Что означает заморозить кредитную карту
Как законно избавиться от кредитов и долгов?
Как грамотно провести процедуру банкротства для предпринимателей и физических лиц? Как заморозить кредит?
Эти вопросы мы обсудили вместе с экспертом в прямых эфирах в рамках проекта «Бизнесу в кризис». Для тех, у кого нет времени смотреть записи эфиров – пересказываем самое главное.
– Процедура банкротства физического лица достаточно новая для России. Ее ввели только в октябре 2015 года. До этого обанкротиться могли только юридические лица, индивидуальные предприниматели. С 2015 года процедура видоизменялась, уточнялась, и сейчас приобрела стандартные и понятные правила.
Если у гражданина накопилось долгов на 500 тысяч рублей и более, по которым он не может обеспечивать платежи, он обязан заявить о банкротстве.
Если сумма меньше 500 тысяч, но гражданин тоже не может обеспечить платежи – он имеет право заявить о банкротстве.
Стоит подчеркнуть: банкротство – это выход только для тех, у кого реально нет возможности оплатить счета. Если гражданин оплачивать долги просто не желает – это не основание для проведения процедуры.
Насколько целесообразно заявить о банкротстве при долге менее 500 тысяч, нужно смотреть индивидуально. Банкротство – не бесплатная процедура. Даже если не говорить о расходах на юридические услуги. Если гражданин сам пойдет в суд, ему это обойдется не менее чем в 40-50 тысяч рублей.
Холдирование
Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.
Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.
В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.
Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.
Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.
Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.
В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.
Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.
Можно ли заморозить кредит
При оформлении кредита заёмщики и банки анализируют финансовое состояние и возможность выплат по долговым обязательствам. Однако невозможно предусмотреть все будущие события. Поэтому при изменении жизненных обстоятельств возникают проблемы с возвратом денег по независящим от заёмщика причинам. При этом величина заимствования не имеет значения.
В определённых условиях возврат средств затруднителен независимо от сумм ежемесячных платежей. Чтобы не усугубить ситуацию и не попасть в долговую яму из-за нарастающей задолженности, пени и штрафов, оптимальным способом решения проблемы является дополнительное соглашение с банком об отсрочке. В таком случае возникает необходимость заморозки кредита на время и снижения кредитного бремени до момента стабилизации финансового положения.
Как и по каким причинам можно заморозить кредит
Банковские учреждения всегда настроены позитивно на любые компромиссы с заёмщиком при существовании веских причин. Причин может быть много и каждая из них требует тщательного рассмотрения и анализа.
Такими обстоятельствами могут быть:
Существуют и другие причины, влияющие на способность клиента банка выполнять свои обязательства по возврату заёмных средств. При подписании кредитного договора следует учитывать возможность наступления таких обстоятельств и внести пункт, как заморозить кредит в соглашение с банком. В таком случае в результате наступления непредвиденных ситуаций, отрицательно сказавшихся на материальном состоянии заёмщика, вести переговоры с банковским учреждением значительно проще.
Способы «заморозки» кредита
Даже при отсутствии пункта о «заморозке» в кредитном договоре договориться с банком не составляет огромного труда. Банки всегда настроены на продуктивное решение проблемы и полный возврат средств. Поэтому кредитные банковские учреждения предоставляют возможность вернуть долги на иных льготных условиях добросовестным заёмщикам. Каждый банк выстраивает собственную кредитную политику, но всем им важно не лишиться выданных клиенту денег. Одним из способов решения проблемы являются кредитные каникулы.
В этом случае ситуация может развиваться двумя различными путями. При первом банк может предоставить клиенту возможность не выплачивать ежемесячные взносы в счёт погашения кредита сроком на несколько месяцев, в зависимости от сложившейся ситуации. По окончании этого периода платежи возобновляются, но сумма долга увеличивается из-за продления срока исполнения долговых обязательств. При втором варианте заёмщиком производятся выплаты по процентам, а суммы ежемесячных платежей раскидываются на последующие выплаты.
Для замораживания кредита нужно:
Заявление о временной невозможности выполнять долговые обязательства можно написать и зарегистрировать во входящих документах в отделении банка. А также можно отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью по почте. Ещё одним способом является отправка заявления курьерской службой. Лучше выбрать первый способ, так как он самый быстрый в рассмотрении, не тратится время на доставку корреспонденции, и решение получается быстрее.
Что делать в случае отказа банка
По закону банк не может отказать заёмщику в рассмотрении этого вопроса и предоставления возможности получить отсрочку по платежам. Решение банка и его условия зависят от кредитной истории заёмщика и вескости предоставленных причин. Однако иногда возникают ситуации отказа банком предоставления льготных условий в сложившейся ситуации или в результате пандемии коронавируса. В таком случае необходимо обратиться в судебные инстанции. Для этого нужно написать заявление с просьбой об отсрочке и уменьшении ежемесячных платежей.
Перед обращением в суд для быстрого принятия решения можно попробовать решить вопрос обращением в Прокуратуру, Роспотребнадзор, ЦБ РФ, Общество защиты прав потребителей и Национальную ассоциацию коллекторов. Ведь по закону заёмщик является слабой стороной кредитного соглашения и ему должна быть предоставлена помощь в сложившейся ситуации. Ответ на заявление может быть получен в течение месяца. При этом можно повторно обратиться в банк с просьбой о решении вопроса можно ли заморозить кредит. Договориться с банком может быть проще, чем судиться. Ведь не всегда судебная инстанция принимает сторону заёмщика.
Альтернативы заморозке кредита
Если кредитная история не очень хорошая, и есть риск отказа банка о «заморозке» кредитных обязательств, то можно рассмотреть альтернативные способы решения проблемы. Такими способами являются рефинансирование кредита и признание банкротства.
Рефинансирование
Этот способ удобен для заёмщиков с несколькими кредитами, выплата которых невозможна по существующим условиям и процентным ставкам длительное время. В этом случае необходимо обратиться в другой банк с просьбой о предоставлении рефинансирования существующих кредитов. По условиям рефинансирования заёмщику предоставляется возможность объединения кредитов в один продукт и выплата на более льготных условиях и под меньшие проценты.
Банкротство
Если возврат денег невозможен в принципе, то лучше прибегнуть к процедуре признания банкротства. Такой способ освобождения от уплаты кредитных средств банку лучше подходит для клиентов, имеющих единственное жильё, которое не может быть изъято для погашения долговых обязательств путём продажи с аукциона. При этом суд рассматривает все обстоятельства дела и изучает ситуацию на предмет предварительного предумышленного заимствования с целью невозврата средств.
Ответы на часто зада
Можно ли заморозить кредит?
Приостановить выплаты можно по согласованию с банком, если есть веские причины.
По какой причине можно заморозить кредит?
Как взять кредитные каникулы?
Для оформления кредитных каникул необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и дождаться решения банковского учреждения
Что делать, если банк отказывает заморозке кредита?
При отказе от отсрочки кредитных обязательств следует обратиться за помощью в решении спорного вопроса в суд.
Зачем банк замораживает ваши деньги
Или как платить картой за границей
Декабрь 2014. Ася снимала наличные в немецком банкомате. Курс был 78 рублей за евро.
Через несколько дней банк списал деньги по курсу 102,5 рубля за евро. Журналисты РБК рассказывают, как Ася потеряла одиннадцать с половиной тысяч и узнала, что банки списывают деньги не сразу.
В статье разберем, зачем банки замораживают деньги, когда не стоит платить рублевой картой, как избежать двойных блокировок и как разморозить деньги после отпуска.
Что такое холд или заморозка
Я живу в Нижнем Новгороде. Иду в «Красное и белое» за пино гриджио, расплачиваюсь рублевой картой. Банк присылает смс, что покупка оплачена. Но деньги еще на счете.
Деньги на счете, но банк их отложил. Я не расплачусь ими в супермаркете, не куплю билеты в кино и не сниму наличные. Банкиры говорят, что эти деньги заморожены, или «в холде».
Следующие дни банки и платежная система общаются без меня:
Обычно этот диалог идет 3—5 дней, в праздники дольше. Если продавец не подтвердит платеж, банк вернет деньги на карту.
Если бы банки были людьми, то выглядело бы это так:
Вы знаете, сколько денег лежит у вас на карте. При каждой операции банк замораживает часть этой суммы. Кажется, потратить больше, чем есть, нереально. Это не так. При заморозке денег вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Когда платите картой, банк замораживает деньги на счете и платит через 3—5 дней.
Как холд угрожает вашей карте
Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.
Когда платите картой за рубежом, банк замораживает деньги по курсу на день покупки. Подтверждение платежа придет через несколько дней. Курс валюты изменится, и банк спишет со счёта сумму по новому курсу. Если курс вырос, то вы заплатите больше.
Допустим, 11 января вы купили шестой Айфон в фирменном магазине «Эпла» на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой «Виза» по курсу банка — 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счёта?
Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1493 рубля.
Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов — он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.
Курс растет — вы переплачиваете. Курс падает — вы в плюсе. Если вы купили Айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10—20%: следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.
Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна, заплатите ровно по чеку.
Если планируете большую покупку в валюте, оформите валютную карту.
Как правильно замораживать деньги
Бывает так: вы бронируете номер в Париже через «Букинг», гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро: вдруг вы устроите гарлем шейк в номере. Снова протягиваете дебетовую карту.
При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь, или депозит.
Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания — разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:
«Всё будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… позже.»
Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:
Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.
Бронируйте отель или машину кредитной картой. Так вы заморозите деньги банка, а не свои.
Как разморозить деньги на счете
Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги в холде от 14 до 45 дней.
Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.
Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты. Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.
Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3—5 рабочих дней — деньги вернутся вам на карту.
Помогите банку разморозить деньги быстрее.
Что такое заморозка кредитной карты?
Банк заинтересован в сохранности ваших финансов, поэтому предпринимает ряд мер, в том числе и заморозку карты.
Что значит заморозить кредитную карту? Если коротко – на время заблокировать. При этом можно заморозить как карту целиком, так и часть средств.
В это статье вы узнаете, что значит это понятие, когда банк замораживает средства, а когда и как вы сами можете заморозить карту. А на примере услуги в Тинькофф банке онлайн посмотрим, как происходит заморозка и разморозка и что для этого нужно сделать.
Что значит заморозить кредитную карту?
У банка есть три схожих термина, которые часто путают: заморозка, блокировка и закрытие карты. При заморозке вы в любой момент можете активировать карточку, при блокировке потребуется соблюдение определённых условий для восстановления доступа, а при закрытии вы уже не сможете использовать карту.
Также банк сам может заморозить часть средств по этой карты, из-за чего происходят ситуации, когда вы сделали покупку, а деньги не списываются или заблокированы. О средствах говорят, что «деньги в холде» – это когда вы совершили платёж, но продавец не подтвердил операцию, например, бронирование номера в отеле. Средства замораживаются, и вы не можете ими пользоваться. Такой период обычно длится не более 3-5 дней, но иногда растягивается даже до 45 дней.
Когда и зачем банки замораживают деньги на карте?
Иногда банки замораживают только часть средств.
Происходит это по следующим причинам:
Обратите внимание, что при бронировании лучше использовать кредитную карту, чтобы не замораживать собственные средства. Так вы сможете без процентов пользоваться услугой банка и свободно распоряжаться своими финансами.
Когда банк может сам заморозить вашу карту?
Банк вправе полностью закрыть доступ к вашей карте, если считает действия подозрительными. Например, вы улетели в другую страну и активно тратите деньги. Если банк не уведомлён об этом, то решит, что ваша карточка у мошенников. Заморозка может произойти, даже если вы решили провести оплату с другого устройства (через приложение или NFC).
Как и зачем вы сами можете заморозить карту?
В холодильник для этого карточку класть не нужно: достаточно воспользоваться стандартной услугой банка. Сделать это можно через приложение или по телефону, обратившись к сотруднику финансовой компании. Функция не позволит кому-либо пользоваться вашей пластиковой картой: через банкомат она работать не будет. Но при этом у вас останется возможность делать переводы через сайт банка или в приложении. Замораживать карту можно, если вы её потеряли, она попала к злоумышленникам и по другим причинам.
Заморозить кредитную карту Тинькофф: что значит и как действовать?
При заморозке карты в Тинькофф с карты нельзя снимать наличные и ей не получится расплачиваться. Услуга включается через приложение и действует для виртуальных и обычных карточек, в том числе и для кредиток. В приложении нужно нажать «Заморозить». Теперь операции со счётом вы можете проводить только в приложении. Там же в любой момент вы снова в силах активировать карточку.
У Тинькофф есть и другие способы обезопасить ваши средства:
Надеемся, что статья поможет вам при путешествиях и бронировании, а также при заморозке карты или части средств. Теперь вы знаете, что значит заморозить Тинькофф кредитную карту и как это сделать. Также теперь вам понятны причины заморозки средств на карте со стороны банка.