Что понимается под страховым ущербом
Особенности и виды страхового ущерба
Для успешного осуществления страховой деятельности необходимо правильно оценивать риски, связанные со страхованием. Страховой ущерб – это важнейшее понятие в страховой сфере, свидетельствующее о влиянии рисков на прибыль страховщика. В предлагаемой статье рассматривается значение страховых убытков, их классификация, определение, возмещение и прочие связанные с этим вопросы.
Что такое страховой ущерб
Под определением «страхового ущерба» подразумевают тот ущерб, который понесен страхователем в результате произошедшего события, предусмотренного договором между сторонами, и подлежит возмещению деньгами или натурой страховщику.
В страховом деле понятия «ущерба» и «убытков» носят сходное значение.
Причина данных потерь связана с реализацией одного или нескольких негативных событий, повлекших ущерб.
Страховой убыток характеризуется следующими отличительными признаками:
Обратите внимание! Если клиенту в результате сработавшего риска не нанесено вреда, ситуация не квалифицируется как страховой ущерб и не подлежит возмещению.
Виды убытков
Оценка и определение размера потерь в страховании проводится следующими методами:
Клиенту перед заключением соглашения необходимо уточнить применяемую СК методику расчета, поскольку это напрямую влияет на условия страхования.
Ущерб в страховании может быть прямым и косвенным. Важно понимать, как правильно отличить данные виды ущерба, которые могут по-разному учитываться в договорах страхования.
Прямой
Прямым называют такой вид, при котором страхователю приходится компенсировать непосредственный вред, нанесенный застрахованному имуществу или здоровью человека, согласно условиям действующего договора. Данная ситуация связана с соответствующими финансовыми потерями страховой компании.
К обязательным тратам также необходимо отнести расходы, призванные предотвратить страховой случай, свести к минимуму его возможные последствия, восстановить объект и сопутствующую собственность.
Косвенный
Косвенный ущерб дополняет потери, вызванные прямым. Этот вид убытков в страховании связан с тем обстоятельством, что владелец застрахованной собственности в дальнейшем не сможет в полной мере пользоваться данным имуществом.
В результате величина потерь по косвенным причинам может значительно превысить сумму прямого вреда. Поэтому условия договора должны предусматривать определение и порядок возмещения косвенных потерь.
Примеры отнесения убытков к прямым и косвенным
Определение прямого и косвенного ущерба проще рассмотреть на определенном примере.
Лесозаготовительная фирма заключила договор страхования от возможного разрушения, вызванного стихийным бедствием, склада лесоматериалов. В момент действия договора страхования молнией повредило сооружение, в результате чего возник пожар, повредивший хранилище и уничтоживший находившиеся там материалы.
По выкладкам, представленным страховой компанией, восстановление сооружения составит 200 000 руб., а возмещение цены сгоревших лесоматериалов – 500 000 руб.
Прямой ущерб страхователя, обязательный к возмещению страховщиком, включает расходы на ремонт склада и стоимость уничтоженного леса, с определением общей суммы выплаты по страховке в 700 000 руб.
Но в связи с тем, что у лесозаготовительной компании был заключен договор со строительной фирмой, согласно которому указанные материалы предполагалось продать по цене 800 000 руб. Поэтому страхователь предъявил страховщику в качестве косвенного ущерба недополученную прибыль в размере 100 000 руб. и необходимость выплаты соответствующего страхового возмещения.
Процедура урегулирования убытков
После наступления страхового случая, нанесенный вред подлежит возмещению, согласно условиям действующего договора между субъектами страхования. Эту процедуру называют урегулированием ущерба.
Урегулирование производится несколькими этапами, в следующем порядке:
Определение продолжительности данной процедуры определяется масштабами и обстоятельствами страхового случая, условиями заключенного сторонами договора.
Кто вправе проводить процедуру
Компетенцией проведения процедуры определения и урегулирования убытков обладают соответствующие структурные подразделения, созданные у страховщиков. В задачи данных отделов входит:
Состав и квалификационные требования к данному персоналу зависят от масштабов и направления деятельности страховой компании.
Особенности страховых убытков в личном страховании
Для личного страхования в равной степени характерны страховые потери, как и для остальных сфер данного рода деятельности. Но поскольку в данной ситуации речь идет не о повреждении имущества, а об ущербе, нанесенном для здоровья (или жизни), то вместо указанного выше используется термин «причиненного вреда».
Причины, по которым невозможно получить возмещение ущерба по ОСАГО
Страхование ОСАГО связано с определенными особенностями, оговоренными в законодательном порядке. На основании требований действующих нормативов, страховщик вправе отказать клиенту в компенсации по автогражданке, мотивируя такое решение следующими причинами:
Если клиент не согласен с выводами страховой компании, он вправе отстаивать свои интересы в претензионном и судебном порядке. Но при оценке ситуации с целью определения возможности отнесения ущерба к страховому, страховщик должен руководствоваться условиями заключенного договора и требованиями действующего законодательства, обоснованно аргументируя отказ в выплате компенсации.
Один из способов, позволяющих повлиять на определение правильного размера выплат по страховке – привлечение независимых экспертов. В этом случае страхователь может оспорить решение страховщика, если сумма возмещения намеренно занижается, предъявив судебному органу при рассмотрении дела в суде заключение независимых экспертов.
Страховой ущерб – одно из основных понятий в страховом деле. А его размеры зависят от сочетания и вероятности рисков, выполнения профилактических мероприятий, направленных на минимизацию возможных потерь, и других важных факторов, последствия которых в полной мере предусмотреть невозможно.
Видео по теме статьи
Описание страховых рисков
Пожар
Огонь в форме открытого пламени или тления, который возник не в специально отведенном для этого месте или распространился за пределы такого места и способен самостоятельно распространяться далее. Под ущербом, причинен- ным пожаром, понимается ущерб, причиненный застрахованному имуществу и вызванный непосредственным воздействием огня, высокой температуры, продуктов горения (дыма, копоти и т. п.), в том числе в результате поджога, подрыва, независимо от того, где произошло возгорание, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.
При страховании от пожара не является страховым случаем ущерб:
а) причиненный застрахованному имуществу в результате воздействия на него огнем или теплом при осуществлении процес- сов обработки (в том числе сушки, варки, глажения, копчения, жарки, нагревания);
б) причиненный застрахованному имуществу в результате опаливания или прожигания искрами, горящими углями, выпавшими из каминов, печей и т. п., сигаретами или сигарами, паяльной лампой и тому подобными предметами или опаливания, вызван- ного внезапным выходом огня из места, специально для него отведенного (например, камина), кроме случаев возникновения пожара согласно определению, приведенному в настоящем Договоре;
в) причиненный электрическим или электронным устройствам в результате действия на них электрического тока (включая ко- роткое замыкание, повышение силы тока или напряжения), сопровождающегося искрением или выделением тепла, если при этом не возник пожар согласно определению, приведенному в настоящем Договоре.
Залив
Воздействие на застрахованное имущество влаги вследствие:
а) внезапной аварии систем водоснабжения, канализации, отопления и кондиционирования, а также противопожарных систем; при этом к данным системам относятся трубы и стационарно соединенные с ними аппараты и приборы, такие как краны, вен- тили, баки, радиаторы, отопительные котлы, посудомоечные и стиральные машины и т. д.;
б) проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений (включая чердачные) или иного источника, находящегося вне территории страхования, включая залив из соседних помещений в результате применения в них мер пожаротушения.
Не является страховым случаем по риску «залив» ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:
а) аварии в системах жизнеобеспечения аквариума (в том числе системы слива и залива воды, систем биологической филь- трации и регенерации), если они соединены с системой водоснабжения и/или канализации; падения и/или повреждения аква- риума; разгерметизации стенок аквариума;
б) реконструкции (перепланировки) или ремонта застрахованного жилого помещения;
в) повреждения застрахованного имущества водой в результате протечки крыши, внутренних и внешних водостоков, межпа- нельных швов;
г) уборки и/или чистки застрахованных помещений, а также мытья с внешней стороны застрахованного строения; д) коррозии или естественного износа инженерных систем;
е) необходимого автоматического включения расположенных на территории страхования противопожарных систем; ж) влажности внутри помещений или строений (плесень, гниль, грибок).
Стихийные бедствия
Воздействие непосредственно на застрахованное имущество или на строение, в котором оно находилось, таких явлений, как:
а) буря (шторм), под которой в настоящем Договоре понимается длительный и сильный ветер со скоростью более 17,2 (семна- дцати целых и двух десятых) м/с;
б) ураган, циклон (тайфун), под которыми в настоящем Договоре понимается ветер разрушительной силы и значительной продолжительности с горизонтальной скоростью у поверхности земли, превышающей 32 (тридцать два) м/с;
в) смерч, под которым в настоящем Договоре понимается атмосферный вихрь, возникающий в грозовом облаке и распростра- няющийся вниз, состоящий из быстро вращающегося воздуха, частиц влаги, песка, пыли и других взвесей, со скоростью вра- щения более 50 (пятидесяти) м/с;
г) наводнение, затопление, под которыми в настоящем Договоре понимаются выход водяной массы из нормальных границ во- доема, а также значительное временное затопление местности в результате подъема уровня грунтовых вод, вызванные интен- сивным таянием снега, половодьем, паводком, выпадением большого количества осадков, ветровыми нагонами воды, ледяны- ми заторами и зажорами, прорывом дамб и плотин, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному движению воды;
в) град, под которым в настоящем Договоре понимается разновидность атмосферных осадков, выпадающих в виде ледяных образований разной величины;
д) ливень, под которым в настоящем Договоре понимается разновидность кратковременных атмосферных осадков в виде до- ждя интенсивностью более 30 (тридцати) мм за 1 (один) час либо более 50 (пятидесяти) мм за 12 (двенадцать) часов;
е) воздействие снеговой нагрузки, под которой в настоящем Договоре понимается влияние нагрузки, образовавшейся в ре- зультате выпадения значительного количества атмосферных осадков в виде снега или ливневого снега, по своему значению, интенсивности или продолжительности превышающего сезонно-климатическую норму (но не менее 20 (двадцати) мм за пери- од не более 12 (двенадцати) часов подряд), соответствующую той территории, которая указана в Договоре страхования и в пределах которой располагается застрахованное имущество, следствием чего явилось повреждение или разрушение элемен- тов кровли строений и повреждение водостоков, а также последующее повреждение застрахованного имущества, находящего- ся внутри строения.
ж) землетрясение, под которым понимаются подземные толчки и колебания земной поверхности, возникающие в результате внезапных смещений и разрывов в земной коре или верхней части мантии земли и передающиеся на большие расстояния в виде упругих колебаний.
з) оползень, под которым понимается скользящее смещение масс грунта по склону вниз под действием собственной тяжести. и) горный обвал, камнепад, под которым понимается внезапное обрушение горных пород в результате потери устойчивости; скатывание камней с горных склонов.
к) лавина, под которой понимается масса снега и льда, падающая или соскальзывающая со склонов гор, со скоростью более 20 (двадцати) м/с.
л) сель, под которым понимаются грязевые или грязекаменные потоки, внезапно возникающие в руслах горных рек вследствие паводка, вызванного обильными атмосферными осадками (в т.ч. ливнями) или интенсивным снеготаянием.
м) действие низких температур, не характерных для данной местности, под которым понимается влияние на застрахованное имущество такой температуры наружного воздуха, отрицательные значения которой находятся за пределами нижнего диапа- зона температур, носящих обычный характер для местности, в пределах которой располагается застрахованное имущество.
Не является страховым случаем ущерб по риску «Стихийные бедствия» причиненный застрахованному имуществу в результате:
а) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отвер- стия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;
б) наводнения, затопления, паводка, ливня, если уровень воды не превысил нормативный уровень, установленный для данной местности региональными органами исполнительной власти, специализированными подразделениями гидрометеорологической службы и МЧС РФ;
в) землетрясения, если будет доказано, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и со- оружений не учитывались должным образом сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и со- оружения;
г) оползня, оседания или иного движения грунта, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлова- нов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;
д) нормальной просадки новых строений, а также естественной просадки грунта, вызванной давлением на него здания (строе- ния), построенного без соблюдения необходимых строительных норм и правил в отношении устройства фундаментов, этажно- сти, без учета местных особенностей грунта и т.п.;
е) любого воздействия воды, если оно не вызвано непосредственно одним из перечисленных выше стихийных бедствий (в том числе, но не ограничиваясь – ущерб вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за про- течки крыш и т.д., а также ущерб от повреждения водой застрахованного имущества, хранящегося на первых этажах (с полом не выше уровня земли) или в заглубленных помещениях на расстоянии менее 10 см от поверхности пола);
и) ветхости, частичного разрушения или длительной эксплуатации застрахованных зданий и сооружений, а также находящего- ся в них имущества, если будет доказано, что ветхость, частичное разрушение и/или длительная эксплуатация застрахованно- го имущества оказали влияние на размер ущерба;
к) оползня или просадки грунта, вызванных различного рода строительными работами, в частности, выемкой грунта или про- кладкой подземных коммуникаций, сносом, капитальным ремонтом или реконструкцией зданий; взрывными работами или ра- ботами по добыче полезных ископаемых; промерзанием и оттаиванием почвы.
Взрыв бытового газа
Взрыв газовых котлов, газовых трубопроводов или иного оборудования, работающего под давлением (разрыв стенок сосудов вследствие расширения газа или пара).
Под ущербом, причиненным взрывом бытового газа, понимается ущерб, вызванный непосредственным воздействием на за- страхованное имущество продуктов взрыва и воздушной ударной волны при взрыве газа, используемого для бытовых целей. Страхованием не покрываются убытки, причиненные вакуумом или разрежением газа в резервуаре.
Убытки, причиненные двигателям внутреннего сгорания или аналогичным машинам и агрегатам вследствие взрывов, происхо- дящих в камерах сгорания, страхованием не покрываются.
Не является страховым случаем по риску «взрыв бытового газа»:
а) ущерб, причиненный в результате взрыва динамита или иных взрывчатых веществ.
Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла и газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме;
б) ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате террористического акта.
В части страхования гражданской ответственности за причинение вреда
На страхование принимается риск наступления гражданской ответственности Лица, ответственность которого застрахована, за причинение вреда имуществу граждан и/или юридических лиц в результате произошедших в течение срока действия Договора страхования следующих причин (рисков), связанных с эксплуатацией жилого помещения, адрес которого указан в разделе 3 настоящего Договора: пожара, взрыва газа, используемого в бытовых целях, залива.
По данному риску возмещается ущерб, причиненный имуществу третьих лиц в результате следующих событий, произошедших в указанном в Договоре страхования жилом помещении в течении срока действия договора страхования:
а) пожар, а также мероприятия по тушению пожара;
б) внезапная авария систем водоснабжения, канализации, отопления и кондиционирования, противопожарных систем. При этом к данным системам относятся трубы и стационарно соединенные с ними аппараты и приборы, такие как краны, вентили, баки, радиаторы, отопительные котлы, посудомоечные и стиральные машины и т. д.;
Страховые возмещения — порядок расчета
Денежные средства, выплачиваемые страховщиком в качестве компенсации за ущерб, причиненный страхователю, являются страховым возмещением.
Методы расчета по системам страховой ответственности
Страхование — эффективный способ финансовой защиты имущества, жизни/здоровья граждан, имущественных прав. Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. Она не должна превышать действительную (рыночную) стоимость объекта страхования (ст. 951 ГК РФ). Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности СК.
Возмещение по действительной стоимости имущества
Компенсация равна фактической стоимости объекта.
Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. руб. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб.
Пропорциональная ответственность
Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.
Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.
Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс. руб., застраховали на 150 тыс. При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб.
Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.
По первому риску
СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора (первый риск). Возмещение может составлять до 100% стоимости имущества. Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события.
Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб.
Застраховали складские запасы на 400 тыс. руб. От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс., то застрахованное лицо получит 400 000, а 100 000 — отнесет на убытки предприятия.
Система восстановительной стоимости
Страховое возмещение равно затратам на восстановление поврежденного/пострадавшего или цене нового имущества соответствующего вида (без учета износа). Это – полная страховая защита.
Примеры расчета возмещения:
Дробная часть
В договоре указывают 2 страховые суммы — действительную и показную. Если обе величины равны, возмещение рассчитывают по системе первого риска. Если показная величина меньше реальной, применяют формулу страхового возмещения:
показная стоимость х фактический ущерб/ оценочная стоимость.
Например, цена застрахованного имущества — 6 млн., рыночная (фактическая) стоимость — 8 млн. Ущерб от кражи составил 7 млн. Расчет компенсации по формуле:
6 000 000 х 7 000 000/8 000 000 = 5,25 млн. руб.
Предельная ответственность
Систему применяют для страхования в сфере агропромышленного производства, когда невозможно просчитать возможные страховые случаи. В договоре устанавливают лимит ответственности, предусматривают франшизу и другие условия – клаузулы.
предел ответственности минус реальный ущерб.
Посевные площади фермерского хозяйства занимают 200 га. За последние 3 года с одного гектара снимали, в среднем, 12 центнеров зерновых. В результате неблагоприятных погодных условий в этом году урожайность упала до 7 ц/га. Цена одного центнера по прогнозам составит 500 руб. По договору ответственность страховщика — 85% от полученного убытка. Порядок расчета:
Порядок расчета возмещения СК устанавливает самостоятельно (смотри правила страхования). Информацию о применяемой системе отражают обычно в разделе «Стоимость страховки» (или в аналогичных разделах).
При выплате возмещения по имущественным видам страхования основной вопрос — проведение экспертизы, которая позволит точно определить, какие дефекты образовались в результате страхового случая и насколько пострадало имущество. Выплаты не производятся, когда до проведения осмотра объект восстановлен или утилизирован.
Для расчета ущерба по ОСАГО применяют единую методику. Размер выплат во многом зависит от степени износа транспорта и его отдельных деталей. СК может понизить размер компенсации, но не более, чем на 50%.
В расчете возмещения в связи с причинением вреда здоровью учитывают среднемесячный заработок (за последние 12 месяцев) пострадавшего, степень утраты трудоспособности, включают дополнительные расходы на лечение, а в случае смерти застрахованного — расходы на погребение.
Вопросы-ответы
Какие документы нужны для компенсации ущерба?
Можно ли страхователю увеличить страховую сумму во время действия полиса?
Можно по согласованию со СК, если меняется коэффициент инфляции.
Что такое безусловная франшиза?
Это — часть убытка, которую СК не покрывает. Если ущерб меньше франшизы, компенсацию не выплачивают, если больше, — страхователь получит выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения или в фиксированном размере.
Оценка и выплата страхового ущерба в 2022 году: как рассчитывается сумма возмещения и регрессные требования СК
В повседневной жизни источником материального убытка может стать любое событие: пожар, затопление квартиры, авария, незаконные действия и т.д. Во всех этих случаях основным вопросом является страховой ущерб, его возмещение. Понятие страхового ущерба является центральным при заключении договоров.
Что такое страховой ущерб
Под страховым ущербом следует понимать вред, который был нанесен страхователю в денежно-финансовом виде. Главное условие его утверждения: реализация рисковой ситуации, о которой написано в контракте по страхованию.
В основе регулирования процессов возмещения страхового убытка лежат действующие нормативные акты по страховому законодательству, а также условия заключенного страхового договора.
Среди нормативных актов центральным является ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в РФ».
Прямой страховой ущерб
Данный тип убытков состоит в максимально возможном повреждении имущества, его полном уничтожении или существенном снижении стоимости.
Косвенный страховой ущерб
Под косвенным убытком понимают потери по причине невозможности применения имущества по договору страхования в результате его гибели или порчи. Данный убыток может быть выше, чем прямой. Положения о его возмещении либо включаются в основной контракт, либо в дополнительный при формировании договорных отношений со страхователем.
Франшиза
Страховая франшиза – это сумма, которую клиент заплатит в страховой претензии до того, как страховое покрытие вступит в силу, а компания начнет платить ему.
Когда у клиента есть франшиза, он должен найти сумму собственных денег для ее выплаты, далее уже полный убыток будет оплачен. После того, как клиент оплатит франшизу, страховая компания выплатит ему остальную часть суммы по претензии страхового ущерба в соответствии с условиями контракта.
Оценка суммы страхового ущерба
Оценка убытка фиксирует размер страхового ущерба, который может быть возмещен по договору страхования. Процедура применима к имущественному, личному страхованию, страхованию ответственности.
Система первого риска
Данная система относится к категории самых популярных в современном страховании. Она состоит в том, что сумма возмещения оценивается в пределах страховой суммы, прописанной в контракте и не может превышать данное значение. При превышении размера убытка над суммой компенсации полученная разница не возмещается.
Исходные данные для расчета на примере:
Пропорциональная
Уже из названия понятно, что страхование имущества осуществляется не по полной стоимости, а только как часть. При этом, при выплате сумм возмещений, учитывается именно эта доля, зафиксированная в контракте.
Формула расчета выглядит так:
где СВ – возмещение по договору страхования;
ФСУ – фактически полученная сумма страхового ущерба;
СС – страховая сумма по договору;
СО – оценка страхования.
Исходные данные для примера расчета:
Расчет суммы по возмещению:
СВ = 650 000 * (700 000/1 000 000) = 455 000 рублей.
Система предельной ответственности
Данная система может быть использована, когда страхуются сразу несколько объектов. Предельная выплата по страховому ущербу заранее оговорена в контракте. Возмещение равно этой сумме по договору. В отличие от других систем, в стоимости имущества учитывается износ объекта на момент выплат.
Используемая формула для расчета:
где УП – установленный ранее лимит по договору;
ДУП – достигнутый уровень показателя.
Исходные данные для примера расчета:
Определение по восстановительной стоимости
В рамках системы сумма выплат по возмещению не учитывает величину износа по объекту. Это означает, что оценка объекта осуществляется как нового. Но возмещение равно лимиту страховой суммы.
Тут расчет очень прост. Предполагается, что объект является новым. Учет износа не проводится. Достаточно определить цену нового аналогичного объекта. Эта сумма и составит величину возмещения в лимите страховой суммы.
Страховая выплата
Процесс урегулирования убытков подразумевает процедуру, направленную на исполнение обязательств страховой компании перед страхователем при наступлении случая по договору.
Урегулирование начинается с момента подачи заявления на возмещение страхового ущерба, итогом становится проведение выплат.
Заявление о возмещении
Предоставление заявления и полного пакета документов необходимо осуществить в кратчайшие сроки, но не позже 5 рабочих дней с момента происшествия.
Важно! Если есть уважительные причины неподачи заявления и документов в срок, то страховая компания может принять этот факт ко вниманию.
При нарушении сроков решение вопросов по выплатам возможно только в судебном порядке.
От самого страховщика необходимо получить акт в получении документов со следующей информацией:
Важно! Все сведения в предоставленных документах должны быть истинными, документы достоверными, вся информация точная и правдивая. Запрещаются помарки и зачеркивания. При несоблюдении требований к документам страховщик может отказать в выплате.
Список подаваемых документов при возмещении страхового ущерба по имуществу:
При возмещении ущерба по нанесению вреда жизни и здоровью список документов следующий:
При гибели человека:
Правила подачи документов и заявления следующие:
Выплата возмещения СК
Основания для отказа в выплатах со стороны страховщика относятся к ситуациям, когда страховые случаи происходят:
Наиболее распространенные причины отказа при возмещении ОСАГО:
Взыскание возмещения через суд
Если страховая компания выплаты не осуществляет, то можно выполнить следующие действия:
Если в течение 10 дней страховая компания никак не отреагировала на претензию или прислала отказ, то можно смело идти в суд. Возможно привлечение юриста, в случае выигрыша ответчик компенсирует и расходы на него.
При сумме претензии не более 50 т.р. идти надо в мировой суд. При более высоких суммах – в районный суд. Суд должен находиться по месту расположения страховой организации.
Исковое заявление составляется в 2 экземплярах в согласии со ст. 131 ГПК РФ. В заявлении точно указывается изложение всех обстоятельств дела, доказательства досудебного урегулирования вопроса, цена иска и список документов, которые прилагаются.
Среди прилагаемых документов:
Сумма к иску включает:
В качестве подтверждений расходов могут быть чеки.
Важно! Если сумма выплаты неизвестна, но можно провести независимую экспертизу.
Суброгация страхового ущерба
Под данным определением следует понимать переход страховщику, который выплатил возмещение, права требовать компенсации от лица, виннового в допущении ущерба.
Это случай внедоговорной смены кредитора по обязательствам.
Данная процедура является новшеством в страховании. Распространенной она стала особенно в автостраховании. Цель: борьба с нарушениями на дороге. Считается, что автовладельцы будут меньше нарушать и становиться причиной ДТП, если будут понимать, что им придется возмещать сумму страховой компании в процессе суброгации.
Другим примером является затопление квартиры соседями. В ситуации, когда затопленная квартира была застрахована, по данному виду происходит возмещение страховой компанией. Далее возможна суброгация на виновника затопления со стороны страховой компании в пределах такой же суммы.
Заключение
Таким образом, страховой ущерб – это сумма, которая компенсируется из фонда страховщика при наступлении события по условиям договора. Страховой ущерб исчисляется в денежной сумме, которую можно посчитать и выплатить исходя из условий контракта по страхованию. Размер выплат ущерба равен страховому возмещению.
Если Вам понравилась статья или появись вопросы, пишите в комментариях, а также ставьте лайки.
Вы можете рассчитывать на помощь нашего бесплатного юрист-консультанта на сайте.
Более подробно про иск к страховой компании, читайте в отдельном посте.