением законодательства, поэтому жаловаться в различные органы бессмысленно. Вам остаётся только ждать.
Лучше проявите уважение и понимание к труду менеджеров страховой компании. От вас не требуется быть всегда на позитиве, улыбаться и расточать комплименты. Просто будьте вежливы и терпеливы. Общайтесь с ними так, словно это ваши партнеры по бизнесу. И по большому счету, так оно и есть.
Не стоит слишком доверять сотрудникам страховой организации. Сверяйте их слова с условиями договора и правилами страхования. Помните, что и правила, и договор всегда важнее, чем внутренние распорядительные документы страховщика.
При этом в упомянутые документы обычно не включают пункт, описывающий порядок подачи бумаг после того, как наступил страховой случай. В них также не описываются действия в случае утери документов по вине страховщика.
Конечно, страховая компания несет полную ответственность за утерю по законодательству РФ.
Однако для привлечения ее к ответственности придется доказывать тот факт, что вы передавали документы сотрудникам компании. Сделать это будет легко, если при передаче бумаг вы просили расписку о том, что все необходимые документы менеджеры получили вместе с заявлением на компенсацию.
Расписка пишется в свободной форме. Единственное требование – перечислить все документы. При отказе сотрудника выдать вам расписку отправьте бумаги заказным письмом с описью вложений.
При заполнении документов менеджерами, проявите внимательность. Проверьте все бланки, заполненные вручную. Но даже если документооборот ведется на компьютере, все равно рекомендуем перепроверить заполненную информацию.
Часто выплаты задерживают, если при оформлении были допущены ошибки. Например, некорректно введены данные паспорта или реквизиты банка. Нередко упускается из виду тот факт, что заявление на компенсацию принимается только от страхователя или выгодоприобретателя.
Кроме того, ошибки могут быть в описании событий, которые привели к страховому случаю.
Убедитесь, что ваше видение ситуации с места аварии совпадает с тем, что содержится в документах ГИБДД. Любые нестыковки приведут к увеличению сроков выплат и даже могут стать причиной отказа в возмещении ущерба.
Чтобы избежать мошенничества со стороны страхователей, при оформлении страхового случая, связанного с порчей имущества, обязательно делается экспертиза. Во время такого осмотра специалист фиксирует все детали, которым потребуется ремонт.
Страховая компания принимает решение о выплатах по результатам такого осмотра. Обязательно ознакомьтесь с актом осмотра, чтобы убедиться в том, что все повреждения указаны экспертом.
Не подписывайте документ, если какие-то детали были упущены. Иногда это делается специально, чтобы страховой компании не пришлось выплачивать компенсацию.
Проверяйте не только поврежденные элементы, но также номера агрегатов и узлов. Иногда даже одна некорректно указанная цифра может привести к повторной экспертизе. Если не хотите тратить время на второй осмотр, проявите внимательность с самого начала.
Иногда клиенты страховых компаний терпеливо ждут выплат или согласования ремонта, даже когда страховщик значительно задерживает сроки. Однако ожидание здесь бессмысленно, и нужно проявить активность, чтобы как можно быстрее решить данный вопрос.
Если задержка значительная, то вы вправе подать досудебную претензию.
Претензия может ускорить работу сотрудников СК. Если же они отказываются выполнить требования или вовсе игнорируют документ, то сразу же обращайтесь в суд.
Не ждите, надеясь, что страховщик все же выплатит компенсацию. Часто такие задержки связаны с тем, что финансовые дела в компании идут плохо.
Помимо судебной претензии не поленитесь оставить негативный отзыв. Большинство компаний заботятся о своей репутации, поэтому оперативно реагируют на подобные жалобы и стараются конструктивно решить вопрос.