Что нужно чтобы дали кредит
Как взять потребительский кредит в 2021 году
Потребительские кредиты выдаются гражданам для приобретения в пользование предметов потребления. Сюда относим кредиты на товары с долгим сроком использования – мебельный гарнитур, автотранспорт, крупная бытовая техника и иные, а также обычные покупки. Способ предоставления кредитов чаще всего – рассрочка на товар либо использование банковской кредитной карты.
Согласно действующему законодательству РФ, банк обязан раскрывать полную информацию о процентной ставке, комиссиям, пеням и штрафам за пользование кредитом. При этом, с учетом всех дополнительных платежей, процентная ставка считается эффективной.
Какая процедура получения потребительского кредита
Следует отметить, на сайте практически любого банка представлен алгоритм, который поможет вам определиться с кредитным продуктом – нужно просто отвечать на вопросы, и программа сама отсортирует подходящий именно вам продукт.
Также на официальных сайтах представлен кредитный калькулятор, который представит примерный расчёт платежей по кредиту в ежемесячной разбивке, для того, чтобы вы могли предварительно оценить свои финансовые возможности.
Потребительское кредитование в Cбербанке 2021
Широкая линейка потребительских кредитов Сбербанка представлена кредитами следующих видов:
Потребительский кредит предоставляется в сумме до 5 млн. руб. под ставку от 10,9% до 5 лет. «Вкусные» условия для тех, кто получает зарплату в Сбербанке или оформляет заявку на кредит онлайн. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки.
Рефинансирование кредитов производится на сумму до 5 млн. руб. под процентную ставку от 10,9% сроком до 5 лет. Для увеличения лимита кредитования, возможен учет в совокупный доход физических лиц. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки. Предоставление кредита возможно без предъявления требований к вашему месту регистрации, т.е. везде, где есть учреждения Сбербанка.
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, предоставляется по ставке от 17% сроком до 5 лет в размере лимита до 1 500 000 руб. Данная заявка на кредит – рассмотрение индивидуально. В залог принимается недвижимость – жилье, гараж, земельный участок, дача и др. с предъявлением требований банка к страхованию имущества.
Кредит на рефинансирование в Cбербанке
Кредит на рефинансирование (погашение задолженности по другому кредиту) стоит рассмотреть отдельно. Сбербанк предлагает рефинансирование кредитной задолженности как в самом сбербанке, так и задолженности других банков. Основное требование – отсутствие просроченной задолженности по оплатам, т.е. ваша кредитная история. Предложение сбербанка удобно также тем, кто хочет совместить несколько (максимально – 5 шт.) кредитных продуктов в один. Выдается кредит на рефинансирование по кредитам, задолженность которых в рублях по ставке от 10,9% сроком до 5 лет.
Кредит потребительский в банке ВТБ обойдется вам по ставке от 5% годовых в размере лимита 5 млн.руб. Следует обратить внимание, ставка предоставляется в зависимости от наличия зарплатного проекта в банке, положительной кредитной истории лица, а также принадлежности к муниципальным / государственным учреждениям. Кредит оформляется с возможностью досрочного погашения. В обеспечение предоставляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просрочки. Возможно также бесплатное оформление международной платежной карточки.
Альфа банк также предоставляет выдачу потребительского кредита в сумме до 5,5 млн. руб. сроком до 7 лет. Предоставление поручительства физлиц не требуется. Кредит заявлен как «без комиссий». По заявке выработана высокая скорость принятия решений – 1 день. Максимальная процентная ставка – 20,99%., точное значение будет рассматриваться индивидуально для каждого клиента.
Альфа банк практически полностью автоматизировал процесс выдачи кредита, так как после оформления заявки онлайн вы получаете предварительное одобрение. Затем уже сами оформляете документы по кредиту, и с ними приходите в банк, где в течение дня уже можете получить наличные деньги.
Что нужно для одобрения кредита
Введение
Любые финансовые обязательства – это большая ответственность. Чего бы это ни касалось – ипотечной ссуды или небольшого микрозайма. При выборе кредитора нужно сразу выяснить все нюансы программы. От этого будет зависеть успешность сделки, а также комфортность получения средств. Как правильно взять кредит в банке?
Может ли банк отказать в кредите, и почему?
Кредиторы имеют полное право самостоятельно решать, давать деньги клиентам или отклонять заявки. В каждой финансовой компании своя скоринговая система. Данные заявителей анализируются с учетом требований банковской программы. Все обращения проходят многоступенчатую систему проверки – от запроса в БКИ до выяснения сведений, касающихся деловой репутации заемщика.
Отклонить заявку могут на любой стадии рассмотрения. Как правильно взять кредит, чтобы свести к минимуму риск отказа? Чтобы повысить шансы на успешное финансирование, нужно знать главные причины отклонения заявок.
Почему не дают кредит? Причины отклонения заявок
1. В связи с отсутствием кредитной истории
Банки не доверяют заемщикам, у которых нет кредитного прошлого. Такие клиенты еще не успели себя никак проявить. Среди них могут быть как добропорядочные ссудозаемщики, так и злостные нарушители. Как сделать, чтобы одобрили кредит с первого раза?
Чтобы получить деньги без отказа, рекомендуется, в первую очередь, обратить внимание на займы из категории «без кредитной истории». Предложения из этого раздела доступны даже «новичкам», поскольку в параметрах отбора автоматически выставляются небольшие лимиты.
2. В связи с испорченной кредитной историей
Чтобы повысить кредитный рейтинг, стоит взять микрокредит на льготных условиях (под 0%) и погасить его в срок.
3. По той причине, что на заявителя уже оформлено несколько кредитов
Многие банки (в т.ч. и Сбербанк) отклоняют заявки в связи с тем, что на заявителей уже оформлено несколько других кредитов. О том, что нужно для одобрения кредита при наличии других ссуд, будет написано в одном из разделов этой статьи.
4. В связи с высокой долговой нагрузкой
Ситуация похожа на предыдущую, но имеет свои особенности. При расчете максимального лимита банк учитывает платежеспособность клиента. И если размер долговых обязательств превышает 35-40%, в предоставлении средств будет отказано. Непогашенные суммы по коммунальным платежам и алиментам тоже берутся в расчет.
Чтобы сделать показатель кредитной нагрузки более комфортным, нужно рассчитаться по долгам и запросить сумму поменьше. При наличии дополнительного источника заработка (например, от сдачи имущества в аренду или продажи продукции ЛПХ) обязательно стоит указать это в анкете. Так банк сможет объективно оценить финансовые возможности заявителя.
5. Одновременно подано большое число заявок
Данная ситуация касается клиентов, которые в целях экономии времени обращаются одновременно в несколько финансовых учреждений. Кредитные компании видят все запросы и делают соответствующие выводы – «заявитель не может решить свои материальные проблемы самостоятельно и очень ограничен во времени». Еще хуже, когда клиент подает заявки с небольшими перерывами в один и тот же банк.
В этой ситуации можно только ждать. Перерыв между каждым обращением должен составлять не менее 2-3 месяцев. Можно также сделать запрос в МФО. Такие компании в 97% случаев одобряют заявки клиентам.
6. Не выдают кредит с хорошей кредитной историей
Такие ситуации бывают нередко. Банки отказывают в получении средств людям «без негатива». Для начала стоит проверить, не закралась ли ошибка в отчет о кредитных историях, которые финансовые компании запрашивают в БКИ.
Если в записях все правильно, значит, возможен второй вариант – низкая скоринговая оценка. Каждый банк рассматривает заявителей по собственной системе. И, возможно, взять кредит в этой организации мешает низкий рейтинг.
И последний момент – неудачное время. Причиной отказа может стать закрытый план по выданным кредитам, который есть в каждом банке. Здесь только один выход – обратиться к другому кредитору или сдвинуть оформление ссуды на более позднее время.
Как выяснить, почему не дают кредит?
Первое, что нужно сделать – запросить данные в БКИ и проверить кредитный рейтинг. После этого – внимательно изучить условия программы, в рамках которой подавалась заявка. Возможно, какие-то условия (например, стаж) не выдерживаются. И последнее: не исключено, что отказ связан с одной из причин, которые описывались выше.
1. Что делать, если взять кредит не удается?
Для решения проблемы: «Как взять кредит, чтобы одобрили?», нужно:
2. Где можно получить деньги, если кредит не дают?
У «отказников» не все потеряно – выход из непростой ситуации есть всегда. Деньги можно взять в микрофинансовой организации, а также в одном из банков, которые лояльно оценивают заявителей. Еще один вариант – эмиссия кредитной карты. А если средства нужны на покупку товара, можно взять их в рассрочку в магазине.
Какие документы нужны, чтобы взять кредит?
Что может спровоцировать отказ при подаче заявки?
Чаще всего заявки отклоняются в связи с информацией, полученной из БКИ, т.е. основной причиной отказа является негативное кредитное прошлое клиента или превышение по числу запросов на кредит. Однако вопрос: «Как правильно заполнить заявку на кредит, чтобы одобрили?», тоже имеет значение. Часть отказов связана с некорректным внесением данных.
Как быть, если в кредите отказано?
Если финансовая компания отказала в средствах, стоит обратиться в другую организацию. Но не следует подавать заявки одновременно в 3 и более банков. В случае отказа по заявке можно заказать кредитную карту, взять микрокредит, оформить экспресс-займ.
Как повысить шансы на положительный результат?
Финансовые компании отдают предпочтение добропорядочным клиентам без «хронических» просрочек и небанковских долгов. Чтобы снизить риск отказа, нужно стать более привлекательным для кредитора – рассчитаться с задолженностью, улучшить кредитную историю, представить документы о дополнительном заработке.
Как получить одобрение на кредит в банке?
Получение кредита является одним из наиболее быстрых и удобных способов совершить крупную покупку. Особенно в том случае, если накопить собственные средства на ее приобретение достаточно проблематично. Поэтому вполне логичным выглядит тот факт, что количество потенциальных клиентов банков не уменьшается, несмотря на кризис в экономике.
Очевидно, что любой заемщик при обращении в кредитную организацию задается вопросом, как повысить шанс одобрения его заявки? С одной стороны, критерии, которые влияют на принятие решения банком, достаточно прозрачны и хорошо известны. Однако, соответствовать требованиям финансового учреждения удается далеко не всегда. Логичным следствием этого выступает серьезная вероятность отказа в выдаче кредита, процент которых увеличился в последнее время, что связано с некоторым ужесточением условий кредитования.
Как банки рассматривают заявки на кредиты?
Банк рассматривает поступившую от потенциального заемщика заявку в несколько этапов:
В большинстве случаев банком применяются отработанные и формальные критерии, которые определяются каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, в основе процесса рассмотрения заявки клиента заложены примерно одинаковые принципы, что позволяет сформулировать несколько правил, позволяющих увеличить вероятность одобрения сделки.
Факторы, повышающие вероятность одобрения
Для того, чтобы повысить шанс на получение кредита, необходимо:
Достаточно часто для того, чтобы увеличить шанс взять займ, клиент оформляет сразу несколько онлайн заявок в различные банки. Существующие сегодня сервисы позволяют без проблем осуществить данную операцию, сделав вероятность одобрения кредита намного более высокой.
Факторы, отрицательно влияющие на заявку
Сегодня главным фактором, способным привести к отказу даже по небольшому потребительскому займу, выступает наличие у клиента проблемной кредитной истории. Еще более усугубить ситуацию, снизив шансы на одобрение сделки практически до нуля, может существующая на момент подачи заявки просроченная задолженность перед какими-либо финансовыми структурами. Рассчитывать на положительно решение в подобной ситуации достаточно проблематично.
Другими отрицательными факторами могут быть:
Как повысить шансы на одобрение
К процессу получения кредита следует подходить крайне серьезно. Это объясняется тем, что увеличить вероятность одобрения сделки могут даже такие незначительные нюансы, как, например, внешний вид заявителя при личном посещении отделения, манера вести разговор с сотрудником финансовой организации и другие подобные мелочи.
Достаточно часто правильно выстроенный диалог с работником кредитного подразделения банка может привести к тому, что он подскажет наиболее важные моменты, которые рассматриваются банком в первую очередь, или даже поможет грамотно оформить заявку. В некоторых ситуациях целесообразно привлечь кредитного брокера, расходы на оплату труда которого с лихвой окупятся положительным конечным результатом.
Как долго рассматриваются заявки?
Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:
Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.